當年輕人開始提前“養老”

語斯雯頔

當前，提前考慮養老問題已經不再是“70后”“80后”的專屬，“90后”也開始擔心自己未來的養老問題。根據2021年中國青年報社社會調查中心對1217名18周歲至35周歲青年進行的一項調查顯示，89.6%的受訪青年認為有必要從現在開始考慮自己的養老問題。

年輕人之所以開始發愁養老問題，跟他們面臨的諸多現實困境有關。目前，我國的養老保險制度采取的是現收現付制度，履行的是代際協議，即工作的一代人創造財富來供養退休的一代人?？墒钱斚律鐣莿討B發展的，依靠既定的模式來應對不可控的變化，往往會引發矛盾，產生問題。隨著不婚不育的單身青年比例逐年增高、人口老齡化進程加快、傳統的家庭養老功能逐漸弱化，未來自己能否獲得足額的養老金、是否還能維持退休前的“高品質”生活成為當代年輕人心中揮之不去的疑慮。當變老不可阻擋，怎樣更好地老去才是年輕人最想明確的答案。

傳統養老模式和期待之間的差距

目前，我國已初步構建起以基本養老保險為基礎、以企業（職業）年金為補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系，但前兩大養老支柱一直以來都存在著各自的問題。

第一支柱基本養老保險，這種保險針對有工作單位的人員，分為員工繳納和單位繳納兩部分。員工繳納的部分由單位代為繳納，在員工工資中扣除。但很多私營企業和民營企業并不會按員工實際工資繳納社保，或者按最低基數給員工繳納社保。按照養老保險多繳多得的原則，這將直接損害員工退休后的養老金待遇。

飛羽就在一家私營企業工作。他告訴《方圓》記者，公司會時不時地搞末位淘汰制，借機開除員工，節約人力成本，好在自己的業績始終處在中等水平，不至于因此丟掉工作。可在每個月拿到的工資條上，績效部分的工資時高時低，一成不變的只有養老保險那欄下面少得可憐的數字。飛羽想到即使自己再拼搏個30年，最后可能也只會像父母那樣，每個月領著4000元不到的退休金，這讓他很是難受。對于飛羽的父母來說，這筆退休金僅夠維持生活最基本的開支，根本不足以應對他們需要去醫院看病的額外費用。

飛羽如此計較養老保險的金額不是沒有來由的。步入婚姻生活還不到2年的他就已經感受到中國傳統家庭結構給他帶來的“甜蜜”負擔。飛羽和妻子都是獨生子，需要贍養4位老人。除去一家人的基本生活開銷，以及給父母的養老補貼以外，飛羽和妻子兩人手中最后可以成為“存款”的錢總是微乎其微。

結婚以前，飛羽很愛玩，手上也有些閑錢，給自己的業余生活安排得豐富多彩。結婚以后，飛羽的活動少了，酒吧也不去了，甚至開始變賣自己珍稀的游戲裝備去換一個大點兒的冰箱。當銀行卡的存款數達不到預期時，飛羽會開始翻看妻子的記賬本，反復計算其中有沒有算漏的、算錯的，在發現并沒有任何錯誤后，他會陷入更深的恐慌之中。而一提到生孩子的事情，他也會趕緊岔開話題，“根本不敢想，沒錢生，更沒錢養”。

在飛羽看來，作為一個男人就應該承擔起家庭的經濟負擔。即使在銷售崗的收入沒那么穩定，留給自己和妻子的錢款也總是所剩無幾，他也從來沒有想要去縮減這筆給4位老人的養老費用。可現實情況是，滿足4位老人的養老需求已經讓他疲憊不堪，如何能夠攢下更多的錢來保障自己和妻子未來的養老生活，飛羽現在沒有答案。

可見，這種“倒金字塔式”的家庭結構加重了當代年輕人的養老負擔，也讓他們面臨著養不起老的問題。根據世界衛生組織的預測，到2050年，中國將有35%的人口超過60歲。據預測，我國老年撫養比將由目前的2.8：1達到2050年的1.3：1，這意味著，在2050年，每1.3個勞動年齡人口將供養1個老年人，年輕人背負的養老壓力將越來越大。從這一點上來說，作為第一支柱的社會基本養老保險似乎無法給予年輕人充分的養老保障。

此外，根據社會保險法相關規定，參加基本養老保險的個人在累計繳費滿15年后才能在達到法定退休年齡時領取養老金，這導致當前許多陷入失業危機的年輕人在長期斷繳社保的情況下很難拿到預期的養老金。

兆海作為千萬個年輕的“北漂一族”正在為此犯愁。他從事的是設計行業，但是高飽和的市場需求讓年僅27歲的他在人群中看不到自己發出的光。畢業5年，兆海的月工資始終在7000元上下跳動，突破不了上線。工作單位的領導并不認可兆海的能力，同事有時在背后偷偷叫他“P圖的”，這些著實重創了他的自尊心。半年內連換兩份工作，待業的時間超過工作的年限，失業危機高懸頭頂，兆海找不到繼續留在北京的理由。因為新冠肺炎疫情的原因，兆海這兩年都沒有回老家的小鎮了，雖然有過回家鄉的念頭，但想到社保的問題，他還是舍不得離開北京。在偌大的城市中，他如同逐水漂流的浮萍，就是落不下根。

據預測，全國性的人口老齡化高峰將在2030年左右到來，并持續20多年，這將給國家和社會帶來不小的壓力。（圖片來源：CFP）

和兆海有相同焦慮的年輕人不在少數，他們逐漸明白不能依賴基本養老保險創造的紅利，于是開始將目光鎖定在第二支柱的企業（職業）年金。依梵告訴《方圓》記者，身邊在大廠工作的朋友開始放棄“內卷”，體制內成為他們現在夢寐以求的地方，包括她自己也有這樣的打算，“一眼望到頭的生活才是安穩的”。30歲的她不能忍受因當前經濟環境不好、消費降級帶來的低品質生活。展望未來的生活圖景，她期待能過上有質量、夠體面的老年生活，而這一切需要有足夠的養老資金儲備。5911C0AC-7FF8-4C42-9611-F10E329CC8F2

目前依梵所在的公司屬于新興產業，只負責繳納基本養老保險，滿足不了她對退休生活的高預期，所以她才有了到事業單位工作的念頭，“這樣就可以享受除去基本養老保險外的職業年金福利”。

但是這種職業年金并非人人都能享有，其目標人群僅限于機關事業單位編制內人員，范圍更加狹窄。換言之，依梵想要享受職業年金的福利，前提條件是她必須先考上公務員或者事業編制，而不管是走哪一條路，所要面對的競爭和壓力都是巨大的。依梵雖然沒有一定的把握，但還是愿意試試看。

買商業養老保險是流行趨勢

為了構筑對未來老年生活的安全感，除了依靠傳統的養老模式，越來越多的年輕人開始探索“第三條路”，即購買靈活度更高的商業養老保險。根據2021年慧擇奇點研究院聯合西南財經大學研究團隊發布的《商業養老保險消費新趨勢》研究報告顯示，“90后” 購買商業養老保險的比例達到了7.03%，且隨著年齡的增加、收入狀況的改善，參保比例還將呈快速上升趨勢。

可以見得，年輕人追求自由掌控人生的理想在面對養老這塊攔路石時也不會有絲毫避讓。商業養老保險屬于第三支柱養老保險，指的是一種以獲得養老金為主要目的的長期人身險。

28歲的繁星從今年開始認真思考起自己的收支結構，并為此制定了詳細的規劃方案。目前，她的工資是由基本工資加額外獎金構成?；竟べY主要被用于個人的日常開銷，額外獎金的部分則會被平均分成3份，繁星分別用作備用金、購買理財產品以及進行風險投資。早在2019年，繁星聽取了父親的建議，買了商業養老保險和大病保險，“因為他比較重視這方面，說我未來養老一定能用上”。

繁星在影視行業工作，是個典型的不婚主義青年。她不向往婚姻，也不認為養兒就能防老。對于時下流行的“抱團養老”的方式，繁星覺得在自己身上無法實現，因為她的朋友都已經結婚生子，“未來注定是自己一個人養老，想想還是會有種孤獨感”。她告訴《方圓》記者，雖然這種孤獨感未必能夠得到緩解，但是購買商業養老保險從物質層面確實給繁星未來的養老生活帶來一定的保障。

然而，購買商業養老保險并非沒有“隱形”門檻，金額投入的多少決定了這份保險是否能夠完美生效，以及給受保人的老年生活帶來多全面的保障。畢竟像繁星一類有些“家底”的年輕人始終是少數人群，1992年出生的瀟瀟就因為金錢的問題而缺少購買商業養老保險的底氣。今年3月中旬，瀟瀟到某保險公司咨詢商業養老保險的事情，投資顧問根據瀟瀟的實際年齡和自由職業的工作性質為她介紹了一款保險產品，這款產品的合同載明保險金額按前一個保單年度保險金額的3.5%自動增加，“穩健、能夠跑贏通脹、運作機制已經趨于成熟”是這款產品的優勢。介紹完后，投資顧問立馬掏出手機，開始給瀟瀟算一筆賬，“如果從現在起您投入保費41萬元，到60歲退休的時候，這筆錢正好可以翻倍變成82萬元的保險保額。您別看初始投入的金額好像很高，平均下來一年只需要交2萬元，每個月差不多1600元，交滿20年就夠了”。

投資顧問這番話打動了瀟瀟的心，但她并沒有信心自己能夠每月交上這筆費用。瀟瀟性格內向，不擅長處理人際關系，畢業后在公司待了一段時間，因為無法適應這樣的工作節奏，便辭職開了一家文具店，當起了網店店主。轉行后的工作雖然極大地緩解了她的“社恐”焦慮，但其收入卻是持續不穩定的。況且瀟瀟平時沒有什么攢錢的習慣，自己母親倒是有這筆存款，但瀟瀟實在不想再依賴家人。

“可不可以少投點？”瀟瀟小聲地詢問投資顧問，顧問告訴她當然可以，但是產品里包含的3項意外險的理賠服務，需要達到保額30萬元才能生效。面對眼前巨額的保險費用，瀟瀟一下拿不定主意。

顧問看出了她的疑慮，一邊安慰她一邊拿出過往的交易記錄，并告訴瀟瀟，現在很多年輕人都在開始儲備養老金，為自己養老做打算，這是一個趨勢。

應對養老的“第三條路”

根據《中國養老財富儲備調查報告（2021）》調研顯示，年輕一代傾向于“開放式、交互式”的養老規劃，而第三支柱養老保險可以看成年輕人應對養老問題的“第三條出路”。從宏觀層面上看，發展第三支柱養老保險是一種必然趨勢。根據2021年12月國務院印發的《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》，相關部門要促進和規范發展第三支柱養老保險，推動個人養老金發展。2022年《政府工作報告》中也提到，要繼續規范發展第三支柱養老保險，讓這種符合年輕人需求的個性化養老定制服務，真正做到與時俱進。

然而，這種符合年輕人需求的個性化養老定制服務尚處于剛剛起步階段，仍然需要不斷完善。首先，商業養老保險購買金額門檻過高，不能夠符合當前年輕人可以承受的投資范圍。其次，商業養老保險開發的產品有限，并不能滿足年輕人多樣化的養老需求。

對此，2022年3月26日，中國銀保監會新聞發言人回應，養老儲蓄試點即將啟動，主要面向中低收入人群的商業養老計劃試點也正在抓緊籌備。同時，他們將在近期推出一系列規范和促進養老保險機構發展的政策，支持養老保險機構建設，鼓勵其參與養老金融改革，進一步豐富養老金融供給，滿足人民群眾多樣化養老需求。下一步，銀保監會將繼續有序推進商業養老金融發展，鼓勵和支持銀行保險機構立足人民群眾養老需求，推出更多元的養老金融產品。

4月21日，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）明確了個人養老金的參加范圍、制度模式、繳費水平等事項。根據《意見》，凡是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加個人養老金制度。參加人可以通過個人養老金信息管理服務平臺，建立個人養老金賬戶，自行繳納費用。而為了鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金，《意見》還明確了相應的稅收優惠政策。

在不斷推動第三支柱養老保險進一步發展的同時，為了更好地改善我國養老保險體系目前存在的問題，全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳提出探索建立養老金第三支柱專屬賬戶體系的建議。她表示，探索通過實名認證且唯一的第三支柱個人養老金賬戶，實現資金在“三支柱”之間的轉移接續，建立養老金賬戶“一賬通”的銜接機制，可以提升養老保障制度整體的統一性和靈活性。例如，允許符合一定條件的參保人將基本養老保險的個人賬戶直接轉移至第三支柱，實現市場化投資管理;允許離職人員將企業年金和職業年金歸屬個人的資金轉移到第三支柱;對于所在單位未建立企業年金的，允許將企業年金中給予個人的稅收政策轉移疊加到個人商業養老保險，提高參與率和三支柱養老金賬戶的靈活性。

當今年輕人所謂的“養老焦慮”，其實是一種“不逃避，不只追求活在當下”的信號。提及未來的養老生活，他們更加積極主動，也更加有行動力。而隨著國家政策和規劃的不斷發展，我們相信年輕人的“養老焦慮”將會得到有效化解，年輕人也能夠對他們未來的老年生活投注更多期待的目光。（文中飛羽、繁星、依梵、兆海、瀟瀟均為化名）5911C0AC-7FF8-4C42-9611-F10E329CC8F2