數字普惠金融背景下金融排斥異質性探析

沙青

【摘要】普惠金融在優化資源配置，擴大金融服務覆蓋面，引導金融服務和資源下沉，解決區域和群體發展不平衡等方面已取得突破性進展，但發展過程中由于政策、地域、群體等多方面產生的金融排斥問題日益加劇。文章以數字普惠金融的重要性為起點，探析金融排斥問題，并從政府和金融機構等角度提出優化金融排斥問題的對策，以期為可持續發展提供有力保障。

【關鍵詞】數字經濟；普惠金融；金融排斥

【中圖分類號】F832；F49

一、數字普惠金融是信息化進程和共同富裕的重要抓手

（一）發展信息化的必要階段

普惠金融發展的數字化進程是“互聯網+”的重要環節，是現代經濟信息化的必要進程和重要組成部分，與金融科技強強聯合，促進數字經濟規范有效發展。

（二）促進鄉村振興的必要步驟

數字普惠金融旨在擴大金融覆蓋面，解決區域發展不平衡、產業結構發展不協調問題，是脫貧攻堅戰后解決返貧問題的重要途徑，能夠優化資金資源配置，補齊短板。

（三）實現共同富裕的必要路徑

數字普惠金融發展能使全社會共享金融發展成果，依托多層次的資本市場，優化支付、信貸、投資渠道，提升金融服務水平，促使金融行業內外互補提升[ 1 ]。

二、數字普惠金融多維度進程中金融排斥問題顯著

（一）貸款需求與貸款供給“錯峰”發展

隨著數字普惠金融的強勢化發展，商業銀行等金融機構在信貸模式、內容、方向、技術等方面都隨之產生變化，但是貸款需求和貸款供給發展不協同問題一直以來難以解決，具體表現為貸款需求量大且商業銀行等金融機構貸款供給充足，但是需要貸款的個人和企業貸款需求得不到滿足。究其原因是存在信貸需求的個人和企業普遍資質偏差，規模較小，沒有充足的抵押和擔保，或擔保不充分，商業銀行等金融機構想貸而不敢貸；而資質較好，規模較大，有充足的抵押物或者擔保充分的個人或企業，是商業銀行等金融機構最理想的合作方，但這些企業大都資金周轉靈活，企業規模較大，經濟效益較好，不需要授信，憑借自有資金便可實現企業運轉。因此，資金需求方和資金供給方存在嚴重的供需矛盾，雙方處于“企業貸款難，銀行授信難”的兩難境地，造成貸款需求和貸款供給的“錯時錯峰”，使普惠金融的強勢發展受挫，長此以往，必將影響整個區域乃至整個社會經濟的可持續發展。

（二）地區性金融排斥差異化

數字普惠金融發展存在地區性差異化，主要表現為東部地區數字普惠金融發展程度高于中部地區，中部地區數字普惠金融發展程度高于西部地區，且東部地區發展高于中部和西部發展之和，東中西部地區呈現階梯化、差異化發展，與經濟發展條件和區域經濟發展狀況曲線基本吻合，同向發展。就區域內部來看，東部、中部、西部三個區域有一個共同矛盾，城市數字普惠金融發展高于縣域，縣域數字普惠金融發展高于農村。在城市或發達地區，數字普惠金融發展程度高，覆蓋面廣，開放度高，跟隨國家政策穩步有序前進，已初步建成多元化綜合性數字普惠金融建設體系；在縣域和農村，由于經濟發展狀況和資源限制，出現明顯的金融排斥現象，因此金融機構更傾向于支持發展勢頭較好的城市，縣域和農村雖有相關保護政策，但同時也阻礙了獲得資金支持和循環發展的通道。此外，具有授信資質的金融機構及其分支機構往往分布在城市，縣域和農村的網點覆蓋面較低，可選擇性較小，雖然普惠金融政策實施已久，農村金融機構網點數量呈突飛猛進增長之勢，但與城市相比業務種類、技術、接受度等仍存在不足，有待提高。

（三）金融排斥群體異質化

產業結構方面，調查顯示第一產業中金融排斥問題大于第二、第三產業，究其原因，第一產業具有生產周期長、循環慢等特點，且第一產業幾乎分布在農村，受經濟社會條件和自身條件約束，“靠天吃飯”現象依然廣泛存在，易受自然災害影響，且一旦遭受自然災害，幾乎就是毀滅性的影響，重啟和再造都存在相當大的困難。第一產業的產品中農產品居多，受市場波動影響較大，運輸、品牌影響力、技術、生態環保、戰爭、疫情等多方面對其影響較為直接，因此金融機構更愿意為生產周期短、循環周轉快、風險相對較小的第二、三產業提供資金支持，且第二、三產業在擔保方式上選擇性更多、方式更為靈活，通過查詢企業征信、實地調查等方式，對信用較好的企業甚至可以直接采用信用貸款。第一產業擔保方式選擇困難，且多以合作社等方式存在，無形中加大了授信難度。防范和化解風險雖然是當前金融工作的核心，但由于發展不完善，具體實施起來還是有一定難度。

普惠金融客戶服務群體方面，數字普惠金融的題中之義就是要擴大金融服務覆蓋面，使金融服務不斷向下傾斜，讓眾多微弱勢群體享受到更全面、更優質的金融服務，其中重點針對人群是農戶、個體工商戶以及小微企業，這類人群的特點是學歷較低、知識面窄、傳統意識較強，比如很多農戶不了解普惠金融服務和民間借貸的區別，出現有資金需求卻不敢貸、不愿貸的心理，使得金融機構的資金供給“無處安放”。個體工商戶和小微企業則面臨“貸款難、貸款貴”的難題，由于發展規模的限制，很多個體工商戶和小微企業難以達到商業銀行等金融機構的授信標準，即便有真實的資金需求，信貸成本高也會導致自身運營成本的大幅提高，反而影響生產經營運轉和生產規模擴張。另一方面小微企業抵押和保證方式均較以前困難，特別是擔保圈拖垮大量企業等風險性信息讓很多企業聞“保證”喪膽，因此，在缺乏抵押和保證等擔保方式的情況下，獲得信貸資金支持尤為困難[2]。

（四）普惠金融體系建設層次不明確、綜合性

數字普惠金融雖提出數年之久，但其發展體系尚不健全，現如今提及普惠金融，第一反應都是信貸資金支持，數字普惠支付體系、數字普惠金融投資體系等均亟待發展。普惠金融現發展較為單一，還未能實現支付、投資、保險等多位一體化協同發展，層次不明確、缺乏綜合性等弊端日益顯現。很多金融機構對普惠金融的定義較為模糊，對引導產業結構轉換升級、金融產品設計、金融服務模式等方面缺乏金融包容性，導致數字普惠金融出現“一刀切”模式、偏離原有發展方向等問題凸顯，嚴重阻礙了普惠金融覆蓋面的擴大和影響力的提高，沒有切實服務于人民群眾，甚至有的金融機構只服務于效益好、利潤高的大型企業，而忽視了有切實資金需求的產業和群體[3]。

普惠金融產品較為單一，有的金融機構雖然專門設置了普惠金融部等相關部門，但是其產品跟普通的金融產品設計并無實質性區別，沒有針對地域特色、行業特色、地方產業特色、群體特色等設計專門的金融產品；有的金融機構沒有依據普惠金融的特點進行深入調查了解，沒有實地調查研究產業和人群的具體金融需求，從而造成相應的普惠金融產品不能滿足用戶根本需求，或者與用戶實際需求不相符，白白浪費研發金融產品的人力、物力、財力；普惠金融服務模式單一，不同學歷、不同行業、不同層次的群體對金融服務的要求和滿足程度是不同的，比如精英人群可能更適合智慧化、信息化的高科技服務模式，而偏遠閉塞農村地區則更適合傳統化、人性化的服務模式等，究其根本還是數字普惠金融發展層次化不明顯，綜合性程度不高等導致的。

（五）數字化進程緩慢導致信用信息不對稱

隨著征信系統的完善，互聯網平臺的信貸信息也統一納入征信系統。數字普惠金融與金融科技的融合度不高，沒有將金融科技前沿和“互聯網+”的技術真正切實引進普惠金融領域。普惠金融的發展不只是產品設計人性化、服務模式多樣化等外在顯性的變化和發展，還需要普惠金融數字化、信息化等內在隱性的進步，這是普惠金融發展的必由之路，也是現代金融業發展的要求。

信用信息關乎整個企業的外在形象和內在狀態，但是現實工作推進中，諸如民間借貸等相關數據信息無法體現在征信中，這就造成了金融機構對授信企業調查難度大、了解層次淺等問題，不能夠全方位了解該企業目前的借貸狀態，只能依靠傳統的走訪調查等方式進行了解，無形之中加大了授信難度以及對企業真實狀況的了解程度，容易造成信貸風險，這就使得金融機構在提供資金支持時容易出現金融排斥的現象，前端業務的發展一旦受阻，信息支持、數字支持、風險控制、大數據管理等中后端業務也會相繼受阻傳遞，進一步阻礙數字普惠金融的大力發展[4]。

三、多舉措降低金融排斥，提升數字普惠金融發展水平

（一）完善多層次數字普惠金融機構體系

加快建立完善數字普惠金融機構體系，提高普惠金融服務水平，從健全我國各層次金融機構體系出發，發揮管理層面的監督管理作用，“一行兩會”要切實發揮應有作用，作為中央銀行的中國人民銀行按時披露數字普惠金融發展過程中的數據，銀保監會、證監會等監督管理金融機構信貸、投資、保險等資金規模傾向性，以及資產證券化進程等，確保相關普惠政策落地。作為我國金融機構體系的主力軍，商業銀行應作為普惠政策實施的有力執行者，全國性商業銀行應發揮其覆蓋面廣、金融杠桿效應大等特點，著力平衡區域間普惠金融發展差異，減少東中西部地區的金融排斥區域性問題；地方性商業銀行在資產規模擴張的同時，發揮“船小好掉頭”的靈活優勢，立足地方，著力研發具有地域特色的普惠金融產品，具有針對性的普惠金融服務模式，提升自身中后端科技研發水平和大數據分析水平；覆蓋農村的金融機構網點，應充分發揮扎根農村的優勢，根據農村群體特點研發適合農村的普惠金融產品，提供個性化普惠金融服務的同時，不斷提升網點數字化、信息化程度，以過硬的普惠金融產品和服務逐步改變農村、農民的傳統思維，減少金融排斥群體性問題；非銀行類金融機構，如保險、證券等行業，加速自身創新和改革，適應數字化普惠金融需求，輔助優化金融改革。

（二）提升金融包容度和經營主體抗風險能力

在強調三大產業融合發展的同時，要切實提升經營主體應對風險的綜合實力，提升金融機構網點的覆蓋面和基層服務能力，特別是金融支持農村地區的能力。相對于發達地區和城市，普惠金融對農村的包容度遠遠不足，農村地區和小微企業、個體工商戶等應充分利用數字普惠金融發展機遇由金融支持轉變為內生動力機制，從根源上提高自身競爭力和抗風險能力，轉變傳統觀念，積極了解金融支持輔助力量，如農業保險，可作為有效擔保，提升金融機構授信可能性和授信額度，緩解資金周轉緊張。金融機構應充分扛起社會責任，主動研發適合農村地區和薄弱環節的金融產品，應對自然災害和市場波動影響大等不利因素，有針對性地制定金融服務模式，破除障礙機制，完善基礎金融服務，經營主體“打鐵還需自身硬”，讓金融服務機構走出一條更加具有包容性的數字普惠金融之路[5]。

（三）完善金融基礎設施和長效機制建設，激發創新活力

普惠金融發展旨在共享金融發展成果，基礎設施建設是提升普惠金融服務水平的前提條件，“硬設施”是“軟發展”的根基，“創新力”是“軟發展”的源泉。實行金融改革試驗區，有重點、有計劃的穩步前進，及時總結經驗，宣傳先進，褒揚創新，以點帶面，有序進行數字普惠金融工作開展，將發展過程中的金融排斥問題有針對性的各個擊破。在欠發達地區和農村地區健全金融保障，引導農民積極參保，降低自身風險性，解決信用支撐不足難題，進一步創新支付、信貸、投資、保險等服務模式，增強金融機構的服務動力，優化融資結構，補齊短板。

四、結語

我國數字普惠金融發展至今，在世界已處于領先地位，在優化資金配置和產業結構方面功績顯赫，全方位減少和優化金融排斥問題，能夠推動經濟金融高質量發展，有利于實體經濟和數字化、信息化深度融合，擴大金融服務領域和覆蓋面，增強可得性，提高群眾生活幸福度和滿意度，為創新發展構筑新的競爭優勢。相信有數字化和信息化加持，普惠金融定能讓中國經濟騰飛。

主要參考文獻：

[1]吳真.我國數字普惠金融的可持續性發展研究[J].商業經濟，2021，（09）：170-172.

[2]錢昱君.鄉村振興戰略背景下綠色金融政策及農村商業銀行對策探析[J].商訊，2021，（35）：86-88.

[3]趙丹丹.我國商業銀行普惠金融數字化轉型研究[J].西南金融，2020，（12）：35-43.

[4]高鈺瑩.數字金融支持農業企業發展的現狀、問題及對策[J].農業經濟，2021，（12）：117-119.

[5]付爭，王皓.競爭還是競合：數字金融賦能下金融包容與銀行體系發展[J].國際金融研究，2021，（01）：65-75.