大數據背景下商業銀行風險控制管理研究

曾佩鳴 楊超 柳迪

摘? ?要：在大數據技術迅速發展的時代環境下，商業銀行作為主要的金融服務主體，在滿足廣大消費群體的綜合需求的同時，也帶來了等比例的風險。因此，圍繞大數據背景下商業銀行內外部存在的各類型風險問題與其針對性解決措施，以及未來的商業銀行風險控制研究方向這三部分進行闡述，從而為完善與創新商業銀行風險控制管理系統提供理論支持。

關鍵詞：大數據;商業銀行;風險控制;人工智能

中圖分類號：F83;TP3? ? ?文獻標志碼：A? ? ?文章編號：1673-291X（2022）02-0097-03

商業銀行作為我國銀行業一個龐大的構成群體，具有豐富的金融信貸業務。隨著大數據時代的到來，網上銀行出現，提供了更加多樣化、便利的服務，同時也在一定程度上沖擊了傳統的商業銀行。為適應這種模式的轉變，商業銀行也進行了改革，試圖引進大數據與人工智能技術。而目前來看，銀行業務還是以傳統信貸業務為主，其風險管理體系也還存在著覆蓋不全面、缺乏靈活性、防控手段較為落后等弊端。

一、大數據背景下商業銀行風險控制管理的缺陷

聚焦于如今大數據時代下的商業銀行風險控制管理，在以往傳統風險問題有待解決的基礎上，又衍生出了新的風險漏洞。根據初期研究資料，大致整理出以下五個方面的問題。

（一）大數據技術應用不夠成熟

當前的商業銀行風險控制系統中，已經適當地引用了大數據技術，但是并沒有真正落實到計算風險指數和風險案例數據搜索方面，常常會出現風險指數計算錯誤和搜索信息覆蓋不夠全面的問題。另外，對于其信貸風險控制系統，還缺乏貸前、貸中、貸后全過程的數據化管理。

（二）風險控制范圍不全面

一家商業銀行里的風險防范的對象有哪些？其實這包括一個很廣的范圍，就目前的情況來說，比較注重的都是業務操作、系統技術上的防控，也就是“物防”和“技防”，常常會忽視對于人的防范，缺少成熟的監督系統和反饋信息系統。而在“物防”和“技防”兩個方面又無法實現追蹤式的風險管理，無論哪一個步驟出現問題，對于整個運作系統都是致命的打擊。總體上，商業銀行風險控制范圍并不全面。

（三）信任危機嚴重

目前，商業銀行內部控制的人員之間與對外交易的人際關系中都存在著較為嚴重的信任危機。對內來說是毫無意義的自我消耗，對外而言是無法與用戶建立長期穩定的交易橋梁，會在一定程度上損害雙方的利益。

（四）急需健全風險分擔機制

當前很多小型商業銀行中是缺少風險分擔機制和風險擔保機制的，大中型的商業銀行在風險分擔方面做的也不夠成熟。那么，我們就要積極尋求一些優化的風險分擔方式。而PPP融資模式現在被很多企業所采用，在一定程度上解決了融資難、高風險的難題。商業銀行也開始接觸、嘗試PPP融資模，或許它能為銀行風險控制的進步注入一絲新的活力。在本文第三部分中將會對此展開詳細說明。

（五）欠缺完備的智能風險控制系統

近些年來，人工智能技術登上時代舞臺，它被融入到電子設備當中，給人們的工作和生活都帶來了很多便利。但是在商業銀行風險控制方面，人工智能技術的嘗試和摸索還停留在較初級的階段。不可置否的是，人工智能技術的的確確能夠幫助商業銀行優化其風險控制系統的智能服務，因此，應當建立更加完備的智能風險控制系統。

二、大數據背景下商業銀行風險控制問題的針對性解決措施

通過上述對商業銀行風險控制管理的缺陷研究，結合當今經濟大環境的發展特點，我們可以了解到商業銀行風險控制管理的不足之處。任何一個系統都不

是一成不變的，需要隨著環境變化不斷更新與進步，順應時代的才是可持續發展的，可持續發展的才是具有無限創造力與可能性的。因此，下面筆者針對上述待解決的問題給出一些相應的解決措施。

（一）大數據與小數據的綜合應用

1.靈活運用云計算平臺計算各種風險指數。風險本質上是一種概率的問題，那么準確計算出風險發生的概率、范圍、損失程度等數據就是重中之重。將有效信息數字化，為銀行進行風險評估提供了便捷。

2.建立全面的半結構化的風險案例分布式數據庫，從而在出現新的風險問題時，我們可以從歷史數據中搜集相關信息進行比較分析，以便更快找到解決對策。還要注意對數據庫的防泄漏安全系統進行完善，防止不法分子盜取關鍵信息，找到缺陷進行放大惡化，將產品的風險系數增高，導致大量用戶利益受損。

3.抓住大數據中的小數據。在把握大數據信息的基礎上，也要注重與客戶相關的小數據，如信貸業務中的客戶擔保與抵押物信息等小數據。從這個點切入，改善銀行的信貸風險控制系統，做到貸前、貸中、貸后風險的一體化控制管理，這樣才能健全有守有攻、進退得當的信貸風險控制系統。

（二）人防物防技防一把抓

針對風險防范的范圍不全面這一問題，我們應當在風險控制對象上做工作，做到人防、物防、技防一把抓。在“物防”和“技防”方面，可以在鞏固原有核心技術的基礎上，應用大數據技術和人工智能技術健全風險監測系統;在“人防”方面，需要設立一個督察小組的角色，對每個崗位的工作人員進行定期的工作評估，堅持崗位輪換的模式，每個工作崗位到期就要有人員交替。這項模式雖然是大家都熟知的行業規則，但在實際工作環境中并沒有嚴格地定期換崗，因此需要再次重視起來?？刂茊T工流動性，這一點對于員工流動性大的機構來講應該算是深有感觸了，首先是不好管理，其次是存在內外勾結的風險太大。現在的惡性競爭還是比較嚴重的，所以無法完全避免類似事件的發生，如某PZP公司的業務員造假資料以騙取貸款的行為，因此需要配合人事部門合理管控人力資源。

（三）先建立信任，再談交易

商業銀行交易活動中的信任危機包括內部人員之間的和甲乙雙方之間的，在上述內容中已經提及了要做到對內部人員的“人防”，這一部分里所要強調的是一筆成功的交易的前提是要有好的甲乙雙方，這就需要他們彼此信任。把風險管理比作成一只帆船，它所行使的海面是技術系統基礎，那么強有力的信任關系就是推動帆船向正確的航道行駛的風，這個風如果是順風，它會到達一個安全的港灣;若是偏向、逆向的，前方等待著的是驚濤駭浪或是無底渦旋都未可知。

因此，先建立好員工與員工、銀行與客戶、銀行與投資人之間的信任關系，再展開業務交易，不論銀行是處于甲方還是乙方的位置，都拿出百分百的態度與誠意，這樣可以防止由于主觀因素而產生的信任危機，盡可能地避免人為性風險。

（四）構建完備的風險分擔機制——更多地引入PPP融資模式

商業銀行采用PPP融資模式已經成為當下趨勢，這一模式下在銀行融資項目初期就可以實現風險分配，同時由于政府分擔了一部分風險，減少了銀行與客戶的風險，從而提高了融資成功的可能性。當然，在積極引入PPP之前，需要先優化升級銀行的風險分擔機制，隨后再將PPP融資模式有機地融入銀行的風險分擔機制，讓每一階段存在的潛在風險合理分散出去。由此看來，有效的分擔風險可以從時間、范圍兩方面去控制風險。

在商業銀行中想要實現PPP的健康運行，需要具備以下必要條件。

1.需要政府部門緊密配合。政府部門在其中不僅僅是擔任一個合作者的角色，也是一個決策者、組織者，這個合作不能停留在字面意思上，而是要更加深入到銀行運營過程中。在遇到發展瓶頸時，需要攜手面對風雨，共同商議做出重大決策，打組合拳、團體戰，這樣才能夠體現風險分擔的價值。

2.需要強有力的法律保障。任何一項制度的實行都需要一定的法律基礎。在這方面，要對政府部門與商業銀行在合作項目中需要承擔的責任、義務和風險進行明確界定，保護雙方利益。通過完善的法律法規對參與雙方進行有效約束，是最大限度發揮優勢和彌補不足的有力保證。

3.需要設置專業化機構與專業化人才的引進。PPP模式的運作廣泛采用項目特許經營權的方式，進行結構融資，需要管理人員具備比較復雜的法律、金融、財務等方面的知識。在商業銀行內部設置與項目對接的部門，且還需要一個專業化的中介機構提供具體的服務。

在這里需要注意的是，任何事物都是一把雙刃劍，隨著PPP的引入，會引發各種矛盾沖突，有必要建立一個風險擔保機制，運用建立風險基金、進行資產擔保、保證公司擔保等辦法為銀行保駕護航。

（五）加強人工智能技術的綜合應用

人工智能技術無疑是風險控制管理的點睛之筆，對具體落實到哪些方面筆者有以下三點建議。

1.用智能模擬中的虹膜識別、視網膜識別等技術去

加強數據庫的保密工作，從而降低重要信息泄露的風險。

2.在業務操作過程中，用信息感應與辯證處理、智能搜索、定理證明、邏輯推理等技術設計識別風險的程序，若觸發風險預警，能夠主動地進行攔截防護。

3.通過其神經網絡系統地計算各項風險系數與構建止損回血模型所需的各項指數。同時，將這些原始數據信息加以記憶儲存處理，在面臨新問題時，能夠將有用的數據準確捕捉運用，不斷刺激—更新—完善神經網絡。它擁有人的神經網絡的靈敏性優勢，能夠根據不同環境的變化從而自我調整，在新環境中更好地學習、感知信息。另外，可利用神經網絡研究模式識別、信號處理、優化組合這些問題，將商業銀行的整個風險控制系統都注入人工智能的靈魂。

可見，人工智能與大數據技術往往是相輔相成的。商業銀行的智能風險控制平臺建設還需要二者綜合應用，共同解決數據處理、數據安全管理難和自主建設能力差的困難和挑戰。

三、大數據背景下商業銀行的未來風險控制趨勢與研究方向

近年來，商業銀行更加注重經營多元化。隨著利率市場化和金融自由化的逐步深入，傳統商業銀行的盈利空間正在被逐步縮小，在這種局勢下，商業銀行拓展風險投資業務或許也是一個好選擇。從商業銀行風險投資的現狀來看，我國商業銀行出于資金安全性考慮，參與風險投資的資金比例微乎其微，由于其在技術、管理、市場、政策上的風險都很大，導致商業銀行對風險投資采取保守觀望態度。

而今，在大數據技術的蓬勃發展下，我們也在不斷嘗試解決這些問題。在不影響信貸資金正常流通的基礎上，合理分配商業銀行流動性過剩的資金，并倡導資產結構多元化。至于無擔保的問題，可以專設一個對接的信用擔保機制。高風險在短期內是無法避免的，只能從盡可能降低風險概率方面著手研究，優化升級風險控制系統，有效分散風險。另外，還要注重專業性風險投資人才的挖掘與培養。將風險投資更多地引入商業銀行業務范疇，是會帶來新的轉機還是會橫生未知的危機，還需要邊走邊看、時刻小心。

根據傳統管理理論以及風險控制的創新研究方向，可以得到一些對于風險控制管理的啟發與創新。

1.華盛頓合作規律，強調的是在人與人的合作中，若每個人的能量都是相互推動的，自然會事半功倍;若相互抵觸，則會一事無成。投射到商業銀行的風險控制管理上，就是說組成風險控制系統的每個“零部件”必須是相互作用，彼此成就的，從這一環節到下一環節的邏輯推理必須通順合理，可以憑借這個邏輯推理去審核每一環節結構設置的合理性，這樣每個“零部件”之間不存在矛盾沖突，同時將每個環節的能量發揮到極致，系統運作起來才會更加暢通無阻。

2.酒與污水定律，是說再好的美酒中只要有一點污水，就會迅速污染整桶美酒，使之成為廢棄物。在風險控制管理中也是一樣，只要系統中的一個操作出了差錯，很可能導致錯誤代碼迅速擴散到整個系統導致網絡癱瘓。因此，我們可以采取兩種方式解決這個問題，要么是找出箱子里的爛蘋果，徹底根除，當然這需要花費一定的時間;要么是將這一部分設置自動鎖定，一旦觸發危險就會被鎖死，防止病毒在短期內外泄，但這也只能解決燃眉之急，并不能從根本上解決問題。因此，我們可以結合兩種方式，利用危險被暫時性控制的時間，去查找錯誤根源，盡快研究出處理方案。

3.手表定理，是指一個人有一只表時，可以知道現在是幾點鐘，而當他同時擁有兩只表時卻無法確定。兩只表并不能告訴一個人更準確的時間，反而會讓看表的人失去對準確時間的信心。因此，風險控制管理上也不要一味追求模式方法的多樣性，當所有看上去各有所長的風險控制模式放在一起時，就會影響人的判斷力。各種模式東拼西湊在一起反而達不到最好的效果;相反，更應該選擇一種可信賴的風險控制模式，加以深入研究，并以此作為銀行的風險控制標準。精攻遠比廣撒網的效果好。

科技在發展，時代在進步，商業銀行也是全方位地在進行變革，這未嘗不是一件好事，在接受挑戰的同時也會迎來各種各樣的機遇。我們要緊跟時代的步伐，我們雖不是開拓者，但一定要做后來居上的奔跑者。

參考文獻：

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[責任編輯? ?柯? ?黎]

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