互聯網金融背景下農村信用社電子銀行業務發展策略

張亞麗

【摘要】當前互聯網金融的高速發展在一定程度上推動了民間資本與金融業的融合，將電子銀行業務與互聯網金融進行有機結合成為實現集約化經營模式、合理化配置柜面業務分流與資源的重要舉措?；诖耍恼潞喴U述了電子銀行業務的概念，分析了農村信用社電子銀行業務發展現狀及其在互聯網金融背景下的優勢和劣勢，探討了互聯網金融背景下農村信用社電子銀行業務發展的策略，旨在借助互聯網金融大力推廣電子銀行業務的發展。

【關鍵詞】互聯網金融；農村信用社；電子銀行

【中圖分類號】F832.35；F271

在金融業的全球化發展進程中，以互聯網平臺為載體的電子銀行業務可以有效突破其在渠道建設上面臨的局限性，同時不斷滲透當地市場，通過電子銀行業務與互聯網金融的深度融合來推動農村信用社的創新性發展，充分發揮兩者融合的集約化經營優勢，為農村信用社帶來可觀的經濟效益，同時進一步推動農村信用社的現代化發展進程。

一、電子銀行業務概念

在互聯網高速發展的背景下，信息網絡技術逐漸與金融全球化實現了深度融合，使得金融業在互聯網經濟時代邁入了階梯式發展進程。其中電子銀行屬于農村信用社緊跟時代發展潮流的一種體現，融入了網絡、電信等新技術，極大地推動了科研成果的創新與改革。目前國外發達國家在電子銀行業務實踐中已積累了20年左右的經驗，而全球互聯網金融的高速發展又在一定程度上推動了農村信用社電子銀行業務的創新與改革。近年來我國銀行在計算機技術、通信技術的支持下，開啟了新一輪的金融創新，使得電子銀行業務逐漸創新出了各種具有特色的項目，但在激烈的市場競爭中各個銀行逐漸呈現出了同質化發展趨勢，而互聯網金融的應運而生可以有效改善這一局面。電子銀行業務指銀行業金融機構基于面向全體社會公眾開放的公共網絡或通信渠道，或者銀行為客戶以及特定自助服務設施構建的專用網絡，向客戶提供相應的銀行金融服務。電子銀行業務的興起不僅有效拓展了傳統銀行業的服務渠道，還能實現銀行業營銷與管理模式的革新與優化，使得銀行業迎來全新的競爭格局。這也意味著發展電子銀行業務將會成為幫助農村信用社占據有利地位的重要舉措，需要各個網點大力推廣與普及電子銀行業務[1]。

盡管我國電子銀行業務的發展逐漸趨于完善和成熟，但互聯網金融的興起使得電子銀行業務邁入了全新的發展階段，特別是電商平臺的高速發展、第三方支付平臺的規?；瘧?、市場與客戶的網絡化發展以及民營銀行建設都對電子銀行的發展造成了一定的沖擊與挑戰，倒逼電子銀行從傳統過時的發展模式快速轉變為滿足新時代發展需要的新模式，并且電子銀行還在新時代發展背景下為現代銀行業開辟了一條全新的發展渠道，使得互聯網金融為傳統電子銀行業務的革新與發展提供了強有力的支持。

二、農村信用社電子銀行業務發展現狀

在互聯網金融背景下農村信用證實行的電子銀行業務處于穩定發展的態勢，電子銀行渠道業務在全年發展階段中已累計了數萬筆電子交易。目前所有縣級法人機構均開通了網上銀行業務，使得電子銀行渠道業務的覆蓋范圍不斷擴大，極大地提高了農村信用社電子銀行業務的實用性和經濟性。但在農村信用社電子銀行業務發展過程中仍然存在以下幾方面的問題：第一，嚴重缺乏具有專業知識的信息技術人員，不利于各項業務的深化發展與推廣。第二，目前現行的產品研發工作無法滿足新時代業務發展需求，大多產品的功能結構也較為單一，無法為縣級法人機構業務提供相應的管理服務。第三，農村信用社開展的宣傳營銷工作具有一定的滯后性，尤其在產品營銷形式和內容上缺乏創新，使用的產品營銷方法與手段也較為單一，無法提供具有針對性的指導。第四，考核力度不足，目前現有的電子業務考核范圍尚不明確，營銷人員任務統計不準確，無法有效推動電子業務實現深化改革。第五，現有的電子銀行業務人員缺乏專業能力，無法滿足農村信用社電子銀行業務發展需要。除此之外，在互聯網金融背景下還需要重點關注農村信用社電子銀行業務風控、反欺詐模型迭代不足等方面的問題，真正為電子銀行業務的高效化發展提供科學可行的理論指導[2]。

三、互聯網金融背景下農村信用社電子銀行 業務發展的優勢和劣勢

（一）互聯網金融背景下農村信用社電子銀行業務發展的優勢

在互聯網金融背景下發展農村信用社電子銀行業務具有重要現實意義，主要體現在以下幾個方面：

1.農村信用社電子銀行業務可以改善互聯網金融在線下發展方面的弊端

農村信用社原本就包含著廣泛的網點機構，在某種程度上屬于覆蓋面最廣的金融機構。目前農村信用社工作人員遠超其他商業銀行，人員分配結構也較為合理，真正為電子銀行業務的推廣與發展提供了人力層面的支持。最重要的是，新時期互聯網金融的快速發展在某種程度上凸顯出了線下資源不足的弊端，但依托于農村信用社網點與人員機構的合理化設置就能有效彌補以上不足，將線下優勢轉換為線上優勢，有效提高農村信用社在互聯網金融背景下的核心競爭力。

2.加強農村信用社系統網絡建設有助于推動互聯網金融的融合發展

自大數據技術興起以來，農村信用社系統網絡的建設與結算渠道正隨之不斷擴展，而充足的人力和資金支持更是為各業務系統的穩定運行奠定了堅實基礎。以互聯網金融的發展背景為載體，保證系統穩定性有助于消除不了解互聯網金融用戶的顧慮，為其提供安心、具有保障的互聯網金融服務。

3.豐富的業務品種可以和互聯網金融形成優勢互補

農村信用社現有的業務總量遠不如互聯網金融下的業務總量，但其可以更好地融入互聯網金融中，使得廣大客戶獲得更多的便利[3]。

4.依據多元化代理業務可以充分發揮互聯網金融的優勢

農村信用社代理業務涉及了電費、養老保險、助農補貼等二十多項的基礎項目，盡管這些業務服務較為復雜繁瑣，但龐大的沉淀資金可以為農村信用社存款提供強有力的支撐。將以上代理業務進行有機結合，既有助于減輕柜面壓力，最大限度地節約壓縮成本，又能為廣大客戶帶來高效快捷的業務辦理服務，使得農村信用社在激烈的市場競爭中始終占據有利地位，進一步優化與完善農村信用社業務的品類。

5.推動助農服務發展有助于提高其在農村的核心競爭力

隨著互聯網金融時代的到來，將線上線下通道進行有機結合有助于推動助農服務發展，著重突出強調縣域經濟發展的優勢，并在國家及各地政府的支持下提高農村信用社在縣域中的競爭優勢。

（二）互聯網金融背景下農村信用社電子銀行業務發展的劣勢

盡管農村信用社電子銀行業務邁入了高速發展的階段，但其中仍涉及多個方面的問題。

首先，在互聯網金融發展背景下，農村信用社電子銀行產品和服務呈現出同質化發展趨勢，無法體現出差異化競爭的優勢，并且也并未從長遠出發制定科學可行的電子銀行業務發展規劃，使得電子銀行定位不準確，從思想層面上認為電子銀行只是用于獲得經濟利益的工具，并未正確認識到電子銀行業務發展具有的現實意義。另外，從戰略層面分析，農村信用社只針對電子銀行業務的發展制定了總體目標和要求，并未從長遠角度出發制訂科學可行的規劃設計方案。在電子銀行的系統化設計上，也并未做好市場調研工作，只注重業務品種的開發，忽視了優化客戶體驗的重要性，由此導致開發出的產品無法真正滿足用戶的實際需求。

其次，缺乏長遠的戰略規劃，會導致產品和服務存在設計上的弊端。盡管農村信用社現有的電子銀行業務種類越來越趨于多元化，其功能也在不斷加強，但產品的開發模式和流程仍參照著傳統業務，只是以復制和移植的方式照搬傳統銀行的電子銀行業務，并且最終復制的結果也并不理想，嚴重缺乏具有特色的電子銀行產品和業務。實際上電子銀行業務在一定程度上突破了傳統銀行業務在時間與空間上的局限性，也就是在任何時候、任何地方都能以任何方式為客戶提供金融服務，并且電子銀行業務主要可利用公共網絡資源，無須開設分支機構或營業網點，在節約銀行經營成本的同時有效提高了銀行盈利能力。與此同時，農村信用社電子銀行盡管有著投資范圍廣、設備技術先進的優勢，但整個業務的覆蓋范圍相對較小，無法保證各項業務功能的使用效率，現有的業務品種也只局限于生活服務、轉賬結算、代收代付、理財等較為基礎的層面，產品的附加值也相對較低，在某種程度上可視為傳統業務的另一種體現，并且在互聯網金融背景下農村信用社電子銀行只初步接觸了投資領域。

四、互聯網金融背景下農村信用社電子銀行業務發展策略

（一）積極與電商平臺合作

農村信用社若想在激烈的互聯網金融市場競爭中得以生存和發展，就必須結合自身實際需求探索全新的發展道路?；ヂ摼W電商的高速發展使得用戶的習慣發生了改變，而農村信用社也對電商平臺的建設給予了足夠的重視。電商平臺可以為用戶提供商品交易、金融投資、融資服務等多方面的功能模塊，其服務對象也主要針對個人、企業、政府等不同群體，在網絡布局上涵蓋了互聯網電商與移動電商兩個平臺。

在新時代發展機遇下，電子商務逐漸覆蓋到了生產、流通、消費等多個領域，在革新傳統經營管理模式、節約交易成本、提高區域經濟發展效率等方面也起到了至關重要的促進作用。因此，農村信用社應緊抓電子商務發展帶來的新機遇，盡可能掌握主動權[5]，從以下幾個方面著手與電商平臺合作實現優勢互補。

首先，建立完善的產品體系，有效推動產品創新在市場中的發展進程。結合農村信用社當前發展現狀，具體可從富民惠農金融創新、金融服務深入鄉村等角度著手，完善產品體系，為鄉村居民提供良好的金融便民服務，同時全面保障消費者的合法權益，認真對待消費者投訴。

其次，積極與銀政、銀企尋求合作，共同打造聯動營銷模式。在電子商務發展過程中可以積極與銀政、銀企建立長期合作關系，不斷提高銀行金融服務與電子商務服務的融合發展水平，同時鼓勵中小企業大膽進行金融創新，并為廣大中小企業提供融資方面的支持[6]。除此之外，為加強社會經濟之間的良性互動，可以基于鄉村振興發展這一主陣地推動電子銀行的市場發展，在縣域打造全新的發展陣地，進一步拓展電子銀行業務的發展渠道。

（二）構建專屬的電子商務平臺

結合農村信用社業務特點，可以城鄉居民、農戶、專業合作社、個體工商戶、小微企業為目標客戶打造一個專屬的電子商務平臺，如綠色農產品、本地特色產品等在線銷售平臺以及農機具、化肥、種子等產品采購平臺。在條件允許的前提下，還可以開發鄉村旅游服務、社區生活服務等，這也是當前有著廣闊發展前景的電商平臺。與此同時，構建專屬的電子商務平臺還可以體現出明顯的價格優勢、信息優勢、技術優勢、集聚優勢、管理優勢等，如以第三方市場模式為主的電子商務平臺建設所需的費用相對較少、專業化推廣服務有著較高的知名度、技術力量扎實、具有良好的集聚效應等。但在電商平臺建設中必須注意以下幾方面：第一，完善客戶體驗評價機制，使客戶保持較高的滿意度。在客戶體驗評價機制建設過程中，應全面監測與評價電子銀行品牌認可度、業務滿意度、客戶流失率、客戶忠實度等具體的客戶體驗指標，并對電子銀行品牌、價格、服務、產品實用性等要素進行深入研究，同時做好用戶反饋信息的分析與整理工作，充分利用這些信息不斷提高客戶對電子銀行業務體驗的滿意度。除此之外，在產品全生命周期的各個環節，還可以利用先進的工具和方法為用戶創建一個開放的互動機制，使得用戶發自內心地感受到溫暖和關懷，同時第一時間發現用戶在產品使用中存在的問題，進而有效提高產品、營銷、服務等環節的工作效率。第二，創新電子銀行服務支持模式。結合實際情況優化電子銀行服務支持模式時，可以跨平臺、跨渠道構建一個實現信息高效化共享的電子銀行服務支持體系，如開發在線客服軟件。在電話銀行外呼服務、網站論壇、熱點解答等多個模塊的支持下，不斷創新與優化電子化服務渠道及方式。但需要注意的是，在電子銀行商務支持人員培養過程中，可以在省聯社集中遠程服務支持的指引下開發電話、在線客服、微博等遠程集中服務，同時由各個行社網點柜面提供相應的分散服務，進而在產品經理、柜員、在線客服等多個層級的工作人員的相互配合下完善電子銀行服務架構[7]。

（三）革新傳統營銷模式

在新時代發展形勢下，傳統農村信用社的被動營銷模式早已無法滿足新時期業務發展需要，特別是互聯網金融與大數據技術的興起和發展，更是為電子銀行帶來了支付脫媒、融資脫媒、信息化脫媒等多個方面的阻礙，但這也在一定程度上推動了農村信用社的轉型發展。依托于全新的互聯網金融發展模式，電子銀行業務可以基于互聯網平臺探索全新的發展渠道，有效提高自身信譽度，不斷維持客戶群體的穩定性，同時有效把控經營風險，圍繞著資金、流程、數據、產品等多個角度推動電子銀行業務的信息化發展，基于長遠角度生成可持續發展模式。在條件允許的前提下，農村信用社還可以創建信息化流程銀行，深入挖掘、整合、共享客戶資源，基于銀行發展的整體角度制定科學可行的經營策略，從傳統過度依賴于主觀經驗的模式轉變為以數據為基礎的模式。這種經營決策和戰略上的轉變，在某種程度上也可視為基于銀行信息化的一種銀行經營管理質態變革，有助于推動整個銀行業務流程化的過程朝著更高層次發展[8]。

其次，提供精細化個人金融服務。針對不同用戶群體提供標準化金融產品服務時，應保證營銷的精準性與分層性。在銀行內部發展商業智能模塊時，可以利用數據倉庫、數據挖掘等技術手段有效采集、整合各業務系統中蘊含的數據信息，通過推動業務處理、決策的智能化發展來為用戶提供個性化服務。與此同時，在實踐過程中還應針對目標用戶群體做好營銷工作，盡可能使其對金融產品有著較高的滿意度及忠誠度，進而培養目標客戶對金融服務的粘性。站在農村信用社的角度分析，具體可將用戶群體分為不可發展的未開戶人群、可發展的未開戶人群，同時根據不同金融產品與服務的定位有針對性地開發目標客戶。

（四）全方位滲透互聯網金融

互聯網金融時代的到來，使得傳統銀行的電子銀行業務在發展中受到了強有力的沖擊，但這也在無形中推動了農村信用社電子銀行業務在互聯網時代背景下的發展，有效促進了互聯網金融平臺與電子銀行業務的深度融合，真正為農村信用社電子銀行業務的升級轉型奠定了良好基礎。基于此，在互聯網金融發展背景下，農村信用社必須將重心放在電子銀行業務的互聯網化發展上，如在媒體廣告投放中選擇新媒體推廣電子銀行業務，將電子銀行業務與電子商務進行深度融合，以個人銀行業務為主體開發私人定制化服務，基于網絡平臺創新營銷中間業務。

以互聯網金融背景為載體，不斷完善資產管理戰略體系同樣具有重要現實意義。基于電子物流銀行拓展網上資產業務時，可以將物流業務與電子銀行業務進行有機結合，使得兩者之間的信息流、資金流、物流得以有效整合，使得銀行物流業務操作的全過程實現電子化與流程化。

由于中小企業普遍具有經營規模小、信用等級低的問題，其在變化莫測的市場環境下可使用的固定資產有限，且大多固定資產主要為原材料、庫存及在制品，無形中加大了中小企業的融資難度。與此同時，中小企業在銀行評估中還會受到信息不對稱的影響，使得銀行無法正確評估中小企業的信用風險，必須依賴于第三方物流企業、電子商務平臺來提供相應的配套服務。但傳統物流銀行在實際運轉過程中仍然存在多個方面的問題，而發展電子銀行業務則能有效拓展物流銀行業務，在時間與空間上突破信息共享的局限性[8]。

五、結語

在現代化發展進程中我國電子銀行逐漸趨于完善和成熟，當前正處于以舊換新的關鍵時期，而互聯網金融的興起以及第三方支付平臺的合法化更是為傳統電子銀行業務的發展帶來了一定的沖擊與挑戰，因此推動農村信用社電子銀行業務朝著新階段發展，已成為順應新時代發展趨勢的必然選擇，這也是利用電子銀行推動現代銀行業探索與發展全新經營模式的重要舉措。

主要參考文獻：

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[9]祁偉聰.“互聯網+”背景下易縣農信社電子銀行業務營銷策略研究[D].保定：河北大學，2021.