居民個人攜帶現金情況調查研究
——基于江西省的調查數據

蔡 佳

（中國人民銀行南昌中心支行，江西南昌 330006）

銀行業金融機構現金收支數據顯示，近三年江西省內銀行業金融機構對客戶的現金收支中有92%以上來自個人，并且比重逐年增加，居民個人是現金使用的主體。為全面了解非現金支付工具廣泛應用背景下居民個人攜帶現金情況，為加強現金供應管理提供指導，本文對江西省7個城市及下轄縣域地區內3674名個人開展問卷調查。調查結果顯示，四成被調查者攜帶了現金且以中老年人、農村地區群體為主，同時受支付習慣、職業、收入等個人微觀因素以及物價水平、節假日等市場宏觀因素影響，個人所帶現金情況呈現差異。

一、調查實施基本情況

此次調查樣本覆蓋江西省內南昌、贛州、上饒、吉安、宜春、新余、鷹潭7個地級市及其下轄共計29個縣域地區，其中縣域地區的調查下沉至鄉鎮，并明確了調查樣本在各級行政區域、年齡段、職業的具體分布，以保證調查樣本具備代表性。考慮到居民攜帶現金受到消費習慣、支付方式影響，調查按照現金支付和非現金支付兩類人群分別設計問卷，針對每類人群特點，針對性提問，避免無關項對問卷結果造成偏差。同時，問卷題目前后具備一定邏輯性，以減少無效問卷的產生。

二、個人攜帶現金情況

（一）四成受訪者攜帶了現金，以老年人、農村地區人口為主

調查顯示，46.54%的被調查者攜帶了現金，年齡結構上以60歲以上老年人居多，占比達到63%，并且年齡越長攜帶現金意愿越強，60-74歲年齡段占比為31.84%，74歲以上占比則達到68.16%。此外，農村居民比城市居民更傾向于攜帶現金，64.51%的縣城、鄉鎮地區受訪者攜帶了現金，而僅有37.22%的城市居民攜帶了現金。

（二）現金支付依賴度越高，攜帶現金的意愿越強烈，網絡消費加速催生了“無現金族”

支付習慣是影響個人攜帶現金的重要因素。受訪者中，日常消費現金支付占比在70%以上的群體中，84.36%攜帶了現金，并且現金支付占比越高，攜帶現金的比例也越高。日常消費以非現金支付為主的群體，現金攜帶比例整體較低，有32.71%攜帶了現金，其中41.04%表示現金主要來自被動接收（主要為以現金形式發放的工資福利），22.15%表示來自銀行取款；對于未帶現金的人群而言，網絡消費加速了“無現金族”群體的擴大，55.79%的人表示日常主要消費方式為網絡消費，日常幾乎不攜帶現金。

（三）收入水平主導個人攜帶現金量，物價波動、節假日等短期因素亦具有影響

調查顯示，61.81%的受訪者表示個人收入是影響其攜帶現金的主要因素，收入越高，相對攜帶的現金量也越多。攜帶了現金的受訪者中，月均收入15000元以上群體，所帶現金金額集中在2001元-5000元間，月均收入10001元-15000元、5001元-10000元、5000元以下群體隨身攜帶現金則分別集中在1001元-2000元間、501元-1000元間、500元以下。除收入外，物價漲跌、節假日時點也是影響現金攜帶的重要因素，44.81%受訪者表示物價漲跌會影響其所帶現金的多少，另有39.89%表示遇節假日時點，尤其是國慶、春節7天長假，也會相應多取現金攜帶備用。

圖1 不同收入水平下個人攜帶現金數額占比情況

（四）攜帶現金以大面額為主，小面額持有比例在不同群體間略有差異

總體而言，100元面額現金更受持有者青睞。調查結果顯示，個人攜帶的現金中，100元券張數占所帶現金總張數60.93%，10元、1元券則分別占20.26%和10.24%，角幣攜帶比例最少，平均不到現金總張數的兩成。小面額持有比例在不同群體間略有差異，從年齡看，老年人、未成年人群體持有的小面額現金比例在30%左右，其余年齡段群體持有比例僅在10%左右；從職業看，學生、農民（不包含農民工）攜帶的小面額現金較多，主要集中在10元券和1元券，個體職業人群中商戶較多，基于經營找零需要，攜帶小面額現金的比例也相對較高，公務員、事業單位、教師及企業職工群體攜帶的最少。

圖2 不同職業群體所攜帶各面額現金

（五）現金使用頻次各異，部分現金沉淀在手中

由于支付習慣的差異，個人使用隨身攜帶現金的頻次也有所不同。以現金支付為主的群體中，57.11%表示攜帶的現金能用2周-1個月，且主要用于日常消費。以非現金支付為主的群體，25.29%表示“已經1個月-3個月未使用過身上的現金”；46.17%表示“3個月-半年未使用過身上的現金”，并且對于攜帶的現金，78.24%表示沒考慮用，先放身上，只有當隨身現金（主要為100元面額）達1000元以上時，才會考慮將其存入銀行，另有20.94%表示當隨身攜帶的現金達到一定金額時，會找機會一并用掉。對于以非現金支付為主的人群而言，持有現金的主要目的并不是為了消費，因此存在較多持有現金但不使用的情況，造成了現金一定量的沉淀。

三、值得關注的方面

（一）使用非現金支付方式的群體中仍有部分人會攜帶現金，但人均攜帶數額較少

調查顯示，不常使用現金的人群中，持有現金在1000元以下的人群占比達76.97%，其中500元以下占比達66.85%，不常使用現金的人群中也會有一部分人選擇攜帶現金，但攜帶現金的數額相對較少。此外，備用儲備是使用非現金支付方式群體攜帶現金的主要原因，有67.24%受訪者表示持有現金的主要原因是“備用和應對突發情況”。因此，即便非現金支付方式已成為支付主流，依然會有人保持持有現金的習慣。

（二）現金長時間沉淀在非現金支付方式的群體中情況普遍存在，小面額沉淀尤為明顯

對于較少或幾乎不使用現金的人群，僅有少部分人會將攜帶的現金主動存入銀行，更多會選擇將現金放在手中，只有達到一定金額才會選擇存入銀行，因此現金在這類人群中持有的時間整體較長，導致現金沉淀，降低了現金流通速度。同時，無論哪種支付群體，小面額沉淀的現象都比較明顯，人們更傾向將閑置多余的100元面額現金存入銀行，而對于閑置的小面額現金，即便是對小面額現金有較大需求的經營商戶，也較少主動存入銀行，小面額現金相對大面額現金而言，在個人手中的流通速度更慢。

（三）現金服務的便利性直接影響公眾現金使用意愿，直接影響個人攜帶現金

調查顯示，個人攜帶現金來自于銀行取款的占57.45%，來自于工資、勞務費、獎金福利等占35.79%，來自經營收入占24.37%，表明金融機構仍是個人現金獲取的主要渠道。對于現金沉淀，原因多集中在“銀行存取現金太麻煩”、“在銀行等候排隊時間過長”。金融機構大量縮減網點和現金柜臺，使得獲得現金服務的傳統渠道相對減少，公眾主動去銀行存取現金的積極性降低，導致用現意愿下降，直接影響個人攜帶現金行為。

四、相關建議

（一）以人民銀行為出發點，持續做好現金供應管理

一是深入研究分析個人現金使用規律。針對用現和不用現兩類人群進行現金使用情況調查，分析研究不同群體現金使用行為規律，為現金投放回籠提供科學依據。二是切實保障用現群體現金需求。強化現金供應管理，預判現金實際需求，提前做好現金調撥擺布，保障用現群體的現金需求。三是重點關注非現金支付群體的現金沉淀情況。深入了解個人現金沉淀具體情況，指導金融機構通過加強現金服務質量管理，強化人民幣現金清分、回籠等工作管理，建立現金流通良好生態環境。

（二）以金融機構為著力點，持續提高現金服務效能

一是深入推進金融機構現金服務網格化管理。依托網格化管理模式，通過客戶微信群或現金服務小程序，將涉及現金兌零兌殘、小面額現金預約、反假幣咨詢等業務通過線上模式集成，有效延伸金融機構現金服務觸角，彌補現金服務傳統渠道不足。二是不斷優化金融機構網點現金服務。通過在取號排隊機中設置小面額現金兌換、殘損幣交存優先功能，縮短現金業務辦理的排隊等待時間。指導金融機構建立小面額現金臨時封包制，便利小面額現金回存，加快小面額現金回籠速度，切實提升金融機構網點現金服務效能。三是強化農村地區現金服務點建設，依托服務點載體配備現金服務設備，為農村居民提供現金存取等服務，安排專兼職人員定點開展反假幣問題咨詢服務，充分滿足農村地區人群現金需求。

（三）以基層群眾為落腳點，提升公眾整體用現素養

一是加強對非現金支付群體的宣傳力度，通過網站、微信公眾號等渠道，宣傳現金使用相關知識，引導公眾主動將閑置不用的現金存回銀行，激活沉淀現金。二是通過正向激勵方式提高公眾交存殘損現金的積極性。組織金融機構通過向群眾兌換或發放宣傳品的形式，激勵公眾主動交存殘損現金，加快現金循環流通速度。三是通過開展現金服務進鄉村、集市、社區等活動，為群眾提供現金知識宣傳和相關兌零兌殘服務，提高群眾人民幣知識素養，逐步養成良好用現意識和習慣。