商業銀行如何服務經濟高質量發展

韓軍偉

近年來，我國商業銀行努力貫徹落實黨中央決策部署和監管相關要求，堅持金融服務實體經濟，以高質量發展為主題，支持經濟高質量發展，但在服務的過程中也遇到了一些困境。

商業銀行服務經濟高質量發展的措施

國內外經營環境的新變化要求商業銀行必須以貫徹落實國家戰略和金融政策為導向，圍繞建設現代化經濟體系，以自身高質量發展，促進實體經濟的高質量發展。

優化資源配置，支持國家戰略。近年來，商業銀行持續加大對關系國計民生的重點領域和薄弱環節的支持力度，服務實體經濟成效顯著。落實區域發展戰略，支持京津冀、長三角地區、粵港澳大灣區、成渝地區雙城經濟圈等的發展，提升金融服務水平;落實創新驅動戰略，支持戰略新興產業發展，到2021年6月末，我國戰略新興產業貸款余額為6.3萬億元，較2018年末增長了110%;踐行“雙碳”戰略，助力經濟綠色轉型，2021年末我國綠色信貸余額達15.9萬億元，較2018年末增長了93.2%;強化普惠金融發展，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，加快推進“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，積極支持中小微企業發展，2021年末普惠型小微企業貸款余額為19.23萬億元，較2018年末增長了140%;落實鄉村振興戰略，積極支持新型城鎮化建設，2021年末涉農貸款余額為43.21萬億元，較2018年末增長了36.7%;發展中長期貸款，支持制造業轉型升級，制造業中長期貸款增速連續6個季度保持在30%以上。

加強科技賦能，強化業務創新。近年來，商業銀行普遍優化內部政策安排，以創新為引領、以場景為切入點、以科技為手段，從個人增信、風險分擔、抵押擔

保等方面進行信貸產品創新，豐富數字化產品體系。在科技創新領域，商業銀行發揮綜合化經營優勢，構建“投、貸、服”一體化的綜合金融服務體系，推動建立和完善針對科技型中小企業的信息收集、信息披露和信用服務體系，聚焦“專精特新”，開發新產品解決企業的短期日常研發和中長期項目研發資金需求，優先支持擁有關鍵核心技術、科技創新能力突出的企業，并通過大數據為科技型小微企業打造信用貸款產品。2021年，小微企業信用貸款增長了32.6%，明顯高于各項貸款增速。在三農領域，積極探索金融科技賦能鄉村振興，大型銀行紛紛下沉，加大對農村金融市場的滲透，形成了以“裕農通”為代表的“村口”綜合服務平臺。積極推進信用村建設，大力發展線上貸款，提高審查審批和貸后管理的智能化水平，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務。在綠色金融領域，商業銀行基于傳統信貸業務創新綠色權益擔保方式，研究出臺綠色信貸專項補貼政策、設立授信審批和貸款發放“綠色通道”，大力推進綠色金融產品和服務創新，探索落地碳排放權質押融資業務，持續探索排污權等環境權益抵質押授信業務，致力于為企業提供特色綠色金融服務。

落實政策要求，降低實體經濟成本。一方面，順應監管要求，執行低利率政策，降低實體經濟融資成本。自2019年8月LPR改革以來，企業貸款利率明顯下降，從2019年7月的5.32%降至2022年1月的4.5%，累計降幅達0.82個百分點，為改革開放以來的最低水平。另一方面，落實讓利實體經濟的要求，2020年、2021年分別減費讓利3568億元和3692億元，并配合降低利率、貸款延期還本付息等政策，2020年實現了向實體經濟合理讓利1.5萬億元的目標。

完善風險管理，加強風險防控。持續完善頂層設計，不斷強化風險合規文化，關注重點領域信用風險，加快構建全面風險管理體系，進一步提升防范和化解金融風險的能力。強化科技賦能，加大線上智能風控體系建設，廣泛引入征信、稅務、發票、工程等多維度數據，依托大數據金融科技手段，實現數據標準化管理和應用，完善風險預防預判、監測預警、管控處置機制，提高風險管理數字化、智能化和集約化水平。順應宏觀政策和監管導向，認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，持續落實好房地產長效機制，扭轉房地產泡沫化、金融化勢頭，改善地方政府隱性債務狀況。積極做好潛在資產質量問題的應對預案，主動遏制不良貸款的增量，加快問題資產化解處置，2017～2021年累計處置不良貸款逾12萬億元，切實提升了自身風險抵御能力。

商業銀行服務經濟高質量發展存在的問題

商業銀行服務經濟高質量發展也存在著短板和差距。金融供給與實體經濟融資需求之間存在一定的矛盾，如農村金融供求不平衡、不充分的問題仍然十分突出，中小微企業融資難問題仍存在;金融服務科技創新不足，傳統信貸審批模式與科技型企業輕資產的特點不匹配，知識產權質押等新型融資產品尚未得到廣泛發展;綠色金融產品在結構上還比較單一，業務體系、風險控制和管理體系尚未完善，相關業務人員的知識和經驗明顯不足。這些短板與差距，說明商業銀行服務能力有待提升，也受到了一些瓶頸約束。

基礎支持有待完善。普惠金融領域，省級和市級“專精特新”企業認定標準不一致，使得商業銀行難以有效地提供服務。農村地區區域型公共信用信息平臺建設滯后，缺少土地、農房等資產價值評估機構和相應的流轉交易平臺，且資產價值偏低、流轉難度較大，資產較難成為有效的抵質押物。綠色金融領域，綠色融資、綠色貸款、綠色債券等標準尚不統一，針對客運鐵路、核電等項目氣候屬性存在不同看法，商業銀行在一些項目的綠色屬性認定上存在一些困擾。我國相關法律和規章制度對于企業環境和氣候信息披露尚缺乏強制性明確規范。由于目前A股環境信息強制性披露主要針對重大污染企業，公司環境定量信息披露較少，商業銀行在授信過程中無法完整獲取有效的ESG信息。科技創新領域，缺乏專門針對科技型企業的擔保機構，科技產業評估體系不完善，部分科創類小微企業無法獲得認定，使得高新技術企業和科技型中小企業之外的科創類中小企業難以享受政策支持。

數據信息獲取和整合的難度較大。在金融數字化加速的背景下，銀行業進入了“數據為王”的時代。為了滿足業務發展與監管合規等多重需求，越來越多的銀行等金融機構選擇采購外部數據。據中國信通院數據，在銀行業外部采購應用場景中，大數據應用采購占比最高，達到87.1%。由于數據的“非競爭性”“非排他性”等特點，數據的流通和運用面臨著諸多難題和挑戰。一方面，國家重視對個人信息的保護，在征信數據的采集上出臺更嚴格的要求，給銀行對接外部第三方數據帶來較大影響。另一方面，小微企業非信貸信用數據或其他與信用相關的數據存在于公積金、稅務、財政等多個部門，未建立普惠金融服務中心或信息平臺，商業銀行自行采集存在獲取難、重復對接甚至無法獲取等問題;各地農業農村數據庫建設進度不一，存在數據更新不及時、不全面等問題，尤其是缺少對于經營主體授信決策關系度較高的生產經營類等動態數據，導致農村地區數字普惠金融企業對農村用戶的信譽和可靠性無法作出完全評估。

資本約束較大。銀行服務實體經濟，資產需要一定速度的增長，必定需要資本的占用和消耗。隨著我國以資本監管為核心的現代商業銀行監管體系不斷完善，資本作為銀行承擔風險的底線，已經成為銀行日常經營管理中的硬約束。新冠肺炎疫情暴發以來，商業銀行嚴格落實國家政策要求，回歸本源，重點通過信貸投放加大對實體經濟的支持力度，資本消耗速度明顯加快。尤其是中小銀行天然具有服務民營企業及小企業的基因和優勢，但資本基礎薄弱，疊加表外回表消耗資本，資本約束更大。綠色金融領域，綠色信貸與一般信貸資產資本占用比例一致，經濟低碳轉型需要占用大規模信貸資金，“節能環保產業”“清潔生產產業”“清潔能源產業”一般具有投資期限長、資金需求量大、經濟收益較低、投資風險較高等問題，銀行更加需要充足的長期資金來源。此外，在不良資產轉讓方面，單戶對公不良貸款轉讓試點參與主體范圍受到嚴格限制，單戶對公不良貸款轉讓交易不夠活躍，不良信貸資產證券化方面還受到一定約束。抵債股權資產實際賬面價值往往遠低于銀行原有債權價值，且非上市公司股權流動性較差，商業銀行在兩年內處置完畢存在較大困難，銀行資本占用壓力較大。

資產質量仍存在壓力。一方面，相較于傳統行業，科技型企業往往具有“重技術、輕資產”的特點，企業的核心競爭力往往在于知識產權、專利技術、核心專業人才隊伍，部分科技細分領域技術研發周期長、知識產權難以估值、技術成果市場轉化慢，同時企業經營又往往面臨技術的快速更新迭代，對商業銀行風險識別和風險定價能力提出了較高要求;另一方面，監管最新要求對不良貸款口徑確認趨嚴，整治力度加大，商業銀行的不良貸款數額加速上升，但在不良資產處置方面面臨轉讓合同效力、債務人可否享有優先購買權、受讓主體是否享有相關實體和訴訟權利等問題，制約了以破產思維推進不良資產處置的進程。此外，高碳產業、房地產行業、普惠金融、中小銀行等領域都存在潛在風險，有可能演變為局部風險，加之境外市場復雜多變，國別風險、合規風險、匯率利率風險也極易發生。

政策建議

在凈息差整體下行、非息收入增長不穩定、資本管理要求越來越高、風險防控壓力不斷加大的形勢下，商業銀行要服務好經濟高質量發展，需要銀政共同發力。

商業銀行方面。一要堅持高質量發展統攬全局，推動金融科技深度應用，加快數字化轉型，深化體制機制改革，提高資源配置的能力和效率。二要繼續優化信貸結構，支持國家重大戰略、區域戰略發展，對小微企業、綠色發展、科技創新、鄉村振興等領域做好“加法”，對“僵尸企業”“三高”和落后產能等領域做好“減法”，穩妥開展房地產領域業務。三要加強對新經濟、新動能、新業態的前瞻性研究，創新產品服務，建立起與支持“三新”經濟、科技創新相適應的服務模式。四是強化重點領域風險管控和內控合規管理，加強智能風控建設應用，提升風險管理的前瞻性、主動性，加大不良資產處置力度，主動防范化解重大風險。

政府部門方面。一是完善數字基礎設施。打破數據部門壟斷，推進涉企信用信息整合共享，加快稅務、海關、電力等單位與金融機構信息聯通，加快構建“政府主導、多方參與、市場機制、共建共享”的全國一體化信用信息服務平臺，推動基礎公共數據有序開放，充分挖掘小微企業的信用信息價值。加快涉農數據整合和共享，搭建涉農大數據平臺，建立農村信用體系，為農村金融發展提供良好的信用環境。快數字金融政策配套，制定規范化的交易規則，加強數據安全，拓寬數據運用范圍。二是完善相關領域配套政策支持。科技創新領域，目前國家級“專精特新”企業名單由工信部公布，但省級和市級名單由各級工信部門認定。由于區域之間認定標準差異較大，導致銀行在開展業務時標準不統一，各級部門應統一“專精特新”認定標準。三農領域，加快農村產權交易平臺建設，完善農村產權評估體系，進一步規范農村產權交易，推進農村產權交易數字化，為農村產權更加便利地發揮在融資中的作用提供有力的支撐。綠色金融領域，完善綠色金融和轉型金融標準體系，強化信息披露，加大對綠色低碳活動的財政補貼和稅收優惠力度，建立對綠色金融的風險分擔、財政獎補、貸款貼息等機制。三是完善監管體系。完善數字普惠金融監管體系，建立協同監管機制，共同防范數字技術與金融業務交叉產生的金融風險。完善綠色金融監管指標體系，探索適合于綠色金融產品的風險計量方法，實施有別于傳統形式的差異化監管。加快建立金融穩定保障基金和不良資產處置平臺，運用市場化、法治化方式化解風險隱患，牢牢守住不發生系統性風險的底線。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行

戰略發展部）

責任編輯：楊生恒