互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)民增收的路徑與策略研究

劉宸至，王 翔，吳麗榕，朱秋霞

（揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院，江蘇 揚(yáng)州 225100）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展迅猛，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，在農(nóng)村金融服務(wù)需求的要求下，傳統(tǒng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)不適合農(nóng)村居民擴(kuò)大生產(chǎn)和增加收入的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)民增收的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融使用的較低門檻和便捷性，讓農(nóng)民可以更容易進(jìn)行農(nóng)業(yè)項(xiàng)目融資，還可以進(jìn)行家庭理財(cái)，從而拓寬收入來(lái)源，增加收入數(shù)量。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融模式吸收了傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)下最新的互聯(lián)網(wǎng)信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了資金支付流通、投融資等金融服務(wù)，有諸多的優(yōu)勢(shì)：①通過(guò)個(gè)體移動(dòng)支付，使支付更加便捷。②通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息交換，降低了市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性。③通過(guò)直接交易，降低了資金供需雙方的交易成本。④通過(guò)提高市場(chǎng)的資源配置效率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

不僅如此，傳統(tǒng)金融業(yè)的分工化和專業(yè)化程度高的缺點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下有所改善。憑借一部手機(jī)，普通百姓可以進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)交易，這加深了金融市場(chǎng)的大眾化，也證明了互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是適用于大中型企業(yè)、高端人才的金融模式，也是能夠普及中國(guó)大大小小城鎮(zhèn)和農(nóng)村，甚至能為每個(gè)農(nóng)戶所用的新型金融模式。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)的現(xiàn)狀和問(wèn)題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)現(xiàn)狀

隨著中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)人民生活質(zhì)量提高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)愈發(fā)完善，在信息化時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。農(nóng)民可以利用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式有：一是網(wǎng)銀，二是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，三是新型網(wǎng)絡(luò)金融工具產(chǎn)品，四是P2P小額貸款模式，來(lái)獲取資金，擴(kuò)大再生產(chǎn)。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在“三農(nóng)”領(lǐng)域有了新的突破發(fā)展。首先，電子商務(wù)已經(jīng)在全國(guó)普及，開始向農(nóng)村滲透，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的布局，并且開始發(fā)展各自的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，這不僅促進(jìn)了移動(dòng)支付的普及，還為農(nóng)民享受金融服務(wù)創(chuàng)造了更好的條件。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融在支持農(nóng)民增收的同時(shí)，也對(duì)如今的金融環(huán)境帶來(lái)了一定的沖擊，其在發(fā)展過(guò)程中也暴露出許多隱患和問(wèn)題。

2.2.1 農(nóng)村信用體系不夠完善

我國(guó)農(nóng)村征信制度不完善，信息化程度較低，難以建成完善的農(nóng)村信用體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信用體系的高依賴性，導(dǎo)致了它在農(nóng)村地區(qū)普及推廣速度緩慢，許多金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)法判斷農(nóng)民的個(gè)人償債能力。另一方面，在沒有專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估的情況下，面臨不確定風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民的資產(chǎn)價(jià)值的衡量會(huì)面臨較大的困境。因此，農(nóng)村信用體系的不完善也會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)一步發(fā)展。

2.2.2 農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度較低、信任不足

一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，受到家庭、教育、年齡等因素的影響，對(duì)網(wǎng)絡(luò)和金融的知識(shí)知之甚少，許多農(nóng)民難以衡量互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投資融資存在抵觸心理，只愿意將錢存進(jìn)銀行。降低了互聯(lián)網(wǎng)金融幫助農(nóng)民增長(zhǎng)收入的效果。

2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民有關(guān)的金融APP的開發(fā)與推廣尚有不足，而且這些APP的操作需要一定的認(rèn)知和技術(shù)，許多農(nóng)民難以理解和使用。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是未來(lái)社會(huì)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大便捷優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村居民要利用互聯(lián)網(wǎng)金融加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以及增加非農(nóng)業(yè)收入。

3.1 普及互聯(lián)網(wǎng)金融教育

農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)本身的了解甚少，更不用提互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，因此農(nóng)村居民會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一些認(rèn)知偏差，缺少金融常識(shí)，容易在各種途徑中，特別是互聯(lián)網(wǎng)途徑中受到不法分子的詐騙。這會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)民增收的作用，所以對(duì)農(nóng)村居民做好互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育顯得尤為重要。

可以組織政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等主體下鄉(xiāng)、進(jìn)入社區(qū)，深入民眾中間，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，培養(yǎng)居民良好的信用價(jià)值觀，加強(qiáng)金融教育力度，提升自己的金融素養(yǎng)。通過(guò)電視媒體、報(bào)紙、村頭廣播向農(nóng)村居民介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和家庭理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)。還可以利用當(dāng)下流行的宣傳方式，比如在流量平臺(tái)制作宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的短視頻，結(jié)合農(nóng)村外墻粉刷的特有宣傳方式，開展金融知識(shí)普及教育，讓居民正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)，正確認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融為自身實(shí)現(xiàn)增收。

3.2 促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，要肯貸款、敢貸款、貸好款，這樣才能讓農(nóng)村居民更好地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資。發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸的前提就是要做好農(nóng)村信用體系的建設(shè)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，全國(guó)范圍的征信體系在不斷擴(kuò)展和完善，在征信體系的發(fā)展過(guò)程中，要充分納入農(nóng)村居民的征信信息，確保農(nóng)村普惠金融的正常發(fā)展，能夠覆蓋到每一位居民，方便農(nóng)村居民進(jìn)行存貸款的通道暢通，提高信用審核效率。

建設(shè)多角度多邊信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)模型，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與政府要確保符合條件的居民信息都錄入征信系統(tǒng)中，從而解決農(nóng)村征信數(shù)據(jù)信息難以獲取和不準(zhǔn)確的問(wèn)題。

建立失信懲罰機(jī)制，雖然農(nóng)村居民的金融需求是國(guó)家政策扶持的，但是對(duì)于失信群體不能有絲毫的偏心，必須采取嚴(yán)厲的失信懲罰措施，讓農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)，提升自身的信用等級(jí)。

3.3 發(fā)展新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資模式

3.3.1 新型融資平臺(tái)模式

相比較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更便捷、效率更高，特別是現(xiàn)在新出來(lái)的一些互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資條件有所降低，一般不需要過(guò)多的擔(dān)保，并且融資過(guò)程中，幾乎所有的環(huán)節(jié)都可以在網(wǎng)絡(luò)上完成，實(shí)現(xiàn)線上操作不受地域時(shí)空限制，大大節(jié)省了農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資辦理的時(shí)間，提高了融資的便捷性，從而提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。

比較流行的方式是互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，即P2P平臺(tái)，其為資金融通的雙方提供一個(gè)實(shí)現(xiàn)資金交易的平臺(tái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的需求者，可以在平臺(tái)發(fā)布融資需求信息，尋找到合適的投資者，與資金提供者簽訂協(xié)議完成融資交易。這種新型模式避免了傳統(tǒng)金融模式的信息不對(duì)稱的缺點(diǎn)，有效地滿足了農(nóng)村居民的資金交易需求，門檻更低，對(duì)農(nóng)村居民更友好。當(dāng)然，對(duì)農(nóng)戶的融資條件門檻放低了，可以籌集到的資金數(shù)量會(huì)有限制，并且需要一定的第三方擔(dān)保機(jī)制來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)眾籌模式

眾籌模式融資從傳統(tǒng)意義上打破了金融投資者的專業(yè)壁壘，讓更多的普通人也能參與到融資項(xiàng)目中來(lái)。眾籌模式借助互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，通過(guò)向廣大網(wǎng)友募集資金的方式，以團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)的方式作為投資回報(bào)，讓融資的專業(yè)壁壘更低，借助大眾的資金累積，也從一定的角度上增加了融資項(xiàng)目的趣味性。

農(nóng)村居民可以將自己的已成型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、初步成型的新型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目甚至是沒有實(shí)際投產(chǎn)的新想法借助眾籌平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目推廣，從而籌集到愿意投資項(xiàng)目的投資者。而投資回報(bào)可以是現(xiàn)金回報(bào)，也可以是產(chǎn)品等非現(xiàn)金的回報(bào)。目前比較普遍的農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目回報(bào)方式是農(nóng)產(chǎn)品回報(bào)，投資者投資農(nóng)業(yè)項(xiàng)目以后，農(nóng)民投入生產(chǎn)，等待農(nóng)產(chǎn)品收獲后，將農(nóng)產(chǎn)品作為分紅回報(bào)給投資者，流程如圖1所示。

圖1 眾籌融資模式流程圖

這樣的眾籌方式給農(nóng)村居民降低了很多融資的壓力，也從另一方面給自己的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做了變相的宣傳推廣，從而促進(jìn)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，最終利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

3.4 建設(shè)專業(yè)化金融助農(nóng)平臺(tái)

雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大大促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，但是還少有專業(yè)化的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。美國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模龐大，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平高，和其專業(yè)化的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有著密切的關(guān)系。

其中最具有代表性的有Ag-America、Agfunder和MSF，分別是專業(yè)化的農(nóng)業(yè)商業(yè)貸款專業(yè)化融資平臺(tái)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目眾籌平臺(tái)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款平臺(tái)。其為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供了便捷的融資渠道，還為初創(chuàng)期的農(nóng)業(yè)公司提供種子投融資服務(wù)，幫助農(nóng)民建立農(nóng)場(chǎng)、牧場(chǎng)等，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的電商金融生態(tài)圈建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售，給予農(nóng)民電商融資的支持，加強(qiáng)電商融資的監(jiān)管。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)助農(nóng)的模式不僅可以降低融資成本，還可以通過(guò)參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程來(lái)獲取一定比例的分紅。比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對(duì)農(nóng)業(yè)公司進(jìn)行投資，給予免息資金支持，最終成為農(nóng)業(yè)公司的股東，享有分紅權(quán)益。

4 總結(jié)

現(xiàn)在，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還在起步發(fā)展階段，有很好的發(fā)展前景，但是也有許多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。在新金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)民增收，農(nóng)村居民可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融享受融資的便捷，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還可以買賣互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，提高農(nóng)民閑置資金的利用率，促進(jìn)增值、增收。