金融科技助力農村普惠金融

丁乙珈 田源

摘要：黨的十九大報告中首次提出鄉村振興戰略和始終將解決“三農”問題作為全黨工作的重中之重。數字普惠金融融合了傳統的普惠金融活動與云計算、大數據等數字技術，有助于降低農民創業成本，提高農民對金融投資的可得性。因此，通過數字普惠金融助力農民創業具有極強的可行性與必要性。我們把目光放在利用金融科技助力農民創業，依賴于大數據以及區塊鏈技術的快速發展迅速提升風險識別的速度，提高融資質量和效率，拒絕一定的道德風險，給所有交易對象一個公平、高效的環境。

關鍵詞：金融科技;農村;普惠金融;創新

一、面臨的問題

農村普惠金融是我國普惠金融發展的重要基礎，是我國作為社會主義國家必須解決的社會保障問題。而近幾年，隨著全面建設小康社會的建設如火如荼地進行，農村普惠金融受到格外關注。國務院和黨的十九大多次提出鄉村振興戰略并明確了建設普惠金融的緊迫性，也明確要求普惠金融的發展必須得到各類資源的保障。于是，金融科技的出現是不可阻擋而關鍵的，新技術的應用將為農村金融的發展提供一定程度的保障，在時代的推動下成為農村振興新的催化劑。在2019年和2021年，政府也明確指出數字普惠金融等新技術應在農村普惠金融得到應用，金融科技對農村普惠金融的推動作用被寄予厚望。我國的金融科技分布存在著分布不均衡的問題，在城市等發達地區，金融科技的應用和發展是迅猛的，但農村不該作為一個空白之地，發展的不平衡必須被打破，并且是徹底的打破。金融科技必須能夠真正意義上服務最需要的群眾，而不是作為拉開貧富差距的一種工具，致使富庶地區更加的富有而貧困地區依舊是處于貧困狀態。綜上所述，我們必須真正理解金融科技的作用和利害，以及普惠金融要解決的問題以及其所遇到的問題，實現金融科技真正助力農村普惠金融。

二、金融科技的含義以及意義

（一）概述

金融科技的初衷是通過技術創新降低獲客成本，提供營銷獲客、身份認證、風險定價及資金流轉等環節的技術支持，快速介入金融市場。伴隨著網絡的普及、大數據和人工智能的應用，尤其是區塊鏈的研發，信息技術和金融的融合，不斷打破現有的金融邊界，深刻改變了金融服務的運作方式。

目前，由于金融、互聯網等技術的復雜性和專業性，金融科技的內涵與外延尚在演進之中，但概括起來，主要包括大數據金融、人工智能金融、區塊鏈金融和量化金融四個核心部分。

（二）金融科技對于金融創新的重要意義

科技進步為金融創新提供了條件。一方面，進行金融創新的手段更先進，創新更容易，風險也更能夠控制;另一方面，正因為這些技術是近一、二十年才發展起來的，無論是新老銀行，對新技術的掌握程度都相距不遠，因而用最新技術進行金融創新的起跑線也相距不遠。金融科技的本質是為金融提供服務，只是提供技術手段，把金融做得更有效，本質上其實是一種金融的創新。

金融企業與數字化、網絡化技術深度跨界耦合，這符合全球金融業未來的生產方式、產業組織形式和競爭格局。以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈以及移動互聯為引領的新的工業革命與科技革命，會導致金融學科的邊界、研究范式不斷被打破和被重構。本輪科學技術的爆發導致金融行業傳統發展模式受到顛覆性沖擊的主要原因有以下兩方面：一方面是全球數據積累存量已達到引爆新一輪行業變革的規模和水平，全球數據正以每年40%左右的速度快速增長，2017年全球的數據總量為21.6ZB（1個ZB等于萬億億字節），金融數據在其中占比很高，此外金融市場天然擁有海量標準化大數據，適合前沿科技落地生根。另一方面是人工智能等前沿科技在算法、算力方面的使用，以及諸如GPU、TPU以及NPU等硬件技術的革命性突破，逐漸使已穩定50年之久的“摩爾定律”迎來終結。金融科技涉及的技術具有更新迭代快、跨界、混業等特點，顛覆性技術不僅會釋放巨大能量，甚至還會和其他技術創新相互疊加，帶來更為顛覆性的技術變革，并開始成為未來金融發展的制高點。金融科技正在傳統金融行業的各個領域積極布局，已然成為新的風口，同時技術變革推動的顛覆式創新往往會成為經濟發展的新引擎。

三、農村普惠金融要解決的問題

農村普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以科學可應付的成本為有金融服務需求的農民群體提供有效的金融服務。社會所有的階層都在名義上享有金融服務的權利，但是實際并不如此，廣大的農村地區，中小企業以及其他貧困地區和落后主體事實上很難享受到金融服務，發展農村普惠金融的根本目的在于讓最需要金融服務的農民享受到金融服務。

四、農村普惠金融面臨的問題

（一）狹窄的客戶覆蓋率

按照對客戶的分類分析，不同社會群體有著不同金融需求，普惠金融的發展是能夠滿足這些社會群體有針對性的金融需求。普惠金融的服務對象更多集中在低凈值客戶。廣大農村以及比較偏遠的地區，應該是普惠金融服務的重點對象。但是傳統金融機構在貧困落后地區由于物理網點不足，網絡基礎設施較差，很難覆蓋到全體民生大眾，只能在覆蓋到城鎮以及較為發達的農村地區農戶，廣大落后偏遠地區農戶以及中小微企業的金融需求很難得到滿足。

（二）較低的單戶收益率

從目前普惠金融發展現狀進行分析，中低收入者、貧困地區居民、中小微企業主這幾類群體是普惠金融重點服務對象。這幾類服務對象的共同特征就是收入較低，經濟規模偏小，金融需求復雜、多樣，但是傳統金融機構從單戶身上獲得的收益較低。但是一般來說，這些客戶群體無論是在辦理存款業務，還是在辦理貸款業務，其單筆額度很小，而金融機構在為這些客戶辦理業務時，其成本支出比較固定，這就導致了傳統金融機構發展單戶的收益率比較低。

（三）較高的成本支出

農村普惠金融服務要重點照顧農村地區，而這些地區的基礎設施比較落后，傳統金融機構只得付出很大的網絡建設成本。但是從現實情況看，傳統金融機構在農村地區無論是投入，還是收益都比較差。主要服務于偏遠貧困的地區，金融機構除了面對復雜落后的金融生態環境以外，還要擴大金融服務的廣度，這也會產生復雜多樣的風險。

五、金融科技如何助力農村普惠金融

1.生物特征的新技術、識別等等可以為遠程服務提供更多的可行性，解決了空間的阻礙。過去很遙遠、邊遠地區的人覆蓋不到，現在可以通過遠程服務解決可獲得性，大家能夠獲得它。

2.我們通過大數據，區塊鏈為代表的科技手段引入到普惠金融評審的機制里面加上業務結構上做相關的調整，可以降低服務這類客戶的邊際成本，提升信貸成本的可負擔性。能夠負擔現在他要的服務，擴大我們能夠服務他的范圍。

利用智能風控以及大數據、搜集客戶結構性和非結構性的信息，通過風險工具的進一步完善，能夠延長或者拓展風險的外延，提升業務的可持續性。普惠金融之所以迅速的發展，主要是依賴于大數據的快速發展。給分析師提供更多的信息識別風險，我覺得這是一個非常有力的數據抓手。填補農村企業信息空缺，提升銀行對農村經濟關注度。農村經濟的主體是小微企業，一直以來面臨著“三缺”問題：首先是缺信用，沒有很好的信用記錄;第二，缺信息，沒有很好的財務報表;第三，缺信任。缺這些東西，傳統的金融機構很難給他足夠的信任。這“三缺”就決定了這兩類客群沒有辦法在傳統的金融業獲得足夠的關注和足夠的服務。現在把普惠金融放到這么重要的一個位置上，而且像很多的商業銀行，無論大小，都相繼成立了專門的普惠事業部，希望從機制上、從服務部門上來為這塊服務。但是，更重要的還是技術手段、科技金融的手段。我們把金融科技應用到普惠金融領域可以解決一部分“三缺”的問題，普惠金融發展的核心就是風險識別的程度的迅速提升。

3.通過技術手段因地制宜做出基于場景的普惠金融產品設計，增加創業可行性。利用海量的數據資源和技術去做供應鏈、產業鏈、價值鏈的融合融通，在更細致、專業的行業場景里對中小企業的現在及未來發展做真實評估。如針對農場經營業主的農場貸，針對煙草經銷商的煙商貸，針對便利店經營業主的便利店貸等。努力構建和運營特色鮮明的農村普惠制度下互聯網泛金融生態服務體系，高度重視數據支撐服務體系建設和應用工作，完成服務和管理的轉型。

六、總結

農村普惠金融的建設勢在必行，但在具體推進和落實的過程中遇到了極大的困阻，風險的評估、覆蓋率低、如何保證農民企業順利發展一直阻撓著普惠金融的發展。而金融科技的出現和發展，為金融業帶來了極大的革新，也為普惠金融所遇到的難題提供了理論上的解決方案，是我國普惠金融建設的催化劑。

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項目信息：該論文為沈陽師范大學2021年大學生創新創業項目論文校級A 類創新類項目（項目編號：202118053）。

作者簡介：

丁乙珈（2002-），女，漢族，遼寧沈陽人，沈陽師范大學國際商學院，20級金融學專業本科生

田源，女，沈陽師范大學國際商學院教師，研究方向：金融英語，商務溝通、教學法研究。通訊作者。