美國人為啥那么容易破產

美國前總統奧巴馬曾在國情咨文中指出，每30秒就有一個因為醫療費用破產的美國人，一年超過100萬人。

破產是一種什么體驗

如果一個美國人還不上錢，醫院可能把他的賬單賣給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾這個人，美劇《基本演繹法》里出現過這種情景。

當一個人天天接到各種恐嚇電話，實在不堪其擾，又還不上錢時，就可以去法院申請破產。破產有兩種，一種是“第七章破產”，也就是根據《破產法》第七章，除了助學貸款和撫養子女費用不能免除外，其他的直接免掉，但是有個前提，你的收入比當地的中位數低才行。

當然，你申請破產的時候借錢給你的人也會到現場，如果人家不同意你破產，你就得按照“第十三章破產”走破產程序，也就是你收入并不低，所以不能直接免除債務。申請了這個破產后，借錢給你的人不能再騷擾你，但是你得承諾在幾年內還錢。

美國現在申請破產的，70%是“第七章破產”，也就是說，大部分都是低收入者。破產后你名下所有資產都要被清算，除了你的哈士奇犬，什么房子、車、存款，都可能被拍賣（當然也可能根據當地州法律給你留下房子），然后把錢還給債權人。

大家去美國，經常能在街邊看到那些無家可歸者支一個帳篷，把整條街都搞得亂七八糟。無家可歸者不一定是破產者，破產者確實很容易變成無家可歸者。

破產申請成功后，接下來的7年時間，有下邊的這些麻煩：限制高消費，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來的那部分用來還債了;幾乎告別信用生活，不能貸款不能辦信用卡;名聲被毀了一大半，破產這種事不屬于你的隱私，在網上可以查到，后續找工作和租房都會受到影響。

你可能納悶了，欠錢不還7年后又能過上正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？我也有相關的困惑，后來找專業人士問了一下，說是美國人有兩方面考慮。

首先欠錢還不上，不應該一棍子打死，繼續逼他也沒啥意義。而且有這個制度先行，大家會考慮借錢出去的風險。美國講究的是“自我負責”，你把錢借給可能還不上的人，就要反思自己的問題。

其次，最關鍵的，破產這事對于普通老百姓操作空間很小，你去申請破產，往往是真混不下去了。

消費破產

美國幾乎所有家庭是月光族，不僅月光，還超前消費，每月工資一發下來，全還了各種賬單，通過信用卡過剩下的日子。

2016年，美籍華人作家林達寫了一篇文章，提到一個美國社會基本事實：近三分之二的美國人拿不出1000美元應急。我真問了幾個美國人，這幾個人確實沒1000美元，他們身邊的人也沒有，跟收入高低沒有任何關系。

我還問過他們為啥會保持這么獨特的消費觀，一個美籍華人說，美國人太平日久，沒咋經歷過苦日子，自然對未來是很樂觀的。

當然了，使用信用卡本來不是問題，問題在于分期。

有個美國教授，說美國人陷入經濟痛苦的本源就是數學差，算不清楚信用卡分期的貸款利率，還表揚了中國人數學好，能算清楚，所以中國人不愛用信用卡分期。

廣大美國人民一言不合就刷卡，刷完之后想起來下月可能還不上這月賬單了，于是就分期，準備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了可就不一樣了，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡，買大件就得分期，分期后就更沒錢了，越陷越深。

如果不失業，每月花錢緊張點兒一般也不會出啥問題，一旦失業，麻煩就大了。

比如2008年經濟危機的時候，一夜之間百萬美國家庭申請破產，往往都是還不起信用卡造成的，很多人欠了大量的款項，現金流斷裂，很快就扛不住了。