理財(cái)，從小處做起

饒霞

姍姍是一個(gè)月入2萬(wàn)的小白領(lǐng)，每天過(guò)著喝星巴克咖啡、背香奈兒包包、逛進(jìn)口超市的“精致窮”生活。三十出頭仍是“月光女神”，每月高額的“花唄”和信用卡賬單都令她焦慮不已。而小靜工資月入5000，通過(guò)積蓄和搞副業(yè)，在這個(gè)城市打拼十年之后卻有了自己的車、房、幾十萬(wàn)元的股票基金債券和存款，小日子過(guò)得氣定神閑，安穩(wěn)又踏實(shí)。

她倆在個(gè)人財(cái)務(wù)上的巨大差距其實(shí)就是理財(cái)能力的差距。

首先，收入分為兩種：一種是主動(dòng)性收入，是指利用勞動(dòng)換取的報(bào)酬，一旦停工就沒(méi)有收入，比如工資。另一種是被動(dòng)性收入，是指現(xiàn)有資產(chǎn)帶來(lái)的收益，比如房租收入，出書賺版稅，投資基金、股票、黃金等賺取的收益。

實(shí)現(xiàn)所謂的“財(cái)務(wù)自由”的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)是：“我們的被動(dòng)收入可以覆蓋日常生活的支出費(fèi)用。也就是你不工作，非工資收入也足夠維持你所需的生活水準(zhǔn)。”

想達(dá)到這個(gè)狀態(tài)，可以從以下幾方面做起：

對(duì)待消費(fèi)的態(tài)度由“這個(gè)我可買不起”變?yōu)椤拔乙趺床拍苜I得起”。“這個(gè)我可買不起”是一種封閉、安于現(xiàn)狀的金錢觀，它斬?cái)嗔艘磺信Φ目赡苄浴６拔乙趺床拍苜I得起”是一種積極、能動(dòng)的金錢觀，它促使人發(fā)動(dòng)潛能、通過(guò)奮斗去贏取自己想要的。

買入資產(chǎn)而不是負(fù)債。資產(chǎn)是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，負(fù)債是把錢從你口袋里取走的東西。

一件物品是資產(chǎn)還是負(fù)債，不能一概而論，要看它是否能在未來(lái)給你帶來(lái)流動(dòng)性。比如自住房是負(fù)債，投資、出租的住房則是資產(chǎn)。代步車是負(fù)債，但用于營(yíng)運(yùn)、共享出行賺外快則是資產(chǎn)。“多購(gòu)入資產(chǎn)，少購(gòu)入負(fù)債”應(yīng)成為我們基本的理財(cái)觀。

任何可以變現(xiàn)的技能，都屬于資產(chǎn)。投資自己的頭腦，是最明智的。比如《奇葩說(shuō)》里圈粉無(wú)數(shù)的詹青云，負(fù)債150萬(wàn)上哈佛，是知識(shí)賦予了她格局和眼界。

股神巴菲特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“有一種投資好過(guò)其他所有的投資，那就是投資自己。沒(méi)有人能奪走你自身學(xué)到的東西，每個(gè)人都有這樣的投資潛力。”

掌握必要的投資知識(shí)。金錢的時(shí)間價(jià)值，是指當(dāng)前所持有一定數(shù)量的貨幣，比未來(lái)同等數(shù)量的貨幣具有更高的購(gòu)買力。通俗地說(shuō)就是：“現(xiàn)在的錢比未來(lái)的錢更值錢。我們理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，就是跑贏通貨膨脹。不理財(cái)就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。”

投資首先需要有第一桶金，如何積累第一桶金呢？

第一步是先學(xué)會(huì)記賬。目前很多記賬類的APP使用起來(lái)都非常方便。通過(guò)了解你資金的流向，節(jié)制你的消費(fèi)，不必要的花銷一律砍掉，比如不要買你不想穿三年以上的衣服。先儲(chǔ)蓄，再消費(fèi)。先從儲(chǔ)蓄10%的月收入開始，生活質(zhì)量不會(huì)有明顯下降，同時(shí)比較容易堅(jiān)持。

第二步是開源。增加工作收入，升職加薪，培養(yǎng)工作技能，同時(shí)發(fā)展副業(yè)，愛(ài)好也是可以為你帶來(lái)收入的。系統(tǒng)審視自己的收入來(lái)源，把收入來(lái)源擴(kuò)大化，比如稿費(fèi)、講課費(fèi)、房租、自媒體贊賞收入等等。然后選擇一至兩個(gè)渠道，想想可以怎樣，把這個(gè)收入渠道變穩(wěn)定。

第三步是投資。投資就是一種置換的思維，用你手中的資金A，去換未來(lái)更值錢的B，這就是投資的本質(zhì)。

一方面可以做理財(cái)投資，一方面可以做頭腦和能力投資，前者獲得投資回報(bào)，后者獲得加速成長(zhǎng)回報(bào)，缺一不可。

書上說(shuō)：“上天賜予我們每個(gè)人兩樣偉大的禮物：思想和時(shí)間。”理財(cái)，從落實(shí)到當(dāng)下的最小行動(dòng)開始。

編輯/周開明