金融機構創新和開發金融產品研究

叢秋實

摘 要：隨著我國金融市場化程度的逐步提高，各大主要金融機構的在金融產品的創新與研發上呈現出迅速發展的趨勢。這一背景下，本文首先分析了金融機構創新和開發金融產品的主要情況，并具體闡述了金融機構產品開發過程中面臨的問題，同時結合實際情況，給出了金融機構在進行金融產品開發過程中的一般建議。

關鍵詞：金融機構;金融產品;創新研發

當下，金融機構在金融產品的創新與開發過程中，在支持農村經濟發展、開拓銀行中間業務、調整信貸結構、提供中小企業融資方面發揮了主要作用，但也有部分金融產品的金融服務較為滯后的情況，因為其產品屬性與市場實際需求脫離，使得居民與企業的知情度不高，產品應用寥寥無幾。這一背景下，對金融機構產品創新進行具體分析，能避免金融機構在金融產品創新過程中的盲目性，從而使金融產品更好服務于社會經濟發展。

一、我國金融機構進行機構改革和產品創新性開發的必要性

當下我國銀行業的金融資產量已經超過200萬億元，我國14家上市銀行繳存的儲備金規模超過了7000億，這大概是我國行業銀行總繳存額的八成，在五大國有銀行中，中、建、交、農、工行的繳存金額分別達到了850億元、768億元、532億元、1028億元，這期間，交行的保證金存款占比超出10%，工、農、建三家銀行的保證金占比則在5%以下。我國工行、農行、建行、商行四大行的地位，都處在世界前十。各銀行的經濟業務也日趨對外擴張，在租賃融資、發債、理財投資等產品上，產品規模不斷擴張。例如，浦發銀行在銀行業務分布上，在2016年上半年，表外融資在傳統貸款中的占比已經達到33.68%，已經成為浦發銀行非息收入提高的主要渠道。但另一方面，我國銀行業的凈利潤增速，卻呈現為不斷下降趨勢，已經從2013年的12.8%，下滑到2016年的1.9%，ROE指數也從2013年3月的21%，下滑到2016年6月的15.16%。在我國經濟快速發展的帶動下，我國各大行在經濟業務上整體受益，但在業務創新上仍有明顯不足。

除此之外，當下在華的外資銀行有三百余家，而四家國內首批已經改制為法人銀行的外資銀行，在我國的網點分布，也只有一百多家。這些外資銀行雖然與國內銀行類似，都需接納75%的存貸比上限監督，但在外資銀行相較于國內銀行存貸比普遍高于100%的條件下。雖然短期內，仍不足以對國內金融機構造成威脅，但隨著更多外資金融進入，國內金融機構所面臨的威脅也已越來越大。國內業務的逐漸飽和，與國外銀行機構帶來的競爭威脅，要求我國金融機構，必須著眼于機構創新和金融產品創新開發，并對資源配置及資產結構等有關問題進行調整。為此必須加強對新業務的開發與研究，以此實現自身業務的進一步擴張。

二、我國金融機構金融產品開發現狀

（一）金融產品不僅僅局限于傳統信貸營銷

調查研究表明，當下諸多金融機構已經面向傳統信貸產品，展開了優化設置。以建設銀行不對客戶展開評價的“速貸通”貸款為例，該貸款主要以企業提供的有效足額的抵押擔保為依托，是一類由股東與企業業主承擔連帶保證責任的金融業務，貸款最長為期18個月，具有最高200萬元的信用額度，企業借款時可根據自身情況，選擇合適的還款方式。建設銀行同樣對信用記錄良好、信用信息充分，具備持續發展能力的小型企業，開放“成長之路”貸款，以此對合于相關條件的小企業進行額度授信管理，進行申報審批的一體化服務體系。

（二）國有銀行中間產品種類擴張

因為國有商業銀行在金融產品開發權限上的高度集中，產品更多與國際市場相接軌，故而在金融產品的開發過程中，中間業務產品占據了大多數比例。以中國銀行推出的面向中小企業開放現金管理、資金交易網上銀行、外幣結算等中間業務為例，可根據客戶的不同需求及各企業不同的結算方式，提供資金管理、債務風險管理、遠期結售匯、代客外匯買賣等業務。而農業銀行業推出了小企業漫游貸款、小企業單位理財等中間延伸類金融產品，上述舉措大幅增加來了國有商業銀行中間業務的種類與數量。

（三）農村金融產品增長迅速

隨著我國脫貧攻堅戰略的有序推進，近些年來農村金融機構的金融產品呈現迅速增長態勢，面向各類經濟組織、農業龍頭企業、廣大農戶的貸款種類繁多。例如針對農村住房改造的“戶戶發”農民住房抵押貸款、“農家樂”農村觀光貸款、“戶戶安”農民建房貸款等。還有面向農村個體工商戶的“商業通”工商小額貸款、“一路順”農村運輸貸款、“加工富”農村專業貸款等。其三是面向農民工與其子女高校入學等有關事項的“打工富”創業貸款、“強后勁”助學貸款;面向農村照明、公路建設的“節能型”農村沼氣貸款、“魚水情”農民飲水貸款、“戶戶通”農村廣電貸款、“村村通”農村公路貸款;專門面向農村各類中小企業的“傘式”信用共同體貸款、“共同富”農村產業化龍頭企業貸款、“手牽手”農村專業合作組織貸款、“流通快”小企業倉儲質押貸款、根據農產品種類進行設置的“滿園春”花木抵押貸款等金融產品形式。

三、金融機構產品開發面臨的主要問題分析

（一）金融產品難以與客戶實際需求相適應

當下部分金融機構在進行產品設置時，更多考慮自身利益，難以兼顧為客戶提供方便。在利益和市場份額擴張驅動下，金融機構進行金融產品創新的初衷往往從自身出發，竭力追求市場效益和市場擴張的最大化，故而其設計的金融產品以自身利益獲得為錨定，而不以個人客戶、法人客戶的實際需求為中心，這就導致諸多創新性金融產品缺少與之相匹配的金融服務，適應范圍小，推廣成本較高，不能適應日益多變的金融服務市場。甚至造成金融產品在客戶使用時手續更加繁瑣，徒有其名。

（二）金融產品開發與現實服務技術水平不匹配

近些年來，部分金融機構在市場份額擴張和金融產品創新方面做了諸多嘗試，但由于金融機構的產品開發權限過多集中在上級行，而上級行又以和國際接軌作為產品開發的方向，不能按照地方性的區域經濟發展條件進行充分匹配，以至于開發出的產品不符合當地市場的需求，部分產品甚至在經濟發達國家都僅僅是預期嘗試階段，并不能符應我國發展中國家的基本國情。造成金融產品設計適用方向與當前金融服務能力的嚴重脫節。

（三）金融產品條件設置苛刻

各大金融機構雖然大量推出面向中間業務的金融理財產品，但由于當下大部分經濟欠發達地區的中間金融服務尚顯零散，遠未形成規模效應，導致應用水平低、衍生類金融產品應用市場狹小。另一方面，各銀行提供金融服務時，發生經濟糾紛的概率普遍提升，導致許多金融機構為實現法律風險的縮減，往往在中間業務類型的理財產品上附加更多的條款限制，加之產品種類高于實際需求，使得個人與企業客戶使用金融產品的難度增加。調查表明，金融機構在進行金融產品的開發創新時，過度追求產品數量是普遍常態。例如有些金融機構推出的多種多樣的“信貸創新型”金融產品，具體分析其結構就可看出，這些金融產品除了包裝不同外，并無實質上的區分。

四、金融機構創新開發產品的主要情況

（一）推出金融產品的創新性開始顯露

現階段各大金融機構陸續推出全新的金融產品，這些產品中凸顯出和創新性特點，這一特點使產品呈現出系列化，即產品之間不再是相互沒有聯系，而是存在著某些潛在關系，從而方便客戶能夠根據自己的需求進行產品之間的整合，滿足客戶對多種不同組合產品的需求。另外這一創新性的金融產品可以滿足客戶的多種需求，不僅能夠為中小企業提供一攬子金融服務，而且還可以為高端個人客戶提供增值理財產品，使其變得更加多樣化。三是充滿創新性質的金融產品可以實現較強的延展功能，提高產品魚形的效率和質量。

（二）傳統的信譽營銷產品有所突破

經過調查結果顯示，許多金融機構都能夠將傳統的的信貸產品進行優化設置，比如：建設銀行便可以推出不對客戶進行評價的快速貸款產品，這主要依據企業提供的抵押擔保。并且貸款額度也有所差異，最高額度可以達到500萬元，最長的還款期限則可以達到十八個月。總之，這樣給了企業最大限度的自由，企業可以根據自己的實際情況，選擇合適的還款方式和還款日期。這樣能夠對企業的信用影響降到最低，使其保持良好的信用記錄，為中小企業的快速發展提供基礎，對符合田間的中小企業進行信用額度授權管理，提高一體化程度，減少繁瑣的手續。

（三）國有商業銀行中間業務產品明星居多

由于國有商業銀行對金融產品開發的權限高度集中，因此在開發金融機構時國有商業銀行考慮的更多的是如何將自己的產品與國際市場接軌。除此之外，經過調查結果顯示，現階段推出的金融產品中，中間業務涉及到的明星數量十分多。比如：在中國銀行推出的可向小企業提供包括本外幣結算、網上銀行、資金交易以及現金管理等中間業務的時候，便會根據各個企業實際結算方式的不同以及客戶需求的不同對不同主體推出不同的金融產品。這一結果也使近幾年的商業銀行業務產品種類呈現出大幅度增加的勢頭。

（四）地方性金融機構開發產品的主動性增強

地方性金融機構為了滿足對市場份額增長的需求和實現對地方政府的特殊關照，開發了許多種類的金融產品，其中灌注了較多的積極性和主動性。近幾年，商業銀行先后推出了多款創新性比較強的金融產品。其中一是動產抵押貸款和質押貸款;二是企業倉儲、倉單抵押貸款，也就是借款人或者交易雙方之外的第三人的庫存商品做抵押貸款。三是循環貸款，也就是說具有抵押物品的小企業能夠在獲得物業信用支持的前提下，辦理一次貸款業務，多次周轉貸款，提高企業內部的現金流動情況。四是小企業聯保貸款，這款金融產品允許多個小企業作為申請人，共同申請組成聯保體，為整個團隊中的其他隊員進行擔保服務，當然這需要連帶責任，即假設A為B企業擔保貸款，若B企業沒有能力償還貸款或者能力償還但卻不償還的情況下，需要由A企業代替B企業進行債務償還工作，所以在進行擔保的時候需要謹小慎微，選擇信用風險低的小企業進行聯保體的組合。最后是關于工程預付款保函的項目。

（五）農村金融產品數量呈現迅速增長態勢

農村中的金融機構由于所處的位置和功能區的特殊性，導致近幾年其研究開發出的金融產品增長十分迅猛，逐漸面向農戶。只是貸款的種類就高達數十種。除此之外，其中還有的產品是專門針對“新農村”住房改造的，還有的是為了進行農村觀光旅游景點的開拓設立的。總之，事關農村的金融產品種類豐富且齊全。其次還有的金融機構針對個體農戶設立了“商業通”，為農戶從事農業生產工作提供了專業的貸款。還有一部分創新性的金融產品流向了留守兒童，為其提供足夠的助學貸款，為貧困兒童留下一條出路。由此觀之，金融機構的創新和金融產品的開發涉及范圍十分廣泛，為建設新農村奠定了基礎。

五、金融機構創新和金融產品開發的實踐分析

（一）金融產品開發應結合實際市場需求

在經歷了大規模的撤并潮后，我國各大銀行的網點數已逐步維持在一個穩定狀態，但網點經營效率，并未因此得到本質上的提升，數據顯示，工、農、中、建、交五行網點的平均利潤，在2015年末，分別為1689萬元、768萬元、1705萬元、1608萬元、2112萬元，相比于招商銀行的3379萬元，呈現遠遠不足態勢。

這要求金融機構在進行創新性金融產品開發時，應當在進行充分市場調研的基礎上結合客戶需求點，面向個人和企業客戶未來的實際問題解決提出產品方案設計。以便讓推出的金融產品與實際市場更加貼合，從而做到以客戶為中心，以市場為導向，進行富有競爭力的產品類型開發。新推出的金融產品應在已有客戶群體基礎上，進一步發掘匹配市場需求，為此應對當地區域特色、經濟情況、未來發展趨勢展開有效的定量、定性分析，從而通過深化的調查研究，根據不同區域差異、客戶群體性特征，展開金融產品內容與形式的分別設計。

（二）產品開發應結合自身金融服務功能

金融機構在進行金融產品的創新與開發過程中，不僅僅應當從市場情況出發，更應與自身的金融服務特點為依托，充分發揮自身的金融服務優勢，以優帶面，以自身優勢為擴展方向進行以點帶線帶體式的金融服務拓展，開發具有自身金融服務特色的金融產品，同時應當結合實際自主創新，開發具備機構特色的組合型金融產品，以便更好服務于當地居民和地方中小企業的經濟生活。

當下我國金融機構仍舊存在著商業業務經營目標與政策性業務的不明確、獨立經營模式不科學等問題，這對金融機構的創新型發展構成了制約。為此國有金融機構應對產權制度改革力度進行加強，從而以制度為依托，對金融機構資產經營權、所有權進行明確，對金融機構所有者與組織者在決策、經營、管理、組織等方面具備的義務、職責、權利進行確定，以便協調好金融機構管理的各方利益，促進金融機構創新效率的提升。

（三）以人民銀行征信系統為依托，發揮其信息支持功能

產品創新應當建立在對客戶信息的充分收集基礎上，以便從信息庫中對客戶進行篩選，通過對資金實力、客戶呈現、客戶需求等信息進行搜索匹配，為銀行最終決策部署提供數據支撐。故而各金融機構應當充分發揮人民銀行的個人征信和企業征信功能，通過擴大征信信息的覆蓋范圍，逐步實現本行征信系統數據與人民銀行整體征信數據的相互參照，從而為本行展開金融產品的創新性開發提供強有力的信息技術支撐，同時應用征信系統功能，推動本行對有關風險防范機制的具體完善。

結合物聯網的發展潮流，緊抓高薪技術的應用優勢，應用信息技術、物聯網、大數據、計算機網絡技術等，打造數字化營銷平臺。例如可以大數據挖掘技術為依托，分析客戶行為，了解客戶的產品需求，以便針對性為客戶展開金融創新，同時應用虛擬仿真技術、計算機網絡技術等，建構面向客戶群體的金融風險評估體系，以便降低金融業務開展過程中的信貸、違約、爛賬風險，促進金融機構投資效益的提升。

（四）擴大金融產品的品牌效應

當代企業經營過程中產品品牌創造了最大的經濟價值，但品牌價值效應并非決定于企業而是決定于客戶，金融機構對特色品牌產品的打造應當充分滿足市場需求，在這基礎上兼顧創新產品的產品效益、適用范圍與市場擴張空間，同時逐步提升產品的利潤率和于客戶實際需求的符應性，以便借助更好服務于客戶的金融需求實現自身品牌價值的不斷擴大，達到客戶方與金融服務機構雙贏的市場目的，確保各類產品系列均有忠誠用戶支持，以便保證金融機構的產品開發與創新具有正循環的擴張動力。

五、結語

新的時代背景下，金融機構肩負著更好推動我國經濟民生發展的歷史使命。這要求金融機構在進行自身的改革創新和創新型金融產品開發過程中，充分以客戶需求為依托，以市場為導向，輔以大數據等高科技手段支持，逐步構建具有自身特色的創新型金融產品品牌，以便更好服務于廣大個人及中小企業客戶。

參考文獻：

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