數字普惠金融發展對產業結構優化升級的影響

李姣蓉

隨著數字普惠金融的快速發展，特別是在其規模不斷擴大、支撐能力日益增強的時代背景下，數字普惠金融對產業結構優化升級具有十分重要的影響，只有充分認識到這一點，才能實現二者的良性互動。本文對此進行了研究與探討，在分析數字普惠金融對產業結構優化升級的積極作用基礎上，重點就如何發揮數字普惠金融作用、推動產業結構優化升級提出對策，旨在為促進數字普惠金融向縱深發展、推動我國產業結構調整、提升我國產業發展能力提供參考與借鑒。

在我國金融改革持續深化的時代背景下，數字普惠金融呈現出良好的發展態勢，特別是由于其主要應用計算機信息處理技術以及互聯網技術，同時還將云計算、大數據分析、數據通訊等技術綜合應用于金融領域，既能夠促進信息共享，也能夠有效降低金融服務門檻以及交易成本，使其具有很多比較優勢。金融是經濟的“血脈”，數字普惠金融的快速發展，對產業結構優化升級具有十分重要的影響，特別是能夠極大地促進產業結構優化升級。盡管從總體上來看，我國數字普惠金融呈現出良好的發展態勢，但仍然有一些機構和平臺在這方面還沒有引起高度重視，這也直接導致數字普惠金融的發展模式在投入創新，推動和保障產業結構優化升級方面沒有取得更大突破。對此，應當正確處理數字普惠金融的發展與產業結構優化升級二者之間的關系，在此基礎上大力推動數字普惠金融改革、創新和發展，以此為產業結構優化升級提供更強有力的保障。

一、數字普惠金融對產業結構優化升級的積極作用

從總體上來看，金融發展與經濟增長、產業結構推進之間存在正相關關系，這也表明金融對產業結構優化升級的支撐作用較強。對此，我國在發展數字普惠金融的過程中，應當深刻理解和認識其對產業結構優化升級的積極作用，在此基礎上采取更加有效的政策和措施，大力推動數字普惠金融改革、創新、發展，以此才能使其強有力的支撐產業結構優化升級，使數字普惠金融的功能得到充分發揮。

深入分析數字普惠金融對產業結構優化升級的積極作用，突出表現為：由于數字普惠金融具有很強的開放性、融合性，能夠有效解決“信息不對稱”的現象，而且還能夠在支撐產業發展、中小企業等諸多方面發揮積極作用，數字普惠金融可以推動資本的形成，進而促進產業結構的形成，例如很多中小企業都具備很強的技術創新能力，但由于中小企業普遍規模較小，自身的資金實力不強，在技術創新方面受制于資金不足，通過大力發展數字普惠金融，可以使中小企業獲取更多的資金，進而在技術創新以及新產品研發方面能夠實現更大突破，這對于淘汰面臨退化的傳統產業起到十分強大的推動作用，因而數字普惠金融可以促進產業結構的形成;數字普惠金融的快速發展，還能夠發揮“資本導向”的積極作用，推動產業結構的調整與升級，由于數字普惠金融具有十分強大的數據分析功能，因而可以使資源配置到收益不同、風險不同的產業部門當中，這對于提升資源的流動性具有很強的支撐作用，更為主要的是，在資源配置過程中，資源的流動性表現為向高收益部門集中，這就會使高收益產業擁有強大的資金支撐，因而可以極大地促進產業結構調整升級;通過大力發展數字普惠金融，還能夠催化信用機制，這對于促進產業結構優化升級同樣具有很強的支撐作用，其中至關重要的就是適當的信用擴張，不僅可以大力提高資金的使用效率，而且也能夠加速資本的形成，進而使那些“潛在資源”現實化，這也會催化主導產業，同時還能夠使各個產業之間形成良性合作機制，最終會推動產業結構優化升級。

二、產業結構優化升級視域下數字普惠金融存在的問題

隨著我國經濟發展模式的不斷改革和創新，產業結構優化升級已經納入國家以及各地整體發展戰略當中，而且在組織實施的過程中也不斷進行了完善，這也在很大程度上促進了產業結構優化升級。眾所周知，在調整產業結構的過程中，金融具有很強的支撐作用，盡管從總體上來看，我國金融行業對產業結構優化升級的支撐能力較強，但從數字普惠金融的整體發展進行分析，在支撐產業結構優化升級方面仍然存在不足。深入分析產業結構升級視域下數字普惠金融存在的問題，主要有四個方面。

（一）數字普惠金融發展理念缺乏創新

只有對產業結構優化升級視域下數字普惠金融存在的問題進行研究與分析，才能推動數字普惠金融在促進產業結構優化升級方面發揮更加積極作用，同時也能夠推動數字普惠金融可持續發展。深入分析數字普惠金融發展過程中存在的問題，特別是從產業結構優化升級的角度進行分析，比較突出的就是數字普惠金融發展理念缺乏創新，一些地方在推動產業結構優化升級的過程中還沒有深刻認識到數字普惠金融的積極作用，在促進二者的有效融合方面相對比較薄弱，而且也有很多金融機構缺乏這方面的研究與實踐，如不注重將數字普惠金融與“鄉村振興戰略”進行融合等。

（二）數字普惠金融經營思路比較傳統

從產業結構優化升級的角度研究和分析數字普惠金融存在的問題，除了發展理念缺乏創新之外，也包括一些金融機構以及互聯網金融平臺在數字普惠金融經營思路方面還沒有進行改革和創新，自身的發展能力不強，在很大程度上制約了數字普惠金融科學和健康發展。例如：很多金融機構以及互聯網金融平臺還沒有從促進產業結構優化升級的角度支持中小企業發展，中小企業仍然面臨比較突出的“融資難、融資貴”問題，數字普惠金融在助力中小企業發展特別是科技創新型中小企業發展方面不夠到位，如對“專精特新”中小企業的金融支持仍然缺乏有針對性的產品。此外，一些地方政府也不注重從產業結構優化升級的角度推動數字普惠金融發展，特別是在市場調查方面不夠到位，對于充分發揮市場在數字普惠金融資源配置中的決定性作用認識不足。

（三）數字普惠金融發展體系不夠完善

深入分析產業結構優化升級視域下數字普惠金融存在的問題，還包括目前數字普惠金融的整體發展體系仍然不夠完善，特別是一些地方還沒有將其納入到金融發展體系當中，數字普惠金融發展環境不夠優化。例如：目前很多地方都沒有出臺與產業結構優化升級相關的數字普惠金融發展戰略，而且相關的規劃設計以及實施方案也相對較少，必然會制約數字普惠金融的科學和健康發展。此外，有的地方也沒有制定產業結構優化升級相關的配套政策，盡管在發展數字普惠金融方面給予了一定的重視，但融合性、互動性不強，如對金融機構和互聯網金融平臺支持產業結構優化升級的優惠政策相對較少，相關的復合型、創新型、發展型人才也無法滿足需要。

（四）數字普惠金融發展模式有待優化

要想使數字普惠金融在支撐、服務、推動產業結構優化升級方面發揮積極作用，還在于不斷優化和完善數字普惠金融發展模式，但目前我國數字普惠金融的發展模式還不適應產業結構優化升級的需要。例如：一些地方不注重加強和改進數字普惠金融資源的優化配置，特別是運用大數據技術收集和分析市場需求、產業需求、企業需求方面相對較少，數字普惠金融資源配置缺乏科學性、市場化以及戰略性。此外，數字普惠金融在我國各個地區的發展還不平衡，如何構建東、中、西部地區相互平衡的數字普惠金融發展模式，仍然需要進一步加大研究力度。

三、產業結構優化升級視域下數字普惠金融的發展策略

通過以上分析可以發現，數字普惠金融對產業結構優化升級具有很強的支撐作用。因而，我國在發展數字普惠金融的過程中，應當從促進產業結構優化升級的戰略高度重視，對數字普惠金融進行科學設計和系統安排，努力使其功能更加強大，同時也要推動數字普惠金融朝著多元化、系統化、效能化的方向發展。

（一）創新數字普惠金融發展理念

理念是行動的先導。為了能夠使數字普惠金融在支撐產業結構優化升級方面發揮更加積極作用，應當進一步創新數字普惠金融發展理念，重中之重的就是要將數字普惠金融納入到金融改革當中，將數字普惠金融的發展與產業結構優化升級進行有效結合，既要擴大數字普惠金融服務邊界，也要擴大數字普惠金融服務規模，更要大力加強數字普惠金融基礎設施建設，積極推動數字普惠金融產品創新、服務創新，以滿足企業對數字普惠金融的多樣化需求，進而才能使其更有效地發揮產業結構優化升級的保障功能。在創新數字普惠金融發展理念的過程中，除了將其與產業結構優化升級進行有效結合之外，也要充分發揮政府的引導作用，特別是在推動數字普惠金融發展方向，政府應當制定引導性政策，使各級各類金融機構以及互聯網金融平臺能夠將更多的力量向產業結構優化升級傾斜，在此基礎上不斷豐富和完善數字普惠金融運行機制，努力使數字普惠金融在服務、推動產業結構優化升級方面更具有針對性、全面性、系統性和持續性。

（二）轉換數字普惠金融經營思路

思路決定出路。要想使數字普惠金融更有效的支撐產業結構優化升級，還要在轉換數字普惠金融發展思路方面狠下功夫，至關重要的就是大力推動數字普惠金融對實體經濟的支撐與服務力度，如針對中小企業“融資難、融資貴”，進一步創新數字普惠金融產品，國家也應當出臺相應的鼓勵政策，對于支撐中小企業發展的數字普惠金融平臺應當給予一定的獎勵。要圍繞促進產業結構優化升級，大力改革和創新服務機制，加強市場調查與分析，提高對實體經濟的服務資源，使資源能夠真正配置到優勢產業當中，最大限度提升有效性。在轉換數字普惠金融經營思路方面，也要求金融機構高度重視自身發展能力建設，只有自身具備較強的發展能力，才能在服務、支撐產業結構優化升級方向發揮更加積極作用。對此，金融機構以及互聯網金融平臺應當大力推動現代企業制度建設，特別是要著眼于更有效的服務產業結構優化升級，建立專門的組織機構和研發部門，加強與政府相關部門以及與產業結構優化升級相關組織的戰略合作，共同推動經營模式創新。

（三）完善數字普惠金融發展體系

健全和完善的數字普惠金融發展體系，對于促進數字普惠金融可持續發展、助力產業結構優化升級具有很強的支撐作用。對此，應當大力加強數字普惠金融發展體系建設，中央銀行應當在這方面加大力度，特別是要制定更具有針對性的發展策略，努力使金融機構在推廣數字普惠金融方面實現更大突破。在完善數字普惠金融發展體系方面，還應當制定與產業結構優化升級相匹配的政策體系，同時還要在數字普惠金融人才培養方面進一步加大工作力度，使更多的金融專業人才參與到數字普惠金融發展當中，為數字普惠金融的科學、健康、持續發展奠定堅實的人才基礎。為了能夠使數字普惠金融更有效的服務和支撐產業結構優化升級，也需要金融機構以及互聯網金融平臺在發展的過程中不斷優化和完善自身的運行機制，特別是要找準數字普惠金融與產業結構優化升級的結合點，既要大力支持中小企業發展，也要在服務地方產業結構調整方面進行深入研究，使自身的發展能夠適應產業結構優化升級的需要。

（四）優化數字普惠金融發展模式

為了能夠使數字普惠金融更有效地服務于產業結構優化升級，還應當在創新數字普惠金融發展模式方面進一步加大工作力度，除了要大力加強數字普惠金融平臺建設之外，也需要將大數據技術等應用于數字普惠金融當中，如運用大數據技術開展信息收集與分析，進而使資源配置更具有針對性。由于東、中、西部地區各具有不同的經濟優勢，為了使數字普惠金融更好地推動產業結構調整和優化升級，應當將數字普惠金融納入到合作金融當中，大力加強融資環境建設，并將其納入營商環境建設當中，只有這樣，才能促進數字普惠金融向縱深發展，進而有效支撐產業結構優化升級。在優化數字普惠金融發展模式方面，也需要金融機構進一步優化資源配置，特別是對于大型商業銀行以及其他金融機構來說，需要在科學布局、資源整合以及戰略合作方面加大力度，進而才能充分發揮數字普惠金融服務和支撐產業結構優化升級的積極作用。

綜上所述，數字普惠金融的快速發展，對產業結構優化升級具有十分重要的影響，特別是在促進產業結構優化升級方面具有很強的支撐作用。對此，我國在未來發展數字普惠金融的過程中，應當將其與產業結構優化升級進行有效結合，采取切實有效措施，充分發揮數字普惠金融的積極作用，探索推動數字普惠金融科學發展的路徑，重點要在創新數字普惠金融發展理念、轉換數字普惠金融經營思路、完善數字普惠金融發展體系、優化數字普惠金融發展模式等諸多方面加大力度，努力使數字普惠金融在推動產業結構優化升級方面發揮多元化功能。