數字鄉(xiāng)村視域下互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展研究

何元 邱慧 王亦明

數字鄉(xiāng)村是網絡化、數字化在農村領域的應用，是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是數字中國的重要內容。作為金融在農村的數字化發(fā)展，互聯(lián)網金融在某種程度上契合了農村金融的發(fā)展特點，可彌補當前農業(yè)金融發(fā)展的不足。本文首先簡要介紹當前我國互聯(lián)網金融發(fā)展現狀，其次對互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展的耦合性進行了分析;再次，分析互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展的困境，最后針對其當前困境提出互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展的對策建議。

一、引言

2022年4月，中央網信辦、農業(yè)農村部、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、國家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合印發(fā)《2022年數字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》。指出要充分發(fā)揮信息化對鄉(xiāng)村振興的驅動賦能作用，加快構建引領鄉(xiāng)村產業(yè)振興的數字經濟體系，推動數字中國建設邁出新步伐。目標是到2022年底，農村地區(qū)互聯(lián)網普及率超過60%，這對互聯(lián)網金融在農村的發(fā)展提供了發(fā)展機遇，基于互聯(lián)網的農業(yè)金融也顯現其獨特優(yōu)勢——信息資源共享?；ヂ?lián)網金融可將農業(yè)經營主體的資金需求有效連接，并進行資源識別整合[1]。隨著數字鄉(xiāng)村的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網金融將在農村金融供需信息的收集、農村金融資源利用、促進金融數字化等方面發(fā)揮作用，并促進鄉(xiāng)村振興的全面實現。

二、互聯(lián)網金融與農業(yè)發(fā)展需求的耦合性分析

在我國，基于互聯(lián)網形式的線上資金交易是司空見慣的操作。但在大部分農村地區(qū)，由于受到基礎設施建設不足和公共服務不到位等制約因素的限制，導致我國部分農村地區(qū)的金融水平發(fā)展滯后。農業(yè)金融若脫離互聯(lián)網發(fā)展，無疑會出現農業(yè)金融中互聯(lián)網金融占比較小，落后于我國當前整體金融經濟的發(fā)展。目前農村金融發(fā)展相對不充分，與傳統(tǒng)金融的特點和農業(yè)發(fā)展存在著一定的偏離，而互聯(lián)網金融則可能突破這些不足，更好地與農業(yè)發(fā)展進行銜接。

第一，互聯(lián)網金融的服務范圍廣，衍生產品種類較多，并且交易主體不是特意指定的主體之間交易，可以面向農民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入等群體。所以互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展具有極大可行性。合理利用交易覆蓋面較廣的優(yōu)點，既掌握線下客戶資源，還可以通過線上方式服務傳統(tǒng)金融覆蓋之外的主體。第二，隨著數字鄉(xiāng)村的發(fā)展，互聯(lián)網金融服務的精準性進一步提高，在挖掘和管理客戶信息過程中主要依托社交網絡或第三方支付平臺及數字信用體系等數據庫[2]，能夠有效規(guī)避部份風險，相比其他金融來說承擔的風險較低。第三，互聯(lián)網金融和農業(yè)結合發(fā)展可減少人員雇傭，也無需設立太多機構利于降低交易和服務成本。既能滿足小微客戶需求，也可提高資源配置效率。第四，互聯(lián)網金融和農業(yè)結合發(fā)展較為符合農業(yè)主體資金周轉需求，融資過程中創(chuàng)新性的項目具有較好的發(fā)展前景，也能為農業(yè)投資提供新的融資渠道。第五，在數字鄉(xiāng)村的持續(xù)推動下，互聯(lián)網金融能夠利用其技術和優(yōu)勢在貸前、貸中和貸后進行詳細分析，獲取有效數據和匹配有效信息，減少信息不對稱問題。

三、互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展的困境

互聯(lián)網金融屬于新興的融資模式并且當前仍處于初級發(fā)展階段。傳統(tǒng)農村金融在農業(yè)發(fā)展的同時，也存在著一系列風險與挑戰(zhàn)，使得傳統(tǒng)農村金融呈現高風險、高成本的特點。在數字鄉(xiāng)村建設持續(xù)發(fā)展和規(guī)范管理之下，當前互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展呈現出“邊發(fā)展邊規(guī)范”的態(tài)勢，雖然互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展有一定的優(yōu)勢，但依然面臨著不少的困境。

（一）金融需求大幅增加，但供給普遍不足

當前市場化主導發(fā)展模式，農業(yè)金融資源供需問題在我國仍然存在。其一，體現在生產性金融發(fā)展上。當前農業(yè)模式是規(guī)模化、集約化、現代化，對生產性融資需求總量不斷增加，由過去傳統(tǒng)的小額短期融資轉變?yōu)楝F在長期大額規(guī)模融資[3]。我國新型農村經營主體諸如家庭農場、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等對生產性信貸需求也在逐漸增加，但相應的互聯(lián)網金融服務供給相對不足。其二，體現在“三農”的金融產品上。當前農村供給體系雖然已形成多元化格局，但由于農村經濟不發(fā)達、農戶資金持有量低和承擔風險能力低，所以農村金融的供給仍以農信社為主，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信貸機構為農戶提供的金融性服務涉農面窄、金融產品種類少，互聯(lián)網金融也很難融入其中發(fā)展。其三，體現在金融服務需求方面。盡管近年農村基礎設施在不斷完善，但是作為核心的互聯(lián)網精神并未得到體現，也未完全發(fā)揮金融功能促進農業(yè)發(fā)展。雖然農戶和家庭農場經營者對網絡交易等金融服務的需求不斷增加，但是當前許多農村地區(qū)設立專業(yè)機構網點有限，農村居民和經營主體意識淡薄也缺少咨詢和辦理機構網點。

（二）信用體系不健全，信息不對稱現象明顯

當前農村地區(qū)尤其是較偏遠農村地區(qū)環(huán)境閉塞，借貸農業(yè)金融開展難以進行。其一，互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展過程中出現信息共享不到位的問題。我國農村地區(qū)農民較為分散，難以形成合力，雖然當前農村支持建設農戶和家庭農場等經營主體的信用體系，但是涉農金融機構等也會區(qū)別出層次性和地域性，很難掌握分散農戶具體信用狀況和資產負債情況等。金融機構各自為陣運營成本增加，難以形成資源共享機制。其二，互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展進程中，我國農村擔保體系不健全。農村地區(qū)借貸等農業(yè)金融服務仍然是以傳統(tǒng)信譽機制來維持，結算服務弱化[4]。同時農業(yè)保險覆蓋面范圍窄且保障水平低，農戶也缺乏金融資產。這會讓農村金融機構的擔保公司獨自承擔風險，在提高擔保公司積極性的同時也要提高農戶準入條件。其三，農村缺少有效抵押物，成為互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展過程中的瓶頸期。對農村而言，最重要的資產無疑是土地、房屋和農林等，但是農業(yè)自然災害頻發(fā)導致土地生產能力低、房屋抗風險能力低和產業(yè)化程度低等問題仍就突兀，嚴重缺乏有效抵押物，這會制約農業(yè)加互聯(lián)網金融的發(fā)展。

（三）數字基礎設施建設不健全，數字環(huán)境發(fā)展較緩慢

互聯(lián)網環(huán)境下，設備和信號等無疑是其發(fā)展前提。互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展更加離不開現代信息技術、網絡信號和技術人才的支持。其一，農村互聯(lián)網普及的缺失。當前農戶的金融知識匱乏、金融意識淡薄和農村金融機構業(yè)務員能力有限等因素，缺乏有效的法律法規(guī)和監(jiān)管措施，容易引發(fā)惡性民間借貸，擾亂農村金融市場秩序。其二，農村地區(qū)基礎設施建設不強。當前許多農村地區(qū)基站輻射范圍不廣、網格接入條件差和信號不穩(wěn)定等問題仍然存在。同時許多農戶缺少電腦、手機等硬件設施，或者是不會操作電腦、電腦硬件配置低，都限制了金融支付環(huán)境。其三，農村經營主體積極性不高，不能達到預期效果。雖然當前國家一直通過政策引導支持電商平臺進入農村，開設農產品通道，進行線上銷售農產品，但由于許多農村地區(qū)偏遠，交通不發(fā)達導致在運輸過程中大大提高物流成本。合算下來農產品的銷售業(yè)績不理想。由于沒有達到預期效果，所以降低了商戶繼續(xù)經營農產品的積極性，最終影響了農業(yè)金融發(fā)展速度。

四、互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）優(yōu)化市場環(huán)境，提高互聯(lián)網金融服務農村意愿

以市場化為導向，提升農業(yè)對互聯(lián)網金融吸引力，當前農村金融市場的主要供給主體仍然是商業(yè)銀行和金融機構。其供給主體應認識到農村金融環(huán)境市場與城市相比是有一定差異性的。應當要依據農村金融環(huán)境和市場的實際情況來進行管理。一是傳統(tǒng)金融機構依托網絡金融，實現線上線下連接互動。線上——互聯(lián)網金融服務延伸到無網點區(qū)域;線下——將當地農戶的誠信度、生產經營狀況和財產狀況等資源信息進行整合。對于農村現有的借貸機構和金融機構的不足之處進行完善。構建“線下網點+線上金融服務平臺”聯(lián)合模式轉型，做到減少審批、費用低廉、渠道便捷以便拓展農村市場。二是互聯(lián)網金融帶來的便利被越來越多人接受。如第三方支付的發(fā)展尤為迅速[5]。同時聯(lián)合涉農電商平臺，構建“平臺—金融—數據”為核心的農村互聯(lián)網金融。基于互聯(lián)網精神——“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網金融可能是新選項[6]。將互聯(lián)網金融融入農業(yè)發(fā)展中提供多元化平臺，針對客戶，可以實行個性化服務，讓顧客親自參與到農業(yè)生產種植的過程中，體驗耕作生活。三是依托平臺，向三農用戶提供綜合性金融服務，如信貸、支付、保險、理財等。結合“千縣萬村”計劃，設立專業(yè)機構網點。在當地服務中心設立專業(yè)工作人員進行知識培訓，以便回答客戶互聯(lián)網農業(yè)金融問題。并在農村地區(qū)開展網絡代購，推廣農村支付寶的使用，獲取農村金融服務切入點。

（二）加強信息化建設，實現農村信用數字化轉型

創(chuàng)建符合當地特色的互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展網絡信用評級平臺，加強互聯(lián)網金融的安全性。一是聯(lián)合農業(yè)產業(yè)鏈龍頭企業(yè)，充分利用互聯(lián)網技術，全面保障農業(yè)生產的穩(wěn)定性。通過對數據收集、分析、挖掘和交叉認證，解決客戶信息不透明的問題。獲取農村客戶物流、信息流和資金流信息，結合真實的交易有針對性的進行金融服務。二是農村現有的銀行信貸、農業(yè)保險以及政府補貼皆有信息化的基礎，建議將銀行、保險與政府補貼等諸多渠道進行互聯(lián)互通，既可促進政府和金融機構雙向合作，又可監(jiān)督防止騙補，對貸款補貼每項程序進行嚴格審查，使之公開化、透明化。三是完善農村產權登記確權頒證工作和加強農業(yè)穩(wěn)產保供信息監(jiān)測。完善土地轉讓、抵押市場及土地承包經營權流轉機制，確保糧食全覆蓋和全過程數字化監(jiān)管系統(tǒng)。同時考慮到大部分農村農戶資金量較低，可以嘗試使用誠信、土地、證明為依據進行貸款，申請貸款過程中充分利用農村“熟人社會”和“親人社會”對申請貸款人進行走訪調查，將調查和統(tǒng)計數據設立專門平臺進行信息錄入。對全部符合條件的農村經營主體要滿足其信貸需求并與互聯(lián)網金融經營相關主體互聯(lián)互通，真正實現信息資源共享。

（三）優(yōu)化農村數字環(huán)境，加快補齊數字基礎設施短板

相關部門應該重視農村地區(qū)網絡覆蓋率問題，深化電信普及服務，加大投入互聯(lián)網基礎設施建設。一是通過動態(tài)的數據統(tǒng)計真正識別風險并有效監(jiān)管當前互聯(lián)網金融體系。通過定期風險排查、風險識別、消除風險隱患和完善風險機制將風險降至最低;同時通過加強工作者素質培訓、引入高素質培訓人員、培育當地技術人員和為當地經營主體講授相關知識來大規(guī)模普及應用互聯(lián)網農村金融體系，做到真正的業(yè)務交流和信息共享。涉農地區(qū)可利用移動支付、互聯(lián)網支付等新興技術開發(fā)農村金融服務市場。二是改善農村地區(qū)基站輻射覆蓋率和網絡信號問題，鼓勵中央企業(yè)結合定點幫扶工作，積極開展農村地區(qū)數字鄉(xiāng)村項目開發(fā)完善電信服務補償機制，定期對服務器和儲存設備等進行更新，優(yōu)化農村支付環(huán)境，做到交易環(huán)境便捷、安全可信和高效。通過提高農業(yè)金融對互聯(lián)網的利用率，促進互聯(lián)網金融助推農業(yè)健康發(fā)展。三是加大農村地區(qū)交通建設，完善物流配送體系，提高電商平臺進入農村地區(qū)實行農村電子商務的積極性。將“交通運輸+商貿+農業(yè)+供銷+物流配送”資源于一體的共享機制。同時也要完善市、縣、鄉(xiāng)、村快遞物流配送體系，打通農村電子商務“最后一公里”[3]。

五、結論

在數字鄉(xiāng)村背景下，無論是從局部還是從整體看，互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展都是有效的解決方案。持續(xù)推進金融科技賦能于數字鄉(xiāng)村，是數字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的支點，也是鄉(xiāng)村振興的重要途徑。本文通過分析互聯(lián)網金融助推農業(yè)發(fā)展困境，針對性地提出優(yōu)化市場環(huán)境，提高互聯(lián)網金融服務農村意愿;加強信息化建設，實現農村信用數字化轉型和優(yōu)化農村數字環(huán)境，加快補齊數字基礎設施短板三點建議。農村金融不能脫離互聯(lián)網獨自發(fā)展，信息化時代無法避免的要素也是互聯(lián)網。對此，農業(yè)金融要迎合互聯(lián)網發(fā)展潮流，探索構建數字鄉(xiāng)村服務資源池，引導社會力量有序參與數字鄉(xiāng)村建設。此外在當前互聯(lián)網企業(yè)的強大銷售力基礎上，依托互聯(lián)網云計算等大數據助推農業(yè)金融發(fā)展，精確農業(yè)生產銷售，提高農民收入，促進農村經濟發(fā)展，這在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施層面具有重要現實意義。

參考文獻：

[1]劉剛.互聯(lián)網供應鏈金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究[J].理論探討，2019（06）：118-123.

[2]張楚雯，胡育蓉.“互聯(lián)網金融+農業(yè)”的運作模式研究[J].商場現代化，2017（21）：：157-160.

[3]丁廉業(yè).互聯(lián)網金融助推農業(yè)供給側結構性改革的路徑研究[J].西南金融，2018（05）：37-43.

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[5]駱超，李崇迪.互聯(lián)網金融下農業(yè)眾籌模式發(fā)展研究[J].特區(qū)經濟，2018（03）：159-160.

[6]王亦明，王粹月，馮利民.農業(yè)眾籌：破解家庭農場融資困境新模式[J].農村金融研究，2016（08）：69-72.

基金項目：河北科技師范學院2021年度習近平總書記“三農”工作重要論述專項研究課題“基于創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)視角的河北省農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)環(huán)境調查研究”（2021SNZX005）

作者單位：何元，河北科技師范學院，在讀研究生;邱慧，河北科技師范學院，在讀研究生;王亦明，河北科技師范學院副教授、研究生導師（通訊作者）。