張小兵：移動支付領域的探索者

文/戚巧男

移動支付作為金融科技的產物，打破了傳統支付的限制，成為互聯網時代最為便捷的支付方式。在移動支付的普及與迅猛發展過程中，離不開一位有著豐富從業經驗和敏銳洞察力的探路人與開拓者，他就是網易產品部副總經理張小兵。

張小兵從事支付行業20年以來，先后任職于銀行支付體系、華為集團、支付寶和Alibaba公司，先后創造性地解決了移動支付領域的金融風險、支付速度、交易額度等問題，為中國電商平臺和移動支付行業的發展作出了突出的貢獻。

開發系統，助力銀行支付系統提升效率

張小兵最初任職于某銀行支付體系，從事柜臺的支付匯款業務，自那時起他便從日常業務工作中意識到：支付和結算作為金融體系運行中的重要一環，不僅與人們的日常生活息息相關，而且直接關系到整個金融系統的運作。

就如何提升整個銀行的資金流轉效率這個問題，張小兵進行過深入細致的調研，他發現用戶到柜臺往來的時間成本很高，如果能通過網絡辦理支付業務，那么將大大縮短客戶用于支付結算的時間，從而有效提升支付效率。

但是在當時，張小兵的這種想法在初始階段主要還是針對企業用戶對資金劃撥效率的訴求，后來漸漸拓展至既要滿足企業、又要滿足個人用戶對支付資金效率的高標準要求。

2010年之前，張小兵率領團隊通過多方面的努力和實踐，不僅順利實現和普及了電腦客戶端的移動支付業務，同時還開發和延伸了手機等移動客戶端的支付匯款業務，其有效服務時限從僅能滿足銀行匯兌業務的工作時間提升至7×24小時，真正實現了隨時隨地的資金匯款。

2010年之前，銀行匯款的到賬效率問題一直是移動支付領域備受關注的提質增效熱點問題。當時，銀行內部的匯款是高速的，但是跨行之間的匯款到賬效率就遠不符合當時客戶們的需求。客戶希望效率更快、甚至一秒即刻到賬，當時正在華夏銀行從事開發創新的張小兵，率先根據客戶的需求大膽對接中國人民銀行的大額支付和超級網銀系統，順利實現了資金的實時到賬。資金實時到賬，安全風險也相應提升，因此張小兵團隊開發了相應的創新工具,比如當收款人的信息輸入錯誤，系統能快速和對方銀行進行實時核對，若存在問題，便可快速退款。

隨著移動支付的廣泛使用和普及，各行各業涌現出各式各樣的金融活動效率需求，比如企業在向海關繳費時的效率提升問題、家庭住戶水電燃氣等生活費用的移動支付效率提升問題等等。

針對這些問題，張小兵帶領團隊成員一道努力，均通過銀行創新方式及時解決了。張小兵率領團隊開發了創新的電子匯票系統，不僅榮獲2012年中國人民銀行頒發的產品創新獎，還實現了中國歷史上第一筆電子票據背書業務的簽發，是移動支付領域的一項重大進展和突破。

加入華為，致力不同服務場景的移動支付需求

銀行關于移動支付的問題基本都解決后，其他支付場景的移動支付需求又引起了張小兵的思考和探索。

2015年，張小兵加入華為集團，負責華為手機全球的錢包和支付業務，重點解決華為手機用戶在手機內游戲和音樂視頻等方面的支付需求，經過一段時間的探索、實踐、總結和完善，張小兵和團隊成員一起創新了華為的支付產品，使得支付成功率高達99.9%，同時還拓展了華為手機自身的線上線下支付能力，打造了Huawei Pay產品（類似于ApplePay產品）。

Huawei Pay產品的問世與應用，滿足了客戶在銀行線下pos機上刷手機的使用場景，具有快捷方便，防數據丟失等優點。

此外，針對其他日常生活場景的移動支付需求，比如上下班族的公共交通移動支付、小區門禁識別等，Huawei Pay均在輕松占領市場、實現廣泛應用的同時獲得了良好的口碑，現已成為海量用戶日常生活的一部分。

服務Alibaba，深耕電商業務支付平臺

2017年，張小兵離開華為來到Alibaba公司，主要負責Alibaba在中國境內的電商業務產品平臺（www.1688.com）。這個平臺的業務不僅是為電商行業的交易和支付服務，更要為商家和買家服務。張小兵當時的工作雖然已垂直到具體的業務領域，但是與支付相關的領域依然是他關注和思考的重點。

1688平臺是當時中國最大的B2B電商平臺，每年有著幾千億人民幣的資金交易規模，因而在這個平臺進行金融支付是存在一些隱患和問題的，特別是大金額交易受限制因素影響無法很好地進行支付。其次是支付的安全保障需求很高，支付寶在當時雖然可以幫助運營商實現1萬元人民幣以下的安全保障需求，但是1萬元人民幣以上的安全保障需求卻沒有辦法得到有效保障。

針對上述情況，張小兵先后開發了一系列金融支付產品，支持1688平臺每年20%以上規模增長的需求。比如分多次支付產品（一次一萬，多次支付）；定金支付（買方先支付定金，然后交貨時一并完成支付）；賒賬支付（給部分高信用企業提供授信額度，在購買時不需支付，完成購買滿30天后再支付，有利于買家實時采購需求和資金調配）。

在張小兵牽頭開發的一系列產品中，最重要的產品就是云企付產品，通過1688平臺和多家銀行（工商銀行、建設銀行、招商銀行、交通銀行等在中國排名前10的銀行）直接對接，用戶只需要通過在上述銀行的“網上銀行”便可直接向賣家賬戶付款，還能享受資金擔保、不受限額等好處，真正實現了電商平臺、銀行與用戶之間的多方共贏。

經過多年的創新實踐，中國的金融移動支付已經在世界范圍內處于領先水平。2020年，銀行共處理電子支付業務2352.25億筆，金額達2711.81萬億元。其中，移動支付業務1232.20億筆，金額432.16萬億元，同比分別增長21.48%和24.50%。2021年3月，中國人民銀行發布《2020年支付體系運行總體情況》統計與分析報告，數據顯示移動支付業務量保持增長態勢。

張小兵認為，只要行業內那些跟他有一樣想法、一樣目標的人繼續在金融移動支付上持久發力、不斷創新，一定能夠在各個領域完善金融鏈條、快速構建覆蓋全領域的金融移動支付能力，也一定能夠通過合作實現支付應用場景的擴展、業務種類的增容。同時，多方協力打造更多的金融特色產品，為新時代移動支付產業的發展注入磅礴動力，為國家和社會經濟的發展作出更多的行業創新和貢獻。商