互聯網金融對我國中小企業融資的影響

陶 玲

滁州職業技術學院，安徽 滁州 239000

互聯網金融對傳統金融帶來了較大的沖擊，在中小型企業融資模式不斷創新的背景下，許多中小企業通過互聯網進行融資。互聯網金融為企業融資、發展提供了機遇，但在提供機遇的同時也產生很多風險。怎樣將互聯網金融優勢發揮出來，推動中小企業融資發展，是需要深入思考的重要問題。

一、互聯網金融與傳統金融的比較

網絡時代，互聯網金融飛速發展，互聯網和傳統金融相比具有較大價值，資金供求雙方可以運用網絡平臺實現信息交易與匹配，金融操作流程更加規范，業務處理速度更加便捷，減少交易成本，提升交易的效率。與傳統金融相比，互聯網金融具備比較多元的使用途徑和方法，但依舊存在兩個重要缺點：一是缺乏完善的管理體系。互聯網金融和傳統金融相比處于初步探索和起步階段，缺乏健全的法律約束和監管制度。互聯網金融的準入門檻和行業規范不標準，從而使整個行業在發展中存在許多政策、管理體系方面的問題與爭議。二是互聯網金融具有較大的風險。其中涉及網絡安全、企業信用、企業管理等問題，與傳統金融相比，其融資模式的風險較大，需要做好互聯網金融環境下企業融資風險管理的大量基礎性工作。從2016 年開始，國家各部門和地方政府頒布了多項法律法規，出臺多種政策規范互聯網金融行業的發展。

二、互聯網金融發展的現狀

（一）第三方支付

近幾年的互聯網金融發展速度較快，特別是經濟新常態發展時代下，呈現出很多創新型的互聯網金融機構，互聯網金融市場規模逐步擴大。根據央行2010 年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。當前，國家批準而發放的互聯網金融許可證數量不斷增加，為互聯網金融發展提供了較大的契機和優勢。在第三方支付的推動下，進一步促進了時代性的互聯網金融發展。在分析第三方支付交易規模的過程中，支付市場整體交易規模不斷拓展，保險、金融等行業領域也開始出現與互聯網金融相應的支付業務，與金融有關的業務呈現井噴式增長。當前，電子支付發展過程中移動支付是主要方向，也是促進互聯網金融發展的有效載體。

（二）互聯網借貸

當前國家嚴格管控我國的P2P 網貸平臺，關于互聯網金融和互聯網借貸方面的法律、法規也在不斷完善。在P2P 網帶市場交易規模不斷增長背景下，越來越多龍頭企業采用份額集中方式組織各項工作。現如今網貸行業成交量逐年上升，這種情況下也推動了互聯網金融建設與發展。結合網絡借貸的方式，能夠讓中小企業的融資困難有效緩解，又能給個人帶來借貸方面的便利。但如何完善互聯網借貸環境，發揮互聯網借貸對中小企業融資、個人借貸的積極作用，已成為當前需要為深入思考的重要問題。只有充分完善互聯網借貸環境、發展形勢，才能為推動企業和個人的全面發展提供互聯網金融保障。同時，打造完善的互聯網借貸體系、環境，進而促進互聯網金融行業全面發展，發揮互聯網金融的時代優勢和作用。

（三）眾籌平臺

眾籌平臺應用過程中，主要采用集合大眾力量和資金等方法，為中小企業提供資金方面的幫助。眾籌平臺的出現對我國中小型企業發展帶來很大機遇，在該平臺的具體應用中，股份眾籌融資為企業融資帶來強大影響，在實際發展中該平臺有著比較廣闊的市場發展前景。我國眾籌平臺數量逐年增加，在眾多眾籌平臺中，商品眾籌平臺居多，可以推動中小企業融資發展的股權融資平臺仍然十分稀少。互聯網金融發展背景下，政府及時出臺關于眾籌平臺發展的監管政策，令眾籌平臺發展趨向理性。在眾籌募資的情況分析中，出現募資規模迅速增長的特點，并且在眾籌行業發展中展現出比較集中的狀態。

三、互聯網金融對我國中小企業融資的影響

（一）為企業發展提供便捷的金融服務

國家的建設離不開中小企業的發展與支持，中小企業對國民經濟發展起到促進作用。在當前的互聯網金融發展中，第三方支付便捷、快速的特點贏得大眾認可。大數據技術在互聯網金融中的應用，可以促進互聯網平臺融資規范化發展，也會提升投資消費群體的熱情。通過這種形式反映出互聯網金融對中小企業融資的優勢，而且對經濟社會發展也有著快捷交易、信息通暢等優點。隨著第三方支付和P2P 網貸、眾籌的不斷發展，中小企業在互聯網金融行業下的融資、發展水平有所提升。我國中小企業在融資中可以通過互聯網金融有效引入閑散資金，讓企業在融資和發展中獲得更加便捷、高效的金融和信息服務。同時，互聯網金融存在速度快、范圍廣、門檻低等特點，其特點與中小企業的融資需求十分契合。互聯網金融與第三方支付平臺的快速發展存在密切關系，相關企業能夠運用第三方支付平臺，提升融資信息獲取的快速性與便捷性，解決信息不對稱問題，令中小企業融資變得更加容易、方便。隨著國家互聯網金融法律法規、制度體系的不斷完善，為互聯網金融發展提供良好保障。中小企業可以在融資中轉變以往的資產抵押或擔保的融資方式，并且根據全方位分析中小企業的運營和發展能力，運用大數據信息處理方式及時得出企業違約概率和風險情況，從而解決傳統商業需要擔保問題。互聯網金融發展下，可以將更多社會閑散資金引入到企業中，讓企業融資選擇的對象范圍更廣，提升融資有效性。互聯網金融在為企業發展提供便捷的融資服務時，能夠幫助企業解決融資困難等問題。總之，互聯網金融和企業融資工作的結合，對企業自身發展產生重要影響。

（二）幫助中小企業提升融資發展效率

隨著互聯網金融在國家相關政策、制度的支持下，其規范性、成熟度不斷提升，中小企業可以結合互聯網融資的優勢，達到有效融資、全面融資的目的，解決企業發展存在的資金問題。運用網絡平臺和大數據相關技術可以為互聯網金融提供信息收集、數據處理等工作，減少貸款申請環節。與傳統融資模式相比，該融資方式可以幫助相關企業減少融資和貸款成本。在融資過程中，互聯網金融能夠結合相關該企業經營狀況，為企業制定有差別的定價。然后帶領企業有效選擇融資定價，讓企業通過低成本、高效率的融資方法緩解企業資金難題。比如，眾籌融資模式在具體應用中有著小額、大量等優勢，有著十分多樣的眾籌項目種類，并且也會涉及企業經營和發展的相關項目。

（三）促進中小企業融資創新發展

互聯網金融創新與發展中，傳統金融機構發展面臨很大沖擊。因為客戶流失，使得企業在應用互聯網金融的過程中，也進一步帶動了傳統金融機構的改革。傳統金融機構需要轉變以往發展觀念，強化企業參與互聯網金融發展行列的主動意識，對傳統業務進行優化，這種方式給中小企業融資帶來較大便利。在傳統相關銀行的轉型發展中，可以結合互聯網金融的一些數據信息，增強銀行自身對相關企業的正確認識，然后出臺推動有關企業發展的措施，最大程度地改善中小企業融資規模和形式。當前，支持小微企業多方面發展的貸款業務正在飛速發展，很多銀行根據中小企業融資發展的特點，相繼出臺了相應的產品服務，進而讓企業發展獲得多元化的金融支持，為企業提供較好的金融服務。在做好企業融資發展工作的同時，應該合理改變互聯網金融發展環境，并且加強相關制度和體系的建設，從而針對中小企業發展的融資、信用體系跟上互聯網金融發展步伐，不斷形成新時期背景下的良好發展局面，提升中小企業整體發展水平。

四、互聯網金融背景下我國中小企業融資的策略

（一）制定和出臺完善的法規與監管制度

首先，相關部門應制定和出臺相關政策與法規，增加立法和監督等方面的力度，讓互聯網環境下的金融市場規范發展。同時，加強互聯網金融模式和市場規則的制定，實現市場的可持續性發展，減少互聯網金融對原有金融市場的影響，強化金融市場安全性。其次，在法規與監管制度建立中，可以根據互聯網金融特點，創建互聯網金融促進中小企業融資的激勵制度，加強保障制度的建設，從而使互聯網金融平臺可以更好地為中小企業融資發展提供資金保障。最后，國家可以出臺相關政策，拓展中小型企業使用互聯網金融開展融資工作的渠道，達到企業和互聯網金融協同發展的目的。在相關法規與監管制度的建立中，需要增強資本市場服務實體經濟的能力，積極為中小企業金融和融資發展提供監管保障。除此之外，在關于互聯網金融發展的立法基礎上，應該提升中小企業融資執行力度，加強監督管理工作，進而更好地發揮制度的有效作用。

（二）創建互聯網平臺與協調機制

現階段互聯網金融發展存在信息不對稱等問題，為解決相關問題，需要政府提升法律法規建設，還需要從政策和資金等方面出發，提升互聯網金融平臺應用效果，加強互聯網金融平臺和機制的規范構建，為中小企業融資提供更多的選擇權。在創建互聯網平臺和相應的協調機制過程中，需要加強互聯網平臺主體之間的溝通，采用金融平臺主體信息共享制度等，為企業融資工作開展奠定基礎。互聯網金融平臺與協調機制可以對中小企業的網絡融資以及資金最優配置進行指導，從而達到企業資源有效配置的目的，解決企業融資困難。互聯網金融可以根據中小企業融資發展問題，為企業融資發展拓寬道路，增加針對中小企業融資的相關金融產品，也可以讓企業通過互聯網借貸、眾籌等平臺解決融資困難等問題，激發企業發展活力，讓企業在新時期背景下取得較好發展成效。

（三）加強中小企業的創新與發展

在實現企業健康持續發展中，中小企業應該明確融資的目的和方向。當前，部分中小型企業在發展中面臨自身經營條件差、技術含量不足等問題，并且在發展過程中有很大的限制，主要從產品結構、規模等方面體現出來，企業長久發展規劃和科學管理思維不足。在貸款監督與監察工作中，中小企業市場信息來源閉塞、財務制度不完善等問題給相關工作帶來很大困難。在改變相關問題的過程中，需要強化企業信用度，進而更好地提高融資質量。在融資發展中，可以積極學習互聯網時代融資發展方式，提升自身品牌建設效果，結合自身需求，為企業建設與發展選擇網絡融資、金融發展方式，堅持走可持續發展道路，提升企業整體發展效果。另外，企業自身在創新與發展中，應該積極學習大數據技術、網絡平臺的使用方法，對最新出臺的互聯網金融政策、制度進行分析，從而才能根據自身實際參與到網絡化的融資和活動中。

五、結語

互聯網金融迅猛發展背景下，相關部門應及時完善金融發展模式，加強對相關制度、法規的制定與出臺。在推動互聯網金融發展中，打造互聯網平臺與協調機制，完善中小企業融資協調和管理等工作，讓企業更好地結合自身的優勢，改變傳統融資觀念和方法，推動企業融資建設工作創新發展，抓住互聯網金融為企業融資發展帶來的機遇。