保單也需要體檢？

前幾天有位學員在喜馬拉雅里給我留言：“昨天遇見一個消費者，曾經在保險公司待過一段時間。一個多月前她愛人猝死離開了，因為沒有買壽險，雖然有額度不低的重疾險，但是保險方面任何的賠付都沒有，實在是太遺憾了。”

家庭健康風險對沖需要的是全局規劃，而不是一兩個產品就可以達到合理效果，追逐所謂明星產品的結果往往出現令人無法接受的風險后果：明明買了保險卻似乎沒有起到任何作用。

我常說“多貴的茅臺也不能解渴”，保險配置顯然同理，不同的風險需求需要針對性的保障額度。專門購買沒有身故責任的重疾險（這類產品顯得便宜實惠），在意外身故、猝死的情況下都不屬于理賠范圍，這么簡單的道理如果用一個家庭的財務沖擊來體驗才知曉，代價實在太大了。

倘若在風險發生之前，消費者就像定期體檢一樣，定期分析評估自己家庭的保障合理性，查漏補缺，也許能避免無數遺憾。

不了解自家保障結構細節的消費者其實有很多，我工作室提供一項基礎咨詢服務就是過往保障整理評估，在家庭的財務規劃中，顯然脫離保險保障的基礎，單獨討論投資和儲蓄可能終成空中樓閣。

我們在整理評估過程中，僅有不到5%的家庭能夠出示一張自己整理的或者其他金融服務人員協助完成的統計表，不管其中項目是否統計完善，至少這是心里多少清楚的。

其他多數家庭只能記住大約每年交多少錢，對于保了哪些類型，尤其保了多少額度，不僅僅模糊不清，甚至隨著上次購買保險過去已久，還產生一種錯覺：“買了=買全了=不用管了”。……