農業保險助力鄉村振興

陳小萍

作為國民經濟的基礎，國家一直都重點關注著農業、農村、農民問題。在推進鄉村振興進程中，農業保險對于防御自然風險和市場風險具有至關重要的作用。本文立足于我國農業保險發展狀況，對農業保險發展面臨的問題及原因進行分析，提出進一步提高農業保險意識、不斷創新農業保險產品、不斷提高農業保險機構的綜合管理服務能力、積極培育農業保險專業人才隊伍、進一步加強對農業保險的扶持力度等促進農業保險助力鄉村振興的對策建議。

新時代背景下，作為分散農業生產經營所面臨風險的重要手段，農業保險進入高質量發展的新時期，在實施鄉村振興戰略過程中，不斷發揮其風險保障職能和應有的社會職責。但是農業保險現狀與“三農”發展的需求相比，仍然面臨著相應的困難和問題。

一、我國農業保險發展狀況

作為農業大國，我國農業生產長期以來受自然災害的影響比較大。按照實現農業農村現代化的總目標和農業農村優先發展的總方針，鄉村振興對我國農業保險發展提出了新要求。隨著財政支持力度的不斷加大，特別是2007年實施中央財政農業保險保費補貼政策以來，無論是在保費規模和保險覆蓋面方面，還是在保障品種和程度方面都有跨越式發展，農業保險在保障糧食安全、促進農民增收、助推脫貧攻堅和促進鄉村振興等方面均發揮出重要的作用。

我國農業保險從2007年到2020年初步形成了總體的制度框架，以及產品服務的平臺：經營主體從6家增加到29家，在縣級行政區域范圍內實現三農保險銷售服務機構全覆蓋，市場競爭態勢日益激烈;保費規模從51.8億元增長到814.9億元，以年均20%的增速增長，并且在2020年超越美國、成為全球第一;保險賠款在32.8億元基礎上增長到了616.6億元，服務農戶的數量和風險保障的程度均大幅度提升;政府對農業保險業務免于征收增值稅與印花稅、按農業保險保費收入的一定比例減計企業所得稅的應納稅所得額、計提大災風險準備金及稅前扣除等，給予支持的力度不斷增強;獲得中央財政保費補貼的農產品擴展到16個大類，獲得地方財政保費補貼的農業保險品種約有數千個，政府補貼規模持續增長，補貼比例達80%左右。

二、農業保險發展面臨的問題及原因分析

（一）農業保險風險的不斷發展變化

雖然農業經濟整體轉向高質量發展階段，但是作為保險對象的農業，由于其本身的脆弱性，各種自然風險客觀存在的同時，也在不斷發生變化。其一，各種自然風險呈現加劇趨勢。農業病蟲害風險呈現出新特征，如物種類型增加、分布區域逐漸擴大等。動植物跨界傳播疫病的風險顯著增加，例如高致病性禽流感、非洲豬瘟、口蹄疫等疫情災害的發生。趨多趨強的極端天氣導致氣候風險水平上升，例如旱澇災害的頻發等。其二，新型風險不斷出現。全球范圍內新冠疫情的持續升級，對涉農企業用工帶來的相關影響，對農產品生產銷售帶來的相關風險，如糧食、水果、海產品等出口的國際貿易風險等。在農村出現的新技術和新業態帶來技術失敗風險、業態適應性風險、轉基因食品的安全風險等新風險。其三，市場風險日益增加。伴隨著鄉村振興的深入推進，“三農”日益受到來自投融資、價格、成本和信用等市場化風險的影響，農產品銷售環節存在的區域性失衡風險和階段性失衡風險等。這些風險有屬于財產保險范疇的，也有屬于人身保險范疇的。

（二）農業保險意識有待加強

基于風險偏好理論的分析：農業保險總體上呈現供大于求的狀況，這與涉農主體的保險意識不強有較大關系。其一，投保人受教育程度、對農業風險的感知程度均與購買農業保險的意愿成正相關。其二，由于農村地理位置相對分散，保險宣傳難度大、成本高，絕大部分涉農主體不了解保險相關知識，不清楚農業保險產品的保險責任、責任免除、繳費方式、投保理賠途徑等。其三，購買力水平是影響農業保險需求的重要因素。受收入既定的影響，不會主動付費參保，除非是看見成功的投保案例，或者是感知農業風險的客觀存在。其四，當投保需求不迫切時，任何因素都會推后對農業保險的主動購買行為。如對保險公司的不信任、對保險代理人的不認同、擔心理賠手續復雜等。其五，由于起步晚，我國農業保險的總體發展水平相較美國、加拿大等發達國家尚有一定差距。目前農業保險主要發揮減少損失的作用，在促進農業科技的改革、創新和使用方面的作用尚不明顯。

（三）農業保險產品同質化程度較高

其一，農業保險產品較為單一。我國涉農生產主體主要分為兩類：小農戶與新型農業的經營主體，因為二者的生產規模、經營模式不同，對農業保險的需求也是不同的。單一的農業保險產品無法滿足不同的保險需求。其二，農業保險產品同質性較強。雖然在傳統的農作物保險、畜禽死亡保險之外，推出了氣象指數保險、農業收入保險、農產品價格保險、“保險+期貨”等產品，但地域性和差異化程度不高，導致保險產品的針對性不強、市場接受程度不高。受量小價高影響，為地方特色農產品提供保障的保險產品覆蓋率不高。其三，對農業保險進行基礎性研究、提供科技支撐的能力相對欠缺，導致開展農業保險產品設計、農業風險評估工作的基礎比較薄弱。

（四）農業保險機構的服務能力有待提高

其一，農業保險機構數量相對有限。較高的農業保險賠付率相對拉低了保險機構的利潤，這與商業保險機構的盈利目標不一致，影響保險機構績效考核的結果，一定程度上影響保險機構進入農業保險市場的主動性和開展農業保險業務的積極性。其二，農業保險的基層服務網絡不暢。缺乏開展農業保險業務的相關基礎信息，以及在投保方與保險方、保險機構之間的信息共享平臺，加劇了農業保險過程中的信息不對稱，增加了逆選擇行為。其三，承保理賠流程有待進一步優化。在確保真實性的前提下，減少不必要的環節和資料提供要求，提高承保或者理賠的效率，有效發揮農業保險防災減損的重要功能。其四，農業保險機構對農業風險的承擔能力有限。農業保險面對的投保對象分散、額小、眾多，農業風險具有巨災風險的特征。目前應對農業大災損失的主要方式是：再保險和大災風險準備金。然而，一方面農業保險再保險市場的運作能力不強，另一方面大災風險的分散機制和防范機制均需要進一步完善。

（五）農業保險專業人才欠缺

缺乏既熟悉保險專業知識又掌握農業相關知識的專業人才。其一，對于久居于城市的多數保險機構而言，對農業保險承保風險的特殊性認識了解不足，導致對承保風險的不可控和對風險的中期預警不足，增加了進入農業保險市場的成本。其二，對農業保險理賠準則的特殊性認識了解不足。及時、全面、準確地對農業保險發生的災情進行查勘定損，是發揮農業保險保障作用的關鍵之所在。然而，由于專業性不強，尚未形成由政府、保險機構、投保農戶三方組成的查勘定損的工作機制，導致查勘、驗險、定損、確認等程序不夠規范。

三、對策建議

根據中保協發布的《保險業服務鄉村振興藍皮書（2021）》，農業保險機構要持續聚焦三大核心：創新發展、科技賦能、專業建設，不斷加強自身服務能力建設，更好地推動鄉村振興目標的實現。

（一）進一步提高農業保險意識

其一，提高涉農主體參保農業保險的意識。通過加大宣傳力度、豐富宣傳形式、拓展宣傳范圍，不斷提高涉農主體的保險意識。通過真實的投保案例，使涉農主體深刻認識到參保農業保險的必要性和有效性，不斷提高農業保險的參保率。通過參保率的提高，及時快速準確的理賠，耐心細致周到的保全服務，逐步深入拓展農業保險的市場。其二，增加保險機構對開辦農業保險政策意義的認識。農業保險是保護和扶持農業發展的公益性產品、是支持農業發展的一項“綠箱”政策，加強保險機構對開辦農業保險必要性、發展方向、最終目標的認識，從而積極參與到農業保險的經營和承保業務中來，助力鄉村振興戰略的推進實施。其三，擴大農業保險的覆蓋面。要達成《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》提出階段性目標：到2022年，對三大主糧作物（稻谷、玉米、小麥）的農業保險覆蓋率要達到70%以上，不斷提高收入保險的占比，使之成為農業保險中的重要險種，農業保險的深度達到1%，農業保險的密度達到500元/人，農業保險的發展需要提質增效。

（二）不斷創新農業保險產品

其一，不斷完善農業保險產品體系。我國的農業保險產品雖然逐年增多，但是一些市場需求很大的保險產品，如對農業基礎設施、特色農副產品的保險產品，因為沒有政策補貼，保險機構開發不到位，市場覆蓋率低。還有一些偏遠農村地區保險產品覆蓋率幾乎為零。保險機構應該因地制宜開發針對性強和操作性強的農保產品，加大工作力度，“應保盡保”。 其二，強化農保產品的供給能力。推動農業保險行業的示范性條款盡快出臺，增加對農業保險產品的分級分檔設計，給予涉農主體更多可供選擇性。針對農業的產業鏈和供應鏈進行全過程的風險保障開發設計，對農業基礎設施、農副產品質量、環境保護等方面的責任風險提前思考，將責任保險適時切入到農業保險相關險種的設計中。 其三，以創新為核心加快農保產品的升級。推動收入保險的快速發展，加大對氣象指數保險、“保險+期貨（期權）”的創新力度，不斷推出特色農保產品。特別是“保險+期貨（期權）”模式，作為一種價格保險產品，以涉農主體的農產品期貨或期權價格作為保險機構承保和理賠的依據，向涉農主體提供其面臨的市場風險轉嫁、給予風險保障的服務，可以有效化解了涉農主體面臨的價格風險，增強涉農主體經營的積極性，確保農產品的穩產保供。

（三）不斷提高農業保險機構的綜合管理服務能力

其一，加快農業基礎信息共享聯動機制的構建，加強農業基礎數據的積累，在進一步完善中國銀保信全國農業保險信息平臺建設的基礎上，著力對農業保險的大數據平臺進行打造，以進一步加強對農業保險的風險評估、產品開發設計、費率厘定、承保工作、理賠工作、業績經營狀況分析等的精準指導和支持。其二，以科技賦能為核心，強化農業保險綜合服務能力。面對廣大的農村地區，農業保險業務開展過程中迫切需要綜合使用各種地理空間的信息技術，并逐步建立起涵括地理、保險標的、涉農主體等信息的數據庫，作為農業保險承保與理賠的基礎數據庫。進一步加大無人機航拍技術等創新科技在承保環節和查勘定損環節的使用，不斷提升承保質量和理賠水平。加大電子耳標、人工智能估重和點數等新科技的應用，推動農業保險線下與線上的逐步融合，不斷提高農業保險服務效率。其三，以客戶為中心，不斷強化價值創造的能力。農業保險機構可以通過與第三方機構加強合作，對資源進行整合利用，不斷推出讓涉農主體滿意的增值性服務，增加涉農主體參保農業保險的獲得感和幸福感。例如，為涉農主體適時提供農業相關資訊、防減災指導、投融資培訓等。

（四）積極培育農業保險專業人才隊伍

其一，培養復合型專業人才。農業保險整體起步較晚，具有豐富農業保險從業經驗和專業農業保險知識的人才非常缺乏。農業保險從業隊伍的現狀就是：要么缺乏農業相關知識，要么缺乏保險相關知識。這種狀況影響和制約著農業保險的持續深入發展，影響著農業保險的承保質量和理賠效率。因此，需要大力培養農業保險復合型人才。建議：一是可以在相應農業專業課程體系中增加保險類課程，或者在金融保險類專業課程體系中增加農業相關知識，為大力發展農業保險儲備人才;二是加強對保險機構現有從業人員的農業相關知識的培訓，增強其適崗勝任的能力。其二，不斷增強人才隊伍的穩定性。我國保險業從業人員隊伍本身穩定性不強，加之農村市場的地理特性，增加了農業保險展業、承保、理賠等相關工作的難度系數。與此同時，到農村工作通常不會是多數人的首選。建議：一是致力于人才的當地化。積極鼓勵大中專畢業生學成后，返鄉參與到家鄉的鄉村振興建設事業中;二是在選人用人機制上，鼓勵畢業生到農村進行基層鍛煉，向扎根基層一線的員工給予職級晉升和考核獎勵傾斜，為農業保險機構留住更多有經驗的專業人才，不斷提升服務質量和水平。

（五）進一步加強對農業保險的扶持力度

其一，源于農業保險的特殊性，農業保險自身的有效需求是不足的，因此，無法實現農業保險市場的完全商業化運行，在農業保險市場存在市場失靈的現象。這就需要政府積極在各方面給予農業保險相應的政策支持和資金扶持，為農業保險的發展創造更多良好條件。其二，進一步提高補貼支持力度。在現有給予補貼的農產品品種基礎之上，逐步擴大給予補貼的農產品對象范圍，增加補貼形式，優化補貼流程，提高補貼的比例，提升支持政策落實的效率。

基金項目

本文系貴州省教育廳2020年高等學校人文社會科學研究重點項目（課題編號：2020ZD005）的階段性成果。