掌握訣竅，替人擔(dān)保不當(dāng)“背鍋俠”

李德勇

俗話說“做人難作保，吃力不討好”。自古以來，為他人擔(dān)保一直是件需要非常慎重的事。在借貸、買賣、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動中，為了擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，債權(quán)人往往要求債務(wù)人提供保證人或抵押物，而大部分擔(dān)保人或因缺乏法律意識、風(fēng)險意識，或礙于情面、哥們義氣，或心存僥幸、毫不在乎，隨意為親朋好友簽字擔(dān)保，最終稀里糊涂當(dāng)了被告，甚至走到“替人還錢”的地步，留下了許多深刻教訓(xùn)。

近日，江蘇省南京市第二金融法庭審結(jié)一起為發(fā)小擔(dān)保的金融借款合同糾紛案件，法院依法判令：主債務(wù)人白某償還某銀行借款本金700萬元及利息、罰息，擔(dān)保人何某對上述借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。白某和何某系發(fā)小，白某具有一定的經(jīng)濟(jì)實力，且為人大方。后來白某因生意擴(kuò)張急需融資，遂向某銀行貸款700萬元，并找到何某要求提供擔(dān)保。何某內(nèi)心并不情愿，但考慮到白某平日里的一些恩惠，加之白某再三表示僅僅走個形式無須擔(dān)責(zé)，何某無奈作保。不料，白某生意失利，無法按期歸還銀行貸款。某銀行多次催討，白某卻避而不見，雙方由此涉訴。

像何某這樣出于情義為他人作保，在金融法庭并非個案。事實上，許多人存在思想誤區(qū)，心存僥幸，認(rèn)為擔(dān)保僅僅是走形式、走過場，殊不知在擔(dān)保書上簽字后，千斤重?fù)?dān)隨之而來，最終可能使自己吃官司替人還錢。因此，擔(dān)保簽字一定要擦亮雙眼，慎之又慎。

擔(dān)保是保證債務(wù)清償和債權(quán)實現(xiàn)的一種法律制度。一些借款人法律意識淡漠，缺乏誠信觀念，在借款時就想著如何逃避債務(wù)，如何把還款責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保人身上，這在無形中加大了擔(dān)保人的風(fēng)險。而很多擔(dān)保人僅僅知道基本的擔(dān)保責(zé)任，對其中幾種擔(dān)保關(guān)系的區(qū)別沒有系統(tǒng)認(rèn)識，對其產(chǎn)生的后果也不清楚。根據(jù)法律規(guī)定，保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種，保證方式不同，責(zé)任也不同。

一般保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。如果債務(wù)人無力還款，債權(quán)人不能直接向擔(dān)保人要錢，而是需要經(jīng)過向法院提出訴訟或者仲裁判決后，經(jīng)強制執(zhí)行債務(wù)人財產(chǎn)仍不能實現(xiàn)債權(quán)時，即經(jīng)司法認(rèn)定的“債務(wù)人不能履行義務(wù)”的情況下，才向擔(dān)保人追償。連帶責(zé)任保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。對連帶責(zé)任保證人來說，只要主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人沒有履行債務(wù)，債權(quán)人就既可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，無須通過訴訟等程序。

擔(dān)保簽字一定要慎之又慎，切勿因為情面隨意為他人擔(dān)保。如果幫人擔(dān)保不可避免，有幾個環(huán)節(jié)和節(jié)點需要認(rèn)真把握，至少要在法律層面上維護(hù)自身權(quán)益。

在合同簽訂環(huán)節(jié)：查看借款人有無實際經(jīng)濟(jì)能力，弄清借款人房產(chǎn)、汽車、存款等資產(chǎn)，做到知根知底;盡量要求借款人提供抵押或者質(zhì)押，進(jìn)行反擔(dān)保，或者讓債務(wù)人多找?guī)讉€人擔(dān)保，這樣可以分擔(dān)風(fēng)險;注意主合同中關(guān)于對該債權(quán)的擔(dān)保范圍，盡量采取一般保證的形式，并以書面形式訂立保證合同。

在合同履行環(huán)節(jié)：擔(dān)保人要及時掌握債務(wù)人的履約情況，一旦發(fā)現(xiàn)不利于履約的情況，采取相應(yīng)措施，包括及時敦促債務(wù)人與債權(quán)人協(xié)商延長還款期限，及時通知債權(quán)人采取訴訟或保全查封等措施，凍結(jié)債務(wù)人的資產(chǎn)，避免加重?fù)p失。

在審判執(zhí)行環(huán)節(jié)：發(fā)現(xiàn)債權(quán)人與債務(wù)人存在相互串通，或者欺詐、脅迫等手段騙取保證人提供擔(dān)保，要及時收集、提供證據(jù)，以免除擔(dān)保人的民事責(zé)任;執(zhí)行過程中，及時提供債務(wù)人的財產(chǎn)線索，要求優(yōu)先執(zhí)行債務(wù)人自身名下的房產(chǎn)、汽車、存款等資產(chǎn);已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，及時向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。