讓“個人養老金”更好守護“夕陽紅”

何勇海

近日，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》。《意見》指出，參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。個人養老金實行個人賬戶制度，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累，每年繳納個人養老金的上限為1 2 0 0 0元。賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，可自主選擇。參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或具有其他符合國家規定的情形，可以按月、分次或一次性領取個人養老金。

個人養老金制度醞釀多時，備受關注，因為它與千家萬戶的切身利益密切相關。目前，我國養老保險體系第一支柱是基本養老保險，目前已經覆蓋超過1 0億人，養老保障網越織越密。第二支柱是企業年金和職業年金，但發展緩慢，總體覆蓋面過低，像企業年金，以大中型國有企業為主，占絕大多數的中小企業基本沒有實現，職業年金基本只針對機關事業單位的在編在職工作人員。個人養老金制度是第三支柱，此前一直沒出臺，如今該短板終于補齊，有利于構建多層次、多支柱養老保險體系，對于滿足人民群眾多樣化養老保險需要具有重要意義。

個人養老金制度有望實現“養老+發展”的雙贏格局。這一制度設計是鼓勵個人向專門的賬戶進行繳費，然后自主選擇將專門賬戶里的資金用于儲蓄存款，或購買符合規定的銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品，這些產品運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值；……