商業銀行服務鄉村振興的實證研究與思考

張鋼

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大做出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。從金融支農角度來看，鄉村振興需要健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化金融需求。本文主要對商業銀行支持鄉村振興發展過程中面臨的問題，對于鄉村振興戰略中商業銀行面臨的發展機遇進行全面梳理，并在此基礎上提出了相應的建議。

鄉村振興戰略在黨的十九大上提出之后，進一步明確了在現代經濟發展過程中金融的核心地位，同時也指出在我國鄉村振興戰略中金融行業的責任和任務。在鄉村振興戰略持續推進的過程中，給金融行業發展帶來了巨大挑戰，同時也迎來了新的發展機遇。如何進入農村金融服務領域，把支持鄉村振興戰略落到實處，是擺在城商行面前的一個重大難題。商業銀行應更好的發揮自身優勢，找準服務鄉村振興的著力點，以服務“三農”為根本點、以支持產業發展為著力點、以創新產品服務為切入點、以增強科技賦能為支撐點、以強化基層黨建為關鍵點，勇擔服務鄉村振興、服務構建新發展格局的重任。因此作為金融行業應該緊緊抓住鄉村振興戰略推進的發展契機，積極摸索出符合實際情況發展的模式，這樣才能全面提升金融行業為鄉村振興服務的能力和水平。

這兩年商業銀行諸如招商銀行在對支農惠農提出了一系列創新改革措施。先是實現服務模式創新，充分借助各地的農村產權交易所來獲取廣大涉農企業的應用數據和交易數據，在此基礎上面向廣大農戶批量式的提供了普惠融資服務。都是以網上自主貸款的方式向農戶及時發放貸款，而且通過網絡平臺可以實現農戶隨借隨還，貸款按日計息，這樣農戶能夠獲取低成本融資服務。另外商業銀行也開始實現組織體系創新。不論是諸如華夏銀行、招商銀行之類全國性商業銀行還是杭州銀行、紹興銀行這類地方性城市商業銀行都相應的成立了普惠金融服務中心，在結構上實現了管理的垂直化。目前針對小微金融服務方面已經配備了大量客戶經理，通過地毯式的鋪開，使得金融服務范圍輻射到了縣域以及鄉鎮等范圍內。最后是2021年開始突出強調的共同富裕，商業銀行通過積極打造“互聯網+農業產業化”的消費扶貧模式，與國內實力較強電商平臺進行合作后，為貧困地區的水果、石榴等優質產品開拓營銷渠道，為貧困地區扶貧增收提供助力。

中國農業銀行

一是戰略導向清晰。該行堅持“服務三農、做強縣域”的戰略定位，制定金融服務鄉村振興的制度和實施方案，并實行項目化推進。二是專營體系健全。2008 年，按照“地域為界、條塊結合、有統有分、多方協同”的思路，該行實施了三農金融事業部改革，支撐了商業化服務“三農”的實踐。三是專營模式完善。建立了信貸評審、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價“五專”機制。針對我國農村幅員遼闊的實際，因地制宜探索服務模式。四是注重運用科技。將互聯網金融服務“三農”作為全行“一號工程”，依托自主研發的“惠農 e 通”平臺，做實網絡融資、支付結算、農村電商三大功能，讓更多縣域居民享受到現代化、低成本的金融服務。

招商銀行

近年來，該行在支農惠農方面開展了一系列創新舉措。一是創新服務模式。以地方農村產權交易所核心企業作為平臺和橋梁，獲取涉農企業的信用和交易大數據，為廣大農戶提供批量式普惠融資服務。采用網上自助貸款方式，根據農戶用款需求發放貸款，隨借隨還，按日計息，綜合融資成本遠低于該類養殖戶在村鎮所能獲取的資金價格。二是創新組織體系。在總行及44家一級分行成立了普惠金融服務中心，實行垂直化管理。2018年末，已設立超過 350 個小微金融服務團隊，擁有 2000 余名小微金融服務客戶經理，展業范圍輻射到一般縣域的城關鎮和經濟發達鎮。三是創新消費扶貧。打造“互聯網 +農業產業化”消費扶貧模式，聯手知名電商平臺，幫助貧困地區石榴、水果等優質農產品打開銷售渠道，助力扶貧增收。

浙江紹興瑞豐農村商業銀行

瑞豐銀行秉承“支農支小、服務社區”定位，立足紹興、精耕細作，依托農商行縱向審批層級少、決策鏈條短、群眾基礎扎實、基礎服務完善等優勢，著眼戰略、機制、服務、產品、模式、信用、文化等方面，全力創建符合區域發展需求，體現該行特色的服務實體經濟模式。紹興地區是浙江傳統的魚米之鄉，三農經濟較為發達。針對“三農”經濟的區域環境、發展階段和產業結構的特點，該行著力培育差異化、特色化的普惠金融模式，順應“三農”經濟對金融服務深度、廣度的更高要求。為有效滿足柯橋區農戶消費性、 經營性貸款需求，該行積極建立村級便民服務網絡，為轄區內農戶提供小額存取、轉賬 和代繳費等基礎金融服務，將金融服務延伸到農戶家門口。截至 2017 年 6 月 30 日，該行在農村地區擁有網點 74 家，ATM 機 173 臺，鄉村金融服務點 389 家，農村地區網點數量、密度位居柯橋區當地銀行業金融機構首位。

臺州銀行

近年來，部分城商行積極響應國家號召，大力探索農村市場，形成了一系列創新做法。臺州銀行是一家服務小微企業具有鮮明特色的城商行，十分重視服務城郊接合部、縣域、農村等金融服務薄弱地區的專業大戶、農民專業合作社。該行注重深耕產業，多年以來堅持服務黃巖區北城街道西瓜種植、溫嶺市濱海鎮葡萄種植、仙居縣楊梅、臨海市柑橘種植等特色農業，積累了豐富經驗。比如，其黃巖北洋支行專設了瓜果行業拓展部，7 位客戶經理跟隨瓜農走南闖北，自己也成了種瓜專家，貸款不僅敢貸，風險控制也成竹在胸。

鄉村承貸缺乏主體

在我國的管理制度模式下，村級組織一直以來都不具備法人資格，進入新的發展時期后，農村集體經濟整體發展實力逐步削弱，且存在產權不明的現象，這導致在面向農村基礎設施建設貸款的過程中，農村金融機構缺乏貸款主體而無從介入。我國目前的鄉村建設過程中一些政策性商業銀行通常情況下采取的是固定資產貸款的模式，通過這種方式來對農村公益性投資項目給予支持，其中主要是集中在農村道路、水利和管網鋪設、太陽能發電等方面。我國目前針對地方政府的舉債行為給予了嚴格管控，農村在基礎設施建設方面貸款發放難度越來越大，政府購買服務的方式已經不再適用，而且不少欠缺還款能力的項目也逐步進入了停滯狀態。

基層服務效能受限

當前我國大部分縣域金融機構存在創新能力不足的現象。鄉村振興戰略在持續推進的過程中對金融服務的需求越來越迫切，但是一些縣域金融機構由于自身創新權限和產品研發等幾個方面受到局限，嚴重影響自身的金融產品創新能力。而全國性的商業銀行由于具有較長的創新產業鏈條，創新效果依然受到嚴重影響。雖然地方性中小金融機構創新鏈條相對較短，但是在創新能力方面存在缺陷。也會嚴重影響金融服務效率。另外，縣域金融機構的產品識別率不足。金融服務的業務流程不能得到簡化，復雜的貸款程序和銀行貸款鏈條時的農村經營主體的融資需求不能得到充分滿足；對于廣大農村地區來說并存在抵押物估值相對偏低的現象，因此質押貸款現象比較常見，至于當前新型農業經營主體與小農戶等抵押擔保不足存在沖突。

缺乏完善風險防范機制

在市場經濟時代下農業本身就屬于一個弱勢產業，自然因素和市場因素對農業生產的影響非常大。首先，病蟲災害等自然因素會對農村養殖業等傳統農業生產模式產生巨大影響，體現出了一種天然的弱質性；另外，市場因素又會對農產品大量上市產生影響，農產品非常容易出現周期性滯銷或者價跌的問題，也會經常面臨豐產不豐收的風險，在這種情況下也會使得信貸發放存在較大隱患。與此同時，目前整個農業發展過程中并未構建其完善的風險分擔機制，其具體表現為：我國尚不完善的農業保險，而且缺乏健全的農業農村擔保體系；國內的農產品期貨市場發展相對比較落后，農民在豐收后不能夠利用期貨市場來實現農產品套現或保值，從而實現農產品價值風險無法得到有效分攤；在農業生產方面國內目前的財政補貼力度相對較小，因此不能對金融資金逐步流向農村發揮積極的調控作用。

缺乏支持的特色產品

鄉村經濟發展不完善，也沒有較好的抵押物和擔保機制，很多商業銀行在支持鄉村經濟上會出現產品對應不上，無法滿足融資的情況，基于風險角度，相關產品開發難度較大，風險也較大，故而缺乏融入擔保、信用之類的特色產品。

與農村集體產權制度積極對接

國務院在2018年中央1號文件中明確指出要全面推動農村集體產權制度的改革，金融機構也要充分抓住這一發展機遇，與各類農村經濟組織積極市場對接來尋求貸款投放主體，在農村地區的水電路等“三網”基礎設施建設過程中給予大力支持，在美麗鄉村建設的戰略中發揮出效用。

強化政策扶持提升商業銀行服務能力

首先針對在農業農村領域投放貸款的商業銀行，要充分利用支農再貸款、再貼現等金融工具給予更大的支持。其次，要針對不良貸款核銷從財稅部門統一政策標準，這樣才能為商業銀行對符合核銷政策的涉農對公貸款和個人經營性貸款加快核銷給予積極支持。再次，對于商業銀行在鄉村振興發展過程中表現突出的機構，要給予正面的激勵。我國基層人民銀行應該嚴格按照上級銀行和總行的要求實現各項優惠政策的嚴格落實；地方政府也應該將財政涉農資金進行統籌整合后，在金融支農和鄉村扶貧中做出特殊貢獻的金融機構存放，同時不能提出任何附加條件，以此來支持涉農金融機構的發展。

加快構建信用基礎進一步優化農村信用環境

首先要圍繞審計農村經濟主體盡快建設完善綜合信息管理系統，對縣域涉農公共信用信息以及三農信息等相關資源進行不斷整合，通過這種方式來實現農業經營主體和農戶信用檔案建設的全覆蓋。其次，要在廣大農村地區積極開展信用鄉鎮、信用村、信用農戶等級評定機制的建設，這樣才能為商業銀行進一步提升區域經濟金融服務奠定堅實基礎。再次，是要從司法角度進一步強化保障，針對商業銀行貸款中存在的惡意欠費、金融債務等失信行為進行嚴厲打擊，同時嚴格按照法律法規條款來實施聯合懲戒。最后，要充分發揮出政府的主導作用，以農業主管部門以及銀行作為主體，農業涉農大數據和銀行金融信用技術數據庫信息進行全面整合，并在此基礎上構建起關于農村的信用信息數據庫；同時充分結合《征信業管理條例》的相關規章制度，來逐步完善農村信用體制度的建設，這樣才能為商業銀行服務于鄉村振興具備充足的信息和數據支撐。針對商業銀行在鄉村振興發展中的服務狀況，政府金融主管部門也要加大考核力度，對于吸收當地存款應用于當地貸款比例較高的銀行要從政策上給予獎勵。

積極推廣金融科技提升農村服務效能

首先要進一步強化商業銀行下鄉支持力度，深入基層來廣泛開展宣傳教育工作，通過這種方式讓廣大農戶及農村企業的契約進行審核既能得到充分鍛煉，并逐步培養廣大農戶和企業利用智能手機以及PC端來完成線上貸款申請，同時也通過線上的方式來及時完成還本付息，也要對銀行貸后工作的開展給予積極配合。其次要積極培育第三方專業機構，通過第三方機構的介入來依法依規收集農戶、合作社的經營主體信息，同時也要嚴格落實數據結構化工作。最后是要對商業銀行內部不同部門和單位之間自建系統導致的數據孤島問題進行有效消除，打通各部門之間的系統聯絡，真正實現系統互聯和數據高度共享。

強化合作共擔風險

作為政府部門為了積極引導商業金融機構以及社會資本積極投身于鄉村振興的建設服務中，要充分發揮出財政資金的引導作用。作為商業金融機構首先應該對政府投資對社會資本的引導形式進行積極把握，不斷強化與各社會資本之間的合作聯系，在鄉村公共服務、市政公用事業等各個領域的建設和運營過程中提供金融服務。同時還要積極尋求與政策性農業保險以及商業性農業公司之間的合作，在金融服務實踐中積極摸索出“信貸+保險”服務模式，這樣才能夠實現農村地區的信貸和保險服務的有機融合，發揮出信貸和保險之間的相互促進和互動作用；因此商業銀行要與信用擔保公司開展深入合作溝通，在農田水利設施建設方面充分發揮出信用擔保公司的擔保作用，以此來滿足農村地區水利設施建設的貸款需求。

我國農業在歷史發展中都呈現出了非常簡單的業態，農業發展主要是集中在農林牧漁和初級的農產品加工方面，但近幾年來隨著鄉村振興戰略的持續推進，民宿旅游業和特色種植業發展迅速，農村產業轉型升級步伐加快。土地是農村最為充足的生產要素，隨著我國土地制度和產權制度的持續改革，為廣大農村地區提供了良好的經營環境，在這種形勢下商業銀行要抓住我國農業改革發展的契機，積極探索適應鄉村經濟發展的風控模式，開發特色鄉村振興系列產品積極參與到鄉村振興戰略的發展過程中，這樣才能在進一步拓展自身業務范圍的同時，也能夠在我國農業經濟和國民經濟發展過程中發揮出重大作用。

（紹興銀行湖州分行）

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