車險附加醫保外責任險管用嗎

王力

最近在網絡上，車險附加的醫保外醫療費用責任險的話題很火，其中不少博主說，只要買了醫保外醫療費用責任險，交通事故中的醫療費用就能全賠。這個保險真的這么有用嗎？它究竟保障什么呢？

有網友分享了一個案例：朋友發生交通事故，導致對方住了3個月的ICU，而在保險理賠時被告知醫保外用藥的費用不可賠付，因此朋友自掏腰包支付了幾萬元的醫藥費。朋友不明白，為什么自己買了保額100萬元的第三者責任險，卻不能報銷幾萬元的醫療費？

什么是醫保外醫療費用責任險

第三者責任險已經覆蓋了大多數交通事故中車主面臨的風險。其保障了當被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀、依法應當對第三者承擔損害賠償責任（不屬于免除保險人責任的范圍）時，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。

這里提到的“免除保險人責任的范圍”中有這樣一條：超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的費用部分。業內對這句話公認的理解是，超過國家社會醫療保險規定范圍以外的用藥和治療，保險公司不承擔賠償責任。也就是說，第三者責任險不賠償醫保外的醫療費用，這筆費用由車主承擔，這也是案例中朋友需要支付數萬元醫療費的原因。

一直以來，這一規則在車主間有很大的爭議。2020年9月車險綜合改革后，推出了車險附加醫保外醫療責任險，意在解決這一爭議。其保險責任是：保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車的過程中，發生主險保險事故，對于被保險人依照中華人民共和國法律（不含中國港澳臺地區法律）應對第三者或車上人員承擔的醫療費用，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的部分負責賠償。

可以簡單理解為，當被保險車輛發生交通事故，第三方醫療費用中超出醫保范圍的部分，就可以通過醫保外醫療責任險來申請賠付，彌補了第三者責任險未覆蓋的風險缺口。

注意投保條件、保額和免責條款

很多網絡博主說，只要買了醫保外醫療費用責任險，交通事故中的醫療費用就能全賠，而且費用便宜，保費最多也就幾十塊錢。費用低，確實是醫保外醫療費用責任險的一大優勢，但是理賠的實際情況并非如博主所說的“全賠”。在投保前，還要注意以下幾點：

首先是投保條件。醫保外醫療責任險是附加險，只有在投保了第三者責任保險或機動車車上人員責任險的機動車后，才可投保該附加險。另外要提醒的是，第三者責任險對應的是車外第三者，不含本車人員以及司機的傷害。若在醫保外醫療責任險的主險是第三者責任險，其承保的對象也是車外第三者，不含車上人員。若想給車上人員投保，那么醫保外醫療責任險須以機動車車上人員責任險為主險。

其次，理賠有最高限額。醫保外醫療責任險的保額有多檔可選，常見的多為5000元、1萬元、2萬元、5萬元，也就是當發生事故的時候最高賠償金額不會超過選定的保額上限，超過上限的部分仍需車主承擔。有的保險公司會告知該附加險的保額跟隨主險，這指的是其保額可以與主險共享。而醫保外用藥責任險共享了這一保額，可能會導致實際發生三者險理賠的時候，理賠限額不夠的情況。但若選擇共享保額，該附加險的保費可能會有一定優惠。所以，在投保醫保外醫療責任險時選擇多少的理賠上限及保額是否共享，需要投保人根據自己的實際車險配置情況自主選擇。

第三，醫保外醫療責任險的免責條款為以下3條：（一）在相同保障的其他保險項下可獲得賠償的部分;（二）所診治傷情與主險保險事故無關聯的醫療、醫藥費用;（三）特需醫療類費用。后兩條免責條款比較易懂，即與事故無關的醫療、醫藥費用，如先天性疾病產生的費用，以及超過基本醫療保險同類醫療費標準的醫療費用，如特需病房、VIP病房，都是不能獲得賠付的。而第一條免責條款則是在強調賠付順序和標準。假若被保險人或其允許的駕駛人開車撞傷了人，被保險人首先通過交強險理賠，交強險的醫療責任只負責賠償醫保內用藥;在交強險保額不夠賠償時，才可以通過三者險申請理賠，醫保外醫療責任險只有在這種情況下才能發揮作用。同時，與第三者責任險類似，醫保外醫療責任險也是按照交通事故中的責任比例進行賠償的。

總而言之，醫保外醫療責任險可以幫助車主堵上在交通事故中所面臨的風險漏洞，一定程度上彌補車主的經濟損失。但我們也要理性看待這款附加險，它不是萬能的，也不是“全賠”的。對車主而言，最好的規避風險的辦法，還是安全駕駛，不超速、不酒駕、不路怒。