我國第三方支付的風險及對策

文/王菁（北京工商大學嘉華學院）

一、我國第三方發展的現狀

我國第三方支付平臺業務現階段取得了非常迅猛的發展，是對傳統支付的一種徹底突破，也為金融支付結算市場進一步發展注入了新活力。對于這類業務的劃分，市場現階段通常有兩類，即第三方移動支付、第三方互聯網支付。它的迅速擴大和發展，是我國的貨幣電子化進程的有效推動劑。在不同領域包括跨境結算、消費、個人應用以及理財等的應用愈加廣泛，同時其還針對性地精準布局了線下、線上等場景，全面覆蓋了相關支付，基于此，第三方支付還不斷優化用戶的使用體驗并推動了貨幣的電子化進程。

（一）市場參與者眾多，規模發展較快

相關統計數據顯示，截止2020年出現了更大規模的第三方支付產品，這加劇了該行業的競爭態勢。2017年，采用第三方支付的有關交易規模就高達120.3萬億元。不難看出，在持續普遍化的電商業務背景下，還會持續擴大這類支付的交易規模，整體來看，第三方支付在2021年預計能夠突破30萬億元大關。

（二）市場集中度較高，盈利主要依靠手續費收入和沉淀資金利息

基于第三方支付現階段占據的市場份額角度而言，財付通、支付寶等行業龍頭在市場份額上占很大部分，此外，集中化趨勢較為明顯。而基于對支付寶等公司的依托，第三方支付企業發展迅速，沉淀資金產生的利息收入和平臺手續費等是其重要的利潤點。

（三）移動支付交易規模增加

統計數據顯示，2019年到2020年3月，我國第三方支付的市場交易規模迅猛提升。其中，交易規模的關鍵來源是還款以及轉賬。在支付模式上也可以加以創新，二維碼支付就是一個典型例子，在創新模式的基礎上可以發展出新的應用場景。不難看出，在發展迅速的第三方支付中，移動支付會是其非常關鍵的創新領域，也是與其發展息息相關的藍海領域，移動支付的發展可能使其逐步代替傳統支付的主導地位。

（四）支付服務不斷深入，與金融的深度合作成為新的業務增長點

當前，發展迅速的信息技術背景下，第三方支付具備的功能不再局限于網購支付，同時也是金融服務創新模式的重要體現。其逐步擴大的服務范圍使得其開始協同傳統金融公司包括保險公司、基金公司等，進一步拓展了其業務，包括資產管理、基金支付、外匯結算以及供應鏈等。與以前獲取信息的方式不同，第三方支付企業是基于顧客的消費記錄、信用等級評價等進行全面個人信用數據的獲取。基于此，其進行服務的進一步拓寬，促進小額信貸的發展，為互聯網信貸進行融資來源的充分挖掘，不斷發展的互聯網金融也使得這類企業獲得了更多的發展機遇。

二、我國第三方發展的問題及成因

（一）金融監管問題及成因

第三方支付在迅速發展的同時，不可避免地出現了一系列問題。目前，我國關于第三方支付的相關法律條文與政策還不夠完善，使得第三方支付平臺常常處于相關支付業務的“灰色地帶”。隨著第三方支付的迅猛發展，相關法律條文應盡快完善，以便進一步加強金融監管。 第三方支付平臺對沉淀資金的過度運用可能會帶來很多潛在問題。

比如，可能在未經客戶同意的情況下動用沉淀資金，對用戶的資金安全造成巨大威脅。因此，如何妥善保管沉淀資金、保障用戶的支付需求，是對第三方支付平臺的重大考驗。一旦稍有不慎，便可能引發支付風險和信任危機，進而產生連鎖效應，對金融業造成威脅。

（二）第三方支付平臺安全問題及成因

第三方支付需要錄入個人的真實姓名、手機號碼、銀行卡號，采集身份證照片是使用第三方支付必不可少的一環，現階段，第三方支付平臺中有很大一部分都把控著諸多關鍵性的用戶隱私，客戶在對這些平臺進行使用的時候，用戶相關的個人信息也會自動被采集到平臺，并且具有實時性。平臺用戶規模非常大，這些信息形成的數據量也就很龐大，因此人工管理是非常必要且關鍵的。一直以來，存在著一些不法交易市場用來買賣個人信息，因此部分能夠接觸這些信息的員工則存在著道德風險，可能對這些用戶信息進行盜竊，然后通過非法販賣換取經濟利益。這些數據與用戶經濟情況、身份等信息有緊密關聯，如果圖謀不軌的人獲得這些信息，很可能通過不法手段使得用戶蒙受一定的經濟損失，有的還會將這些信息用于違法事項，使得用戶因此受到嚴重的負面影響。因為第三方支付的發展歷史還較短，我國在這方面的法律法規還不具備完善性和具體性，因此還要出臺更加具體明確的政策以便于這些平臺的信息管理。

第三方支付本質上是基于互聯網金融的支付方式，這就不可避免地會遇到黑客攻擊、網絡病毒或者系統崩潰等問題。即使第三方支付平臺擁有強大的網絡安全保障中心，也不能完全避免網絡安全問題的發生。 但許多第三方支付平臺由于缺乏技術和設備上的支持，客戶的資金和信息安全不能得到很好的保障。挪用客戶的資金也是網絡支付平臺存在的比較嚴重的問題。

（三）第三方支付平臺經營資質問題及成因

第三方支付平臺是一個非銀行類性質的金融交易平臺，所以第三方支付平臺經營都是要取得銀行發放的第三方支付業務的經營許可證，否則不能完成交易程序，所以第三方支付機構的經營認可也是第三方支付平臺發展的一個重要問題。

（四）惡性競爭問題及成因

國內互聯網企業不具備較強的自主開發能力，但是在模仿和捕捉商業機會方面有明顯的優勢，所以這些企業往往在對優秀企業的模仿基礎上逐步實現超越。當前，持續擴大的第三方支付規模下，其依托的相關支付機構的規模也逐步擴大，這就會產生支付機構之間的競爭，因此其核心競爭力的形成也就面臨著較大的挑戰，甚至部分企業之間開展惡性競爭，使得該支付模式的創新和發展之路更加坎坷，將收取支付手續費作為盈利的主要方式，激烈的行業競爭下，涌現出更多的價格戰，部分企業為占據較大市場而采用低劣的競爭方式。甚至是在這一業務的經營過程中不斷擠壓自身的利潤空間，長期以來使得該行業也不具備較大的利潤空間，對其發展形成了明顯阻礙，也擾亂了正常的市場秩序。

三、我國第三方發展的對策

（一）金融行業監管的對策

第三方支付企業應加強內部控制，進一步完善治理結構，建立健全的治理結構并成立專門的風險監管部門，積極地預防和應對風險。除此之外，還應該創新服務的模式，開發出更多的支付與服務模式，在保障安全的前提下拓寬盈利的渠道。內部控制能夠進一步改善第三方支付企業的經營和管理模式，進而進一步地提高企業的經濟效益和金融風險的防范能力，更好地促進第三方支付的發展。

建立健全法律法規體系，完善相關的法律法規并嚴格地執行。法律是保護消費者合法權益和財產安全不受損失的有力保障，建立健全市場準入制度與退出制度，強化第三方支付的反套現責任和反洗錢責任，從而促進第三方支付的健康發展，減少第三方支付的安全風險，能夠對不法分子違法想法起到一定的警戒作用，同時對該行業的發展有顯著的正向作用。促進監管的完善，發揮不同主體的監管作用，使得有關執行部門和人員在采取相應措施時有可以遵循的法規。為了加強對第三方支付沉淀資金的管理，政府尤其是中央銀行相關部門有必要通過設置法律法規和相應機構來更好地管控平臺資金，同時，這些機構吸收用戶有關資金的環節要作為管控重點。第一，出臺針對性法規政策對用戶對相關資金的所有權加以明確，同時嚴格劃分用戶和機構的資金，對沉淀資金數量、范圍等作出劃分。此外，央行監管商行保證金的手段值得政府有關部門加以借鑒，來有效監督這些資金的流動、存儲。第二，政府還能通過立法明確中央銀行在第三方支付中所擁有的監管義務和權力。中央不僅可以出臺相關法規限制第三方支付對沉淀資金的過度利用，還可以對商業銀行就有關要求的嚴格遵守作出相應的責令，要求其對這些資金流動方向進行必要的協同監督，為合理合法使用這些資金提供必要的保障，有效監督這些資金的使用，最后，央行可選擇進行無息賬戶的設立，強制托管互聯網交易下這些機構的備付金，防止其非法使用這些沉淀資金，為用戶提供必要的資金安全保障。

（二）第三方支付平臺安全問題的對策

完善第三方支付的網上交易安全，避免消費者在使用第三方支付時個人信息遭到泄露，就要做到法律保障和技術保障并舉。首先，國家應當出臺和完善相關法律法規，在法律層面保障第三方支付的網上交易安全，提高黑客的犯罪成本以阻止網絡犯罪的發生。其次，完善網絡信息保護的法律體系。最后，第三方支付平臺也應該建立強大的網絡安全保障機構以防止網絡安全問題的出現。 信用危機是阻礙互聯網交易健康穩定發展的一塊巨石。歸根結底是因為網絡安全體系的不完善導致的這種局面，建立起大家都信任都遵守的網絡安全體系是解決這一問題重要方法。

（三）第三方支付平臺經營資質問題的對策

針對第三方支付，要采取相應的措施以緩解行業競爭。

金融市場的幾個顯著特征就是有著較多的風險、不太穩定以及有著較為激烈的競爭態勢等。第三方支付的出現，使得這些特征更加凸顯。要對第三方支付的轉入門檻進行合理的調高，這有利于電子信息系統更加穩定而高效地運行，行業水平也能夠得到一定的提升。對服務模式加以持續創新，促進營銷途徑的進一步拓展，對優勢業務和行業積極探索，推動服務的多元化。企業要在當前的市場上生存并發展，則必須要對新業務新領域加以拓展，促進服務質量的不斷提升。只有積極創新和轉型，不斷優化相關服務，才能實現對用戶需求的滿足。當前，發展迅猛的市場經濟背景下，人們有著更高的消費能力和更多愿景，同時對生活質量提出了高要求，相應地企業也要逐步提升服務的整體質量，積極革新產品技術，確保第三方支付環境的有序性、安全性。

（四）惡性競爭問題的對策

對于第三方支付存在的行業不良競爭問題，應從政府引導和行業內部創新兩方面進行解決。加強政府引導，就是政府可以出臺措施來鼓勵第三方支付進行行業創新，為第三方支付的發展創新多開綠燈，減少過時的法律法規對第三方支付創新發展的約束。第三方支付也應該提高創新意識，在互聯網金融迅猛發展的大環境下抓住機遇，拓展自身業務范圍。

四、結論

總而言之，互聯網金融作為傳統金融業務上的新型業務模式， 為金融服務和市場交易都帶來了新的發展機遇。5G 網絡覆蓋率越來越高，我國第三方支付行業將迎來嶄新發展，第三方支付作為互聯網金融的分支之一，發展前景尤其廣闊。發展迅速的互聯網金融環境下，該行業呈現出日益激烈的競爭態勢，凸顯出更多問題，也衍生出相關的風險，要確保第三方支付發展的穩定性和有序性，則必須要促進該方面法律體系的不斷完善，這有利于政府監管的有據可循，也為用戶參與市場提供了動力。然而，我國在發展第三方支付上還不夠成熟，所以在這一階段，積極地防范和應對風險能夠為第三方支付的發展提供一個穩定安全的環境，進而保護人民群眾的財產安全。