信息通信技術、金融包容與農村經濟增長

楊朋飛

摘要：近年來信息化金融已經逐步滲入到我國農村并影響著其農村經濟發展，當前我國關于信息通信技術通過農村金融發展來促進農村經濟增長的傳導機制文獻研究上還不夠詳細，文章基于中國2006-2010年1743個縣（市）的數據，實證檢驗信息通信技術通過農村金融發展促進農村經濟增長的作用機制，結果顯示：信息通信技術通過農村金融發展影響了農村經濟增長，即信息通信技術水平高的地方，農村金融的發展對農村經濟增長起促進作用。表明了要加強信息通信基礎設施建設，并在此基礎上通過發展電子化金融服務來促進農村經濟增長。

關鍵詞：信息通信技術;金融發展;農村經濟增長

一、信息通信技術通過農村金融包容促進農村經濟增長的作用機理

（一）信息通信技術在農村金融領域的應用

電子化金融服務就是信息通信技術在農村金融領域的應用，其主要是通過已經存在的網絡，發揮現代科技的優勢，推動農村金融市場交易和結算方式創新，拓寬農村金融機構的發展空間，解決農戶獲取金融服務時面臨的成本和距離兩大障礙，有助于減輕農戶遭受的金融排除，促進了農村包容性金融發展。電子化金融服務歸納起來主要是三種服務類型：面對面的現金交易（包括國內和國際匯款）;獲取現金和購買貨物;支付費用和償還貸款。具體應用有ATM機、POS機、網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通、惠農卡、轉賬電話等。電子化金融服務在農村地區有多種實踐模式，如農行在農村地區推廣的“山西模式”、“壽光模式”、“重慶模式”、“‘惠農e家模式”等。

（二）信息通信技術促進農村金融包容的作用機制

信息通信技術在農村金融領域的應用能夠幫助農戶獲取金融服務，擴大金融服務覆蓋面，從而促進農村金融包容。具體來說，信息通信技術主要通過以下兩個方面來影響農村金融包容：

1.信息通信技術的發展，降低了金融機構收集農戶信息的成本，有利于農村征信體系的建設，緩解了農戶貸款中的信息不對稱問題，提升信貸服務決策效率，促進了對農戶的信貸服務供給，推動了農村金融包容發展。目前中國的農村征信體系主要是人民銀行通過已經建成的全國統一的企業和個人信用信息數據庫來連接農村信用社或農村商業銀行的數據庫系統。農戶征信系統為從事農村經濟活動的農戶和農村中小企業建立了一套信用檔案，并收集了相應的信息，系統的信息經過儲存和加工后再交付給農村金融交易主體。但是對于地理位置偏遠分散的農戶或農村微型企業，由于其規模小、缺乏信用記錄，金融機構很難獲取相應的信貸決策信息，不愿意向其提供信貸服務。隨著信息通信技術的發展，農村金融機構收集客戶或潛在客戶的信息更加容易，依托征信系統對信息進行編碼、利用和分析的能力也顯著提升。

2.農村金融機構依托先進的信息通信技術，可以開發出低成本的能夠覆蓋偏遠、貧困地區農戶的金融服務手段，促進了農村金融服務的供給。信息通信技術促進農村金融服務的供給，主要是通過推動農村無分支銀行發展和支付手段創新，使偏遠地區農戶也能獲取金融服務，提高銀行服務覆蓋率，促進農村金融包容。農村無分支銀行主要是依托銀行卡、手機或其他電信設備向農村提供價格可以接受的金融服務，避免了在農村地區尤其是偏遠地區開設銀行分支機構的高成本問題。無分支銀行的主要形式有網上銀行、手機銀行和電話銀行等。信息通信技術促進支付手段的創新，包括ATM、POS終端機、短信通、惠農卡及電話轉賬設備等。無分支銀行和農村創新性支付手段顯著降低了農村金融服務的成本。據測算，處理一筆業務，網上銀行和ATM花費的成本相當于銀行機構的1/5，使用POS機的成本只是銀行物理網點處理同樣業務的0.5%。電子化金融服務成本的降低及在此基礎上實現的金融服務創新，可以實現在任何地點和任何時間提供自助式的金融服務。

（三）農村金融包容促進農村經濟增長的作用機制

農村金融包容的發展目標是確保所有的農戶都能高質量的獲取基本的金融服務，如貸款、儲蓄、匯款、保險及其他風險管理工具，那么農村金融包容是否促進了農村經濟增長？通過對現有文獻梳理可以發現，金融包容的發展和經濟發展的目標一致，金融包容是包容性經濟增長的重要組成維度。農村金融包容的發展能夠確保農戶可以高質量地獲取貸款、儲蓄、匯款和保險等基礎性金融服務，而金融服務的獲取可以縮小農戶收入和支出的波動，降低農村貧困程度，這就相當于提高了農村地區的整體收入水平，促進了農村經濟增長;其次，農村金融包容促進了農戶機會的公平，激發了農村經濟主體的潛能，同樣有利于促進農村經濟可持續增長。但是，中國農村金融發展如果在結構和功能方面與農村經濟發展實際需求不協調，也會抑制農村經濟增長。

二、結論與政策建議

我國農村信息通信技術是否通過農村金融發展促進了農村經濟的增長是本文主要分析的內容。通過上文分析得出：在農村金融領域，信息通信技術的應用及發展對農村經濟增長能夠起有效促進作用。影響農村經濟增長的其它因素被控制后，運用固定效應模型對其進行分析，結果表明：信息通信技術通過農村金融發展影響了農村經濟發展，農村金融發展在信息通信技術水平高的地方對農村經濟的增長起有效地促進作用。通過上文研究結論，本文提出以下政策建議：

1.在農村地區加強信息通信基礎設施建設的同時，也要加強對可持續發展的電子化金融服務的繼續推廣。加大對電子銀行業務的資源投入力度以及外部資源的整合力度，從而實現優勢互補;積極創新以客戶為中心金融產品;健全和完善電子銀行的風險防范體系;在發展信息技術的基礎上，大型商業銀行可以加強與新型農村金融機構的合作。

2.針對農村金融發展沒有促進農村經濟增長的現狀，本文認為要繼續深化現有的農村金融體制改革，比如涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等已經在推廣的政策;發展新型合作金融等真正服務貧困農戶的微型金融組織，重塑農村金融市場主體，使農村金融能真正服務農村經濟。

參考文獻

[1]何廣文.中國農村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J].中國農村經濟，2001，（10）：40-45.