金融助推河南省鄉村振興戰略研究

梁孝安

摘要：改革開放以來，我國大力發展經濟，讓一部分人先富起來，再帶動大部分地區，實現共同富裕。這一目標在絕大部分地區已初步完成，但我國幅員遼闊，一些偏遠地區由于經濟、政策、環境、人文等因素的影響，和目標仍然存在一定差距，并且城鄉貧富差距不斷加大。實現共同富裕并且縮小貧富差距一直是需要攻克的難題，因此我國在脫貧攻堅和鄉村振興方面大力開展工作。在中央下發的文件當中指出金融機構在全面推進鄉村振興中起著舉足輕重的作用。金融機構可為鄉鎮企業提供資金支出，評估和防控風險，但金融在助推鄉村振興的具體實踐當中仍存在諸多亟待解決的問題。文章以河南省為例，基于鄉村振興戰略實施背景，分析金融助推鄉村振興的現狀以及存在的問題，并提出相應的解決措施。

關鍵詞：金融;鄉村振興;共同富裕

“三農”問題是關系到我國國計民生的根本問題，是黨和國家工作的重點，中央一號文件曾多次就“三農”問題作出重要指示。目標是到2035年鄉村振興取得決定性進展，農業農村現代化基本實現;到2050年鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現。為實現這一目標，脫貧攻堅戰略和鄉村振興戰略要并駕齊驅作為農村經濟工作的重點。自2019年以來，新冠肺炎疫情持續蔓延，對經濟的影響是巨大的，而我國從容應對經濟動蕩和世紀疫情，推動經濟社會平穩健康發展，持續推進鄉村振興，確保農業穩產增產、農民穩步增收、農村穩定安寧。這對金融發展提出了更高的要求，鄉村振興需要金融的有力助推，需要在現有的發展水平上，積極探索金融助推農村經濟發展的策略，提升農村經濟發展水平。

一、河南省農村經濟和金融發展現狀

（一）河南省農村經濟發展現狀

河南省位于我國中東部，黃河中下游地區，地勢以平原為主，春秋季氣候宜人，日照充足，且全年降水量充足，為農業生產提供了得天獨厚的條件。受環境因素影響，河南省是我國農業大省，其中從事農、林、牧、漁業的人口眾多，根據圖1可以看出，河南省的農、林、牧、漁業總產值近十年一直呈穩步上升的趨勢，自2011年農、林、牧、漁業總產值6055.53億元上升到2020年9956.35億元，有著突飛猛進的進步，截至2020年，河南省的農、林、牧、漁業總產值逼近10000億元，同比增長2.7%，位于全國第二。根據圖2可以看出，2012～2020年間河南省糧食產量逐年增加，2021年受洪災影響，糧食產量較2020年稍有下降，減少了281.6萬噸;但總體來看，河南省糧食產量仍居全國第二，糧食產能穩定;而省內糧食消費量較為穩定，糧食產量與消費量相比有較大結余，糧食自給率超100%，能夠確保谷物基本自給，口糧絕對安全。全省立足于農業農村現代化大力發展農村經濟，全力打造新時代“魚米之鄉”新內涵，“米袋子”、“菜籃子”完成穩產保供目標。

改革開放以來，我國經濟發展迅猛，各省各區域根據當地情況實行相對應的政策，緊跟經濟發展大趨勢。河南省生產總值逐年增加，2021年全年全省地區生產總值58887.41億元，比2020年增長6.3%，兩年平均增長3.6%。其中，第一產業增加值5620.82億元，比2020年增長6.4%;第二產業增加值24331.65億元，增長4.1%;第三產業增加值28934.93億元，增長8.1%。另外，從圖3可知，河南省農村居民可支配收入和農村居民消費支出一直穩步上升，可以看出農村居民的生活水平日益提高。近十年河南省城鎮人口逐年增加，而鄉村人口逐年減少，推進了城市化進程，從而調整了農村收入結構，增加了非農業收入在農民收入當中的占比，農民收入主要來源從農業收入轉向非農業收入，也反映出改革開放以來河南省經濟發展結構的變遷。

（二）河南省金融助推農村經濟發展現狀

河南省貫徹落實黨和國家的指導方針，全面發展農村經濟，推進脫貧攻堅和鄉村振興戰略的開展，在此期間各金融機構提供了有力的金融支持。截至2021年12月31日，建設銀行河南省分行涉農貸款余額達1025億元，較年初新增173億元，服務9.16萬農戶。這在金融助推鄉村振興戰略上只是冰山一角，各銀行推出農民特色信貸業務，具有利率低、審批快的特點，可以解決大量農民的燃眉之急。在精準扶持上，聚焦20個脫貧攻堅重點縣、35萬建檔立卡貧困人口和52個貧困村，全省金融系統主動下沉金融服務，系統、有針對性地開展幫扶。為促進“三農”全面發展，河南省在鄉村振興方面根據當前情況作出具體規劃，以促進河南省農業農村現代化的建設，為貧困戶量身定制金融產品，比如扶貧小額信貸、普惠金融等。金融在服務鄉村振興中盡顯人性化，受疫情影響還款難的貧困戶、帶貧企業，金融機構會及時通過適當延長還款期限、無還本續貸、展期等方式給予支持;明確扶貧小額信貸政策延續至2023年12月31日。截至2020年年末，全省金融精準扶貧貸款同比增長16.69%，支持、帶動、服務脫貧人口752.5萬人（次），為全省脫貧攻堅戰取得全面勝利作出了重要貢獻。

二、金融在鄉村振興中發揮的作用

（一）金融為鄉鎮企業發展提供資金

鄉村振興需要發揮鄉鎮企業的能動作用，而企業發展需要大量的資金支持，金融機構應國家號召服務鄉村建設，為鄉村投入充足的資金。傳統的鄉鎮企業掌握充足資金后可以實現產業的改革換代，突破傳統經營模式，加大創新力度，擴大企業再生產。通過一系列的產業調整，鄉鎮企業重新煥發活力，實現規模經濟效益。一些萌芽的小微企業在前期階段需要大量的資金籌備鋪路，金融機構為這些小微企業提供相關信貸服務，使之得到資金保障，保證企業的正常運轉。金融機構根據對鄉鎮企業的綜合評估，對不同企業進行信用評級，信用高的企業會得到更多的資金支持，促進企業的良性發展。另外，鄉鎮企業得到充足的資金支持后加快發展速度會帶動周邊配套設施建設，延長產業鏈，推進美麗鄉村建設和實現鄉村振興。

（二）有利于企業主體進行風險管理

隨著城市化進程的不斷加快，鄉村人口大量涌入城鎮，導致鄉鎮企業缺乏高素質人才，管理層經營觀念傳統缺乏創新，并且無法第一時間獲取最新信息，這使鄉鎮企業在發展過程中存在一定的風險。金融服務鄉村振興，為鄉鎮提供一系列的資金、人才、信息支持，拓展鄉鎮企業的發展渠道，同時也預先為鄉鎮企業規避了可規避的風險。另外，有了金融機構的資金支持，更多市場主體涌入鄉村，為鄉鎮企業和農民共同承擔風險，使企業主體可以更好地進行風險管理，提高鄉村企業和農民承擔風險的能力。

三、金融助推鄉村振興過程中存在的問題分析

（一）農村金融產品相對缺乏

近年來，鄉村振興、扶持“三農”項目一直是黨工作的重點，到目前為止，我國脫貧攻堅任務已取得全面勝利，這得益于黨對于鄉村的優惠政策。河南省在農村扶貧政策的指導下，經濟飛速發展，農民生活水平日益提高。但區域與區域之間仍然存在差異，這需要各金融機構具體問題具體分析，在國家政策的指引下，對不同區域、不同產業、不同個體提供針對性的金融產品，促進鄉村整體的發展。農村居民對金融認知有限，所以主要把金融聚焦在存貸款業務上，這些傳統業務和產品可以為農村居民提供基本服務，但對于深入貫徹脫貧攻堅發展戰略，實現不同農業生產的改革創新還存在一定差距。目前，金融機構缺乏農業產業生產相關的金融產品，為了確保不發生規模性返貧和新的致貧，需要金融機構面向“三農”創新開發出多數量、高質量的金融產品。

（二）農村金融信用體系不健全

河南省區域發展不平衡，導致城鄉貧富差距較大;在地理位置上，農村距發展地區距離較遠，以致周邊配套設施不完善，農民接觸新鮮事物的機會較少;并且農村地區教育水平低下，農民文化素質普遍偏低。這些問題使農民的知識面存在局限性，缺乏對信用的認知，導致河南省農村地區社會信用存在很大隱患。另外，農村地區的征信系統尚未做到全面覆蓋，金融機構對于農民的個人信用查詢存在難度，加大了農村信貸風險。由于農村金融信用體系不健全，再加上農民文化素質偏低，農民借貸不還的現象頻頻發生。金融機構針對這一問題提高了貸款準入門檻，若無法查詢到信用記錄和有效數據，為了規避風險，將不予發放貸款。這使農村金融無法在一個良性環境下得以開展，阻礙了金融服務鄉村振興的發展道路。

（三）農業保險業發展緩慢

“穩農業，促發展”是黨扶持“三農”一直以來的目標，而河南省是我國農業生產大省，糧食產量、農民生活等亟需被保障。因此，農業保險在農村金融服務體系中顯得尤為重要，為農民農業生產提供了保障和支持。然而，河南省仍存在諸多問題阻礙農業保險業的發展，表現在保險公司和農民自身兩個方面。從保險公司角度來看，保險公司雖然為我們提供保障，但也屬于營利機構，在推行一款保險產品之前需要衡量利弊和風險。農業生產受天災等因素影響存在不可控風險，因此，經過周密的測算，保險公司推行的農業類產品大多存在保費高保額低的問題，并且保障范圍界定模棱兩可，理賠過程復雜，為投保人和公司之間產生矛盾埋下伏筆。另外，在整個農業保險運行體系中還存在很多需要完善的地方。從農民角度來看，農民文化素質偏低，對農業保險了解較少，且對保險存在偏見，所以農村農業保險參保數量微乎其微。農民對保險產品的認知度和認可度普遍偏低，停留在“保險都是騙人”的刻板印象中，以致對于保險產品具有排斥心理。保險公司以盈利為主，沒有從農民的角度出發，而農民對保險產品抱有偏見，致使二者之間的鴻溝越來越深，彼此之間的相互排斥，使得河南省農業保險業無法正常健康發展，為鄉村振興發揮作用。

四、金融助推鄉村振興的對策研究

（一）加大農村金融產品創新力度

時代在發展，各行各業需要與時俱進，推陳出新，跟上時代發展的步伐。在金融助推鄉村振興的道路上，各金融機構需要以傳統金融服務方式為基礎，根據各地區不同發展形勢，因地制宜，推出適合當地發展的金融產品，這對金融扶貧提出了更高的要求。金融機構可降低農民貸款業務門檻，針對農民具體情況提供免抵押、免擔保、政府補貼等優惠政策，減輕農民還貸壓力。另外，正確運用“互聯網+金融”服務模式，充分考慮農民文化素質低、接受新鮮事物慢等特點，盡量簡化操作流程，指導步驟通俗易懂，為農民提供更加方便、更加高效的服務模式，以減少業務審批流程和等待時間。考慮到農村一些特色產業，金融機構可提供針對性的農業產品，加大對產品研發和金融服務的投入力度，實現產品和模式的創新與多元化。同時，鄉村振興、建立美麗鄉村等一定要以可持續發展為基礎，在發展中注入綠色金融的理念，完善“三農”綠色金融產品和服務體系，通過發行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節約用水、生態保護、綠色農業等領域。

（二）建立健全農村信用體系

農民文化素質待提高，對金融知識以及信用的重要性等問題的認知少成為金融扶貧道路上的一大阻礙，為了解決這一問題，要提高農民的綜合素質。首先，可組織一些公開課，找金融相關專業的講師為農民講解金融相關知識，加大農村地區金融知識宣傳力度，正確引導農民學習金融相關知識，讓農民通過學習知識了解金融對于自身的益處，促使金融資源在農村地區的有效利用，并提升自身文化和金融素質。金融機構需不斷完善信用體系，建立健全農村信用體系，做到征信體系全面覆蓋，每一位農民的信用信息都可在系統中查到，減少鉆空子的現象發生。并且，對于失信行為制定相對應的規章制度，嚴厲打擊失信者，杜絕失信現象的發生，讓農民樹立誠信意識，為自己的行為負責，在農村形成良好的社會風氣。此外，農村地區可設立專業的第三方信用評級機構，對個人或企業進行專業的信用評級，獲得真實有效的信用數據，根據數據金融機構權衡是否房貸，降低風險，促進良性金融環境的形成農村金融的發展。

（三）完善農業保險體系

在河南省農村地區要加大農業保險的宣傳力度，普及農民對農業保險的認知，消除偏見，各部門需完善農業保險體系，以農民利益為出發點和落腳點。保險公司要加大農業保險的創新力度，推出不同類型的農業保險產品，適用于不同農業情形，拓寬覆蓋范圍。另外，政府和保險公司可對農民進行系統地保險宣講，以具體實例向農民滲透保險的實用性和重要性，讓農民對于農業保險擁有正確的認知。通過保險公司和農民雙方的通力合作，完善農業保險體系，提升農村金融整體服務水平。

五、結語

鄉村振興是我國現階段的重要任務，全面解決“三農”問題有助于達成全面建成小康社會，實現共同富裕的目標。始終圍繞著建設美麗農村、穩定農業生產、提高農民收入這一理念開展金融扶貧工作，為農民提供農業生產或企業轉型的資金、更多的就業機會、穩定的保障等。金融扶貧促進了農業發展，解決了農村區域發展不協調的問題，縮小了城鄉貧富差距，推進了鄉村振興的實現。

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（作者單位：浦發銀行鄭州文化路支行）