境外旅游保險怎么選

王力

“世界那么大，我想去看看”的愿望，在疫情之后似乎變得更強烈了。最近，出境游火爆到簽證申請都難以預(yù)約。但在動身之前，別忘了配置一份境外旅行保險，為瀟灑走四方的自己，請一個“隱形”的貼身保鏢。

前段時間，朋友結(jié)束了2個月的歐洲之旅回國，剛下飛機就抱怨說，旅途中有兩件行李被航空公司弄丟了。朋友說：“雖然包里裝的都是衣服，但那些都是專業(yè)的運動裝備，價格并不便宜。”就這么一件小事，不僅耽誤了他們后續(xù)的行程，給旅行留下了遺憾，還讓他們損失了上萬元。

因此，境外旅行的風(fēng)險要多多重視，小到行李丟失，大到危及個人人身安全問題，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失等。配置旅行險正是為了能在最大程度上轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險，確保一段旅途是開開心心出門、平平安安回家。這類保險雖然名字叫做旅行險，但不是只有在你旅行時才能買，商務(wù)出差、出國留學(xué)、探親訪友等也都適用。

境外旅行險的本質(zhì)是短期意外險，很多人疑惑自己已經(jīng)買過一份意外險了，是不是就不用再買了呢？通常情況下，我們投保的意外險保障范圍限于國內(nèi)，在境外旅行發(fā)生的意外并不能獲得賠付。而且，不同國家的簽證對旅行保險的要求不同，申請的同一國家不同簽證類型，保險要求也會不同。再者，眾所周知，一些發(fā)達國家的醫(yī)療費用極為昂貴。所以，一份保障范圍合適、保額充足的境外旅行保險非常重要。

旅行險常見的保障內(nèi)容

境外旅游可能遇見的風(fēng)險通常比國內(nèi)旅游更多些，境外旅游險保障責(zé)任相較境內(nèi)旅游險更加復(fù)雜，其總體可以分為針對人身安全的保障責(zé)任和針對財務(wù)安全的保障責(zé)任等，最常見的具體保障有以下幾類。

針對人身安全和財務(wù)安全的保障是境外旅行險的剛需，保障內(nèi)容也比較容易理解，責(zé)任保障中的旅行期間個人及寵物責(zé)任保障，指的是被保人意外造成第三者身故或人身損害、財產(chǎn)損失（比如遇到在參觀博物館或是景點弄壞東西的情況，或者被保人留在境內(nèi)的寵物造成了第三方傷害），保險公司將承擔(dān)相應(yīng)的賠償和法律訴訟等費用。

目前，市場上的境外旅游險基本涵蓋上述保障內(nèi)容，但不同產(chǎn)品之間仍然存在差異。比如，各項賠償責(zé)任會有總賠付限額、單項賠付限額、時間限制或者理賠范圍限制，因此投保時必須認(rèn)真了解條款內(nèi)容，避免發(fā)生理解錯誤。

如何選擇適合自己的旅行險

和配置其他保險一樣，旅行險不是配置的內(nèi)容越多越好，也不是只配齊剛需保障責(zé)任就好。投保的保障責(zé)任越多，要花的錢就越多，還有可能需要高保額的保障沒有買夠。只配幾個剛需保障責(zé)任則會有風(fēng)險漏洞，可能會導(dǎo)致保險買了但得不到賠償?shù)那闆r發(fā)生。

那么，我們該如何選擇境外旅行險呢？首先來看意外傷害保障，除了要包含一般意外的身故或殘疾責(zé)任外，要特別注意所購買的保險是否含有特定意外保障，如自駕車、高風(fēng)險運動等，尤其是旅途中有自駕游或高風(fēng)險運動計劃者，要選擇包含這類保障的保險，因為高風(fēng)險運動，諸如潛水、跳傘、滑雪、攀巖運動、探險活動、賽馬等，都是列明在一般保單的責(zé)任免除中的。有的保險公司所提供的涉及這類特定保障責(zé)任產(chǎn)品，是需要另外購買的。

境外旅行險的醫(yī)療保障，指的是被保人在旅行保障期內(nèi)，因意外或罹患疾病原因需要在當(dāng)?shù)鼐戎蔚模ｋU公司將承擔(dān)醫(yī)療費用給付責(zé)任。這一責(zé)任的關(guān)注重點是保額！一方面，在申請簽證時，有的國家明確要求提供醫(yī)療保額不低于30萬元人民幣的保險單;另一方面，在海外接受醫(yī)療，尤其是在發(fā)達國家，其醫(yī)療費用十分昂貴。

其次，在選擇保險時可以考慮是否具有境外醫(yī)療直付服務(wù)，也就是在境外的醫(yī)療費用由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算，不需要個人墊付。

通常情況下，境外旅行險的醫(yī)療費用指的是意外或者突發(fā)疾病所需的必要治療，不包括既往癥。投保人若患有既往癥，如心腦血管疾病、高血壓及糖尿病等，就需選擇包含特定既往癥的境外旅游險。

時間就是生命，所以緊急救援保障非常重要，但保險公司能提供的緊急救援的服務(wù)質(zhì)量千差萬別。雖然幾乎所有的境外旅行險都含有該項服務(wù)，但有的保險公司承擔(dān)這項保障的是外包團隊，其救援專業(yè)能力如何、是否有救援經(jīng)驗等無從考察，且中間所需的協(xié)調(diào)溝通成本較高。因此，建議優(yōu)先選擇有自己直屬救援機構(gòu)的保險公司，諸如美亞AIG、安聯(lián)等。

個人財務(wù)保障的選擇，可以根據(jù)旅行目的地情況而定。有的地區(qū)或城市治安較差，經(jīng)常發(fā)生偷竊、搶劫的情況，則有必要配上個人隨身物品、銀行卡盜刷、證件遺失等保障。如果去往海島度假，則難免遇上因天氣多變而導(dǎo)致的行程變化、航班延誤或取消等，建議加購旅行阻礙相關(guān)的保障責(zé)任。

總的來說，購買境外旅行險，應(yīng)選擇擁有強大救援網(wǎng)絡(luò)的保險公司，挑選保障責(zé)任時要兼顧旅行目的地情況和行程安排的風(fēng)險性，以及個人身體健康狀況，最重要的是買足保額。