個人養老金來了!如何影響普通老百姓

倪浩 楊沙沙

21日，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》(簡稱《意見》)正式發布，對個人養老金的參加范圍、繳費水平、稅收政策等進行具體規定。消息發布后，由于事關普通人的養老，“個人養老金”立刻登上網絡熱搜。武漢科技大學金融證券研究所所長、中國養老金融50人論壇核心成員董登新21日告訴《環球時報》記者，目前企業和個人共同繳納的基本養老保險是強制繳納，個人養老金屬于個人自愿繳納，是養老的補充。

哪些人可以繳納個人養老金？《意見》的覆蓋范圍非常廣，只要在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可繳納個人養老金。參加人每年繳納個人養老金的上限為1萬元。《意見》還明確規定，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金。

目前中國已經建立多層次、多支柱的養老保險體系：第一支柱主要是基本養老保險，涵蓋城鎮職工和城鄉居民，目前中國的養老主要依靠第一支柱實現；第二支柱主要是面向企業的企業年金和面向政府部門、事業單位的職業年金、，規模不大；第三支柱就是個人養老金。

隨著中國人口老齡化問題日趨嚴重，政府支出難以覆蓋快速增長的養老金缺口。中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來5-10年時間，中國預計會有8萬-10萬億的養老金缺口有待補充，而且這個空間會隨著時間的推移進一步擴大。

董登新21日告訴《環球時報》記者，個人養老金一方面為國民提供更加充實的養老準備，同時把個人養老金龐大儲備轉化為投資，將成為支持實體經濟發展的資金來源，因此對實體經濟的發展也具有深遠意義。此外，個人養老金不僅滿足民眾養老的基本需求，也可以減輕國家基本養老保障方面支出的財政壓力。

“我比較看好個人養老金，”北京一家企業職工李女士21日告訴《環球時報》記者，她之前也投資過其他長期穩定的養老理財產品，這次個人養老金繳納額度不高，每人每年最高才1.2萬元，還可以享受稅收優惠，“我愿意嘗試一下”。

董登新表示，個人養老金相當于一個特殊的家庭理財產品，只能退休時提取，可能需要長達二三十年的投資積累，并且能享受稅收優惠，“建議普通人只要有能力支付，都可以投資”。董登新也表示，目前個人養老金還處于意見發布階段，具體的落地細節，包括稅收優惠政策等還沒有制定，需婆國稅局等相關部門參與。“就我個人而言，如果符合條件，我會參與投保，也會動員子女等身邊親朋最大額度繳納個人養老金，享受稅收優惠，也給自己退休生活一個保障,”董登新稱。

據董登新介紹，個人養老金制度是一個舶來品，美國最具有代表性，全球范圍內多國都學習美國的個人養老金制度。而統計顯示，美國個人養老金經過長期運營，也取得相對穩定的有保障的收益率。

“投資個人養老金，中國老百姓一定不要有賺快錢的想法，”董登新稱，個人養老金不是一般的炒股，不能按照月度、季度等來看短期收益率，這是一項長期投資，短期內投資可能會有盈虧。但以全國社保基金為例，從2000年成立到2018年年均收益率高達7.82%,累計投資收益額近萬億。▲