美國(guó)人為什么不肯留錢(qián)給孩子

當(dāng)有錢(qián)的父母在事業(yè)的巔峰上心滿(mǎn)意足地回顧自己的人生時(shí)，他們希望自己的孩子能夠重復(fù)這樣飽滿(mǎn)的、令人興奮的歷程。把大筆的金錢(qián)留給孩子，等于剝奪了孩子們擁有那種平地起高樓的人生機(jī)會(huì)。這樣的遺產(chǎn)繼承，違背了他們的價(jià)值觀(guān)念。

崇尚白手起家

現(xiàn)在美國(guó)巨富中流行的趨勢(shì)則是：捐錢(qián)越來(lái)越早，往往剛富就捐，許多人在壯年就把大部分財(cái)產(chǎn)捐出去，以便更好地監(jiān)督自己的捐助有效使用。也許有人說(shuō)，這不過(guò)是錢(qián)多得點(diǎn)不過(guò)來(lái)的巨富“吃飽了撐的”的游戲，不具有代表性。

2007年P(guān)NC金融服務(wù)集團(tuán)對(duì)有50萬(wàn)美元資產(chǎn)的典型中產(chǎn)階級(jí)進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)30％的人要求后代繼承遺產(chǎn)時(shí)必須滿(mǎn)足某種條件，14％對(duì)后代如何使用自己的遺產(chǎn)進(jìn)行了限制，17％認(rèn)為把錢(qián)捐給慈善事業(yè)比把錢(qián)留給孩子更重要，62％認(rèn)為每一代人都應(yīng)該自己創(chuàng)造財(cái)富。

要知道，50萬(wàn)美元在美國(guó)東西海岸不過(guò)是一棟房子的價(jià)格。臨終擁有這樣的財(cái)富也不過(guò)屬于家境稍好的階層?？磥?lái)連他們也不覺(jué)得子孫繼承這樣一筆小財(cái)富是天經(jīng)地義的。再看更宏觀(guān)的數(shù)據(jù)：2006年，美國(guó)GDP增長(zhǎng)3.4％，而根據(jù)印第安納大學(xué)慈善中心的調(diào)查，美國(guó)人在那一年的捐獻(xiàn)幾乎達(dá)到了3000億美元，占GDP的2.2％。也就是說(shuō)，增長(zhǎng)出來(lái)的GDP，有將近2/3都被捐掉了。按這樣的比例捐下去，又要留出錢(qián)來(lái)進(jìn)行投資，還能給子孫剩下什么遺產(chǎn)呢?

那么，為什么美國(guó)人有財(cái)產(chǎn)也不愿意往子孫手里傳呢?這跟美國(guó)人的遺產(chǎn)概念有關(guān)。在中世紀(jì)歐洲的貴族社會(huì)，個(gè)人不過(guò)是傳載家族財(cái)富的工具。這一財(cái)富的大小，也決定著家門(mén)的社會(huì)地位。所以，大部分財(cái)富是繼承下來(lái)的。不僅如此，為了保證這一財(cái)富的完整，歐洲還流行著長(zhǎng)子繼承權(quán)。除了長(zhǎng)男外，其他后代都被排除在財(cái)產(chǎn)的繼承之外，必須自謀出路。這防止了后代瓜分財(cái)產(chǎn)，實(shí)際上等于以大多數(shù)子孫的利益為代價(jià)來(lái)保存家族的身價(jià)。

美國(guó)作為一個(gè)平民社會(huì)，則把個(gè)人自由作為最重要的價(jià)值之一，崇尚一代富翁，即白手起家的“自我造就的人”，把這種人看做是自由讓人獲得充分自我實(shí)現(xiàn)的見(jiàn)證。

特別是二戰(zhàn)后“嬰兒潮”這一代，利用社會(huì)給他們提供的前所未有的教育機(jī)會(huì)，從一個(gè)普通的孩子干成了百萬(wàn)富翁、億萬(wàn)富翁。這種親身的生活經(jīng)驗(yàn)告訴他們：成功并不是建筑在父母留下的遺產(chǎn)上，而是建筑在個(gè)人的品格和素質(zhì)上。

所以，他們心目中最值得傳給孩子的遺產(chǎn)，首先不是物質(zhì)性的資本，而是那些使他們成功的內(nèi)在人性資源，例如家庭傳統(tǒng)、價(jià)值觀(guān)念、突出的能力，乃至自己最珍惜的生活經(jīng)驗(yàn)。

當(dāng)有錢(qián)的父母在事業(yè)的巔峰上心滿(mǎn)意足地回顧自己的人生時(shí)，他們希望自己的孩子能夠重復(fù)這樣飽滿(mǎn)的、令人興奮的歷程。把大筆的金錢(qián)留給孩子，等于剝奪了孩子們擁有那種平地起高樓的人生機(jī)會(huì)。這樣的遺產(chǎn)繼承，違背了他們的價(jià)值觀(guān)念。

遭遇監(jiān)護(hù)基金危機(jī)

芝加哥一個(gè)律師事務(wù)所就有這么一對(duì)客戶(hù)，他們孩子名下的錢(qián)是在孩子剛出生時(shí)開(kāi)戶(hù)的，全投到家庭企業(yè)的股份中。本來(lái)的設(shè)想是等孩子長(zhǎng)大成人，如果繳不起學(xué)費(fèi)，或者剛畢業(yè)時(shí)干最低薪的工作時(shí)就結(jié)婚生子，或者想白手起家時(shí)沒(méi)有資金，這筆錢(qián)能解燃眉之急。

誰(shuí)知道，這對(duì)父母的生意出奇的成功，孩子名下的股份，竟隨著他們企業(yè)的增值滾到了500萬(wàn)美元，如今，孩子眼看就到21歲了，大學(xué)還沒(méi)有畢業(yè)，什么事情都還沒(méi)干，心理也不是很成熟，一下子500萬(wàn)美元從天上砸到他頭上，還不馬上暈頭轉(zhuǎn)向?他還有必要再努力嗎?他本來(lái)可以起伏跌宕的一生，豈不是還沒(méi)有開(kāi)始就結(jié)束了嗎?

這對(duì)家長(zhǎng)所遭受的是一種名為“U.T.M.A.后悔癥”。所謂U.T.M.A.是“向后代財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移標(biāo)準(zhǔn)法案”的縮寫(xiě)。這一法案規(guī)定：家長(zhǎng)為孩子開(kāi)戶(hù)存下的錢(qián)不屬于家長(zhǎng)所有，而屬于他們的“監(jiān)護(hù)資金”，無(wú)論多少都要在事先規(guī)定好的年齡如數(shù)交給孩子，使之成為這筆財(cái)產(chǎn)的真正主人。家長(zhǎng)在此之前不過(guò)是履行監(jiān)護(hù)人的責(zé)任，等孩子正式接過(guò)這筆錢(qián)后，家長(zhǎng)對(duì)這些錢(qián)就不再有任何權(quán)利。

前述的案例中，監(jiān)護(hù)資金的交接日是孩子21歲之時(shí)(美國(guó)大部分州的規(guī)定)。這也是為什么家長(zhǎng)要在孩子21歲生日前挖空心思把這筆錢(qián)抹掉的原因。

由于法律的嚴(yán)格保護(hù)，家長(zhǎng)在這方面幾乎沒(méi)有反悔的空間。不過(guò)，家長(zhǎng)也不是無(wú)路可走。在職業(yè)律師的幫助下，他們?cè)O(shè)計(jì)了多種戰(zhàn)略。最常見(jiàn)的是送孩子去最昂貴的私立學(xué)校、夏令營(yíng)，或請(qǐng)私人家教、到海外進(jìn)行教育性旅行等。所有這些費(fèi)用，因?yàn)槭菫楹⒆拥某砷L(zhǎng)投資，都可以合法地從孩子的賬戶(hù)上支出。所以，有時(shí)候美國(guó)富人在教育上揮金如土，未必是他們真相信什么天價(jià)家教或者夏令營(yíng)，只不過(guò)是想把孩子名下的錢(qián)在他還摸不到時(shí)盡可能花掉。

當(dāng)然，美國(guó)許多富人還是照樣把家產(chǎn)傳給子孫。不過(guò)，如上面的數(shù)據(jù)所表明的，繼承的財(cái)富最多不過(guò)占美國(guó)私有財(cái)產(chǎn)的20％，絕對(duì)成不了主流。

記得中國(guó)有個(gè)老故事：一個(gè)困頓的書(shū)生碰到一位老道。老道問(wèn)他缺什么，他說(shuō)缺錢(qián)。于是老道用手指點(diǎn)了一塊石頭，那石頭立即變成金子。老道問(wèn)書(shū)生還想要什么，書(shū)生說(shuō)他最想要那個(gè)手指頭。其實(shí)，美國(guó)的財(cái)富能夠世代相傳，而且越傳越富，恐怕就在于美國(guó)人留給孩子的遺產(chǎn)不是現(xiàn)成的黃金，而是那個(gè)點(diǎn)石成金的手指頭。