我國數(shù)字普惠金融信用體系建設(shè)研究

于菁

摘? ?要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融數(shù)字化成為金融行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。隨之，數(shù)字普惠金融開始逐漸發(fā)展，滿足了“三農(nóng)”、小微企業(yè)等主體的金融需求，拓展了金融服務(wù)廣度。但是，由于普惠金融的服務(wù)對象大多缺乏信用信息，存在難以用傳統(tǒng)資信評估模型判斷信用品質(zhì)等問題，因此，數(shù)字普惠金融的信用體系建設(shè)就顯得尤為關(guān)鍵。為此，在梳理我國數(shù)字普惠金融的信用現(xiàn)狀與問題的基礎(chǔ)上，提出我國數(shù)字普惠金融信用體系建設(shè)的對策與建議。

關(guān)鍵字：普惠金融;信用體系;金融數(shù)字化

中圖分類號：F832.1? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? 文章編號：1673-291X（2022）14-0126-03

數(shù)字普惠金融實(shí)質(zhì)上是一種數(shù)字技術(shù)化的金融服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠擺脫空間與時(shí)間的束縛，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化手段不僅使得普惠金融的金融效率提升，同時(shí)也降低了運(yùn)營成本。隨著數(shù)字化技術(shù)不斷發(fā)展，為了更好幫助中小企業(yè)、農(nóng)村及個(gè)體戶解決融資難問題，我國大力發(fā)展普惠金融，并依托快速發(fā)展的數(shù)字技術(shù)，將國內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展推向新高度。但隨之出現(xiàn)的信用問題一定程度上影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序，也給建設(shè)良好社會(huì)信用環(huán)境造成一定困擾。因此，數(shù)字普惠金融信用體系建設(shè)是普惠金融發(fā)展亟待解決的重要問題。

一、文獻(xiàn)綜述

發(fā)達(dá)國家社會(huì)信用體系建設(shè)較為成熟，對普惠金融也十分重視。Beck（2007）在銀行滲透率和使用情況基礎(chǔ)上選取8個(gè)指標(biāo)構(gòu)建了普惠金融評價(jià)指標(biāo)體系。Sarma（2008）在Beck研究基礎(chǔ)上增加了金融服務(wù)的可得性指標(biāo)構(gòu)建了普惠金融指數(shù)，并對全球的國家進(jìn)行測算，還在2016年進(jìn)一步完善了指標(biāo)體系。Arora（2010）使用相對性指標(biāo)，衡量發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的普惠金融發(fā)展程度。Chacravarty&Pal（2013）引入包容性參數(shù)完善了評價(jià)指標(biāo)體系。Gupte（2012）對不同時(shí)期印度普惠金融進(jìn)行了對比。可見，國外學(xué)者對普惠金融的研究主要集中在指標(biāo)體系和指數(shù)構(gòu)建上，由于國外數(shù)字化也在逐漸發(fā)展過程中，目前對數(shù)字普惠金融的研究還比較少。

國內(nèi)學(xué)者對數(shù)字普惠金融的研究集中在信用信息共享、風(fēng)險(xiǎn)控制和適應(yīng)性等方面。王曉明（2017）認(rèn)為，提高普惠金融可得性的關(guān)鍵在與解決信用信息共享的問題。張剛（2017）認(rèn)為，目前普惠金融平臺有一部分客戶的數(shù)據(jù)庫，但信息整合和風(fēng)險(xiǎn)管理能力遠(yuǎn)不如銀行系統(tǒng)，要進(jìn)一步收集普惠金融主體的信用信息。鄒德軍（2015）認(rèn)為，數(shù)字普惠金融平臺最重要的是進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)控制，要有效利用和信用信息，并且政府要加強(qiáng)監(jiān)督。梁冰（2016）認(rèn)為，應(yīng)設(shè)立數(shù)字普惠金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)量化標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。白欽先（2013）研究表明，由于各行業(yè)規(guī)劃的差異性，數(shù)字普惠金融未具備良好的適應(yīng)性。

由于數(shù)字普惠金融是比較前沿的問題，雖然我國在金融數(shù)字化領(lǐng)域達(dá)到全球領(lǐng)先水平，但是國內(nèi)外學(xué)者對數(shù)字普惠金融的研究還略有不足。目前國內(nèi)外學(xué)者都認(rèn)識到數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)是信用信息共享和數(shù)據(jù)收集，研究主要涉及到信用評級指標(biāo)體系、數(shù)字普惠金融指數(shù)構(gòu)建、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，還有部分學(xué)者分別對普惠金融的主體進(jìn)行研究，但對如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化征信、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制等具體問題的研究還較少。

二、我國數(shù)字普惠金融信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國數(shù)字普惠金融信用規(guī)模逐漸增加

我國數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高的地區(qū)主要集中在一線城市和東部沿海地區(qū)。截至到2021年6月，上海市、北京市、浙江省、江蘇省、福建省為數(shù)字普惠金融指數(shù)排名前五名的省市。2020年，我國金融支付用戶規(guī)模已經(jīng)突破9億，增長超過15%;網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到274.54萬億，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例接近80%。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2021年3月末，普惠金融貸款余額達(dá)到23.46萬億元，同比增長28%;普惠小微貸款余額達(dá)到16.67萬億元，同比增長34.3%。以上數(shù)據(jù)表明，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，信用規(guī)模迅速增加。

（二）數(shù)字普惠金融能夠提高授信審核效率

我國征信體系建設(shè)逐漸完善，征信系統(tǒng)規(guī)模已達(dá)到全球領(lǐng)先水平。目前已累計(jì)收錄了9.9億自然人、2 591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，其中小微企業(yè)信息占53%，信用信息查詢量和使用量也大幅增長。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段能夠提高信貸審核效率，尤其是對征信白戶、小微企業(yè)等普惠客群。據(jù)北京大學(xué)數(shù)字研究中心對新網(wǎng)銀行的研究數(shù)據(jù)顯示，信用白戶授信通過率為36.10%，高于均值和非信用白戶通過率，能夠有效服務(wù)缺乏信用歷史數(shù)據(jù)的用戶，并為其建立信用檔案。可見，數(shù)字普惠金融能夠完善我國征信數(shù)據(jù)并提高授信審核率。

（三）數(shù)字普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)特征變化

數(shù)字金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)金融模式，所呈現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)特征主要集中于信息安全與風(fēng)險(xiǎn)管控等層面。例如，互聯(lián)網(wǎng)交易中由于信息交換、電子轉(zhuǎn)賬、電子支付等交易內(nèi)容都是依靠虛擬數(shù)字技術(shù)執(zhí)行的，因此存在信息不對稱的問題，可能導(dǎo)致交易雙方在識別身份和信用評估上存在困難，從而導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)增加。傳統(tǒng)信貸審核評估模型不適用于小微企業(yè)、農(nóng)民等普惠客群，因此要構(gòu)建適用于普惠金融主體交易行為的信用畫像和信用評級指標(biāo)體系，提高信用評級的精準(zhǔn)度，防范違約風(fēng)險(xiǎn)。

（四）數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)逐漸完善

2020年《民法典》完善了關(guān)于保護(hù)個(gè)人信息安全、人身權(quán)利安全等方面的規(guī)定，成為普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要制度性保障。同年7月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)貸款“小額、短期”的原則，并設(shè)定了消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信限額，在資金用途、貸款支付、風(fēng)控模型、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面提出了新的監(jiān)管要求。同年10月出臺《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》對個(gè)人信息保護(hù)問題征求意見。同年12月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各類機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營原則和“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”。隨著相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了有力的法律保障。

三、我國數(shù)字普惠金融信用體系建設(shè)存在的問題

（一）數(shù)字普惠金融征信體系覆蓋面不夠廣泛

我國征信體系是以中國人民銀行的金融數(shù)據(jù)庫為主的，普惠金融客群大部分是無法獲得銀行信貸或信用產(chǎn)品的群體，存在信用白板或缺乏信用記錄、財(cái)務(wù)信息不完善等問題。數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)信用信息的征集，可以收集客戶使用智能設(shè)備的在線交易活動(dòng)、行為活動(dòng)的相關(guān)信用信息，但各平臺或客戶端無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、完全的信息共享，數(shù)據(jù)質(zhì)量和時(shí)效性難以保證。同時(shí)，部分省市建立了針對普惠金融的信用信息共享平臺，但仍無法形成信用聯(lián)動(dòng)，因此，仍存在信息孤島、征信覆蓋面還不夠廣泛的問題。

（二）數(shù)字化手段運(yùn)用不足導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加

數(shù)字普惠金融的客群主要是傳統(tǒng)金融未覆蓋到的特殊群體，這些群體存在信用記錄不完整、輕資產(chǎn)、信貸需求額度小、分散等特點(diǎn)，因此，現(xiàn)有的信用評級指標(biāo)體系無法評價(jià)普惠金融客群的信用品質(zhì)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)資料顯示，部分銀行的普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度快，但存在貸款利息過高、暴力催收等違規(guī)放款、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等問題。這說明，隨著普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，數(shù)字化手段運(yùn)用不足影響信貸審核的有效性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融信用服務(wù)有待規(guī)范

目前，我國的征信、信用評級等信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的立法、行業(yè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管等還不完善。普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中除了傳統(tǒng)金融行業(yè)中的銀行、保險(xiǎn)等，還有互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在提供信用服務(wù)時(shí)其信用成本、信用評級指標(biāo)等標(biāo)準(zhǔn)有待規(guī)范，還未能實(shí)現(xiàn)滿足個(gè)體的差異化金融需求。

（四）金融監(jiān)管部門對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管不充分

數(shù)字普惠金融實(shí)質(zhì)上是普惠金融的數(shù)字化，涉及到金融、數(shù)據(jù)、人工智能等領(lǐng)域工作，其監(jiān)管部門尚不明確。金融監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，而普惠金融主體涉及面廣、差異性強(qiáng)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定十分復(fù)雜。除此之外，對于數(shù)據(jù)的收集、使用等領(lǐng)域問題，目前還沒有相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范和明確的監(jiān)管部門，極易出現(xiàn)侵犯客戶隱私、違規(guī)收集數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)使用不當(dāng)?shù)葐栴}。

四、完善數(shù)字普惠金融信用體系對策與建議

（一）完善數(shù)字普惠金融信用法律法規(guī)體系

隨著我國的信用體系建設(shè)的逐漸完善，信用相關(guān)法律法規(guī)日益豐富，但大多都是以法規(guī)、地方條例和辦法的形式公布，與信用相關(guān)的立法仍不完善。數(shù)字普惠金融涉及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息收集使用、隱私保護(hù)、權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全、監(jiān)管等諸多方面的內(nèi)容，目前還沒有專門針對數(shù)字普惠金融信用的法律法規(guī)。因此，要逐步完善數(shù)字普惠金融各領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，特別是涉及到信息和權(quán)益保護(hù)的關(guān)鍵問題要通過立法的形式，使數(shù)字普惠金融相關(guān)工作有章可循。

（二）完善數(shù)字普惠金融信用信息共享體系

構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用信息共享系統(tǒng)，可以按“政府主導(dǎo)，市場為輔”的思路，調(diào)動(dòng)各平臺和機(jī)構(gòu)的積極性，完善小微企業(yè)、農(nóng)民等普惠客群的信用檔案，多維度收集信用數(shù)據(jù)。促進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推動(dòng)數(shù)據(jù)的跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)信用信息共享，降低征信成本。培育普惠金融征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多元化的信用信息收集渠道，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享，拓展數(shù)字普惠金融征信的廣度和深度。

（三）構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用評價(jià)指標(biāo)體系

由于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步，尤其是使用智能設(shè)備進(jìn)行在線交易過程中收集到大量的交易信息等，傳統(tǒng)的信用評級指標(biāo)體系已不適合用于評價(jià)普惠金融客群的信用品質(zhì)。而推動(dòng)信用評價(jià)指標(biāo)體系的創(chuàng)新和完善，按照數(shù)字普惠金融不同主體的行為特征構(gòu)建信用評價(jià)指標(biāo)體系，通過數(shù)字化手段收集其行為信息，如通過聯(lián)系人、交通軌跡、交易偏好等行為信息，在一定程度上能夠衡量借款人的信用品質(zhì)。

（四）完善數(shù)字普惠金融信用服務(wù)市場

要完善信用服務(wù)市場的頂層設(shè)計(jì)，推進(jìn)信用產(chǎn)品的應(yīng)用，制定信用服務(wù)的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大信用服務(wù)市場規(guī)模和服務(wù)范圍，豐富產(chǎn)品線，提高信用服務(wù)質(zhì)量，滿足更廣泛的信用服務(wù)需求。特別是針對數(shù)字普惠金融的信用服務(wù)，要求信用服務(wù)機(jī)構(gòu)要推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和改革，利用數(shù)字化技術(shù)手段構(gòu)建數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，并進(jìn)行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化收集和應(yīng)用。要勇于創(chuàng)新，使信用服務(wù)的質(zhì)和量都有所突破。

（五）優(yōu)化數(shù)字普惠金融信用生態(tài)系統(tǒng)

完善支持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，包括征信、支付、擔(dān)保、破產(chǎn)等方面，優(yōu)化數(shù)字普惠金融的相關(guān)法制環(huán)境，提高數(shù)字普惠金融客群的金融素養(yǎng)，完善數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)交易和流通制度、信息安全制度、隱私保護(hù)制度，建立良好的信用環(huán)境，優(yōu)化數(shù)字普惠金融的整個(gè)信用生態(tài)系統(tǒng)。數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)中的各部門要按照“守信激勵(lì)、失信懲罰”的信用管理原則，形成信用聯(lián)動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)熟悉普惠金融信用生態(tài)系統(tǒng)的優(yōu)化。

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Research on the Construction of Digital Inclusive Financial Credit System in China

YU Jing

（School of Accounting and Finance， Beijing Institute of Technology， Zhuhai， Zhuhai 519088， China）

Abstract： With the continuous development of the Internet and information technology， financial digitization is the focus of the development of the financial industry. Digital Inclusive Finance has gradually developed to meet the financial needs of “three rural”， small and micro enterprises， and expand the scope of financial services. However， due to the lack of credit information in most of the customers of Inclusive Finance， it is difficult to judge the credit quality with the traditional credit evaluation model. Therefore， the construction of the credit system of digital Inclusive Finance is particularly critical. On the basis of combing the credit status and problems of digital Inclusive Finance in China， this paper puts forward some countermeasures and suggestions for the construction of credit system of digital Inclusive Finance in China.

Key words： Inclusive Finance; credit system; financial digitization

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