2002年聯網開局 初心如磐

“聯接創造價值”愿景利刃新發，“支付為民”理念初心萌動。民生之需在于支付，金融之基亦在于支付。中國銀聯的誕生，標志著我國銀行卡聯網通用步入新時代，亦成為我國銀行卡產業發展繼往開來的里程碑事件。《金卡生活》觀察，2002年已然成為業界銘記的聯網開局年。

風從東來

2002年3月26日，經國務院同意，中國人民銀行批準，在整合原有18個區域銀行卡跨行信息交換中心或銀行卡網絡服務中心、1個全國銀行卡信息交換總中心的基礎上，由全國80多家金融機構投資，中國銀聯在上海成立。

潮起黃浦江，風從東方來。自此，我國有了自己的銀行卡聯合組織。“銀聯”二字從其性質和職責來說，內涵契合，外延相融，志在建立和運營全國統一的銀行卡跨行信息交換網絡，提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務，開展銀行卡技術創新，管理和經營“銀聯”品牌，制定銀行卡跨行交易業務規范、技術標準、市場規則和風控體系。于是，在中國人民銀行領導下，一家企業創立肇始便聯合產業各方擔綱起行業使命。

大巧不工，重劍無鋒。作為新近幾年提出向數據公司、科技公司轉型，品牌、產品、業務和服務在系統下伴生的企業，中國銀聯在創立之際便著手自主研發設計銀行卡跨行交易轉接清算系統，這為2004年上線第一代、2010年亮相第二代、如今正在架構的第三代，扎實起步；亦使其成為銀聯卡全球受理網絡的“心臟”、我國重要的金融基礎設施之一、現代化清算支付體系的組成部分，開好新局。

聚焦2002年，作為國家以發展電子貨幣為目的、以電子貨幣應用為重點的各類卡基應用系統工程的“金卡工程”的重要參與者和推動者，中國銀聯新張便把確保2002年國內銀行卡聯網通用“314”目標（以下簡稱“‘314目標”），作為自己的第一要務。

監管機構組織與協調“雙給力”

基于2002年國內銀行卡聯網通用“314”目標的實現，中國人民銀行統一組織、領導和協調，全面規劃，明確了參與主體的具體職責，人人頭上有指標。“300個城市”目標由商業銀行、國家郵政儲匯局負責落實；“100個城市”目標由商業銀行、國家郵政儲匯局負責落實，所在地中國人民銀行分支機構做好協調、檢查和督促工作；“40個城市”目標由信息化領導小組負責，信息化領導小組辦公室、中國人民銀行科技司、中國銀聯負責組織商業銀行進行檢查，對查出問題逐行、逐城市完成整改。

利益均衡。大型商業銀行與中小型商業銀行相比，前期前者在銀行卡受理環境建設中投入較大，眼下后者在聯網通用過程中受益最大；發卡側與收單側相比，原有《銀行卡跨行交易收費辦法》向前者傾斜。基于上述現狀，中國人民銀行對《銀行卡跨行交易收費辦法》反復調研、論證和修訂，尋找適當的解決路徑，從而調動全體商業銀行，抑或規模大小，抑或發卡、收單，都要有動力積極投身到聯網通用事業中來。

標準先行。銀行卡、終端機具標準各異、互不通用，歸因于甫一開始我國銀行卡產業缺乏統一規劃，2002年中國人民銀行組織修訂完善了銀行卡聯網聯合系列規范，基于實現“314”目標，商業銀行和國家郵政儲匯局進行系統和終端改造便有了嚴格的業務規范和技術標準。

監督“倒逼”。2002年4月26日，中國人民銀行責成中國銀聯啟動了銀行卡聯網通用“千名監督員”活動，這是由廣大持卡人以切身體驗來監督“314”目標所取得的實效。于是，在社會監督員制度下產生了3000余名社會監督員，他們在全國各地銀行卡使用過程中，發現問題、提出建議，反過來督促問題方及時、有效整改。

政府營造銀行卡推廣“軟硬”環境

我國2001年加入WTO（世界貿易組織），北京、上海分別承辦2008年奧運會和2010年世博會，無疑，2002年開啟了我國推進銀行卡聯網通用的重要“窗口期”，銀行卡產業被推到了快速發展的風口上。2002年6月18日至19日，中國人民銀行主辦的改善銀行卡受理環境國際研討會，引起了各級政府部門、行業專家等社會各界的廣泛關注。從理解和共識出發，利國利民的銀行卡產業得到了政府部門的大力推動和支持，同時亦納入了地方發展的戰略考量。銀行卡產業反哺地方經濟發展，已然是顯見的事實，各地地方政府在促進銀行卡聯網通用方面創造了良好的環境。

掛帥的力量。中國銀聯“戶籍”地上海，市政府專門成立了由主要領導負責、各部門參與的銀行卡產業發展領導小組。在中國銀聯“滿三個月”時，市政府在銀行卡產業發展工作專題會議上出臺“形成一個中心、完善兩個市場、提高三個比例”的目標，并推出系列政策措施。在中國銀聯“滿一歲”時，作為國內首家銀行卡產業園，上海市銀行卡產業園正式開園。基于改善北京市銀行卡受理環境，市政府提供了鐵腕有力的制度保障，建立了由主要領導負責的銀行卡應用發展聯席會議制度，制定了銀行卡應用發展實施規劃。在全國，其他省、直轄市、自治區，如天津等市政府，亦相繼出臺了銀行卡產業相關的發展規劃。

舉措的力度。上海市以公務卡推廣使用為抓手。早于中國銀聯成立兩個月，即從2002年元月開始，該市市政府便出臺了政府部門公務支出用卡的規定，終結了半個多世紀公務支出使用現金為主的歷史，助力推動“314”目標的實現。截至2002年底，商業銀行向該市公務人員累計發行貸記卡3.56萬張，其中區級行政機關公務人員發卡量占比超過九成。該卡發卡量占當年新增貸記卡總量的三成。北京市則以入網商業銀行系統推行標準化改造、清理商戶“一柜多機”為工作主軸。一個數據足以證明該市銀行卡應用取得的實效：2002年該市銀行卡消費金額占社會消費品零售總額比重，即銀行卡滲透率超過了5%，比全國平均水平高出兩個百分點。其他各地地方政府亦以得力舉措促進了銀行卡聯網通用環境的改善。如，POS機具使用成了福建省勞動廳規定的收銀員上崗條件。又如，長沙市黃興南路原本是商業步行街，被市政府直接打造成了“湖南省刷卡一條街”等。

商業銀行聯網通用“雙統一”

當銀行卡使用網絡的“高速路”通達四面八方，聯通的網絡上“跑”什么卡片？這其實早在2001年2月便有了答案。在中國人民銀行組織召開的全國銀行卡工作會議上通過的《2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見》，商業銀行業已達成共識，從2004年1月1日起所有跨行、跨地區使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯”標識。這場首次以銀行卡產業發展為主題的全國性會議帶來的深遠影響，被譽為銀行卡產業“三中全會”一點不為過。2002年元月，北京、上海、廣州、深圳和杭州五城首批試點啟動發行銀聯標識卡，之后，全國其他城市亦逐步推廣。如，該年9月農業銀行在西藏拉薩發行了首張金穗銀聯標識卡。“高速路”上跑的“車”已然統一，那么，“高速路”的修筑必然超前至遲亦要與“造車”同步進行。商業銀行行內銀行卡系統、銀行卡終端機具標準的“雙統一”迫在眉睫。

統一行內銀行卡系統是基礎。我國銀行卡產業發軔，商業銀行大都采取了粗放式經營，即便在同一銀行，各分行分散經營銀行卡業務，這就造成系統分散、標準迥異，無法“染指”聯網與通用。商業銀行和國家郵政儲匯局的內部業務處理系統是銀行卡受理環境的基礎，無疑，相應系統改造是實現“314”目標的前提。于是，商業銀行按照中國人民銀行統一的業務規范和技術標準，加快銀行卡系統改造進度，通過數據集中統一管理、集中資源集約化經營，提高其銀行卡專業化運作水平，從而達到行內聯網通用。

統一行業銀行卡終端機具標準是前提。ATM機和POS機具等銀行卡終端機具是銀行卡使用網絡“高速路”上的重要“基礎設施”，其職能是面對持卡人的載體、獲取銀行卡交易的通道。因此，“基礎設施”的標準化程度直接影響到用卡效果，最終影響到銀行卡推廣。張貼“銀聯”標識受理銀聯卡只是表象，實質在于，商業銀行按照中國人民銀行頒布的《ATM終端顯示規范》《銀行磁條卡銷售點終端規范》迅速開展了銀行卡終端機具的標準化改造。2002年以來“兩個更多”的事實已然產生：更多商業銀行的ATM機貼上了“銀聯”標識，終端顯示和操作程序于是變得簡單、易懂；更多收單機構拓展的商戶門貼新添了“銀聯”標識，任何一張銀行卡在收銀臺上的一臺POS機具上便能完成支付。

“雙統一”結出碩果，2002年末，加入銀聯網絡的發卡銀行71家，聯網機構2078個，聯網ATM機、POS機具分別達24.6萬臺和4.8萬臺。

中國銀聯新張“邁三步”

天時開好局，地利起好步，人和共奮進。回溯既往，網絡的聯通，網絡的安全、高效和穩定運行，銀聯卡得到廣泛的認知，成了2002年中國銀聯圍繞開門“三件事”邁出的三大步。

抓鐵有痕，聯網是銀行卡產業發展邁出的第一步。基于聯網覆蓋范圍的擴大，確保銀行卡的通用，全力推動聯網聯合，中國銀聯專門成立了巡回測試檢查室，開展了全國性銀行卡通用的測檢工作。中國銀聯在全國各地的分支機構積極配合發卡銀行，采取自行測檢。巡回測檢范圍廣，分布在全國100個城市。單個城市測檢強度大，僅在泉城濟南2天測試ATM機、POS機具交易分別超過1800筆和300筆，僅在銀行卡滲透率居前的深圳，每月測檢終端機具超過100臺。

踏石留跡，提高交易成功率是緊跟聯網的重要一步。打鐵還需自身硬，基于銀聯網絡運行的安全、高效和穩定，確保系統可用率和跨行轉接成功率的“雙提升”，中國銀聯從自身抓起，向“兩建立兩強化”四路進發：建立目標責任制，責任部門和責任人明確到位；建立月度運行分析例會制度，基于業務與技術、同城與異地、設備與管理諸多維度，全面查找影響因子；強化通報制度，及時將跨行交易情況簡報、異常拒絕交易分析報告等，發送入網機構和信息化領導小組成員；強化與商業銀行溝通，以走訪、專題會等方式，切實解決影響銀行卡交易成功率的問題。

行過留真，讓消費者接受銀聯卡是緊隨提高交易成功率的關鍵一步。知曉銀聯卡，消費者才會接受并使用銀聯卡。基于此，中國銀聯在全國各地繪聲繪色地開展了宣傳推廣活動。比如，總公司開展了“銀聯杯”知識競賽活動。在知曉銀聯卡階段，北京、上海等地借助全媒體宣傳，天津等地在繁華地段“路演”銀聯卡。在使用銀聯卡階段，各地充分調動持卡人的刷卡熱情，上海、濟南、武漢、廣州等地先后出現了“現代生活、與卡共進”“銀行卡刷卡消費贏大獎”“刷卡消費天天送禮、幸運客戶步步登高”“刷卡積分送彩票”等有獎消費活動，南京則開展了“借用銀聯廣告傘，方便持卡多消費”的公益活動。

聯網成績斐然，卡基支付取得了良好的效果。到2002年底，我國銀行卡發卡累計超過4.9億張，其中銀聯標識卡達8600萬張；2002年銀行卡交易額比2001年增長37%。銀行卡跨行交易成績卓著。跨行交易筆數、交易金額分別比2001年增長100%和95%，亦是近幾年增長最快的一年；跨行交易成功率穩步提升，該年12月同城跨行交易成功率達到85%，異地跨行交易成功率為74.3%。

在黨和政府的高度重視和領導下，中國銀聯通過體制創新、機制優化，攜手商業銀行等產業各方探索出了“規則聯合制定、業務聯合推廣、市場聯合拓展、秩序聯合規范和風險聯合防范”具有中國特色的銀行卡產業集約化、規模化的跨越式發展道路。業界，有目共睹。

開端良好，等于成功一半。2002年銀行卡產業發展成功破局。支付，改善了金融服務；支付，方便了人民群眾生活。

還在2021年3月18日，銀聯受理網絡覆蓋180個國家和地區。到2021年9月1日，全球聯網商戶約 6300 萬戶，境內外成員及會員機構超過2500家。《金卡生活》觀察，推動產業數字化轉型，打造更加數字化、智能化的綜合支付服務，中國銀聯“聯接創造價值”愿景已然照亮現實。