銀行現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)會(huì)消失嗎

近些年，移動(dòng)支付快速興起，一些線下機(jī)構(gòu)拒收現(xiàn)金的情況時(shí)有發(fā)生。社會(huì)對(duì)現(xiàn)金的需求是否在大幅減少？銀行等金融機(jī)構(gòu)停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否可取？金融機(jī)構(gòu)又該如何科學(xué)合理地進(jìn)行現(xiàn)金管理？

近些年，移動(dòng)支付快速興起，一些線下機(jī)構(gòu)拒收現(xiàn)金的情況時(shí)有發(fā)生。社會(huì)對(duì)現(xiàn)金的需求是否在大幅減少？銀行等金融機(jī)構(gòu)停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否可取？金融機(jī)構(gòu)又該如何科學(xué)合理地進(jìn)行現(xiàn)金管理？

現(xiàn)金服務(wù)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中仍具有重要作用

據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2021年，全年現(xiàn)金凈投放6510億元。

截至2021年年末，我國(guó)流通中現(xiàn)金（M0）達(dá)9.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%。

由此可見(jiàn)，當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)金需求依然旺盛。現(xiàn)金服務(wù)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中仍具有重要作用。“在宏觀層面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)現(xiàn)金需求增長(zhǎng)起到了支撐和拉動(dòng)的作用;在中觀層面，部分發(fā)達(dá)地區(qū)由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)繁榮、小微企業(yè)活躍，現(xiàn)金需求始終較為旺盛;在微觀層面，不少個(gè)人和小微企業(yè)仍存在較堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)金需求。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛從三個(gè)方面闡述了我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)金需求仍然較大的原因以及現(xiàn)金服務(wù)的重要性。

較大的現(xiàn)金需求來(lái)源于哪里？據(jù)央行2021年上半年數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%，柜面現(xiàn)金存取又占現(xiàn)金存取總量超70%，是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道。其中，國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行是現(xiàn)金收支主要機(jī)構(gòu)。

由此可見(jiàn)，由于現(xiàn)金使用門檻低、支付快捷等，廣泛適用于老年人、農(nóng)民、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等特定群體。一些交通不便、經(jīng)濟(jì)落后、基礎(chǔ)設(shè)施條件差的地區(qū)，現(xiàn)金支付穩(wěn)定可靠，更受人民群眾歡迎。

停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是否合理

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展，各家銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面加足馬力。

今年春節(jié)前夕，北京中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行分別發(fā)布公告稱，將停辦現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。公告一出，引起市場(chǎng)高度關(guān)注。

能否因經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型而停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)？對(duì)此，范一飛說(shuō)：“設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等，必須辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。”

從實(shí)踐看，如果更多的線下機(jī)構(gòu)拒收人民幣或?qū)ΜF(xiàn)金支付采取歧視手段，將影響人民幣的正常流通，也給習(xí)慣使用現(xiàn)金的人帶來(lái)不便。

“確保銀行不停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一種體現(xiàn)。”中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任李廣子說(shuō)，隨著移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)快速發(fā)展，盡管現(xiàn)金業(yè)務(wù)的重要性有所下降，但現(xiàn)金業(yè)務(wù)對(duì)于老年人、農(nóng)民等部分弱勢(shì)群體仍然是必需的。

范一飛強(qiáng)調(diào)：“各機(jī)構(gòu)不得以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)較少、控制成本、降低業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)等為由，停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。”

針對(duì)一些歧視現(xiàn)金、拒收現(xiàn)金和銀行卡等行為，招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)：“應(yīng)加快中國(guó)人民銀行法及《人民幣管理?xiàng)l例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，完善支付結(jié)算領(lǐng)域法制建設(shè)。明確對(duì)拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，并加大對(duì)拒收銀行卡等行為的檢查處置。為公眾辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的環(huán)境，努力消除金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝。”

積極探索現(xiàn)金管理之道

相較于直接對(duì)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)“叫停”的做法，積極探索現(xiàn)金的科學(xué)高效管理才是明智之舉。

對(duì)如何更加科學(xué)地管理現(xiàn)金，招商銀行常務(wù)副行長(zhǎng)王良介紹：“對(duì)于大額或大量小面額的現(xiàn)金支取需求，招商銀行提供手機(jī)銀行APP（應(yīng)用軟件）、企業(yè)網(wǎng)銀、電話銀行、柜面等渠道供客戶進(jìn)行預(yù)約。客戶預(yù)約成功后，通過(guò)智能集中調(diào)配流程高效完成現(xiàn)金備庫(kù)和網(wǎng)點(diǎn)配送。與此同時(shí)，招商銀行通過(guò)現(xiàn)金自助設(shè)備智能監(jiān)控、智能清機(jī)等手段，保障現(xiàn)金自助設(shè)備正常服務(wù)效率，滿足客戶隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)需求。”

科技賦能銀行現(xiàn)金管理，一方面是銀行在面對(duì)現(xiàn)金需求時(shí)的有效數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí);另一方面也體現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)以人為本，緊貼群眾金融需求，服務(wù)客戶至上的情懷和意識(shí)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何科學(xué)合理地管理現(xiàn)金？董希淼表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，不片面追求數(shù)字技術(shù)發(fā)展速度，不簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)嫁必要的服務(wù)成本，平衡好客戶需求、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)防范等關(guān)系，特別是具備條件的銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)保留人工服務(wù)窗口，適當(dāng)提供現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。

董希淼建議，對(duì)主要以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的銀行，在現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面應(yīng)實(shí)施差異化政策。下一步，如果數(shù)字人民幣正式發(fā)行，部分現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)也將以數(shù)字化的形式進(jìn)行，將更好地滿足用戶對(duì)現(xiàn)金收付的需求。

（新華網(wǎng)）