網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪套路及其破解

邵雷，王劍輝

洗錢，是指將犯罪所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)以各種手段掩飾、隱瞞資金的來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為［1］。網(wǎng)絡(luò)洗錢，則是指利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表面上看來(lái)源合法的所有犯罪活動(dòng)和過(guò)程的總稱［2］83-88。與傳統(tǒng)意義上的洗錢相比，網(wǎng)絡(luò)洗錢更為隱蔽、全球化程度更高、成本更低廉。

我國(guó)為了推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，完善反洗錢監(jiān)管工作，提高反洗錢工作水平，中國(guó)人民銀行于2021 年4 月和6 月先后發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》和《中華人民共和國(guó)反洗錢法（修訂草案公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》。由于網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的手段頻頻更新，比如虛擬貨幣的洗錢模式就經(jīng)歷從1.0 到3.0 的三個(gè)不同階段，資金的流通環(huán)節(jié)更多、隱匿性更強(qiáng)、追查難度更大，為進(jìn)一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定，中國(guó)人民銀行于2021 年9 月出臺(tái)了《為進(jìn)一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險(xiǎn)的通知》。為了嚴(yán)厲打擊以高額收益吸引使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，誘導(dǎo)大量人員參與“跑分平臺(tái)”等形式的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪，2021 年10 月13 日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259 號(hào)）》，禁止個(gè)人收款碼用于經(jīng)營(yíng)性服務(wù)和用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。

分析網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的步驟、洗錢通道，重點(diǎn)剖析網(wǎng)絡(luò)洗錢的主要模式，掌握犯罪團(tuán)伙利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行洗錢的套路和方法，從而加以破解，是有效打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的不二法門。

一、網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的步驟

網(wǎng)絡(luò)洗錢，一般表現(xiàn)為行為人將未獲得合法經(jīng)營(yíng)資格和以非法犯罪等方式獲得的利潤(rùn)和收入，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以一定的方式混進(jìn)政府允許的金融體系中，并將結(jié)余資金投入正常的社會(huì)交易活動(dòng)中。其過(guò)程大致可以分為放置、培育和融合三個(gè)階段［3］。

（一）放置階段

放置階段又稱為“處置”階段，是網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的初始時(shí)期。在這一階段，犯罪團(tuán)伙將來(lái)自犯罪活動(dòng)的大額傳統(tǒng)貨幣形式如現(xiàn)金，轉(zhuǎn)化為便于控制且不易被發(fā)現(xiàn)的電子貨幣形式如電子現(xiàn)金、虛擬貨幣［4］等，使得“黑錢”從有形變?yōu)闊o(wú)形以用于網(wǎng)絡(luò)支付。在此階段行為人把“黑錢”投入到清洗系統(tǒng)中，也就是將“黑錢”初步融入到金融系統(tǒng)里。由于虛擬貨幣具有去中心化、匿名性、無(wú)國(guó)界等特點(diǎn)［5］，可以不受實(shí)名身份認(rèn)證、外匯管制和交易金額的限制，犯罪資金被查封凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)較低，所以，虛擬貨幣越來(lái)越廣泛的被用在洗錢犯罪中，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序和金融安全造成嚴(yán)重威脅。

（二）培育階段

這一階段又稱為“掩藏”階段，是網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的關(guān)鍵時(shí)期。在這一階段，犯罪團(tuán)伙主要通過(guò)復(fù)雜的金融交易編織資金規(guī)模龐大的交易網(wǎng)，讓非法所得與其最初的來(lái)源徹底脫鉤，逐步使得收益的真實(shí)性質(zhì)、來(lái)源變得模糊。例如犯罪團(tuán)伙利用不同身份在互聯(lián)網(wǎng)不同購(gòu)物平臺(tái)上重復(fù)多次購(gòu)買商品、保險(xiǎn)服務(wù)和金融產(chǎn)品，其網(wǎng)絡(luò)交易能夠在短時(shí)間內(nèi)完成，不受地域條件的限制，不容易留下交易的可疑痕跡。并且，“黑錢”經(jīng)過(guò)的洗錢通道復(fù)雜，交易筆數(shù)和流通環(huán)節(jié)繁多。這些都給政府相關(guān)職能部門對(duì)犯罪資金的審查和追蹤工作帶來(lái)了障礙，犯罪團(tuán)伙從而實(shí)現(xiàn)掩飾犯罪收益真實(shí)來(lái)源、逃避監(jiān)管的目的。

（三）整合階段

此階段又稱為“融合”或者“甩干”階段，這一階段犯罪團(tuán)伙通過(guò)掩飾其非法途徑獲取的“黑錢”，以合法資產(chǎn)的名義轉(zhuǎn)移到與其無(wú)明顯聯(lián)系的合法機(jī)構(gòu)或者個(gè)人名下，也就是將清洗后的錢款融合于正常經(jīng)濟(jì)體系中［2］83-88。例如犯罪團(tuán)伙從商家A 購(gòu)買商品后再出售給他人，或者利用虛假交易偽造從商家A 購(gòu)買商品的假象，采用POS 機(jī)刷卡套現(xiàn)［6］等手段，可將清洗的資金融入合法的經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)。如果犯罪團(tuán)伙順利完成整合階段資金的流轉(zhuǎn)過(guò)程，那么“黑錢”已經(jīng)和一般的正常交易資金混同在一起，這進(jìn)一步增加了公安機(jī)關(guān)的查處難度。

二、網(wǎng)絡(luò)洗錢通道

（一）第三方支付通道

第三方支付［8］通道在黑市上又稱為原生通道，是指未經(jīng)過(guò)技術(shù)改動(dòng)直接使用的洗錢通道，是使用時(shí)間較早且使用范圍廣泛的一種網(wǎng)絡(luò)洗錢通道。目前最常見(jiàn)的有三種，分別是個(gè)人通道、商戶通道、企業(yè)賬戶通道。

1.個(gè)人通道

即普通用戶的第三方支付平臺(tái)賬戶。非法網(wǎng)站用戶的資金可直接轉(zhuǎn)賬到這類賬戶。個(gè)人碼每日收款額度小，洗錢犯罪時(shí)需要大量個(gè)人賬戶輪換使用。由于國(guó)家職能部門加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控，使用個(gè)人通道的成本增加，其在洗錢犯罪中占比有所降低。

2.商戶通道

俗稱商戶碼，是通過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照相關(guān)材料注冊(cè)的第三方商戶賬號(hào)，其收款額度高、不受異地收款和陌生人轉(zhuǎn)賬的風(fēng)控限制。但是，這種通道注冊(cè)成本較高，需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)材料，所以其售價(jià)較高，犯罪行為人使用數(shù)量較少。

3.企業(yè)賬戶通道

利用第三方支付平臺(tái)企業(yè)賬號(hào)所開(kāi)通的各種服務(wù)產(chǎn)品，其收款限制少、風(fēng)控低，行為人借此可以進(jìn)行大額交易。企業(yè)賬戶通道是第三方支付平臺(tái)面向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商提供的服務(wù)產(chǎn)品，可以幫助平臺(tái)完成各商戶的交易資金處理。企業(yè)賬戶通道的技術(shù)支撐較強(qiáng)，利用此通道單筆收款額度高，單個(gè)賬號(hào)日收款可達(dá)百萬(wàn)。大額洗錢通常使用這種通道。

（二）銀聯(lián)和網(wǎng)關(guān)通道

1.云閃付

云閃付是在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等多方攜手打造的移動(dòng)端統(tǒng)一入口。利用云閃付洗錢可直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡。與其他第三方支付平臺(tái)相似，云閃付中賬戶包括商家賬戶和個(gè)人賬戶。通過(guò)云閃付轉(zhuǎn)賬到商戶后，需要經(jīng)過(guò)正常清算程序，銀行在第二個(gè)工作日將款項(xiàng)返給商戶，個(gè)人賬戶實(shí)時(shí)到賬不受清算影響，犯罪團(tuán)伙需要大批量地使用個(gè)人賬戶。

目前，銀聯(lián)已經(jīng)覆蓋了超過(guò)數(shù)十個(gè)國(guó)家，云閃付擁有豐富的網(wǎng)絡(luò)資金交易渠道。犯罪團(tuán)伙可以在境外直接使用云閃付收款并自動(dòng)轉(zhuǎn)換成外匯，在境外實(shí)體店及電商平臺(tái)購(gòu)買商品再退款獲得外匯或者現(xiàn)金，犯罪團(tuán)伙僅使用一個(gè)平臺(tái)就能完成多次洗錢。

2.網(wǎng)關(guān)支付

這是指銀行通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)之間的接口，將互聯(lián)網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，確保交易在互聯(lián)網(wǎng)用戶和商家之間安全、無(wú)縫的傳遞，或者由指派的第三方支付平臺(tái)處理商家和用戶的支付指令。網(wǎng)關(guān)支付直連多家銀行，系統(tǒng)可自動(dòng)監(jiān)控賬戶的收款，自動(dòng)完成交易。

利用網(wǎng)關(guān)通道洗錢需要多個(gè)企業(yè)賬戶和個(gè)人賬戶。這些賬戶是“一次性”的，每次有“新客戶”時(shí)洗錢團(tuán)伙就需要使用新的賬戶。犯罪團(tuán)伙為了保障自身安全會(huì)頻繁更換賬戶，需要其購(gòu)買大量四件套和八件套。高額的手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題使得利用網(wǎng)關(guān)支付通道洗錢在黑市上的最低合作門檻是80 萬(wàn)元，甚至更高。

（三）第四方支付平臺(tái)

由于第三方支付軟件之間互不相通，聚合多個(gè)第三方支付平臺(tái)的第四方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生［8］。第四方支付平臺(tái)本身不具備國(guó)家正規(guī)頒發(fā)的支付牌照，也沒(méi)有資金結(jié)算資格，商戶的準(zhǔn)入門檻較低、無(wú)行業(yè)限制，符合部分犯罪團(tuán)伙的需求。其特點(diǎn)主要是：搭建好系統(tǒng)、接入通道就可以進(jìn)行資金交易操作；犯罪成本低、上線速度快，可以隨時(shí)提取洗白的資金；交易手續(xù)費(fèi)在3%～6%左右，高額利潤(rùn)極具誘惑。這些特點(diǎn)使得第四方交易平臺(tái)在黑產(chǎn)中迅速發(fā)展。此類平臺(tái)包括的通道有聚合通道、網(wǎng)購(gòu)商城通道、話費(fèi)通道和跑分通道等。

1.聚合通道

第四方支付平臺(tái)其本身的聚合屬性為用戶和商家?guī)?lái)了便利，但當(dāng)其被利用到洗錢犯罪活動(dòng)中時(shí)，聚合屬性便成為了洗錢團(tuán)伙躲避監(jiān)管的重要手段［9］。洗錢團(tuán)伙將代付訂單、個(gè)人收款碼、商家收款碼等接口做成一個(gè)二維碼，用戶只需掃碼即可跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)的平臺(tái)轉(zhuǎn)賬。當(dāng)某個(gè)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管加強(qiáng)時(shí)，洗錢團(tuán)伙便使用其他的第三方支付平臺(tái)賬戶繼續(xù)進(jìn)行洗錢活動(dòng)。

2.網(wǎng)購(gòu)?fù)ǖ?/p>

目前，最常見(jiàn)的有以下三種。一是代付訂單通道：行為人在非法網(wǎng)站充值頁(yè)面選擇該支付方式并輸入金額后，生成在某商城平臺(tái)購(gòu)買商品的H5 頁(yè)面，直接支付商品金額至商城商戶，多以游戲點(diǎn)卡、游戲幣等虛擬商品為主。二是商城轉(zhuǎn)賬通道：行為人在非法網(wǎng)站充值頁(yè)面選擇該支付方式并輸入金額后，生成附有某正規(guī)平臺(tái)跳轉(zhuǎn)鏈接的H5 頁(yè)面，點(diǎn)擊后跳轉(zhuǎn)至平臺(tái)APP 內(nèi)的轉(zhuǎn)賬功能，可手動(dòng)輸入轉(zhuǎn)賬金額或者系統(tǒng)自動(dòng)輸入相應(yīng)的金額。三是卡密通道：“卡密”是指帶卡號(hào)密碼的手機(jī)充值卡、汽車加油卡等虛擬物品，在卡密通道模式中，洗錢團(tuán)伙通常不會(huì)直接代替犯罪團(tuán)伙收款，從受害人手中非法獲取的資金需要犯罪團(tuán)伙自己接收，然后將“黑錢”轉(zhuǎn)到洗錢團(tuán)伙指定的網(wǎng)店購(gòu)物，這樣的資金也被稱作“二道資金”。洗錢團(tuán)伙所提供的卡密比正常充值卡價(jià)值更高，比如價(jià)值100 元的充值卡犯罪團(tuán)伙購(gòu)買時(shí)需要付費(fèi)105 元，多出的費(fèi)用可看作是洗錢團(tuán)伙所收取的手續(xù)費(fèi)，犯罪團(tuán)伙購(gòu)買充值卡后，再到其他平臺(tái)拋售充值卡完成提現(xiàn)。

3.話費(fèi)通道

犯罪團(tuán)伙通過(guò)非法渠道獲取話費(fèi)充值渠道商正常用戶的充值訂單信息，利用技術(shù)手段將洗錢充值訂單與話費(fèi)充值訂單匹配，最終掩蓋犯罪資金（比如網(wǎng)絡(luò)賭博的賭資）充值的流水，讓參與犯罪人員（比如賭客）為正常用戶完成話費(fèi)充值，并且攔截正常用戶支付的話費(fèi)資金用來(lái)結(jié)算給洗錢平臺(tái)［10］。話費(fèi)通道多為賭博平臺(tái)所使用，通常話費(fèi)通道充值的金額均為固定金額。同時(shí)，犯罪團(tuán)伙為降低風(fēng)控，充值額度會(huì)根據(jù)話費(fèi)充值的時(shí)間曲線變化，比如每月月初和月末時(shí)充值額度較大，而每月月中時(shí)充值額度較小。

（四）虛擬貨幣通道

虛擬貨幣具有去中心化和匿名化的特點(diǎn)，并且難以受到金融管制。近年來(lái)虛擬貨幣被頻繁利用到網(wǎng)絡(luò)犯罪與洗錢活動(dòng)中，有逐漸發(fā)展成為未來(lái)主要洗錢通道的趨勢(shì)。目前，虛擬貨幣中的主流貨幣包括比特幣（BTC）、以太坊（ETH）、泰達(dá)幣（USDT）、瑞波幣（XRP）等［11］。在洗錢活動(dòng)中被使用最廣泛的為USDT。相比其他虛擬貨幣，USDT 市場(chǎng)波動(dòng)較小，對(duì)使用虛擬貨幣洗錢的團(tuán)伙風(fēng)險(xiǎn)較小。

買賣虛擬貨幣主要分為場(chǎng)內(nèi)交易、場(chǎng)外交易、法幣交易、幣幣交易等模式，OTC 交易所能夠向用戶提供主流虛擬資產(chǎn)的現(xiàn)貨和衍生品交易服務(wù)。圖1 是犯罪團(tuán)伙與洗錢團(tuán)伙之間相互勾結(jié)，利用買賣虛擬貨幣完成洗錢的資金交易流程。首先，受害人將現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬給犯罪團(tuán)伙或者直接提供給洗錢團(tuán)伙，洗錢團(tuán)伙采用擔(dān)保、押金、同臺(tái)合作等方式保證洗錢交易的安全性，避免“黑吃黑”。其次，洗錢團(tuán)伙負(fù)責(zé)將“黑錢”洗白，抽取手續(xù)費(fèi)后將等值的虛擬貨幣交給犯罪團(tuán)伙。最后，犯罪團(tuán)伙再通過(guò)直接發(fā)起出售訂單、私下場(chǎng)外交易或者再次通過(guò)OTC 交易所將虛擬貨幣兌換成現(xiàn)金。

圖1 利用虛擬貨幣通道洗錢的交易流程

（五）洗錢通道和涉網(wǎng)犯罪的關(guān)系

每種犯罪類型洗錢通道不盡相同。一般情況下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙通常使用虛擬貨幣洗錢通道。由于國(guó)家對(duì)平臺(tái)監(jiān)管日趨嚴(yán)厲，利用第三方通道洗錢風(fēng)險(xiǎn)提升，受害人在被騙后會(huì)迅速報(bào)警，并向轉(zhuǎn)賬所使用的第三方支付平臺(tái)發(fā)起投訴，而投訴率過(guò)高會(huì)導(dǎo)致支付通道被封禁，這給洗錢團(tuán)伙帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙幾乎不使用網(wǎng)購(gòu)?fù)ǖ馈⒃捹M(fèi)通道和聚合通道。網(wǎng)絡(luò)賭博通常使用第三方支付、銀聯(lián)和網(wǎng)關(guān)、聚合通道、虛擬貨幣和跑分平臺(tái)［12］，有時(shí)也會(huì)用到話費(fèi)通道和網(wǎng)購(gòu)?fù)ǖ馈Ｉ榉缸锿ǔＪ褂镁酆贤ǖ馈⒃捹M(fèi)通道、跑分平臺(tái)和網(wǎng)購(gòu)?fù)ǖ馈?/p>

三、網(wǎng)絡(luò)洗錢模式

網(wǎng)絡(luò)洗錢模式是指犯罪團(tuán)伙借助網(wǎng)絡(luò)，利用能夠掩飾、隱瞞其非法經(jīng)濟(jì)來(lái)源與性質(zhì)的通道，把“黑錢洗白”使“非法財(cái)產(chǎn)”合法化的洗錢行為方式。網(wǎng)絡(luò)洗錢模式主要有以下四種：

在語(yǔ)文教學(xué)課堂中，教師應(yīng)打破傳統(tǒng)提問(wèn)方式的束縛，不斷創(chuàng)新課堂提問(wèn)形式。教師可以采取激疑式的提問(wèn)方式，增加學(xué)生對(duì)問(wèn)題的敏感度。鼓勵(lì)學(xué)生秉持著懷疑的態(tài)度進(jìn)行閱讀，重要的不是問(wèn)題的標(biāo)準(zhǔn)答案，而是教會(huì)學(xué)生去主動(dòng)提出問(wèn)題，并帶著這些問(wèn)題進(jìn)行深入思考。同時(shí)，教師也應(yīng)該積極使用矛盾式的提問(wèn)方法，從矛盾出發(fā)去進(jìn)行問(wèn)題的設(shè)計(jì)，在學(xué)生的認(rèn)知范圍內(nèi)引發(fā)沖突，從而激發(fā)其對(duì)問(wèn)題的探究意識(shí)，促進(jìn)思維碰撞的發(fā)生，進(jìn)而培養(yǎng)學(xué)生的辯證思維。

（一）直付通洗錢模式

直付通洗錢模式是洗錢行為人利用企業(yè)賬戶通道進(jìn)行洗錢的方式。其中，第三方支付平臺(tái)以直付通業(yè)務(wù)形式為企業(yè)提供代理服務(wù)。比如企業(yè)搭建網(wǎng)上商城購(gòu)物平臺(tái)，但是其沒(méi)有支付系統(tǒng)和支付牌照，就需要憑借企業(yè)注冊(cè)登記資質(zhì)與第三方支付平臺(tái)對(duì)接，也就是企業(yè)把資金結(jié)算業(yè)務(wù)外包給第三方支付平臺(tái)，其他商戶就可以通過(guò)直付通進(jìn)行收款。

該模式具體洗錢流程（如圖2 所示）如下。首先，用戶在第三方平臺(tái)進(jìn)行充值。其次，第三方支付平臺(tái)以T+1（交易后間隔一天）或者T+2（交易后間隔兩天）的形式將資金結(jié)算給二級(jí)賬戶，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上商城的企業(yè)相當(dāng)于第三方平臺(tái)的總代理，在與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算時(shí)對(duì)商城中的二級(jí)賬戶抽取傭金。其中，二級(jí)賬戶通常在虛擬貨幣交易平臺(tái)購(gòu)買虛擬貨幣幫助犯罪團(tuán)伙洗錢，以賺取手續(xù)費(fèi)。最后，洗錢團(tuán)伙抽取傭金后，將剩余款項(xiàng)下發(fā)給到犯罪團(tuán)伙賬戶。

圖2 直付通洗錢模式流程

（二）跑分平臺(tái)模式

跑分平臺(tái)作為第四方支付的延伸，主要面向個(gè)人參與者，在繳納相應(yīng)的保證金后，個(gè)人跑分參與者即可開(kāi)始接單，跑分平臺(tái)利用大量個(gè)人賬戶為非法平臺(tái)收款，從而降低洗錢成本，分散洗錢團(tuán)伙的風(fēng)險(xiǎn)。犯罪團(tuán)伙所使用的收款賬戶主要是個(gè)人銀行賬戶以及個(gè)人第三方賬戶。跑分參與者除了在平臺(tái)上進(jìn)行接單外，也私下約定進(jìn)行代收的跑分業(yè)務(wù)。

該模式具體洗錢流程（如圖3 所示）如下。首先，參與非法活動(dòng)的用戶（賭客）從網(wǎng)絡(luò)非法平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)賭博平臺(tái)［13］）發(fā)起充值請(qǐng)求，網(wǎng)絡(luò)非法平臺(tái)再向跑分平臺(tái)發(fā)起請(qǐng)求，跑分平臺(tái)將洗錢任務(wù)下發(fā)給個(gè)人跑分參與者，個(gè)人跑分者需要繳納押金并且提供自己的二維碼（第三方支付二維碼或銀聯(lián)碼等），用戶（賭客）將資金充入跑分參與者的個(gè)人賬戶。其次，個(gè)人跑分參與者完成洗錢任務(wù)后，與跑分平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算從而獲得傭金。最后，跑分平臺(tái)按照事先與網(wǎng)絡(luò)非法平臺(tái)約定的抽傭比例扣除傭金后，將剩余的資金下發(fā)給非法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

圖3 跑分平臺(tái)洗錢模式流程

（三）跑分平臺(tái)與第四方支付平臺(tái)相結(jié)合模式

跑分平臺(tái)與第四方支付相結(jié)合模式是網(wǎng)絡(luò)非法平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)賭博平臺(tái)）和跑分平臺(tái)中間增加了第四方支付平臺(tái)。這使“黑錢”在各平臺(tái)之間流轉(zhuǎn)的次數(shù)比單純跑分平臺(tái)更多，交易環(huán)節(jié)更加復(fù)雜，資金流向的掩飾性更高，最終導(dǎo)致資金的追查難度更大。網(wǎng)絡(luò)非法平臺(tái)、跑分平臺(tái)和第四方平臺(tái)以及參與跑分個(gè)人之間都存在繳納押金的情況，涉及的資金賬戶數(shù)量眾多且關(guān)系繁雜，中間存在多次資金的匯聚和分散，給涉案資金的追蹤和分析工作帶來(lái)很大困難。跑分平臺(tái)與第四方支付平臺(tái)相結(jié)合是目前犯罪團(tuán)伙使用較多的模式。

該模式具體洗錢流程（如圖4 所示）如下。首先，用戶（賭客）向網(wǎng)絡(luò)非法平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)賭博平臺(tái)）發(fā)起充值請(qǐng)求，網(wǎng)絡(luò)非法平臺(tái)向第四方支付平臺(tái)發(fā)起收款任務(wù)。其次，第四方支付平臺(tái)向跑分平臺(tái)發(fā)起收款任務(wù)，跑分平臺(tái)單獨(dú)或者與碼商合作提供各類收款二維碼，用戶資金充入跑分平臺(tái)。再次，“黑錢”經(jīng)過(guò)多次轉(zhuǎn)移，完成若干次匯聚和分散，經(jīng)過(guò)復(fù)雜的資金流轉(zhuǎn)以逃避追蹤。最后，各平臺(tái)之間扣除押金和收取傭金后，將洗白的資金轉(zhuǎn)移給犯罪團(tuán)伙。

圖4 跑分平臺(tái)與第四方支付相結(jié)合洗錢模式流程

（四）跑分平臺(tái)、第四方支付平臺(tái)和虛擬貨幣相結(jié)合模式

圖5 跑分平臺(tái)、第四方支付和虛擬貨幣相結(jié)合洗錢模式流程

虛擬貨幣洗錢模式的發(fā)展主要經(jīng)歷了以下三個(gè)階段。第一個(gè)階段（虛擬貨幣洗錢1.0）是被害人資金直接在虛擬貨幣平臺(tái)購(gòu)買比如USDT 等虛擬貨幣，然后提幣給犯罪團(tuán)伙。第二個(gè)階段（虛擬貨幣洗錢2.0）是洗錢團(tuán)伙通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道招募“搬磚員”和承兌商，指導(dǎo)其注冊(cè)O(shè)TC 交易所賬戶并且持續(xù)購(gòu)買虛擬貨幣，最終將虛擬貨幣從平臺(tái)直接提現(xiàn)至錢包。第三個(gè)階段（虛擬貨幣洗錢3.0）是洗錢團(tuán)伙開(kāi)始搭建包裝洗錢承兌平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以“搬磚套利”的形式吸引用戶注冊(cè)，并誘導(dǎo)其從其他平臺(tái)購(gòu)買虛擬數(shù)字貨幣，然后直接提幣至承兌平臺(tái)高價(jià)賣出，其具體做法是：洗錢承兌平臺(tái)一般通過(guò)社交媒體軟件以類似傳銷的形式宣傳注冊(cè)信息；注冊(cè)時(shí)必須填寫邀請(qǐng)碼，采用不開(kāi)放注冊(cè)的模式；平臺(tái)上采用單邊交易模式，只有賣幣信息卻沒(méi)有買幣信息；賣幣價(jià)格相對(duì)固定，掛單價(jià)格一般由平臺(tái)指定且比整個(gè)OTC 交易所平臺(tái)價(jià)格要高。

上述三個(gè)階段的相同環(huán)節(jié)是提幣和將虛擬貨幣兌現(xiàn)成法幣，偵查時(shí)要重點(diǎn)查看提幣記錄，根據(jù)提幣地址到虛擬貨幣交易所進(jìn)行調(diào)證，獲取案件相關(guān)線索，實(shí)現(xiàn)偵查落地破案。

四、網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪套路的破解對(duì)策

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的嚴(yán)峻形勢(shì)，我們應(yīng)從重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域監(jiān)管、高危群體宣教、虛擬資產(chǎn)追蹤溯源、共享反洗錢情報(bào)和構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)反洗錢法律體系等方面著手，全面加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的風(fēng)險(xiǎn)防控，精細(xì)化破解網(wǎng)絡(luò)洗錢套路。

（一）多部門協(xié)同，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)、電信通訊等領(lǐng)域的監(jiān)管

目前，“斷卡”行動(dòng)已取得階段性成果，個(gè)人銀行卡和企業(yè)對(duì)公賬戶價(jià)格大幅上漲，洗錢鏈條各個(gè)環(huán)節(jié)成本不斷升高，有效遏制了網(wǎng)絡(luò)洗錢及其上游犯罪（如電信網(wǎng)絡(luò)詐騙）等案件的發(fā)案數(shù)量。但是，公安部、工信部、人民銀行等部門仍不可掉以輕心，對(duì)各銀行網(wǎng)點(diǎn)、第三方支付機(jī)構(gòu)、以及移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商，通信虛擬運(yùn)營(yíng)商，也包括他們的代理渠道、線上銷售渠道等重點(diǎn)行業(yè)要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，針對(duì)犯罪形勢(shì)的新變化和出現(xiàn)的新問(wèn)題不斷調(diào)整防控策略，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)文件，堅(jiān)決遏制網(wǎng)絡(luò)洗錢及其上游犯罪。

（二）對(duì)高危幫信群體進(jìn)行普法宣傳教育和重點(diǎn)管控

“斷卡”行動(dòng)使得網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪成本高漲，高校學(xué)生、無(wú)業(yè)人員、兼職工作者、落后地區(qū)無(wú)固定收入人員等將成為未來(lái)黑灰產(chǎn)市場(chǎng)為犯罪嫌疑人提供銀行卡、電話卡等犯罪工具的高危人群。其中不少人對(duì)相關(guān)法律不甚了解，對(duì)犯罪手段和方式缺乏認(rèn)知，對(duì)個(gè)人隱私信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，容易被犯罪嫌疑人所利用。對(duì)此，可利用開(kāi)源情報(bào)、人工智能等科技手段，通過(guò)搜索引擎、短視頻和兼職招聘平臺(tái)精準(zhǔn)識(shí)別高危幫信群體，進(jìn)而采用群發(fā)短信、面對(duì)面走訪等方式實(shí)施精準(zhǔn)普法宣傳教育，達(dá)到防控高危人群幫助和參與犯罪的目的。

（三）加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣平臺(tái)的監(jiān)管

由于“斷卡行動(dòng)”、跨境支付資本管制和反洗錢合規(guī)性要求等對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的限制，加之虛擬貨幣具有去中心化記賬、匿名性、無(wú)國(guó)界等特點(diǎn)，虛擬貨幣逐漸成為非法集資、網(wǎng)絡(luò)傳銷、網(wǎng)絡(luò)賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法金融活動(dòng)的便利工具，所以，利用虛擬貨幣洗錢也將成為主流趨勢(shì)。對(duì)此，需要加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣交易的監(jiān)測(cè)分析，利用區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)提升對(duì)虛擬貨幣資金流向的追蹤能力，增強(qiáng)虛擬貨幣轉(zhuǎn)移渠道的識(shí)別能力，將虛擬貨幣OTC 交易平臺(tái)和商戶列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，建立和完善虛擬貨幣交易涉嫌違法犯罪的實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)反洗錢情報(bào)共享與合作

為了更加有效地打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪，應(yīng)當(dāng)建立中國(guó)人民銀行、全國(guó)金融機(jī)構(gòu)（銀行、證券和保險(xiǎn)）、政府部門（公安機(jī)關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管總局）之間的情報(bào)信息共享機(jī)制。要保證反洗錢情報(bào)數(shù)據(jù)分析報(bào)告的質(zhì)量，報(bào)告內(nèi)容能夠準(zhǔn)確體現(xiàn)金融客戶的姓名、職業(yè)、聯(lián)系方式、實(shí)際住址、登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)的IP 地址和MAC 地址等信息［14］。從而堵住規(guī)避資金監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)隱患。要精簡(jiǎn)反洗錢情報(bào)工作流程，減少不必要的審批環(huán)節(jié)，加快情報(bào)信息在同單位不同業(yè)務(wù)部門以及不同業(yè)務(wù)職能單位間的流轉(zhuǎn)速度，提高反洗錢情報(bào)工作效率。要充分利用情報(bào)融合、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等高科技手段，對(duì)犯罪嫌疑人利用虛擬貨幣、暗網(wǎng)轉(zhuǎn)移非法資金的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。要加強(qiáng)國(guó)際情報(bào)信息共享與合作，提高對(duì)虛擬貨幣資金追蹤溯源的能力，將虛擬賬戶與現(xiàn)實(shí)身份準(zhǔn)確關(guān)聯(lián)核驗(yàn)。

（五）強(qiáng)化反網(wǎng)絡(luò)洗錢法律監(jiān)管

目前，網(wǎng)絡(luò)洗錢適用的相關(guān)罪名主要有：洗錢罪，幫助網(wǎng)絡(luò)信息犯罪活動(dòng)罪，掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪等。從事網(wǎng)絡(luò)賭博、色情、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪團(tuán)伙、第四方支付平臺(tái)、跑分平臺(tái)、一級(jí)卡主等適用洗錢罪。非法網(wǎng)站開(kāi)發(fā)人員、維護(hù)人員，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搭建人員、卡商、跑分參與者、車手等適用幫助網(wǎng)絡(luò)信息犯罪活動(dòng)罪。虛擬貨幣OTC 商戶、跑分平臺(tái)及其代理和跑分個(gè)人參與者、一級(jí)卡農(nóng)、第四方平臺(tái)及其代理等適用于掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪。與網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的相關(guān)的罪名還有非法經(jīng)營(yíng)罪、侵犯公民個(gè)人信息罪、妨害信用卡管理罪、開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)罪、詐騙罪等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)洗錢的日益復(fù)雜化，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)反洗錢法律法規(guī)進(jìn)一步細(xì)化，縮短立法周期，加快網(wǎng)絡(luò)立法監(jiān)管進(jìn)程，切實(shí)解決網(wǎng)絡(luò)法律滯后性問(wèn)題。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪手段更新變化快的現(xiàn)象，要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整監(jiān)管防控策略，制定科學(xué)合理的法律制度，比如以司法解釋等形式及時(shí)填補(bǔ)法律漏洞，堅(jiān)決遏制網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的多發(fā)高發(fā)態(tài)勢(shì)。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)日新月異，網(wǎng)絡(luò)金融也在不斷地發(fā)展，洗錢犯罪團(tuán)伙持續(xù)更新洗錢通道，升級(jí)網(wǎng)絡(luò)洗錢模式，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)洗錢將會(huì)向“暗網(wǎng)+第四方支付平臺(tái)+跑分平臺(tái)+虛擬貨幣”的模式發(fā)展。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢日益復(fù)雜化，“黑錢”資金流向追蹤難度加大的嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)，只有不斷完善網(wǎng)絡(luò)反洗錢法律體系、共享情報(bào)信息、多元協(xié)同共治，提升利用暗網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)偵辦案件的能力，拓展高危易受害群體宣教高度和深度，多管齊下管控網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)，形成合力才能有效化解網(wǎng)絡(luò)洗錢套路，確保國(guó)家金融秩序和網(wǎng)絡(luò)安全，切實(shí)維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定。