新市民

陳彥彤 陳柯宇

國家統計局數據顯示，截至2021年末，全國城鎮常住人口達9.14億人，常住人口城鎮化率為64.72%。其中，有3億左右的群體被劃歸為新市民。（因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等）。

新市民普遍具有安居樂業、就業創業、租房買房、孩子上學、老人養老等需求，他們是城市化進程中規模擴張最快、發展潛力最大、消費增長最強勁的群體，其多元化的金融服務需求正成為金融機構布局拓展的重點。但由于缺少抵押物、信用狀況難識別等因素影響，傳統金融產品難以滿足新市民的需求，針對新市民需求的金融“藍海”亟待開發，且前景廣闊。

新政滿足新市民多元化金融需求

3月4日，銀保監會、人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接。《通知》從幾方面對金融機構服務新市民提出了指導意見，包括以下九個方面：

一是要求銀行保險機構始終堅持以人民為中心的發展思想，按照市場化原則，完善金融服務。支持配合各地政府有效發揮引導作用，推動銀行保險機構提高金融服務新市民水平。二是明確新市民范圍，鼓勵銀行保險機構加強對吸納新市民較多區域和行業的金融支持。三是支持鼓勵銀行保險機構擴大金融產品和服務供給，促進新市民創業就業。四是支持鼓勵銀行保險機構優化住房金融服務，助力增加保障性住房供給，支持住房租賃市場健康發展，滿足新市民安居需求。五是支持鼓勵銀行保險機構落實相關政策要求，助力新市民培訓及子女教育。六是支持鼓勵銀行保險機構加強與政府部門合作，充分發揮商業健康保險的補充作用，提高健康保險服務水平。七是支持鼓勵銀行保險機構豐富養老金融服務產品，合理滿足養老服務機構的融資需求，加大新市民養老保障力度。八是支持鼓勵銀行保險機構優化基礎金融服務，提升基礎金融服務的便利性和可得性，增強新市民獲得感。九是要求銀保監會派出機構和人民銀行分支機構加強與政府部門的協同，推動金融政策與財政、就業、住房、社保等政策有效銜接，發揮政策合力。

金融多舉措精準服務新市民

在《通知》印發的第一時間，全國各級金融機構發力新市民金融服務，針對新市民的需求和痛點，圍繞創業、住房、消費等多個場景推出了多元化金融產品和服務。

3月28日，郵儲銀行率先在新市民“U+卡”發布會上推出了針對新市民的專屬借記卡“U+卡”，并公布了新市民綜合金融服務方案。通過為新市民客戶制定專屬特色信貸產品和服務方案，進一步完善授信服務政策，在銀行流水、社保、納稅等基礎上探索更多收入認定方式。

民生銀行廣州分行為1500家民辦學校搭建“校付通”平臺，為家校信息交流和繳費管理提供便利支持新市民子女教育，助力“少有所學”;重慶三峽銀行針對新市民購買自用汽車、購置大額耐用消費品等需求，推出新市民專屬純信用貸款產品“新渝貸”;重慶銀行與成都銀行攜手合作，打破地方法人銀行跨區域柜面業務壁壘，實現跨區域跨行個人客戶現金存取款等柜面業務互通及相關手續費全免;大連銀行發布了服務新市民18項舉措;廈門國際銀行推出了“新市民貸”專屬產品，為新市民群體提供衣食住行、適老、創業等全方位金融服務;淅川農商銀行針對新市民“貸款難”這一痛點，主動對接社會保障局，加速創業貸辦理進程，截至目前累計為符合條件的新市民發放“金燕e貸”、創業貸等貸款108筆4600萬元，為新市民們“安家樂業”提供了強有力的資金支持;平安產險推出“店家寶”，針對創業群體因火災爆炸、自然災害等造成的店內財產損失進行理賠，該產品不僅理賠快，也能為被保險人的員工及家庭成員提供人身意外保障，有效減輕了新市民創業的“后顧之憂”。

新市民需要金融創新產品

近日，本刊記者來到昆明市南壩路人才市場、五一路人才市場等多個新市民就業聚集地，對新市民的金融需求進行了采訪。

今年28歲的小李，10年前就開始在飯館工作，練就了一手好廚藝。受新冠疫情影響，餐飲行業面臨持續壓力，被迫降薪、裁員、關店，小李的收入也得不到保障。“我自己有一點存款，但是盤下一個小鋪子還不夠，要是能向銀行貸款，我就能有自己的小餐館了”，得知有支持新市民創業的金融政策，小李很開心，因為憑手藝顧好自己的一方小“天地”，是他最大的夢想。

49歲的王師傅在樓市光景好的時候，靠裝修手藝掙了些錢，開了一家經營土雜的店鋪。如今店鋪已能夠自負盈虧，自己出來工作就是想再掙點錢，加上手頭的存款想給家人在這座城市安一個家。“我來昆明20多年了，從年輕時候當學徒開始，就想有個自己的家。現在我都快有孫子了，一家幾口人還在租房住，不買個房子，始終不是真正的家。”王師傅認為只有在昆明有一套自己的住房，才算是真正安家。可是，憑手頭的存款，也僅能付一個首付，買房的打算一再擱淺。如今政策開始關注他這樣的群體，銀行也能對他提供幫助，讓他在城市安家的想法不再遙不可及。

小張是一位即將畢業的高校學生，他來人才市場是想了解目前的薪資水平。他希望能有像國家助學貸款那樣的金融產品，讓他能邊工作，邊考研，提高競爭力。

總之，對新增的城鎮人口來說，金融創新產品或許能助力他們實現在城市“落地生根”的夢想。

云南金融加速布局金融“藍海”

云南金融機構也在積極探索、拓展新路徑。在新市民住房金融服務方面，興業銀行昆明分行針對新市民在城市安家的愿望，創新推出了“隨薪供”服務，該服務對滿足申請條件的新市民可提供最長3年“只還息，延期還本”的特惠信貸政策。截至目前，該行已向符合申請條件的1.6萬新市民推進了此業務，力圖通過優化自身金融產品，為新市民“減負”。在提升基礎金融服務的便利性和可得性方面，中信銀行昆明分行針對新市民個人客戶異地賬戶開立、補換卡、賬戶升降級、銷戶等服務，增強了新市民流動就業開卡便利性。此外，還通過“綠色通道”、上門服務等方式，為新市民群體輸送了更周全、更貼心、更直接的“有溫度”的金融便利化服務。目前還有更多的云南金融機構正在積極拓寬金融知識宣傳平臺，改良自身金融產品，提高和改進新市民金融服務的覆蓋面和可得性。

深挖新市民消費金融潛力

未來，針對新市民消費金融需求，金融機構將逐漸拓寬普惠金融服務領域，形成集新市民工作與生活消費為一體的普惠金融生態體系。金融機構不僅要提升新市民金融服務的可獲得、可負擔性，還需要考慮商業可持續性。換句話說，要想走出差異化路徑，實現長足發展，金融機構應從市場化、商業化的角度推動普惠金融發展，而不是只在政策要求下完成任務。同時，普惠金融要實現商業可持續，還需重視降本提效和數字化路徑。只有充分將自身經營優勢與深耕地方特色結合起來，加強金融產品和服務創新，打通金融服務“最后一公里”，才能進一步激活新市民金融發展的潛力，更好為暢通國民經濟循環、構建新發展格局、實現高質量發展、推進以人為核心的新型城鎮助力。