數字“黔”景可期

王孔平

回歸支付本源，服務數字化升級。

作為銀行卡組織，中國銀聯在支付藉助數字化進程中，實踐“聯接創造價值”理念。

作為屬地化分支機構，中國銀聯貴州分公司快速入列數字“黔軍”，平臺部署在“銀聯云”環境下，悉數落地，面向百行千業輸出支付服務的核心競爭力。

【開篇】

開放生態圈直指共生和共贏

作為山地旅游大省、國家生態文明試驗區，貴州早為外界所熟悉。而作為內陸開放型經濟試驗區，黔地漸為外界所認知。高原、山地、丘陵和盆地星布，呈現了全國唯一沒有平原支撐省份的地貌。回望唐朝，柳宗元筆下“黔無驢，有好事者船載以入”，最終“技止此耳！”被虎斷其喉。正視當下，摒棄文人想象，移動互聯網時代數字、科技雙雙入黔，機構紛至，偏好西南邊陲之地。數科之“技”展于黔地，黔地亦反哺數科之“技”。

兩份“國發2號文件”

十年前后，兩份“國發2號文件”指引著貴州的發展。

如果說2012年1月12日國務院頒布了《關于進一步促進貴州經濟社會又好又快發展的若干意見》，旨在解決我國西部多民族聚居省份的貧困問題。那么，2022年1月26日國務院印發《關于支持貴州在新時代西部大開發上闖新路的意見》，則支持貴州開創百姓富、生態美的新未來，亦明確支持貴州在實施數字經濟戰略上搶新機、建設數字經濟發展創新區。

單表轄內的貴安新區，作為國家級新區，貴州省數字經濟發展的主戰場之一，該區集中了氣候、電力和山洞恒溫恒濕的地形地貌優勢，將大數據樹立為主導產業。始于2014年開建的中國電信云計算貴州信息園，中國移動、中國聯通、華為云、蘋果和騰訊數據中心等相繼開工。

數據應用服務接受檢驗

基于大數據應用，服務能力得到了長期合規、有效的檢驗，于是貴州若干平臺（通道）層出不窮亦不足為奇。《金卡生活》深入調研發現，中國銀聯貴州分公司（以下簡稱“貴州銀聯”）成熟運營了互聯網可信身份驗證服務的平臺、“一鍵觸達”線上訂煙跨行支付的通道，新增試點運營了全生命周期服務企業銀行賬戶的平臺、“一點接入”數字科技服務供應鏈企業融資的平臺。

平臺（通道）相繼落地貴州，得益于中國人民銀行貴陽中心支行（以下簡稱“人行貴陽中支”）堅定支持、有效指導。近年來，貴州銀聯與人行貴陽中支實現了監管聯動，針對監管與創新“痛點”，推出金融科技試點項目。

以2021年貴州銀聯向人行貴陽中支申報的金融科技創新項目為例。《基于知識圖譜技術的企業綜合信息服務平臺》項目，需要解決的“痛點”在于，金融機構難以全面掌握企業的經營狀況和企業商情等信息，企業盡職調查和貸款審批出現困難。技術應用方面，通過大數據、云計算和自然語言處理等技術，將司法、工商、知識產權、招投標和新聞輿情等數據，與銀行信貸流程和交易等數據融合應用。功能服務方面，基于提升對企業的監管、服務效率，向監管、金融機構提供企業的盡職調查、信息核驗、商情跟蹤和風險監控等功能。風控措施方面，遵循“用戶授權、最小夠用、全程防護”原則，強化數據全生命周期安全管理。同時，遵循《金融科技創新風險監控規范》健全風控機制，從而保障業務的安全運行。此外，通過完善內控制度、應急處理流程和強化運營支撐等措施，保障業務穩定運行。

由此可見，在人行貴陽中支指導下，貴州銀聯試圖全面激活數據要素的潛能。

以智求生機

平臺（通道）生智，爾后以智來求得生機。

這是因為網絡支付“四方模式”重塑了中國銀聯的網絡價值。在平臺（通道）推動銀聯的服務、業務、產品和品牌“輸出去”的同時，亦將合作伙伴“請進來”。供給側聚合的生態能力，然后在需求側的生態場景達成高效分發。至此，貴州運營的諸個平臺（通道）個案告訴業界，聯合產業鏈合作伙伴營造開放生態圈，訴求彰明較著，直指共生和共贏。

【深度案例No.1】中國銀聯綜合數據服務平臺

專注互聯網可信身份驗證服務

法規加碼了鑒權產品的科技含量，幫助客戶“了解你的客戶”，在監管牽引與市場呼喚的雙雙加持下，2016年專注于互聯網可信身份驗證服務的中國銀聯綜合數據服務平臺（以下簡稱“銀聯數服平臺”）誕生貴州，絕非偶然。歷經近六年，生態下合作方“云”集，銀行卡驗證“四方模式”優化，從單一的數據服務轉接到數據產品輸出，數據服務合規、合法地走上了必然發展之路。

幫助客戶“了解你的客戶”

互聯網可信身份鑒權產品是時代的結晶，業界掂量該類產品的科技含量在于其應用最終是否經過了市場的檢驗和監管的認可。

加碼鑒權產品科技含量。移動互聯網時代，伴隨業務從線下向線上遷移，基于充分“了解你的客戶”，金融機構、互聯網企業出現了剛需，千呼萬喚移動互聯網可信身份鑒權產品的出現，這是因為要嚴格執行客戶身份識別制度，履行客戶身份實名制和盡職調查責任，確保客戶信息的完整性、真實性和可追溯性。當然，最終回歸到增強客戶的黏性本源上。

2021年9月1日、11月1日先后實施的《數據安全法》《個人信息保護法》（以下簡稱“數安信保兩法”），在保護數據、個人信息安全的同時，對先行先試的移動互聯網用戶可信身份鑒權產品增添了科技含量。

事實上，在中國電信云計算貴州信息園奠基、黔地大數據產業肇始的兩年后，2016年11月銀聯數服平臺在貴州正式上線。以數據服務轉接為基礎，銀聯數服平臺開展了銀行卡和非銀行卡，其中涵蓋通信運營商和身份證等的互聯網可信身份驗證服務，從而幫助客戶“了解你的客戶”。

市場檢驗。無疑，銀聯數服平臺是瞄準市場契機的結果。貴州銀聯總經理馬明對《金卡生活》表示，立足于數據服務轉接的清晰定位，做實銀行卡信息核驗業務成為可信身份驗證服務外延拓展的根基，融合外部機構數據資源，從而實現了“多因子交叉”發展。

《金卡生活》調研發現，銀聯數服平臺立足于開放式銀行卡組織轉接清算機構定位，復用轉接模式，嵌入到數據服務中。身份鑒權和識別的數據產品，悉數通過轉接方式向客戶提供。針對客戶，從商務對接、合作協議簽訂和入網，到發起生產交易、周期對賬結算和服務變更（圖1），嚴謹、科學的業務流程成為銀聯數服平臺合規、合法運行的有力保障。

而在中國銀聯內部，因銀聯數服平臺，貴州銀聯于2020年4月獲批成為重點創新產品總分聯動項目驗證業務“小n”落地分公司。據悉，“小n”“大N”分公司，在中國銀聯內部有明確的職責劃分。簡言之，“小n”分公司，實質上擔綱產品建設方及系統運營方角色；“大N”分公司則是體系內的業務資源提供方。

監管認可。“熟悉的配方，熟悉的味道”，開放性銀行卡組織基于網絡支付“四方模式”，在互聯網可信身份驗證服務方面，遵循“供給側數據源、數據服務轉接機構、收單機構、需求側使用方”所構成的“四方模式”，因此得到了監管機構的認可。

早在2019年10月，銀聯數服平臺成為由中國人民銀行牽頭，國家發展和改革委員會、科學技術部、工業和信息化部、人力資源和社會保障部及國家衛生健康委員會等六部委共同批復的全國金融科技試點項目。《金卡生活》了解到，該平臺利用大數據工具，云計算、分布式和應用程序編程接口等技術，推動金融和民生服務系統的互聯互通，提高了公共服務質量。“提供多樣化普惠金融服務”這是上述六部委在批復中對銀聯數服平臺的充分肯定。

生態下合作方“云”集

既為平臺，必營生態。銀聯數服平臺概莫能外。

“云”集合作方。貴州銀聯緊緊依托銀聯數服平臺，圍繞數據服務轉接職能，營造了供給、需求“一體兩翼”的生態合作體系。“一體”在于，數據服務轉接方亦即銀聯數服平臺。作為數據服務轉接方，處于核心和樞紐地位，銀聯數服平臺結合自身的銀行卡驗證業務，對接官方數據源、非銀行支付機構和頭部第三方機構等前端供給側數據源，基于這些機構擁有的領先技術、優化產品和豐富資源，具備了向后端需求側使用方提供結構化、非結構化的數據服務能力。馬明特別強調，依托中國銀聯的品牌影響力及公信力，從供給側通道提供方，集合數據服務及產品服務能力，轉接抑或包裝以后，通過網絡支付“四方模式”，向需求側使用方提供互聯網可信身份驗證服務。“兩翼”在于，在該體系中前端對接了供給側數據源提供方，后端對接了需求側使用方。據悉，銀聯數服平臺上線以來，累計集束了生態合作方百余家（圖2）。

供給側數據源提供方10余家，包括了公安部通道、司法部通道、國家市場監督管理總局通道、通信運營商通道和聲紋通道等。馬明分析，銀聯數服平臺既然有了轉接的內外數據源的廣泛覆蓋，那么亦具備了“一點接入、多因子交叉”的核驗能力。

需求側細分成需求側使用方和收單機構兩類性質。需求側使用方80余家；收單機構10余家，支持網絡支付“四方模式”的合作機構。需求側表明，銀聯數服平臺互聯網可信身份驗證服務已然滲透到諸多領域的頭部客戶。如，騰訊、拼多多、美團和滿幫集團等互聯網企業。又如，中信銀行、光大銀行、招商銀行、浦發銀行、微眾銀行和網商銀行等商業銀行。

渠道拓展方40余家，則分別向供給、需求雙側貢獻了合作伙伴，當然，亦包括了“大N”分公司自有渠道。《金卡生活》進一步了解到，作為商務拓展機構，渠道拓展方不接觸數據。這樣，既保證了銀聯數服平臺的高速發展，亦確保信息傳遞的安全性。基于快速、有效地拓展市場，銀聯數服平臺由此派生出渠道拓展模式亦就水到渠成。

需求服務內外兼修。前已述及，銀聯數服平臺主要是以數據服務轉接為基礎，開展了銀行卡驗證，身份證及通信運營商信息等非銀行卡驗證的互聯網可信身份驗證服務。發展至今，在中國銀聯內部，業已為七個部門、三家分公司提供了互聯網可信身份驗證服務的支撐。亦支撐著“云閃付”App、刷臉支付等核心產品的生產。

從2016年11月上線至2022年8月31日，銀聯數服平臺累計調用筆數高達15.88億筆。其中，銀行卡驗證業務8.7億筆，交易占比54.79%；非銀行卡驗證業務7.1億筆，交易占比45.21%。8月31日當天調用筆數208萬筆。調用需求與響應成功率呈正相關，銀聯數服平臺驗證交易綜合成功率逾98%，在一定程度表明該指標反過來促進調用需求的放大（圖3）。

《金卡生活》發現了一個有趣現象，作為銀行卡組織的分公司和職能部門，在銀行卡驗證方面，中國銀聯內部需求側使用方調用僅占其6.8%；而在非銀行卡驗證方面，內部需求側使用方調用占其28%，表明銀行卡組織對于非銀行卡驗證的需求對業務發展形成了有效互補。

銀行卡驗證“四方模式”

銀聯數服平臺落地并非一蹴而就。業界看到，其經歷了從業務到模式逐漸優化的蛻變。

業務優化在先。如何做到進一步強化數據業務管控，防范風險，從而實現數據業務“合規經營、平穩服務”。《金卡生活》了解到，貴州銀聯肇始于2021年初，便開展了互聯網可信身份驗證業務“優化工程”。馬明對《金卡生活》表示，此舉重點在于“雙優化”，一方面優化了開展數據業務的組織架構，另一方面優化了數據產品的風控策略。

事實表明，“優化工程”體現了對監管方向的前瞻量度，很好地依據該年下半年實施的“數安信保兩法”及業務要求，進一步強化合規、合法開展銀行卡驗證業務，給出了準確預判。

模式優化緊跟。“數安信保兩法”的實施開啟了銀行卡驗證業務模式轉型的重要“時間窗”。事實上，銀聯數服平臺先行先試，分別早于實施《數據安全法》《個人信息保護法》兩月、四月，即于2021年7月全面優化，逐漸形成了銀行卡驗證業務“四方模式”，亦即按照標準收單業務合作模式，在“四方模式”下開展合作。

結合銀行卡驗證業務專用通道的不斷完善，銀行卡驗證業務系統計費功能上線，尤其是“數安信保兩法”的實施，堅定了銀聯數服平臺持續優化模式的信心和決心。馬明表示，對監管輔助擔責，對客戶全面負責。銀聯數服平臺的模式優化，既能夠清晰地掌握真實的需求側使用方，又能夠透徹地了解真實的驗證業務場景。

數據服務與產品雙“輸出”

銀聯數服平臺服務客戶志在二維空間充實內涵和拓寬外延。第一維空間，基于核心和樞紐地位，立足于提供數據服務的轉接；第二維空間，依據轉接的數據能力，合規、合法打造自主知識產權的數據產品，服務客戶。銀聯數服平臺目前囊括了“慧可信”“慧識別”等產品族譜，借助API和H5等諸多方式，讓客戶實現了方便接入、快捷使用。

“慧可信”專注于身份鑒權。《金卡生活》調研了解到，該產品早在2016年上線，近六年展現其身份鑒權的核心能力，涵蓋了銀聯卡賬戶驗證、非銀聯卡賬戶驗證，客戶調用量逐年提高（圖4）。一方面，“慧可信”提供了全國交易成功率最具保障的銀行卡的驗證服務。另一方面，融合公安部、交通運輸部、國家市場監督管理總局和通信運營商等外部數據資源，客戶享受了綜合身份可信驗證服務。

“慧識別”專注于身份識別。據悉，該產品幾近與“慧可信”同步，亦在2016年上線，充分體現了身份識別的核心能力。該產品借助人臉識別、人證比對和手機短信驗證碼識別等諸多方式，以單一抑或多種認證服務組合，向客戶提供了綜合身份識別服務。

馬明分析，銀聯數服平臺從單一的數據服務轉接，向數據產品輸出的躍遷，實質上是拓寬服務客戶的邊界。

【深度案例No.2】中國銀聯企業銀行賬戶服務平臺

服務企業銀行賬戶全生命周期

企業銀行賬戶“許可”取消近三年，下放開立權限，風控力不減是監管的要求，便利度不減是市場的訴求。作為銀行卡組織在貴州的當地機構，貴州銀聯應有作為，屬地化壓實責任，賬戶開立的事前、事中和事后提供全流程賬戶的監管工具和技術。貴州銀聯必有作為，歸屬地夯實服務，配合銀行做好賬戶開立的前功能運營、后監測防范的全過程管理。服務監管，服務銀行，貴州銀聯將服務重心鉚在賬戶的全生命周期上。

開戶舊事及新事

企業開設基本銀行存款賬戶，開戶手續繁瑣，排隊等待、補全資料、等待人民銀行核準并頒發開戶許可證后，方可開立。并且，尚需在3個工作日后才能對外支付，一次開戶耗時數日亦見慣不驚。這是2019年7月之前的開戶舊事，而隨著深化“放管服”改革的紅利落地，因終結實施長達25年之久的開立企業銀行賬戶需要監管“許可”制度，2019年成為鐫刻在金融史上的重要年份。

高效率襲來風控力不減。取消企業銀行賬戶許可，服務的便捷立竿見影。企業開戶從原來銀行開立、人民銀行核準兩個環節減少到銀行開立一個環節，企業主最多“跑一次”，并且開立當天便可以對外付款。最多“跑一次”此言不虛。企業主通過銀行微信公眾號線上預約開戶，經預審核和盡職調查后，企業主或經辦人員前往銀行網點，提交審核申請材料，企業銀行賬戶“秒”開立。“企業開戶便利度不減、風險防控力不減，優化企業賬戶服務要加強、賬戶管理要加強。”早在2019年元月，中國人民銀行副行長范一飛在取消企業銀行賬戶許可動員電視電話會議上所強調的“兩個不減、兩個加強”的總體原則，指導了近年來企業銀行賬戶工作的方向。

總原則下必有大舉措。各地祭起金融科技，讓“數據多跑路、企業少跑腿”。如，一些地方自主建立了企業預約銀行開戶的系統。又如，一些地方建立了企業銀行賬戶開戶的輔助管理系統，前者支持企業主申請工商注冊登記，同步預約銀行開戶；后者共享了市場監管局、大數據局等政府機構信息，精簡開戶資料。再如，一些地方在政府機構與銀行之間建立了互聯互通系統，企業主在工商局注冊登記核準后，開戶信息已然發送到了企業預約的開戶銀行。該系統實時接收、儲存企業信息，銀行可以查詢所涉及企業的相關信息，履行盡職調查義務。

《金卡生活》調研分析，上述諸多系統僅僅完成了數據調用和身份核驗職能，事實上，市場呼喚企業銀行賬戶開立“一次性辦結”的實現。2022年6月30日上線的中國銀聯企業銀行賬戶服務平臺（以下簡稱“銀聯企銀賬戶平臺”）真正做到了這一點。該平臺在后面將重點表述，在此暫且按下不表。

客戶的雙“了解”

做好銀行賬戶的風險防控，讓不法分子突破不了洗錢、電信詐騙和跨境賭博等違法犯罪的首道防線，幫助客戶從“了解你的客戶”到“了解客戶的業務”。

系緊“錢袋子”。回溯過去幾年來，銀行賬戶管理層層加碼、道道設防、“面面”俱到。監管方面，現場重檢查，非現場重監測，基于風險防控呈現合力，針對企業銀行賬戶注重事后核查的同時，完善和健全了賬戶風險共享機制。自律方面，規圓矩方，各地相繼建立了銀行賬戶管理行業自律機制。內控方面，肩膀有多寬，擔責就有多大，銀行主體責任變大致使其在企業開戶前強化審核，履客戶身份識別之職、行盡職調查之責，動態復核賬戶實名制情況；開戶后強化賬戶監測、對賬管理，及時甄別和限制可疑賬戶業務。外力方面，如何幫助銀行在開戶前“了解你的客戶”，開戶后“了解客戶的業務”，在監管、自律、內控之外，尚有強大的外力存在，這就是不能旁落金融科技的力量。中國人民銀行將開設企業銀行賬戶的權力下放到銀行，同時要求對企業銀行賬戶風險防控進行屬地化管理，這亦為各地人民銀行做好當地銀行企業銀行賬戶管理借助金融科技外力，埋下了伏筆。

民營數科“起大早”。還得重提2019年。始于該年，銀行開啟了企業銀行賬戶開立的預約管理，同時成為監管輔助抓手，眾多民營數科公司活躍在銀行外包業務領域。比如，信雅達系統工程股份有限公司則是長期從事銀行外包業務的代表，它亦是浙江省首家在國內主板上市的軟件公司。細分一下，存、貸、匯囊括了商業銀行業務，信息技術資源、運營流程業務和專業性服務外包則涵蓋了銀行的外包業務模式，民營數科公司在清晰的業務及外包業務模式下，分羹市場。

風口“飛豬”

還是2019年，一個簇新的市場，信息技術應用創新產業（以下簡稱“信創產業”）漸入大眾視野。進入2020年，肇始于復工復產復市、“新基建”火力全開，信創產業亦成為推至現象級風口的豬，想不飛都很難。過去，基于國內IT底層標準、架構和生態等多由國外IT巨頭制定，或存諸多安全風險。因此，逐步建立自主的IT底層，形成安全的開放生態，信創產業成為數據安全、網絡安全的基礎，亦是“新基建”重要內容的表達。

國有數科“巧趕集”。雖然在2021年才先后實施了《數據安全法》《個人信息保護法》，事實上，早在2020年信創產業在保護數據、個人信息安全便有了鮮明的出發點，這便是核心系統、核心技術國產化，亦是包括中國工程院院士倪光南在內的行業專家長期呼吁實現自主可控的“硬核”所在。

國產化。“銀聯云”的出現引導了信創產業金融級安全的新風向。華泰證券曾在專題報告中首提2020年是信創產業全面推廣元年。該年12月，發布的“銀聯云”所具備的穩定可靠、金融級安全、自主可控和智能開放的特色引起業界廣泛關注。相比信創產業的自主可控和信息安全的目標，“銀聯云”添加了穩定可靠和智能開放兩大特色。

對標信創產業的目標，貴州落地的銀聯企銀賬戶平臺因部署在“銀聯云”環境下，體現了銀聯的自主可控。僅以中國銀聯轉接清算系統舉例說明。作為銀聯卡全球受理網絡的“心臟”，我國重要金融基礎設施、現代化清算支付體系的組成部分，銀行卡跨行交易轉接清算系統肩負著銀行卡跨行交易信息處理及資金清算的使命。迄今，自主研發設計投產上線過第一代，正在運行第二代，第三代正在架構中。如果說第一代是從適應我國銀行業務處理系統的大集中趨勢出發，那么，第二代相比第一代在性能、服務范圍、靈活性、安全性和可靠性上實現了超越。其中，全冗余設計、雙中心運行和無縫切換的系統架構保障了系統運行的安全。

銀聯企銀賬戶平臺，亦體現了銀聯的金融級安全。具體表現在，當2022年推出銀聯企銀賬戶平臺的時候，其所依托的中國銀聯、貴州銀聯分別在支付領域已然積累了二十年、十七年金融服務運營及運維能力，十三年云計算領域實踐的經驗，七年區塊鏈底層技術在金融領域應用的探索，三年隱私計算在支付領域運用的實踐，由此，形成金融級安全的基礎。前已述及，既然銀聯企銀賬戶平臺部署在“銀聯云”環境，后者為前者金融級安全作背書：在系統架構維度，采用多地多中心智網互聯，提供多層安全防護體系確保金融用戶應用和數據的完整性。在個人金融信息保護維度，基于人工智能風控、隱私保護和加密存儲等手段，充分保護了信息安全。

應用與實踐

應用靠檢驗，實踐出真知。

要求與訴求雙加持。風控力不減是監管要求。馬明對《金卡生活》表示，監管層已然下放企業銀行賬戶開立權限，貴州銀聯應有作為，滿足當地人民銀行在監管工具和技術等諸多方面的需求，基于企業銀行賬戶開立的事前賬戶信息同步、事中實時監控和事后及時報備，提供全流程賬戶監管可視化圖表分析、非現場檢查數據化模型評分等服務。便利度不減是市場訴求。馬明進一步表示，貴州銀聯必有作為，配合銀行在企業銀行賬戶開立時，集束自動化預約、一體化報備和影像資料上傳等諸多銀行側管理功能的悉數嵌入，強化盡職調查；在賬戶開立后，強化監測、限制可疑業務，做好企業銀行賬戶的全過程管理。

溯源。銀聯企銀賬戶平臺落地貴州，素有淵源。尤其是近年來，貴州銀聯實現與人行貴陽中支監管方的有效聯動，在金融監管下，針對痛點進行金融創新，于是涌現出金融科技試點。

《金卡生活》調研發現，基于滿足“放管服”要求，企銀賬戶平臺于2022年4月19日人行貴陽中支確認貴州銀聯承接，6月30日銀聯企銀賬戶平臺全新上線，遵循嚴格的業務流程（圖5）。

供需關系匹配。需求側，一方面，公安、司法、人行、稅務和工商等監管方，基于行業監管提出規范需求。另一方面，銀行等業務方，基于企業銀行賬戶的全周期管理，銀行卡、商戶、交易維度，分別提出風控和跨行數據的業務需求；企業銀行賬戶的開立方，基于預約、電子營業執照上傳等，提出開戶相關需求。馬明展望，不僅僅止步于企業銀行賬戶的開立和協助監管，未來騰挪需求空間還在于涉及稅務法律工商咨詢、全國對公賬戶數據監管，林林總總。

供給側，一方面，中國銀聯內部，作為能力輸出方，實現全國觸達，提供“經輪木”等“銀聯云”等大數據涉賭涉詐風險防控產品。另一方面，整合外部數據資源，公安、司法、稅務、工商聯合建模，提供不僅僅限于企業銀行賬戶服務的對公產品、業務和服務的互聯互通解決方案。

截至2022年7月28日，貴州省全量銀行190余家通過網絡專線接入銀聯企銀賬戶平臺，從而實現了平臺業務對轄內4400余個網點的全覆蓋。并且，同步配合人民銀行，組織銀行開展了現場、線上遠程和錄播等形式多樣的培訓。為確保實務操作“下沉”，在貴州省9個市（地級市）州（自治州）分別進行了現場培訓。