個人貸款客戶欺詐問題日益嚴重 如何管控？

曹羽佳

中國銀行業協會發布的《消費金融行業發展報告》數據顯示：2016年到2021年間，我國個人貸款業務逐步向網絡金融領域轉移，商業銀行在該類市場中的占比正快速提升，市場份額年均增長2.7%;消費金融貸款總體規模持續增長，年均增長率超過7%。

以截至2021年6月的數據為例，全國消費金融貸款余額超過4983.7億元，總體不良率在逐年增長，2021年不良率接近2.97%。其中，商業銀行個人貸款不良率略低于平均水平;商業銀行不良個人貸款中客戶失信（因外部風險喪失償債能力）與客戶欺詐（主動偽造信息騙貸）的比例持續變化，客戶欺詐行為的比例有所增長。

由此可見，我國消費金融領域貸款不良率正在接近3%的監管紅線，商業銀行加強個人貸款客戶欺詐問題的研究和控制已是十分緊迫且必要的工作。

《中華人民共和國刑法》中將貸款欺詐定義為“以非法占有為目的，詐騙銀行或其他金融機構的貸款且數額較大”的行為，構成貸款詐騙的要素主要包括編造引進資金項目等虛假理由、使用虛假的證明文件、使用虛假的產權證明作擔保或超出抵押物價值重復擔保、以其他方法詐騙貸款等。個人貸款欺詐一般按照該法條進行判斷，其中比較常見的有偽造個人信息、冒用他人信息以及在擔保抵押等環節中使用虛假信息等情況。商業銀行個人貸款客戶欺詐行為的風險因素主要表現在以下方面：

客戶偽造信用信息風險。目前，我國各大商業銀行發展個人貸款業務的熱情較高，在市場競爭中會通過降低審核門檻等方式與競爭對手爭奪客戶資源。實際操作過程中，商業銀行會要求客戶自行填寫和提交貸款申請中的個人信息，并通過征信數據以及多方數據核實、驗證客戶的收入、資產、消費、納稅、公積金繳存等信息，從而對客戶進行信用評級，這其中就存在不法客戶偽造個人信息來騙取銀行貸款的可能性。

比如，2015年民生銀行大連分行越秀支行案件中挖掘出多起多名客戶聯保合作，通過偽造承包合同、偽造銀行流水和公章、偽造虛假經營活動中的電費水費單據等騙取貸款2.673億元。2019年10月起，多人利用招商銀行“閃電貸”征信系統管理漏洞，通過虛構客戶職業等信息和偽造支付寶以提供虛假社保證明的手段，向招商銀行寧波分行及其支行營業點，為通過中介從全國各地尋得的20名貸款人申辦“閃電貸”，半年時間里，共幫助20名貸款人詐騙貸款415.2萬元。

這類問題的主要原因在于商業銀行未能對個人貸款客戶信息進行嚴格審查，或者缺乏對客戶信用信息進行驗證的有效手段，從而使相應客戶的偽造信息順利通過審核并成功騙取貸款。

客戶冒用他人信息風險。通過偽造信用信息的方式騙取貸款一般是可以通過技術方式和征信檢查等方式來識別，有個別不法組織、不法分子為逃避此類漏洞，直接冒用他人真實信息來騙取銀行貸款。

目前，這類冒用他人信息的個人貸款欺詐問題正持續增加，其中有兩類比較典型的欺詐方式：

其一，個別不法中介或個人大量冒用他人信息來騙取貸款，這類平臺或個人往往有渠道獲取消費者的身份證號、手機號碼、銀行流水信息等，然后直接通過此類信息在商業銀行客戶端中建立賬戶并申請貸款。例如，2022年3月遼寧沈陽查處的一起騙貸案件中，犯罪嫌疑人通過開手機店的方式向客戶兜售低價手機商品，同時以激活宣傳等為借口使用客戶手機和個人身份信息在短時間內建立銀行賬戶并申請貸款，合計詐騙貸款562萬余元。

其二，個別不法中介或個人冒用他人資產信息申請抵押擔保貸款，這類不法分子通常將他人已出售的房屋等固定資產作為抵押來申請貸款，這種貸款詐騙案例的出現率較高。例如，2021年9月鄭州城商行某客戶以兩處房產作為抵押申請貸款，而這兩處房產中有一處屬于失信被執行資產，另一處房產已經簽訂出售合同，該客戶在申請貸款的第3個月后開始拒絕償債，此后銀行在執行過程中無法處置以上兩處房產，導致銀行遭受巨大損失。

個人貸款客戶通過騙取他人信息的方式獲取貸款時，銀行很難實時對提交信息中的虛假部分進行有效檢查。針對這種情況，銀行需要制定更具針對性的預防方案，以識別此類欺詐行為。

特殊欺詐行為的風險。以上兩類欺詐問題實際上都屬于《刑法》規定中的貸款欺詐行為，這類行為涉及的貸款額度相對較高，且欺詐行為較為嚴重。實際上對商業銀行來說，還有一類客戶欺詐行為并不在《刑法》規定的范圍，這類客戶往往不偽造個人信用信息，也不冒用他人信息，但會在申請貸款時不透露真實的貸款資金用途，商業銀行難以通過客戶提交的此類信息判斷其申請貸款后的違約風險，而這類客戶在申請貸款后可能會出現連續逾期或拒絕償還貸款的情況，這類客戶違約行為往往同時受個人經濟狀況和個人觀念的影響，其貸款額度常低于“數額較大、數額巨大”的標準，因此貸款人認為違約成本較低，因此更容易出現違約行為。這類問題的本質是由于銀行對于客戶貸款申請信息的檢查和審核不到位所致，銀行只注重客戶信用信息審查，未充分利用其他信息綜合評估客戶違約風險，未能在貸款風險管理的事前控制階段拒絕申請，或者沒有及時在貸款風險管理的事后控制階段及時發現風險并止損。

完善客戶信用信息審查機制。針對目前我國商業銀行個人貸款客戶偽造個人信息的行為，銀行應當完善客戶信用信息審查機制，并及時引入新型審核機制來提高線上客戶信息審查質量。

首先，商業銀行應在線下業務中繼續維持較高的個人貸款客戶信用信息審查制度。重點對客戶提交的經營資質信息、個人流水信息、個人存款信息等進行嚴格檢查，針對偽造個人資料問題制定便于基層審查人員參考和對照的偽造信息檢查方案。在此基礎上，商業銀行可運用技術手段對相關偽造行為特征和資料特征進行深度分析，不斷補充和完善內部制定的偽造信息檢查指導方案，不斷提高基層審核人員識別客戶偽造信息的能力。

其次，商業銀行應主動建設線上個人貸款客戶信用信息審查體系。目前我國許多商業銀行在網上個人貸款客戶申請信息的審查方面采用了人工審查與機器審查結合的機制，其中一些關鍵性流水信息和存款信息主要由人來審查。商業銀行線上個人貸款申請數量相對較高，人工審查容易出現疏漏，因此就需要借助大數據技術、機器學習技術、圖像分析技術等對客戶提交的申貸信用信息進行自動檢查，一方面通過人工智能等技術對長期收集的客戶信用信息大數據進行挖掘，另一方面運用圖像分析技術對客戶提交信息進行多方核查，以此來規避人工審查中不容易發現的欺詐行為。

優化線上信息匹配檢驗機制。針對上文中提到的兩類冒用他人信息進行個人貸款欺詐的問題，建議商業銀行引入線上信息匹配檢查機制，確?？蛻粽鎸嵭畔⑴c其所提交的信息相互匹配，規避冒用他人信息進行欺詐的行為。

首先，商業銀行應針對單個平臺或客戶利用多個他人信息重復申請貸款的情況進行特殊檢查。銀行對于客戶在APP或其他網絡終端上申請個人貸款的情況要收集更多的客戶信息，至少應額外收錄以下幾類信息：一是申請人照片，用于對比申請人與其提交信息是否匹配;二是申請人使用的APP終端硬件碼、IP地址等，用于檢驗是否存在多個申請人在同一地點或同一終端上大量申請貸款的情況，當同一信息在短時間內申請貸款次數超過兩次時，都應當由系統提出警示并由風控部門關注和檢查;三是采用信息相似性對照檢查技術，發現連續一日或多日內申請人填寫申請信息格式高度相似時，應當對此類客戶身份信息進行檢查，發現疑似冒用多人信息重復申貸的情況應及時上報公安部門并緊急暫停相應放款工作。

其次，應針對采用不動產擔保申請個人貸款的業務建立單獨的資產審查程序。同時商業銀行應建立不動產擔保業務緊急處理部門，在此類擔保業務發生后應快速由相應部門收集客戶提交的不動產相關信息，確定用于抵押的不動產是否與貸款申請人信息匹配，或是否存在無法處置的風險。以此為基礎，降低貸款申請人冒用他人不動產信息進行貸款擔保的風險。

另外，針對首次申請個人信用貸款的新客戶，建議商業銀行取消對于首申首提客戶的“當日到賬”服務，適當延長此類客戶的審核周期，例如增加用信時“首提客戶電話核實”要求，通過遠程銀行核實客戶身份、貸款真實性、用途合規性等，從而降低欺詐風險。

第三，擴大欺詐風險審查范圍。針對上文分析中提到的個人貸款客戶隱瞞、偽造貸款用途等非信用信息的情況，商業銀行應當調整客戶欺詐行為檢查和控制的標準，提高審核人員的風險管理意識，從而更有效地控制此類欺詐現象。

首先，銀行應當將所有偽造個人信息的情況均納入“客戶欺詐”的范疇，要求基層審核人員全面加強對所有客戶欺詐行為的檢查。各基層風控部門應當對客戶隱瞞、偽造個人非信用信息的情況進行調查和總結，比如對客戶隱瞞貸款用途的情況進行綜合對比與分析，這類行為與客戶偶然逾期、主動違約等行為的相關性，當相關性較高時，應當將此類行為作為個人貸款風險的審查重點，并制定獨立審查制度和流程。

其次，銀行應當加強對個人貸款客戶的貸款資金去向和償債行為進行定期跟蹤，做好個人貸款動態化風險控制。由于客戶偽造非信用信息風險大多會在貸款風險管理的事后階段顯露，銀行無法完全在前期審查過程中發現客戶此類欺詐行為時，應當加強事后管理，以便及時發現并控制風險。無論是人工管理還是系統智能分析，都需要定期檢查客戶貸款資金用途與申貸時用途的匹配度，償債行為與信用信息中償債習慣的匹配度等，在發現差異時及時提醒客戶或提高風險應對水平，盡可能避免客戶違約。

總之，商業銀行個人貸款客戶欺詐問題日益嚴重，商業銀行需要加強對客戶信用信息的審查，預防偽造信息的風險。同時，要運用信息技術預防冒用他人信息的信貸欺詐現象;提高對特殊欺詐行為的認識，做好動態風險控制。