淺析銀行小微金融業務實踐與優化策略

●張 靜

一、銀行小微金融業務研究的重要意義

當前，我國小微企業主要特點表現為數量大、種類多、分布廣等，在經濟社會當中被譽為“毛細血管”，在推進國民經濟發展和提升人民幸福等方面發揮著至關重要的作用，是我國經濟建設不可缺少的重要組成。為了滿足小微企業融資發展需求，各類商業銀行紛紛設立了小微企業金融部門，并不斷拓寬小微企業金融服務的深度和廣度，助力小微企業快速、健康發展。一方面，通過大量種類繁多的銀行小微金融業務，可以有效解決小微企業融資難題，加快小微企業發展步伐，同時也能推動整個地區的經濟發展，增加就業率。另一方面，通過銀行小微金融業務，有助于進一步拓寬銀行業務通道，增加銀行業務收入，增強銀行的盈利能力和市場競爭力。為此，開展銀行小微金融業務研究具有十分重要的現實意義。

二、銀行小微金融業務存在的主要問題

一是小微企業融資問題。在市場競爭當中，小微企業并不占據明顯優勢，往往被看作是產業鏈的配角，與金融業“二八法則”不符。長期以來，對于小微企業而言，融資都是一大難題，主要體現在融資渠道單一，融資成本較高等方面。隨著國家普惠金融政策的不斷深化與改進，一定程度上小微企業融資難這一問題已經得到了緩解，但仍需努力。

二是金融科技投入問題。金融科技投入量、金融科技人才數量是衡量銀行金融科技實力的兩個關鍵指標。在我國銀行業來講，總體而言，金融科技投入占比相對較小，尤其是在一個數字化時代，金融科技實力是衡量一個銀行市場競爭力的關鍵性條件，比如科創板上市來講，將科技企業研發投入看的十分重要，因此，對于一個銀行而言，金融科技投入量和金融科技人才數量也占有十分關鍵性的地位。

三、銀行小微金融業務優化策略

（一）改進和優化小微貸款投向

為進一步發揮金融優勢和力量，助力企業穩健經營發展，需要改進和優化小微貸款投向。第一，結合地區發展情況，在推進本地區小微金融業務發展的同時，銀行還要著眼于其他區域，進一步擴展周邊城市的覆蓋范圍，擴充小微金融發展的渠道，進一步優化區域布局。第二，銀行應針對不同行業、不同企業發展情況，制定具有針對性的貸款方案，避免資金過度集中到同一行業，要實現貸款資金合理分配。對于各個行業內的小微企業資金需求情況進行深度了解，按照各個行業的不同特點，制定極致化的營銷方案，保障營銷專業化且具有一定針對性。除此之外，面對復雜的市場環境，為了適應市場發展需求，產業升級優化極為常見，這種情況下，應保證小微貸款始終滿足產業發展需求，不斷創新，增強貸款組合方式的多樣性，確保貸款結構科學、可行。

（二）小微業務綜合嵌入金融科技

數字化時代的到來，信息技術成為了關鍵。銀行同樣要意識到這一點，必須順應金融科技和社會發展的態勢，積極合理地應用現代信息技術，將金融科技充分融入到小微金融業務當中。要求做到以下幾點：第一，建立銀行和金融科技企業之間的合作關系，創建金融科技合作機制，加大金融科技投入，最大限度上解決小微企業融資難題，助力小微企業健康發展。為了增強市場活力，應積極引入金融科技公司，強化合作關系。借助于新信息技術，完善小微金融業務，提高業務操作能力，促進金融科技和金融產品的有機結合，更好地將大數據等技術融入金融產品，最大限度提升金融產品的智能性。第二，注重人工智能的作用。在小微貸款當中，存在很多風險因素，比如說，不良貸款管理等，為了更好地解決此類問題，需要融入更多新技術，比如說人工智能的應用，能夠建立并完善小微企業檢測模型，依照獲取的檢測數據信息，更全面地掌握小微企業的實際經營狀況，特別是現金流、實際銷售量等方面，同樣利用檢測數據，能夠讓銀行有一個清晰、準確的判斷，降低風險。第三，基于大數據技術所建立的平臺，能夠將數據信息進行全面整合、匯總并處理，同時，建立專業化、數字化的技術隊伍，為小微企業金融業務發展奠定技術基礎。

（三）改變傳統的經營思路

在中國，小微企業客戶群面廣、量大，與大中型企業相比，其工作量一點也不少，且銀行貸款額多集中在百萬元以下，不僅費力，同時成本較高，對于很多銀行而言，感到十分頭疼。為了解決這一難題，銀行必須改變傳統的經營思路，從以下幾點入手：

1.打造批量營銷模式。批量營銷模式是指先進行市場細分分析，根據特點、風險特征等因素，將小微客戶群進行歸類劃分，隨后按照類別對相同類型的小微客戶群進行集中式批量授信、作業。當批量授信方案確定后，便可定價、配置產品，并確定風控措施，除此之外，還要做好貸后管理。通過批量營銷，銀行在抓好成本控制的同時，還要注重風險管理，從批量營銷規劃方面下功夫，按照大數法則開拓營銷新思路，更好地推進小微企業金融發展。

2.走分工專業化和分類標準化的道路。為了從根本上改變小微信貸市場散碎無序的信用特征，基于市場調研的基礎上，可走分工專業化和分類標準化的道路。要求對企業需求進行歸類劃分，對不同規模、不同行業需求實行類別化整理。要求對零散的企業信用實行關系型開發，批量開放小微需求集中的群體，比如商會、專業市場等。要求走社區化發展模式，改善微觀金融環境，解決小微企業融資難題。

（四）建立及完善貸款定價機制

目前，利率市場化已成為一種趨勢，在此背景下，銀行在資產定價方面具有更大的主動性，且擁有了更高的自主權，然而，任何事情都需要看到其兩面性，銀行在享有一定浮動自由的同時，也面臨著巨大的挑戰。在選擇定價模式時，要采用成本導向型為主，價格領導和客戶導向為輔的方式，將出發點定位于貸款基礎成本率，在充分考慮到貸款風險溢價等因素的基礎上，加入客戶關系調整和市場調整的貸款定價模式。利率市場化條件下,銀行貸款利率的確定，需要考慮很多因素，比如說，風險水平、籌資成本等，除此之外，還需要考慮很多變量，比如宏觀經濟運行指標、貨幣政策等，只有將所有影響因素考慮在內，才能保證確定的資金定價機制科學、合理。在市場利率的基礎上，確定本行的貸款價格應以合理的成本收益法為依據，在全面了解小微企業還款能力、生產經營成本等實際情況的時候，合理定價。

（五）增強小微金融產品創新能力

產品的競爭是現代商業的競爭的核心,同質化競爭也會讓更多銀行意識到,唯有個性化的產品,才能提高市場競爭力，占據更多市場份額，保證客戶資源充足,開拓出更廣闊的市場金融空間。簡單來講，銀行的價值創造能力由產品的創新能力所決定。21世紀是互聯網的天下，大量新信息技術的涌現和網絡的無處不在，讓更多小微企業的融資方式更加便捷化，同時也增加了更多選擇性。想要搶占這片金融天地，銀行必須重視小微金融業務，培育新的利潤增長點，而創新成為了關鍵。必須緊跟時代的步伐，創造出完全滿足市場需求的金融產品，才能贏得勝利，創造更高的價值。

四、結束語

綜上所述，當前，我國經濟發展迅速，小微企業數量龐大，為了給小微金融業務提供一個良好的發展環境，銀行應始終堅持服務小微企業的市場定位，采取積極有效的措施，加快小微金融業務轉型升級，這樣不僅有助于進一步擴大自身業務規模，同時還可以拓寬小微金融服務覆蓋范圍，增強銀行的市場競爭力，并為當地小微企業發展奠定堅實的基礎。多年來，我國銀行小微金融業務已取得了一定進步，但在經營環節仍舊存在小微貸款風險集中、金融科技投入不足等問題，加上銀行業競爭日趨激烈，為了進一步增強發展潛力，銀行必須不斷改進和優化小微金融業務，這樣才能更好地推進小微企業發展，才能充分發揮小微金融業務的積極作用。