從“規避風險”到“經營風險”打造銀行核心競爭力

金曉鵬

摘?要：中國金融體系中的低效或扭曲因素，給了以互聯網公司為代表的數字金融平臺快速發展的空間。互聯網在大數據和云計算的技術支持下，突破了傳統的依靠抵押物作為風險控制手段的限制，打破了傳統金融服務局限于物理網點的局限，極大地拓展了金融服務的深度和廣度，在一定程度上克服了我國金融服務深化不足和金融抑制的制度性弊端。本文從“規避風險”到“經營風險”來分析如何打造銀行的核心競爭力，以供參考。

關鍵詞：銀行;核心競爭力;分析

引言

近年來，由于資產規模的擴大和資本的壓力，地方中小銀行競相上市，其核心競爭力水平受到廣泛關注。2020年11月23日，包商銀行進入破產程序，成為中國第三家破產的銀行。對我國商業銀行暴露出的問題高度重視。2017年中央經濟工作會議指出了防范重大風險的攻堅戰，重點是防控金融風險。黨中央高度重視防范金融風險，強調保障金融安全。本文從銀行金融安全的衡量，特別是地方銀行金融風險的防范出發，研究了我國上市地方銀行的核心競爭力，并通過因子分析構建了我國地方銀行核心競爭力評價體系。分析銀行核心競爭力的不足，提出有效的建議和政策。

1建議

1.1貨幣政策和銀行風險

2008年開始的金融危機凸顯了商業銀行以貨幣政策的形式承擔風險并引發金融市場變化的重要性。隨后，我開始研究貨幣政策放寬對商業銀行風險承擔的影響。關于貨幣寬松對商業風險行為影響的理論思考目前有更多的文獻記載，相關結論不一致。一種觀點認為寬松的貨幣政策會增加銀行風險。關于風險承受力，放松將導致資產價格上漲，抵押貸款增值，預期違約概率降低，銀行風險承受力提高，銀行將提高風險承受力。從追求收益率的角度來看，低利率不僅導致銀行資產收益下降，而且導致利率差惡化。為了達到目標目標，銀行降低了其擔保品組合中的比例，增加了風險資產的配置，從而增加了銀行的風險承擔。另一種觀點認為，寬松的貨幣政策會降低銀行棱鏡度。從抵押資產的價值來看，放松貨幣政策將導致市場利率下降，而降低利率將增加資產和抵押資產的價值，降低個人和企業的違約率，降低銀行棱鏡。從監管角度來看，王和Tiao認為，按照巴塞爾協議的規定，商業銀行貸款條件和流動性配額等監管要求存在，反周期監管降低了銀行對高風險業務的激勵，并在貨幣處于寬松周期時減少了銀行危機。

1.2貨幣政策和銀行競爭

在以前的研究中，關于貨幣政策和銀行沖突的研究較少，大多數研究只把銀行競爭看作是一個狀態變量，研究了貨幣政策對不同競爭情況下其他因素的影響。比如Aurora分析了不同競爭情況下貨幣政策對銀行流動性的影響。不同競爭情況下貨幣政策對銀行風險影響的結晶分析。引入銀行微觀競爭，分析銀行微觀競爭對貨幣政策銀行貸款的影響。很少文件談到寬松的貨幣政策會加劇銀行間的競爭，主要側重于收入壓力和市場份額。徐明和陳認為寬松的貨幣政策（z（b）低利率）導致銀行實力差額減少，信貸差額縮小，銀行為了獲得預期回報，尋求對其業務的競爭，從而加劇了對銀行的競爭。

1.3提高地方商業銀行的經營能力和盈利能力

整體競爭力表現的主要特征表現為地方商業銀行經營能力和盈利能力的最高權重。因此，地方政府必須更加重視資產質量，合理安排不合理的貸款，合理安排信貸框架內的貸款，降低地方商業銀行的信貸風險，降低資本成本。創新型地方商業銀行運用風險管理戰略有效識別風險，不斷監測風險，科學控制風險。同時，必須滿足監管機構的要求，以便在利潤和風險之間取得平衡。以客戶為中心，從市場需求入手，提高金融產品的創新能力，優化地方商業銀行的資本結構和經營結構，提高經營效率，提高盈利能力。

1.4提高地方商業銀行的發展潛力

根據實證分析，發展潛力是衡量地方商業銀行核心競爭力的重要因素。因此，地方商業銀行應通過發展自身實力來提高發展潛力。c）加強與地方和中小企業的聯系，建立長期友好關系;推廣惠普的非營利性創新金融服務，滿足當地居民的業務需求。加強地方商業銀行在金融技術領域的拓展，推廣現代互聯網技術，加強技術和銀行業務的一體化和創新，改變銀行收費或擴大傳統機構，通過網上銀行擴大網上服務，通過小額或付款工具利用各種應用情景。

2從“規避風險”到“經營風險”打造銀行核心競爭力

2.1大客戶信用風險的“多米諾骨牌”效應，沖擊區域或行業金融穩定

從深層次上說，銀行的效益必須是經過風險調整后的利潤，是覆蓋了未來風險以后的利潤。在經濟上行周期，為業績增長而不顧風險，對企業的盲目擴張，銀行不敢管或重貸輕管，一些企業的經營問題被充裕的信貸資金所掩蓋，銀行能輕易享受到經濟增長所帶來的紅利。近期隨著大中型企業債務違約比例上升，當多家銀行同時對企業或行業壓縮信貸規模時將進一步加劇信用風險的“多米諾骨牌”效應，大銀行往往容易墊底，有的銀行集團客戶貸款集中度甚至超越了監管紅線，從而沖擊區域或行業金融穩定。

2.2交叉性金融業務過度創新，成為金融風險滋生的溫床

線上信貸產業已經初步形成了比較廣泛的社會化生產協作關系，一些中小銀行由于自身貸款規模或資本限制，無法單獨全額放款，會選擇再次以聯合貸款或信貸資產證券化方式向后分流轉包弱化銀行對信貸全流程管控，難以把握核心風控環節。近年來，地方政府融資平臺里很多項目并不產生效益，沒有可靠的還款來源，因為政府提供了隱性的擔保，貸款中長期化、項目集中化，這無疑影響了銀行的存貸比率及流動性管理效率。一些銀行為了提高資產收益率、減少風險資本占用，通過資產管理計劃、資金信托計劃對接非標資產、同業理財、債券委外等迅速擴張，在關鍵流程、關鍵環節上搞變通，抬高了實體經濟融資成本，期限錯配成為金融風險滋生的溫床。

2.3有效提升員工的業務素質與職業獲得感，強化風險管理的主動性

如何有效提升風險管理的專業性，強化風險管理的主動性，加大風控人才梯隊建設，優秀不是與生俱來的，而是訓練出來的。上級行可選派業務骨干采用以崗代訓、掛職鍛煉、課題研究小組等方式，通過人員有序交流，取長補短，促進經驗和知識共享，提高員工的綜合素質和業務技能。為了保證信貸政策與區域實際的有效結合，建議對重點發展地區的地市行可設置資深專業技術職位，他們平時在地市對授信業務進行全面把關，也可以在省分行的領導下集中使用，幫助論證項目，應對突發事件，搞好相關行業和地區發展趨勢的分析和評價，這樣不僅可以緩解省分行專業人才不足的矛盾，提升地市行年輕有為的人才更多的職業獲得感。

結束語

近年來，為企業解決融資難、融資貴問題的銀行遇到了融資難的問題，引起了政府和市場的廣泛關注。在資本充足率的約束下，銀行的資本不足意味著銀行的資產擴張能力也會不足，這使得資本充足率水平較弱的銀行表現出更弱的盈利能力和風險管控能力、更激進的經營策略和更高的風險水平，這類銀行更容易引發更大的風險。

參考文獻

[1]楊夢.N銀行房地產金融業務風險防控研究[D].曲阜師范大學，2021.

[2]馬若微，翟彤彤.綠色信貸政策對商業銀行信貸風險的影響——基于銀行聲譽視角的中介效應分析[J].農村金融研究，2021（06）：9-21.

[3]趙靜，郭曄.存款保險制度、影子銀行與銀行系統性風險[J].管理科學學報，2021，24（06）：22-41.

[4]胡彥鑫.公司參股銀行的效能及其風險管理研究[D].山西財經大學，2020.

[5]胡元悅.上市商業銀行流動性風險的問題與對策[D].江蘇科技大學，2020.