數字金融成為數字化轉型新動能

高峰

2022年第2期《求是》雜志刊發習近平總書記重要文章《不斷做強做優做大我國數字經濟》一文中指出：數字技術、數字經濟是世界科技革命和產業變革的先機，是新一輪國際競爭重點領域，我們要抓住先機、搶占未來發展制高點①。同時還強調：把握數字經濟發展趨勢和規律，推動我國數字經濟健康發展②。劉鶴副總理也提出：更加重視金融科技，充分發揮金融科技在彌合“數字鴻溝”、提升普惠金融能力方面的作用，提升金融服務質效③。在此背景下，數字金融已經成為數字化轉型的新動能，本文主要從數據治理、視頻銀行與5G富媒體、數字產業新生態等三個方面對今后數字金融的可持續發展進行了分析與展望。

一、 數據治理是保證數字金融健康發展的基石

完善數據治理規則， 提高數字金融治理水平，可以確保機構數據全面、一致、可信，從而全面釋放數據的價值。

首先，數字金融與互聯網金融是不同的。互聯網金融強調互聯網渠道作用，是把優質的用戶體驗推送給客戶。 而數字金融更加強調對數據的分析、挖掘與應用，尤其是根據金融的邏輯來設計產品和服務。兩者雖然目標一致，都是提升用戶體驗和提高效率，但互聯網金融更偏好用戶體驗，往往忽略了對金融風險的防范， 加倍放大互聯網的風險， 導致金融從業人員沒有識別好跨界的風險，從而造成新的金融風險;數字金融更加強調金融發展的邏輯規律，守住金融風險的底線。

其次，數字金融和金融科技也是不同的。很多金融科技案例在風險防范上還有缺陷，因為金融科技更加突出了技術性，往往需要“監管沙盒”以及一些“小白鼠”進行實踐，才能知道從金融科技到金融產品是有鴻溝需要跳躍的。但是數字金融更加強調數字技術，通過加強流程的數字化，降低金融服務門檻，體現了數字金融的內驅力。從金融科技升華到數字金融，應該遵循金融發展的邏輯，守正創新、行穩致遠。

再次， 數字金融發展的新路徑離不開數據治理，也就是說數據是數字金融的基礎。如何管好數據、用好數據，讓數據發揮價值，這是很多銀行都面臨的難題。數據治理應該是一個長期問題，要做好數字金融的發展，必須提升數據治理的水平，而要提升數據治理的水平，數字金融就要處理好數據治理、數據管理以及數據管控這三者的關系。數據治理是頂層決策，數據管理是流程和機制，數據管控是手段，這三者相輔相成。

最后，數字金融依托于數字技術，構建一個全感知、全鏈接、全場景、全智能的數字世界。數字化轉型是通過數字技術打造了一個數字世界，再把它下沉到物理世界， 對現存的物理世界的銀行業務、流程、模型進行變革的過程。這是從數字金融驅動數字化轉型方面進行理解的，而不是簡單從金融科技賦能去理解數字化轉型。

二、視頻銀行與5G富媒體將成為數字金融新風口

首先，疫情催生遠程銀行新業態。具體包括四點：全時全域，有溫度的銀行，全媒體、全場景以及開放性服務。傳統的客服，原來是通過電話、短信等，如今5G技術的應用，尤其是視頻技術在疫情期間得到了廣泛的推廣， 視頻的用戶體驗越來越好，很多中小銀行通過“視頻銀行”彎道超車，從而一步切入到有溫度的視頻銀行。音視頻銀行可以實現7×24小時服務，沒有地域限制，不分客戶層級。除此之外，銀行端有“空中營業廳”，能夠把線下的營業網點搬到“空中”，既有溫度，又有交互。全媒體、多場景是指除了音頻、視頻之外的應用程序，還有微信和小程序的應用。最后是開放性的線上化服務，強調把場景搬到線上的平臺。

其次，5G富媒體聯動線上線下服務一體化，線上遠程財富管理是未來發展方向。5G不是簡單的短消息，是富媒體。富媒體的使用能夠提升客戶感知，使線上線下交互更加容易，尤其方便了一些不喜歡下載APP的老年人。 通過三大運營商來向客戶服務，也能夠降低銀行運營端開發APP的風險。

三、數字金融鏈接數字產業新生態

首先，數字金融需要一個數字生態，但數字生態面臨的最大風險就是數據安全。化解互聯網風險的關鍵就是區塊鏈技術應用。如果說元宇宙是區塊鏈的未來，區塊鏈對未來數字金融的數字生態建設是非常有意義的。例如，中銀協在工銀科技的支持下，創建了“銀行業函證區塊鏈業務平臺”。保證詢函和回函不丟失、不被篡改，靠的就是區塊鏈加密技術。通過該平臺解決了很多被審計的上市公司銀行函證可能出現的問題。

其次，數字金融催生全景金融。這一輪的數字金融浪潮，可能會催生很多的金融場景。第一，帶來全景金融的多樣性。未來銀行可以像樂高積木一樣模塊化，金融服務可以按需求搭建業務模塊，增加業務的多樣化。第二，帶來全景金融的普惠性。依托平臺經濟模式， 大幅度降低各類參與者合作成本，優化資源配置，促進服務更加普惠。第三，帶來全景金融的共贏性。金融科技公司和銀行的關系由競爭轉為合作，構成“共生共榮”的金融生態圈。

最后，是關于未來數字金融的新生態。最里層是圍繞著內部生態，涉及銀行內部的問題，要把數據治理，包括文化、體制、運營機制、數據和資源池等各個方面進行協同。中間層是客戶生態，圍繞著衣食住行。最外層是合作伙伴，需要供給方和需求方，科技公司和金融機構相互融合，才能做成一個完整的數字金融的新生態。 數字金融需要依靠社會、銀行和金融科技公司攜手共建。