互聯網金融對商業銀行的影響

撒育萱

我國互聯網金融市場正處于快速發展階段。一系列旨在優化互聯網市場改革的實施，對我國傳統銀行的發展產生了越來越明顯的影響。長遠角度來看，傳統銀行應順應潮流，探索傳統銀行發展的新途徑，即與互聯網金融模式相結合。

一、互聯網金融國內外研究現狀

互聯網金融概念的出現起源于計算機和通信技術進入經濟領域的早期階段，這個階段被稱為電子金融階段。這一階段是在20世紀90年代發展起來的，集中體現在金融業開始采用先進的計算機技術。互聯網金融這一概念最早出現在歐美國家，所以發展也更加先進，早期在中國發展起來的各種互聯網金融服務大部分都是借鑒歐美的經驗。但是歐美互聯網金融的規模都較小，且沒有產生新的金融業務形態，與龐大傳統金融業務相比簡直九牛一毛。隨著中國信息技術的發展，互聯網金融這一理念開始在中國迅速發展，并出現了很多衍生服務。2013年，互聯網金融這一概念更是首次進入了政府工作報告，這更是引起了空前的反響。按照普遍規律來說，金融是一項高度普及的經濟活動，因此互聯網金融在中國快速發展也應引起其他國家的關注。但是在中國金融界和學術界對互聯網金融展開熱烈討論的時候，國外卻反應平平，鮮少有人提及，互聯網金融在歐美經驗的基礎上發展起來，卻成為具有中國特色的新概念。 在歐美經濟界和學術界看來，P2P網貸、在線支付、眾籌融資等互聯網金融服務并不鮮見，但它們只是金融發展史上的一個定論，在歐美市場上更多的是對金融體系多元化的添磚加瓦。這就使得我們在研究互聯網金融核心概念的時候要更加具備多樣性的思考，分析時更加具體小心，在研究國外各種新型金融服務以及對其資料研究的同時，盡量掙脫即有的西方理論框架，去研究依托在中國特有的體制和金融發展背景下的互聯網金融內容，去繁從簡，從中提取出互聯網金融的本質與核心。

二、互聯網金融發展未來發展趨勢

互聯網金融的實質是金融，渠道是互聯網，過程是通過互聯網為大眾提供金融服務，同時利用大數據技術，為客戶帶來互聯網化的金融體驗。目前，大眾最為熟知的互聯網金融包括第三方支付和互聯網融資。

（一）第三方支付

第三方支付又被稱為線上支付，是指一些具信譽和實力的獨立機構與各大銀行達成合作，從而依托于互聯網技術達成的線上支付手段。2011年中國銀行首次發布第三方支付牌照，在此之后第三方支付得到了飛快發展并且不斷完善，取得了不錯的市場效益。相較于傳統金融服務，第三方支付有著其獨特的優勢。首先，第三方支付業務的接入成本和使用成本較為低廉。客戶只需要登錄自己的第三方支付賬號就可以進行收付活動，不必與無業務往來的銀行進行接觸，這降低了客戶與銀行連接時所產生的成本，同時因為大部分第三方支付機構都提供免費服務，因此免去了客戶使用網上銀行產生的手續費用，降低了客戶的使用成本。第二，第三方支付的操作相較于商業銀行的網上銀行的操作更加簡便。商業銀行網上銀行在使用過程中需要客戶使用U盾，安裝數字證書等，因此就會產生辦理手續過程麻煩，業務辦理速度受阻等問題。而第三方支付通常只需要客戶輸入賬號和密碼即可登錄操作，因此相較于網上銀行更加省時省力。

（二）互聯網融資

互聯網融資是指資金的供給方通過互聯網提供的平臺將手中所持有資金以信用貸款的方式給予資金的需求方。目前市場上的互聯網融資主要有兩種：P2P借貸模式和小額借貸模式。P2P借貸一般由具有貸款資格的第三方公司提供平臺，資金供給與需求者在第三方平臺上進行一對一提供貸款的行為;小額貸款一般是有貸款需求的客戶通過電子商務平臺向具有貸款資格的小額貸款公司進行借款。相較于傳統銀行互聯網融資有以下優勢：一是能更快收集借款人信息并且可以利用互聯網大數據對其進行信用評析，降低成本的同時防范了風險。二是其流程較為簡化，在縮小業務流程的同時提高了放貸的效率，有效滿足了借款人需要急款的窘境。三是可以依靠互聯網防控風險降低成本，將眾多交易主體的資金流置于監控之下，有效防控了風險。同時，P2P和小額貸款所面對的多數是中小型企業，這在一定程度上促進了普惠的金融形勢并且彌補了傳統銀行多服務于大型企業的這一弊端。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

21世紀是互聯網的時代，世界各個國家都開始在互聯網的影響下開始新一輪的發展，而金融業作為經濟市場的核心支柱自然首當其沖。互聯網金融是互聯網與傳統金融業碰撞而產生出的新型技術的融合。互聯網金融對傳統銀行業影響巨大。 互聯網金融通過實用、低成本的交易方式，不斷影響著傳統商業銀行的活動，改變著商業銀行的經營理念和經營結構。許多互聯網金融產品已經發展到影響人們生活方方面面的程度，例如阿里集團旗下的余額寶。人們可以利用余額寶進行日常交易，包括出行、旅行、水電費的交付、日常生活需求品的購買以及快遞、外賣等，這極大地改變了人們原有的生活方式，人們真正體驗到了互聯網金融給生活帶來的便利。還有騰訊旗下的一款理財產品——理財通，這是一款微信小程序，人們可以直接通過微信將自己的資金存入賬戶中。相比于傳統的理財產品其便利性和安全性更加有保障且容易操作，依靠人工智能的服務系統能夠精準識別客戶需求。在進入小程序頁面后智能分析系統可以根據測試測算出顧客的風險偏好后系統自動推薦個性化的金融產品，減少發生損失的可能性;同時，騰訊作為一家大型互聯網公司在資金安全保障方面有自己的核心技術以及團隊，能夠最大程度保障客戶資金的安全。不得不說，互聯網金融確實改變了人們原有的生活方式。隨著互聯網技術的不斷發展，未來很可能催生出不同于直接融資和間接融資的新型金融，這對傳統銀行來說是巨大的挑戰，帶來了新的競爭，與此同時也增加了許多新的發展機遇，因此商業銀行要開始揆情度理，不僅要仔細分析傳統金融受到互聯網金融沖擊的原因，還應該根據自身發展情況，積極思考對策，開始對自身進行“改革”。當前，互聯網金融還無法取代傳統商業銀行的地位，因此合作共贏是促進發展的一項有力措施，如何與互聯網金融達成合作并能促進自身發展是傳統商業銀行目前需要面臨的一個問題。

四、互聯網金融對傳統銀行的挑戰

（一）信息不對稱

傳統銀行在經營過程中信息是不對稱的，如銀行與客戶之間、客戶與客戶之間的消息存在一定的不對稱性。信息多的人占優勢，不能及時得到消息的人則處于劣勢。傳統銀行主要使用線下調查的方式去搜集客戶的相關信息，雖然該方法沿用已久，但是事實上這種方法在如今的大數據時代顯得愈發低效。相比于傳統銀行，互聯網金融依據大數據平臺，運用互聯網技術對社交平臺以及電商平臺進行主動、精準的搜索，通過大數據云計算處理信息，能夠更高效更全面地掌握客戶的信息，解決消息不對稱的問題，同時能夠使客戶快速找到自己所需的金融服務。

（二）經營成本高而運營效率低

傳統銀行主要依靠建立營業網點來開展業務，不但需要對經營場所所需要的大量設施成本進行投入，還需要支付監督管理的成本，即銀行的運營產生的人工費、管理費和銀行所需前后臺人員的雇傭費用。而互聯網金融的運營模式是網絡化、垂直化，相對于傳統銀行需要去營業網點排隊的人工操作業務，互聯網金融效率更高，采用大數據云計算進行業務運營，不僅減少了對營業網點基礎設施建設所花費的費用，也減少了人力資源管理的成本。除此之外，互聯網金融中的第三方支付集成了多家銀行的支付門戶接口，客戶只需登錄第三方支付賬戶即可輕松簡單地進行支付活動。大大減少了客戶與業務往來較少的銀行所產生的費用，節約了成本。

（三）有地域限制，便利化程度低

傳統銀行的基礎設施如常見的ATM機，一般會分布在一個城市的核心區域、繁華地段，即金融資源相對較多的區域，而這也容易導致同行業對手的惡性競爭。而在一些較為偏遠或發展較為落后的地區很少有金融服務集中區，容易形成金融服務的真空地區，且銀行都是有固定營業時間的，因此可能會限制一部分人無法進行交易。而互聯網金融通過互聯網技術，讓人們在購買金融產品時不受限制，客戶可以根據自己的時間，資金狀況來自由地進行選擇。以中國為例，截至2021年我國的互聯網普及率已經達到了70.4%，網民的數量已經達到9.89億。人們通過線上購買證券、保險、基金等產品，同時微信、支付寶等操作便捷用途多樣的軟件也越來越受到人們的喜愛，也有越來越多的人在此類平臺進行投資交易，人們使用互聯網的頻率也越來越高，不再拘泥于只去銀行的營業網點進行交易。

五、傳統銀行業應對策略

（一）線上線下同時收集信息

在當今的互聯網時代，傳統銀行必須順應這一趨勢，利用互聯網上的大數據來收集和評估客戶信息。利用網上銀行或第三方平臺進行存取款、支付、交易等基礎性服務。傳統實體銀行將注意力更多地轉移到投行業務，例如投資理財等咨詢業務，而把存儲款等容易操作的業務轉為線上，以此來實現線上線下相結合的目標。工商銀行目前正在實施基于智能銀行生態系統（ECOS）的線上線下一體化交易，工商銀行目前已推出例如資信證明、借記卡換卡不換號、詢證函等多種為顧客省時省力的服務。讓客戶體驗到線上辦理省時，線下辦理省力的服務理念，并且充分讓客戶感受到線上線下一體化交易模式的優越性。傳統銀行應根據不同客戶提供相應的服務，例如，對于年輕人，通過互聯網進行金融交易很便捷，而對于老年人來說，傳統銀行柜臺更加適應，因此線上線下模式需要時間過渡與適應。

（二）注重人才培養，增強科技投入

傳統銀行業想要提高市場競爭力，人才儲備發揮著巨大的作用，商業銀行應該引進一大批專業素質和技能過硬的人才，使銀行業迸發新的活力;同時，應該對原有的員工進行培訓，使其適應互聯網時代潮流，能夠掌握互聯網金融相關操作，為員工提供更深一層學習的機會。可以對員工進行階段性考核，保證銀行內人員各司其職，不會出現人員冗雜的問題，從而使得所支出的人工和管理費用都有價值。現代所發展起來的互聯網金融產品依靠于高科技、網絡計算機和電子通訊，通過此類技術達到全國信息共通，而實現金融行業的信息化，就需要更多掌握核心技術，技術提高后就能大大提高商業銀行運營的效率。

（三）改變傳統觀念，線上線下服務一體化

在數字惠普金融服務、解決財務困境和高額融資方面，在線融資為主流銀行提供了新思路。傳統銀行應建設好網上銀行，使得金融服務不因時間地點讓服務受到限制，讓客戶無論在哪都能辦理所需業務。通過其獨特的運營模式，增強了商業銀行發展線上業務的信心，為傳統銀行業注入了新的活力。傳統商業銀行的觀念是，依靠大企業的客戶，通過固有已形成的模式化的運營流程為客戶提供專業、穩定、海量的金融服務。而傳統銀行應該在一定程度上改變原有刻板模式，在客戶的需求發生變化時，為客戶提供更多樣的選擇和更多的可能性，同時，將金融服務這一理念深入人民群眾的心，刺激市場活力，積極發展年輕客戶群體，讓金融服務更加普及。加強銀行與客戶的溝通交流，逐漸建立起來新的、適應互聯網發展的價值觀念體系，將金融服務普惠度提高。

結 語

商業銀行作為我國金融業的主體，對促進國民經濟和金融業發展都發揮著巨大且不可代替的作用。而隨著現代科技的發展，互聯網金融逐漸開始影響國民經濟和大眾的日常生活，與此同時，對傳統銀行也產生了沖擊，互聯網金融在一定程度上彌補了傳統銀行的不足之處，傳統銀行為了謀取自身發展應該積極面對新變化，對經營理念、經營業務以及辦公流程進行改善。目前，我國傳統銀行對互聯網金融仍處于不斷接觸和創新的階段，商業銀行應該要積極適應當前金融市場變化，尋求新發展，下列有五種措施來應對互聯網金融對傳統銀行的沖擊：線上線下業務一體化;注重人才培養，增強科技投入;加強傳統銀行與互聯網金融的合作;創新金融產品，提升服務質量;改變傳統觀念，樹立新的價值導向，確保傳統銀行在B2B、B2C 市場的主導地位，同時促進網上銀行的發展與完善。

（作者單位：吉林外國語大學）