淮安市農業保險發展現狀及前景分析

□湯國威

（新疆財經大學，新疆 烏魯木齊 830012）

1 研究背景及意義

淮安市位于蘇北平原腹地、京杭大運河與古淮河交匯處，屬溫帶季風氣候，四季分明。耕地和水域面積較大，現有耕地38.42 萬hm2，水域面積31.26 萬hm2。境內有著名的全國五大淡水湖之一洪澤湖，以及具有極強開發潛力的高郵湖和白馬湖。淮安市總面積1.06 萬km2，總人口517.68 萬人。優越的自然條件給農業發展帶來了得天獨厚的優勢，自改革開放以來，淮安市受到國家及省政府的政策扶持和經濟補貼，充分調動自身發展優勢，激發創新潛力，已成為全國商品糧基地，盛產稻麥、棉花、油料、林木、畜禽、水產等農副產品。

自然因素促進了淮安市農業高質量發展，同時在某種程度上降低了農產品的產出量。洪澇災害一直是淮安市乃至整個江蘇省所遭受的主要自然氣象災害。2019 年“利奇馬”臺風過境，江蘇省農作物受災面積達25.33 萬hm2，畜禽圈舍累計受災面積6 萬m2，死亡家禽3.7 萬只，直接經濟損失224 萬元；江蘇省漁業養殖受災面積213.33 hm2，損失水產品36.1 t，直接經濟損失276 萬元。在進行災后損失補償的過程中，除了依靠政府部門的財政補貼外，各種政策性農業保險和商業農業保險起到舉足輕重的作用。淮安市自2004 年“淮安模式”試點開啟后，一直致力于不斷發展農業保險，完善相關制度法規，不斷創新險種，合理定價，積極理賠，為新時期農業保險深入發展和轉型打下堅實的基礎。

2 淮安市農業保險發展現狀

2.1 淮安市農業保險在江蘇省的數據對比

從整體來看，江蘇省的保險中心在蘇南地區，淮安市在江蘇省13 市的保費收入僅排在第十二位；同時，相關數據顯示，2019 年淮安市的保險深度為2.41%，保險密度為1 892.67 元，均遠低于江蘇省平均水平。2019 年江蘇省各市保費收入及增長率如表1所示。

表1 2019 年江蘇省各市保費收入及增長率

由表2 可以看出，江蘇省農業保險的保費收入主要集中在蘇北的幾個市，其中淮安市作為江蘇省乃至全國的產糧大市，其農業保險的保費收入在全省排在前列。

表2 2019 年江蘇省各市農業保險保費收入

綜上所述，淮安市保險規模總體上看并沒有達到江蘇省的平均水平，但農業保險的發展水平居于一定的領先地位。作為試點較早的城市，淮安市要承擔起農業保險改革創新的“排頭兵”責任。

2.2 “淮安模式”簡述

21 世紀初期，國家為保障民生，特別是考慮到廣大農村地區農民種植農作物的收成問題，在全國選取部分地區開展農業保險試點工作，2004 年淮安市作為國家首批試點城市，在農業保險的運作方面投入了巨大精力，極具特色的“淮安模式”應運而生。

淮安市農業保險發展初期，在運作模式上采取“政策性保險、商業化運作”的形式，即保險公司與市（縣、區）政府聯辦共保；在保險方式上采取“低保額、低保費”的方式。同時，市（縣、區）都成立了由農工部等涉農部門參加的“促進農業保險發展委員會”；試點伊始，僅有中華聯合保險公司一家進行保險。由于剛起步，不可避免地會遇到很多問題，最大的問題是廣大村民投保積極性不高，大部分保費收取依靠行政力量推動，且在保險條款設計時規定造成的損失率達到70%以上時，保險人按照合同約定負責賠償。這樣的理賠標準無疑過高，直接導致當暴雨、洪水、內澇等自然災害給農作物造成損失時，農民無法直接獲得保險公司賠付的保險金。因此，在之后的很長一段時間里，淮安市政府與相關農業保險公司不斷深入探討和研究，對早期的“淮安模式”不斷進行優化和調整，包括調整核保比例、動員更多保險公司開辦農險業務、給予更多優惠補貼等措施，同時針對廣大農戶積極宣傳、廣泛動員，使得淮安市的農險業務邁入更高的層次[1]。

3 淮安市農業保險發展存在的問題

3.1 承保機構較少，農險業務規模有待提高

淮安市開展農業保險試點初期是由中華聯合保險公司負責農險業務，后來中國人保也進入淮安市農業保險市場，并分攤了中華聯合的一些農業保險市場份額。到2019 年末，淮安市共有22 家財產保險機構入駐，但從事農險業務的保險公司僅有5 家；特別指出的是，目前淮安市農業保險市場份額依然由人保和中華聯合占據大份（2019 年中華聯合的農險保費收入接近淮安市農險保費收入的1/2）。由于農業保險的特殊性質決定了其很難采取純粹的商業化保險運行機制，需要政府部門介入并給予一定的財政補貼和稅收優惠，同時農業保險的賠付力度較大，一旦遭災，保險公司將面臨較大的財務風險。因此，即使加大政府的補貼力度，一些中小型保險公司也很難進駐農業保險市場。相反，占有較大農業保險份額的保險機構會因缺少市場競爭而疏于對農險業務的管理和創新發展，不利于淮安市農業保險的長遠、有效發展。

3.2 產品創新力度不足，缺乏地方特色的農險產品

傳統的農業保險分為種植業保險和養殖業保險兩大類。近年來，淮安市農業經過努力發展，已形成諸多農作物種植業和水產養殖業的特色產業類型。因此，農業保險應緊跟農業發展步伐，設計出具有針對性的、滿足農戶需求的特色保險產品。但農業保險的投保率和賠付金額并沒有飛速提升，究其根本，在于保險條款及保險產品的設計存在諸多弊端，從而導致一系列“遭災不賠”的現象發生。實際上，江蘇省各地近幾年都在開辦具有地方特色的農業保險創新險種，淮安市在模仿學習的基礎上，也陸續進行創新，例如2016 年初淮安人保財險推出的內塘螃蟹水文指數保險、2017 年太平洋產險淮安中支開發的水稻收入保險等，都取得了不錯的效果，但此類創新險種僅占少數，并不能形成良好的規模效應。

3.3 專業人才缺口較大，現代農業保險難以有序開展

現代農業保險能否在產品設計和質量上取得較大突破，專業性的保險人才是關鍵。財險和人身險的產品定價基礎都是運用概率論、數理統計的相關知識，需要較強的理論功底及實際運用能力。根據統計年鑒發布的保險公司內部人員結構分析可以看出，大部分保險公司員工的學歷不高，僅能做到熟悉自身從事的相關業務，按部就班完成工作內容，對于精算等一些難度較高的領域知之甚少。同時，農業保險在定價和理賠過程中，應對所保作物的基本情況有一定了解，這樣才能有效完成保險理賠等一系列工作[2]。

3.4 缺乏先進設備及相關技術支持

農業保險的一大特點是標的農作物面廣量大，無論是在投保階段還是理賠階段，都需要對相關保險標的物進行嚴格篩查和查勘定損，如果僅依靠保險公司的業務人員去完成這些工作，不僅嚴重降低了工作效率，在有些遭災路段還會發生許多意外事故，從而危及生命財產安全。尤其是在種植險查勘、定損階段，存在不易做到精細查勘定損、時效性差、成本高、效率低等缺陷。

目前，許多發達地區采取了遙感技術、衛星定位技術等現代科學技術手段代替人工，大大提高了農業保險在投保和理賠時的工作效率。當然，高新技術的開發和普及使用要依靠政府資金的支撐，僅依靠農業保險公司無法達成現代農險科技化運行的目標[3]。

4 淮安市農業保險未來發展的對策建議

4.1 廣泛采用“保險+期貨”模式，降低風險

自2015 年，在證監會、中國期貨業協會和期貨交易所的領導下，“保險+期貨”的試點范圍逐漸擴大。“保險+期貨”模式主要是以特定農產品價格保險和收入保險為基礎，農戶向保險公司投保轉移風險，同時，保險公司向期貨風險管理公司購買場外期權來轉移賠付風險，實現再保險，期貨風險管理公司通過期貨市場交易來對沖風險。由于農業保險面臨的理賠風險較大，農業再保險顯得尤為重要，較傳統再保險而言，將風險向期貨市場轉移有較大優勢。采取“保險+期貨”模式，可有效減輕政府的財政壓力，充分發揮保險的分散風險和經濟補償的基本職能。但目前市場上農產品期貨產品種類較少，不能實現全方位覆蓋，因此可以借鑒已有期貨產品的例子，對本地特色農產品進行開發。同時，廣泛開展宣傳，加強農戶對“保險+期貨”這一模式的認知。銀保監會需要對此進行充分有效的監管，不但要考慮分散風險的必要性，更要重視在運行過程中可能產生的金融風險。

4.2 加強農業巨災保險的建設

巨災保險是指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過巨災保險制度，分散風險。巨災對農業的影響是毀滅性的，淮安市所面臨的自然災害主要是汛期的強降雨以及夏季臺風過境所導致的大面積洪澇災害，因此加強農業巨災保險的制訂非常必要。政府應與保險公司加強合作，各司其職，對氣象、水文地質、地震觀測站點等加大建設投入，便于保險公司獲取相關數據。此外，還要加強農戶對巨災風險的防范意識，政府及相關保險機構要向大眾普及巨災風險帶來的巨大災害性以及通過保險產品轉移風險的必要性。

4.3 大力推動“互聯網+”農業保險的普及

淮安市農業生產布局較分散，尚未形成集約化的集中農業生產經營模式，因此對經營農業保險的保險公司來說，收集各項投保作物指標便成為一大難題。由于信息不對稱，農戶對保險條款等一些專業領域的知識了解較少，同時農戶對自家投保標的可能出現虛假數據上報的情況，從而獲得不正當賠償。為了解決這一難題，采取“互聯網+”農業保險的形式。利用互聯網在廣大農村地區廣泛普及這一優勢，農業保險公司在專門的網站或手機APP 設立投保端，并附有各類保險產品的詳細介紹，農戶根據自身情況選擇合適的產品類型，同時在線完成保單信息的錄入。農業保險公司的工作人員對上報信息進行篩查，對不符合要求或存有疑慮的填寫狀況進行進一步核實。

4.4 保險公司與鄉鎮機關合作，加大宣傳力度

農業保險的受眾群體是廣大農戶，讓廣大農戶接受并積極參保，不僅可以大大減少災害過后農作物受損給農戶帶來的直接經濟損失，更是金融扶貧的有效手段之一。由于很多農戶對農業保險公司的政策和產品不夠了解，僅依靠農業保險公司單方面的宣傳很難達到全民參保的良好預期。在日常生活中，鄉鎮機關是與農戶有密切接觸的政府基層機關組織，在農戶心中有較高的公信力。經營農業保險的保險公司大都有國家政策扶持，因此可以與鄉鎮機關合作并進行定期培訓，讓廣大基層干部對農業保險有充分的認識。針對農戶，可以組織下鄉宣講活動，在公眾號及相關網站投放宣傳視頻，提高廣大農戶對農業保險的認識和投保積極性。

5 結束語

農業保險作為分散和轉移農業風險的重要手段，必然會對農村居民的收入再分配和農村經濟增長產生影響。在未來很長一段時間里，淮安市各農險公司在保證產品質量和服務態度的基礎上，進一步創新研發特色險種，利用現代金融手段進行風險分散，提高經營的穩定性。同時，加大宣傳力度，提高農戶的參保率，提高農戶抵御自然風險的能力，從而使淮安市農業朝著更穩定、更高速的方向發展。