新市民保險供需分析和發(fā)展建議

劉樹峰 中國大地財產(chǎn)保險公司江西分公司

一、新市民保險的概念

新市民最初是指長期居住在城市并有相對固定工作的進(jìn)城務(wù)工人員，其中，農(nóng)民工是最主要的群體。早在2006年，青島市為提高農(nóng)民工的社會地位，在全國率先將120萬外來務(wù)工人員改稱為“新市民”，其子女稱為“新市民子女”。后來，“新市民”這一稱謂的指代范圍逐漸擴(kuò)大。根據(jù)《中國銀保監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕4號）對“新市民”的定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前全國約有三億人。

新市民保險是指基于新市民群體的特征和風(fēng)險保障需求，保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改造、服務(wù)優(yōu)化而建立的適合于新市民群體的保險產(chǎn)品和服務(wù)體系。長期以來，由于大多數(shù)保險公司缺少對新市民保險的專項(xiàng)研究，市場上鮮見新市民專屬保險產(chǎn)品，有些冠以新市民保險名稱的產(chǎn)品也缺乏實(shí)質(zhì)的內(nèi)容創(chuàng)新。

二、新市民群體的特征和保險需求分析

（一）新市民群體的特征

從人口數(shù)量上來看，新市民已經(jīng)成為我國城市居民中重要的組成部分。在龐大的新市民群體中，以農(nóng)村遷移至城市的務(wù)工人員為例，這具有深刻的時代背景。一方面，隨著我國工業(yè)化、城市化的深入推進(jìn)，城市工業(yè)和服務(wù)業(yè)的用人需求大幅增長，大量農(nóng)村戶籍人口通過升學(xué)或外出務(wù)工的方式來到城市；另一方面，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加深，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力大幅提高，眾多農(nóng)村剩余勞動力需要轉(zhuǎn)移至城市就業(yè)。現(xiàn)階段的新市民群體具有以下顯著特征：

1.流動性較大，在不同城市間遷徙的頻次較高。由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，大規(guī)模的新市民群體隨就業(yè)機(jī)會多少和工資水平高低進(jìn)行跨城市的流動就業(yè)，不會長期穩(wěn)定在某一城市工作。

2.工作穩(wěn)定性低，就業(yè)競爭力弱。大部分的新市民從事勞務(wù)性質(zhì)的崗位，或依托互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)濟(jì)等短期就業(yè)，或通過擺攤設(shè)點(diǎn)、個體經(jīng)營等靈活就業(yè)。職業(yè)以短期工和臨時工為主，主要包括：建筑工人，城市清潔和綠化養(yǎng)護(hù)從業(yè)者，快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等，餐飲、超市、美容美發(fā)等服務(wù)行業(yè)從業(yè)者，保潔、保姆、物業(yè)服務(wù)等。

3.社會保險的參保比例低。我國現(xiàn)有的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)以及城市公共服務(wù)的隱型門檻限制，阻礙了新市民群體真正融入城市。大多數(shù)新市民沒有在居住地城市參加醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老等社會保險，經(jīng)濟(jì)安全感和福利獲得感較低。

（二）新市民保險需求分析

新市民保險需求主要取決于新市民群體面臨的風(fēng)險因素，包括職業(yè)類別、居住情況、收入狀況、健康狀況等。總體而言，風(fēng)險因素有以下五方面：一是多數(shù)職業(yè)環(huán)境對新市民不太友好，工作技能培訓(xùn)和勞動保護(hù)教育欠缺，在工作過程中發(fā)生人身意外傷害的風(fēng)險較高。二是新市民的工作不穩(wěn)定，收入偏低，失業(yè)風(fēng)險較高。三是選擇創(chuàng)業(yè)的新市民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，因創(chuàng)業(yè)失敗而背負(fù)債務(wù)、陷入貧困的風(fēng)險較高。四是大部分新市民在城市中沒有自有住房，租住小區(qū)的環(huán)境及房屋安全狀況不佳。五是因?yàn)槿鄙偕鐣ｋU，新市民在工傷、疾病、養(yǎng)老等方面的風(fēng)險暴露程度高。

結(jié)合以上風(fēng)險因素分析，新市民群體在以下五方面具有很強(qiáng)的保險保障需求：職業(yè)傷害類保險、創(chuàng)業(yè)就業(yè)類保險、家庭財產(chǎn)類保險、人身意外類保險（如盜竊、燃?xì)獍踩⒂秒姲踩龋⒓膊☆惐ｋU、養(yǎng)老類保險等。但是，由于新市民群體的經(jīng)濟(jì)收入較低、購買保險的能力不強(qiáng)，同時風(fēng)險等級較高，不屬于傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)保險客戶群體，導(dǎo)致保險公司長期忽視這一群體，很少推出符合新市民群體特征和需求的保險產(chǎn)品。因此，在相當(dāng)大的程度上，新市民保險存在突出的供需矛盾。

三、新市民保險產(chǎn)品體系的構(gòu)建

保險公司構(gòu)建新市民保險產(chǎn)品體系，可以從“傳統(tǒng)類保險產(chǎn)品的改造優(yōu)化”和“創(chuàng)新類保險產(chǎn)品的研發(fā)”兩方面進(jìn)行。

（一）傳統(tǒng)類保險產(chǎn)品的改造優(yōu)化

新市民群體具有流動性強(qiáng)、工作不穩(wěn)定、勞動休息日不固定等特點(diǎn)，這要求新市民保險的設(shè)計需要更加強(qiáng)調(diào)靈活化、線上化。具體而言：在產(chǎn)品形態(tài)上，要推出日結(jié)保險、工單保險等靈活形式；在保險方案設(shè)計上，要遵循高性價比的普惠原則；在服務(wù)流程上，要實(shí)現(xiàn)自助投保、移動保全、遠(yuǎn)程理賠等；在經(jīng)營模式上，要實(shí)施薄利多銷，甚至采用雖承保虧損但通過保險資金運(yùn)用獲得盈利的經(jīng)營模式。同時，根據(jù)以上產(chǎn)品設(shè)計要求，可對傳統(tǒng)類保險產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化：對于財產(chǎn)保險產(chǎn)品，主要是轉(zhuǎn)移新市民的財產(chǎn)損失風(fēng)險或者因過失導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任風(fēng)險，包括家庭財產(chǎn)保險、居家責(zé)任保險、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險等。對從事個體經(jīng)營的新市民來說，還包括營業(yè)中斷險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險等。對于人身保險產(chǎn)品，主要是轉(zhuǎn)移新市民的意外傷害、疾病以及養(yǎng)老等風(fēng)險，包括意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老保險等。

（二）創(chuàng)新類保險產(chǎn)品的研發(fā)

《中國銀保監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。本文針對自主創(chuàng)業(yè)或個體經(jīng)營的新市民群體，進(jìn)行以下關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新的討論：

1.創(chuàng)業(yè)失敗類的保險產(chǎn)品

對自主創(chuàng)業(yè)的新市民群體來說，創(chuàng)業(yè)失敗是最大的風(fēng)險，如果損失太大，可能會陷入生活貧困。因此，保障新市民群體創(chuàng)業(yè)失敗風(fēng)險具有重大的現(xiàn)實(shí)需求和社會意義。保險公司在研發(fā)這一產(chǎn)品時需要界定可保風(fēng)險的范圍，解決保險責(zé)任觸發(fā)條件和理賠標(biāo)準(zhǔn)問題。

（1）保險責(zé)任方面

保險公司可以嘗試將個人破產(chǎn)作為創(chuàng)業(yè)失敗的標(biāo)志性事件，將創(chuàng)業(yè)失敗保險與個人破產(chǎn)機(jī)制結(jié)合起來。如果創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致債務(wù)高企，在已實(shí)施《個人破產(chǎn)法》的地區(qū)，個人可以申請破產(chǎn)。在《個人破產(chǎn)法》實(shí)施的基礎(chǔ)上，保險公司可積極研發(fā)新市民群體創(chuàng)業(yè)破產(chǎn)損失補(bǔ)償保險產(chǎn)品，購買該保險的新市民可提供創(chuàng)業(yè)相關(guān)的證明材料（如工商注冊、經(jīng)營場所租賃憑證等）及創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致個人申請破產(chǎn)的法院裁定書等向保險公司申請理賠。

（2）理賠標(biāo)準(zhǔn)方面

保險理賠范圍主要包括被保險人的日常生活補(bǔ)助，或者被保險人所欠職工的工資以及法律法規(guī)規(guī)定的應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金等，以保險合同約定的保額為限。

2.失業(yè)保障類的保險產(chǎn)品

大部分新市民是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)靈活就業(yè)的，如外賣員、快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)、護(hù)工、保姆等，工作穩(wěn)定性低，極需要失業(yè)保險的保障。但因?yàn)橥獾貞艏臀春炗唲趧雍贤仍颍率忻駸o法參加當(dāng)?shù)厣鐣Ｕ项惖氖I(yè)保險。保險公司可以針對新市民群體創(chuàng)新推出商業(yè)類失業(yè)保險產(chǎn)品，但需要考慮投保人員的道德風(fēng)險問題。建議該類保險產(chǎn)品開發(fā)可以從以下方面建立風(fēng)控模型：一是要求投保人員在投保時是在職的，并設(shè)置一定期限的觀察期。二是只承保特定原因?qū)е碌氖I(yè)。例如，僅承保新市民患重大疾病、發(fā)生重大意外事故、遭受自然災(zāi)害、就業(yè)企業(yè)解散破產(chǎn)等原因?qū)е碌氖I(yè)。三是賠償期限為短期。例如，最長賠償期不超過3個月。四是理賠金額設(shè)置在較低水平，例如，不超過所在城市的月最低工資標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，保險公司還可以爭取政府支持，如果該類保險產(chǎn)品出現(xiàn)經(jīng)營虧損，政府可按一定比例給予保險公司補(bǔ)助。

四、發(fā)展新市民保險的建議

新市民保險有利于提升新市民群體在城市的安全感和獲得感，對織密社會保障安全網(wǎng)，推進(jìn)中國社會共同富裕具有重要意義。但由于新市民群體不屬于傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)保險客戶群體，保險公司對開展新市民保險業(yè)務(wù)有畏難情緒。該矛盾的有效解決，一方面需要保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，另一方面需要政府在相關(guān)政策方面給予支持。

（一）保險公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

發(fā)展新市民保險，是保險行業(yè)適應(yīng)國家城市化進(jìn)程新生態(tài)的需要，也是現(xiàn)階段保險行業(yè)發(fā)展的重要機(jī)會。保險公司要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視新市民保險的發(fā)展。在宏觀層面，保險公司要樹立服務(wù)國家戰(zhàn)略和提升民生保障的意識，深刻理解服務(wù)三億新市民的重要意義，體現(xiàn)保險行業(yè)的社會責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。在微觀層面，目前保險行業(yè)增長乏力，數(shù)據(jù)顯示，2019年，保險公司原保險保費(fèi)收入同比增速為12.2%；2020年，增速下降到6.1%；2021年，增速更是下降到4.1%。如何尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)是擺在保險公司面前的一道必答題。三億新市民的保險需求是一個巨大的增量市場，給保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)新市民群體的特點(diǎn)，克服畏難情緒，不斷提升新市民保險的供給水平。

（二）政府要加大政策支持力度

政府部門應(yīng)積極支持新市民保險的創(chuàng)新發(fā)展，出臺更多實(shí)質(zhì)舉措提升新市民群體的參保率，具體來說：第一，支持保險公司或者成立共保體，推出城市定制型新市民綜合保險；第二，支持保險公司針對新市民保險產(chǎn)品進(jìn)行靈活創(chuàng)新，對確認(rèn)具有獨(dú)創(chuàng)性的產(chǎn)品給予一定的保護(hù)期；第三，政府可直接向保險公司采購面向新市民群體的保險產(chǎn)品，例如，購買政府求助責(zé)任保險，對新市民群體在從業(yè)過程中發(fā)生人身意外傷害時，在雇主賠償?shù)幕A(chǔ)上或者當(dāng)雇主沒有賠償能力時，進(jìn)行補(bǔ)充賠償；第四，針對新市民經(jīng)營的小微企業(yè)、個體工商戶所購買的企業(yè)財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任險，政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高該類小微企業(yè)主體的保險投保率。

（三）政府要建立數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)

新市民群體的數(shù)據(jù)獲取難、維度少，制約了新市民數(shù)字保險服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升。建議政府向保險機(jī)構(gòu)共享政務(wù)數(shù)據(jù)，接入工商登記、稅務(wù)、執(zhí)業(yè)資格、交通違章、法院裁判文書、央行征信、不動產(chǎn)登記、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息，以便保險公司對新市民群體進(jìn)行更加精準(zhǔn)的畫像，從而匹配更合適的保險產(chǎn)品，提供更優(yōu)質(zhì)、便捷的保險服務(wù)。