四川農(nóng)信智能農(nóng)貸對(duì)“三項(xiàng)評(píng)定”的影響分析

李邏斌

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)村信用體系;三項(xiàng)評(píng)定;智能農(nóng)貸

[作者單位]? 四川隆昌農(nóng)商銀行

四川農(nóng)信作為農(nóng)村金融和普惠金融主力軍銀行，積極參與農(nóng)村信用環(huán)境體系建設(shè)的各項(xiàng)工作，近兩年來(lái)，大力推廣“走千訪萬(wàn)”和“整村授信”工作，為開(kāi)展信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)定（以下簡(jiǎn)稱“三項(xiàng)評(píng)定”）工作打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2021年新上線的智能農(nóng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)更是大幅提高了涉農(nóng)主體經(jīng)濟(jì)檔案采集、信用等級(jí)評(píng)定、信用額度核定與使用等方面的工作質(zhì)效。

建立涉農(nóng)主體經(jīng)濟(jì)信息檔案，真實(shí)完整地反映涉農(nóng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，是“三項(xiàng)評(píng)定”最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵的一環(huán)。四川農(nóng)信通過(guò)多年辦理農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合新時(shí)期涉農(nóng)主體生產(chǎn)生活特點(diǎn)，將涉農(nóng)主體信息分為基本信息、家庭情況、收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、社會(huì)評(píng)級(jí)及其他等七大類，各大類信息里面又細(xì)化成若干小類，并允許拍照或者圖庫(kù)上傳驗(yàn)證資料，在滿足涉農(nóng)主體信用信息采集基本要求的同時(shí)，還大大增加了采集信息的全面性、準(zhǔn)確性和可靠性。除此以外，四川農(nóng)信智能農(nóng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)還開(kāi)通了“白名單”功能，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶（如存量貸款客戶或者以往年度評(píng)級(jí)授信信息較為全面的涉農(nóng)主體），也可采取“白名單”方式一次性導(dǎo)入，避免重復(fù)采集和過(guò)多打擾涉農(nóng)主體。

信用等級(jí)評(píng)定和信用額度核定是對(duì)涉農(nóng)主體信息采集的提煉和加工，是涉農(nóng)主體經(jīng)濟(jì)信息轉(zhuǎn)換成信用額度的核心環(huán)節(jié)，與后期涉農(nóng)主體使用信貸的金額及利率緊密相關(guān)。四川農(nóng)信智能農(nóng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)在傳統(tǒng)小額農(nóng)戶信用貸款評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上，加入了更多定量化指標(biāo)，通過(guò)客戶年齡階段、家庭情況、行業(yè)特征、資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出水平、社會(huì)評(píng)價(jià)以及系統(tǒng)內(nèi)信用記錄等維度對(duì)涉農(nóng)主體信用等級(jí)進(jìn)行積分評(píng)定，得分60分以下準(zhǔn)入拒絕，得分60分及以上再行分級(jí)。信用額度核定是信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果的運(yùn)用，與以往不同的是，在客觀評(píng)價(jià)上還考慮到部分涉農(nóng)主體對(duì)貸款需求的主觀意愿，增加了“貸款金額需求”項(xiàng)，滿足了部分客戶的個(gè)性化信貸需要。值得注意的是，前期“三項(xiàng)評(píng)定”的結(jié)果也在此環(huán)節(jié)中得到運(yùn)用，涉農(nóng)主體是否信用戶或是否在信用（鄉(xiāng)）鎮(zhèn)、信用村也成為社會(huì)評(píng)價(jià)的一個(gè)重要維度。

投放涉農(nóng)主體信用貸款，是“三項(xiàng)評(píng)定”工作結(jié)果得到運(yùn)用的重要表現(xiàn)，也是推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的重要抓手。雖然傳統(tǒng)的小額農(nóng)戶信用貸款已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上自助放款、還款，但貸款申請(qǐng)、審批和首次支用仍然需要客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理手續(xù)，難以有效滿足在外務(wù)工農(nóng)戶或者貸款需求很迫切的客戶的需求，四川農(nóng)信智能農(nóng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線則解決了此問(wèn)題，通過(guò)四川農(nóng)信手機(jī)銀行“蜀信e”即可申請(qǐng)，最快可實(shí)現(xiàn)“秒審批”和“秒到賬”。在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，智能農(nóng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)除分析人行征信系統(tǒng)的信貸記錄反映的近期申請(qǐng)貸款次數(shù)、網(wǎng)上貸款情況、不良信貸記錄、社保、公積金等信息外，還增加了是否司法被執(zhí)行、是否詐騙電話黑名單等其他信息作為補(bǔ)充，提高了風(fēng)險(xiǎn)把控精準(zhǔn)性和審批效率，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大或者信息不齊的客戶也留有人工審批的余地，極大地減少了后期產(chǎn)生不良貸款的概率。

無(wú)論是貸款的貸后管理，還是“三項(xiàng)評(píng)定”，都是常態(tài)化的工作。在銀行方面，四川農(nóng)信智能農(nóng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線后，將自動(dòng)更新涉農(nóng)主體使用線上貸款后的還款情況，以及每次支用貸款時(shí)的相關(guān)信貸信息，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理在必要時(shí)也可以進(jìn)行人工補(bǔ)錄信息。而在客戶方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)以及轄內(nèi)涉農(nóng)主體通過(guò)共享經(jīng)濟(jì)信息，得到了貸款便利和低成本資金，充分享受到農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)帶來(lái)的實(shí)打?qū)嵉摹凹t利”，也將會(huì)有更大的動(dòng)力配合后期信息的更新工作。

總的來(lái)說(shuō)，四川農(nóng)信智能農(nóng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線能夠有效提升信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶“三項(xiàng)評(píng)定”工作的質(zhì)量和效率，有助于建立標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化涉農(nóng)主體信用等級(jí)評(píng)價(jià)和通用性評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用機(jī)制，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村信用信息共享、引導(dǎo)各類資源向守信區(qū)域傾斜、助力精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興有著積極的推動(dòng)作用。