區(qū)塊鏈技術賦能業(yè)務創(chuàng)新 助力數字經濟發(fā)展

呂仲濤

2019年10月，習近平總書記在中央政治局集體學習時指出，要把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區(qū)塊鏈技術和產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。近年來，隨著區(qū)塊鏈相關政策的不斷出臺，同時其本身具有去中心化、信息共享、公開透明、難篡改、可追溯等特性，區(qū)塊鏈成為了社會的關注焦點和研究熱點。工商銀行在區(qū)塊鏈領域不斷發(fā)力，打造了自主可控的區(qū)塊鏈平臺，持續(xù)開展研究攻關，加強創(chuàng)新應用。在此背景下，本文首先對工商銀行區(qū)塊鏈平臺的建設情況以及創(chuàng)新實踐進行了分析;之后剖析了我國商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術賦能業(yè)務創(chuàng)新，助力數字經濟發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn);最后提出了三點建議。

一、工商銀行區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新實踐

2015年， 工商銀行開始區(qū)塊鏈研究。2017年， 工商銀行在銀行業(yè)中率先成立了區(qū)塊鏈研究團隊， 通過吸收借鑒業(yè)界區(qū)塊鏈先進經驗，并結合金融業(yè)務特點不斷研究攻關。2018年，工商銀行推出了金融行業(yè)首個具有自主知識產權的企業(yè)級區(qū)塊鏈平臺——“工銀璽鏈”。至此，工商銀行成為了首批完成網信辦區(qū)塊鏈服務信息備案、首家通過工信部指導的可信區(qū)塊鏈全項技術測評的金融機構。

目前，工商銀行區(qū)塊鏈落地場景已涵蓋貿易金融、供應鏈金融、專項資金管理、金融資產服務、民生服務、智慧政務、數字資產等多個領域，并且在一帶一路、鄉(xiāng)村振興、數據市場、雙碳等國家戰(zhàn)略方向上均有創(chuàng)新場景落地。通過區(qū)塊鏈技術在提升服務能力、推動資產流通、業(yè)務降本增效等方面，積極賦能業(yè)務發(fā)展。憑借行業(yè)領先的區(qū)塊鏈技術平臺和豐富的創(chuàng)新應用場景， 工商銀行入選了福布斯2021“全球區(qū)塊鏈50強”榜單。

在民生服務方面，工商銀行借助區(qū)塊鏈提升機構客戶平臺公信力， 為慈善機構客戶提供項目管理、線上捐款、支付見證、捐款溯源、銀企對賬等多元化的金融服務， 構建了區(qū)塊鏈慈善金融生態(tài)。從而實現了集金融服務、慈善透明、公益溯源于一體的區(qū)塊鏈服務， 持續(xù)推動慈善公益行業(yè)的透明化、合規(guī)化。目前已在全國多地先后應用，為全國超200家慈善機構提供溯源上鏈服務， 公益捐贈超500萬筆，為百萬筆扶貧訂單提供溯源服務，資金總額超3億元，取得良好的示范作用。

在智慧政務方面，工商銀行聯合山東省醫(yī)保局建設了醫(yī)保區(qū)塊鏈平臺——“魯醫(yī)鏈”。 將電子處方、藥品配送、支付交易等信息上鏈存儲，通過醫(yī)院、藥店、銀行、監(jiān)管共建聯盟鏈，達到多方信息安全共享，構建多方信任，保障醫(yī)療監(jiān)管數據的陽光透明，實現醫(yī)保資金的穿透式監(jiān)管。同時因區(qū)塊鏈電子處方不可篡改，且可追溯，實現醫(yī)療機構電子處方鏈上安全共享和高效流轉。目前已在山東省多個地市全面鋪開應用，上鏈電子處方超2萬筆，助力醫(yī)保服務金融平臺支付金額超20億元， 后續(xù)將面向全國推廣。

在供應鏈金融方面，工商銀行運用區(qū)塊鏈技術率先推出銀行增信無條件保兌產品“工銀e信”。“工銀e信”作為可流轉、可融資、可拆分的數字信用憑據，為產業(yè)鏈上下游企業(yè)注入核心企業(yè)信用加成， 盤活供應鏈應收賬款， 實現全產業(yè)鏈銀行資金支持，降低上游供應商的融資成本。通過打通產業(yè)端貿易流和資金流的信息孤島，解決優(yōu)質核心企業(yè)授信難以隨產業(yè)鏈進行深度延伸等問題，使產業(yè)鏈末端的小微企業(yè)也可便捷獲得低成本融資，惠及眾多企業(yè)。自2019年1月上線以來，上鏈企業(yè)超1.3萬家，累計融資金額超530億元。

在資金管理方面， 工商銀行聯合雄安新區(qū)推出了雄安征遷安置資金管理區(qū)塊鏈平臺。在業(yè)界首次將區(qū)塊鏈技術應用于征拆遷資金管理、工程建設資金管理場景， 基于智能合約實現資金穿透式撥付，防范資金挪用風險，保障資金撥付陽光透明、資金安全發(fā)放。平臺自2019年1月上線以來，已累計完成資金撥付超500億元， 取得了良好的應用成效。

在貿易金融方面，工商銀行創(chuàng)新打造了“中歐e單通跨境貿易金融平臺”，是全國首個基于中歐班列多式聯運一單制的跨境貿易區(qū)塊鏈平臺，解決了單據流轉慢、貿易背景待核實、信息不對稱等業(yè)務痛點，交單由線下流轉約15天到線上準實時送達，業(yè)務效率提升超90%，為“一帶一路”沿線貿易企業(yè)提供便利的貿易服務和信息支持。平臺打通了進出口企業(yè)、物流公司、銀行、運營機構之間的信息壁壘，通過加速數據流轉和信息共享，促進了業(yè)務環(huán)節(jié)的流轉效率，實現各方互信互認，并在一定程度上解決了貿易背景真實性難以核驗的問題。該創(chuàng)新案例也入選了中組部編寫的“改革發(fā)展攻堅克難案例”。

二、 商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用面臨的挑戰(zhàn)

近年來商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新活躍、百花齊放，在快速發(fā)展的同時面臨著一些挑戰(zhàn)，主要來自以下兩個方面。

第一個挑戰(zhàn)是在技術方面。區(qū)塊鏈融合了分布式存儲、共識機制、點對點通訊、密碼學等技術，使得數據公開透明、不易篡改、不可偽造、可追溯，在區(qū)塊鏈網絡內解決了可信的問題，構建一個全新的價值傳遞網絡。但區(qū)塊鏈要真正形成受廣泛認同的新型生產關系或者新型基礎設施，目前還受限于去中心化、高安全和高性能構成的“不可能三角”問題，尤其是在未來用戶數量、系統規(guī)模持續(xù)增加的情況下，性能、跨鏈、計算、安全等核心技術上的瓶頸將愈發(fā)突出，還需尋找有效方案，實現關鍵核心技術領域突破。

第二個挑戰(zhàn)是在應用方面。目前區(qū)塊鏈在業(yè)務場景的規(guī)模化應用有待提升。區(qū)塊鏈作為一種可信生產關系的創(chuàng)新， 在建立有效可復制的應用模式、促進生產力提升等方面還處于探索階段，在技術平臺搭建、現有業(yè)務系統遷移等方面也需要持續(xù)不斷的投入。同時，各機構對于如何更好地發(fā)揮區(qū)塊鏈成效的認識有待提升，區(qū)塊鏈技術在短時期內帶來的經濟效益也并不顯著，這些因素都影響了區(qū)塊鏈在金融領域的規(guī)模化應用。

三、 商業(yè)銀行區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展的建議

基于區(qū)塊鏈應用實踐和挑戰(zhàn)，未來進一步推動區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展，需要從以下三個方面著手：

一是建議國家有關部門從頂層設計方面，加強區(qū)塊鏈技術應用創(chuàng)新的統籌管理和規(guī)劃布局，統籌金融機構共同參與基于區(qū)塊鏈技術的應用體系建設，在滿足用戶數據確權、隱私保護的條件下，將有關數據逐步納入共享范圍并依法使用，從而消除機構數據壁壘，規(guī)范數據標準，實現金融機構間的互聯互通、數據共享與業(yè)務協同。

二是建議在設立區(qū)塊鏈分布式賬本等標準的同時，逐步完善區(qū)塊鏈技術在數字金融應用的標準體系， 組織開展區(qū)塊鏈金融領域的研究和應用推廣，鼓勵金融機構參與區(qū)塊鏈產品、技術和項目等方面的測評認證，多方位推動區(qū)塊鏈金融基礎設施的建設和完善。

三是建議加強跨行業(yè)及“產學研用”協同合作，科研機構積極輸出區(qū)塊鏈科研成果，通過“產學研用”深度融合的技術創(chuàng)新發(fā)展體系，全面推動區(qū)塊鏈在數字金融領域的研發(fā)和應用。