典型國家農(nóng)業(yè)保險制度與產(chǎn)品綜述*

王亞許，呂 娟，左惠強(qiáng)，尹建明，翟亮亮

(1.中國再保險(集團(tuán))股份有限公司博士后工作站，北京 100033；2.中國水利水電科學(xué)研究院，北京 100038； 3.中再巨災(zāi)風(fēng)險管理股份有限公司，北京 100052)

我國獨(dú)特的地理位置、氣候條件、地形地勢等決定了我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)是自然災(zāi)害的直接承災(zāi)體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨多重自然災(zāi)害威脅，包括洪澇、旱災(zāi)、冰雹、霜凍、寒潮以及臺風(fēng)等[1]，農(nóng)業(yè)受災(zāi)總體呈現(xiàn)出受災(zāi)種類多、頻率高、覆蓋范圍廣、造成損失大的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計，我國每年有2 000萬hm2農(nóng)田遭受自然災(zāi)害，年均農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失超過1 000億元[2]。農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險已成為我國助力脫貧攻堅以及實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要農(nóng)業(yè)政策[3]。由于農(nóng)業(yè)保險的雙重正外部性、社會保障福利性、準(zhǔn)公共物品性等特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險市場失靈，必須通過有效的財政補(bǔ)貼才能正常運(yùn)作[4-6]。我國從2007年開始實(shí)施由中央財政向農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的政策，從此農(nóng)業(yè)保險由商業(yè)保險轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝员ｋU[7-8]。農(nóng)業(yè)保險在中央及各級財政的支持下迅猛發(fā)展，保險保障水平逐年提高。到2020年，我國農(nóng)業(yè)保險總保費(fèi)達(dá)到814.9億元，市場規(guī)模全球第一，農(nóng)業(yè)保險涵蓋30多個農(nóng)產(chǎn)品[9]。目前，我國處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快轉(zhuǎn)變時期，農(nóng)業(yè)逐步呈現(xiàn)出高成本、高風(fēng)險的特點(diǎn)，加上農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、承租，以及農(nóng)業(yè)保險保障水平的提高等，市場對農(nóng)業(yè)保險需求將進(jìn)一步增加[10]。

相比于美國、加拿大、英國、法國、日本等發(fā)達(dá)國家，我國政策性農(nóng)業(yè)保險起步較晚，尚處于初步發(fā)展階段[11]，雖然農(nóng)業(yè)保險保障水平從2007年的3.6%發(fā)展到2020年的30%左右，但保障水平整體偏低。同時我國農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出品種少、覆蓋面窄、法律法規(guī)不健全等問題。本文綜述了典型國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程、法律制度以及保險產(chǎn)品等，以期為我國農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)制定、補(bǔ)貼政策實(shí)施、管理體系優(yōu)化、保險產(chǎn)品設(shè)計等提供參考和借鑒，同時助力于我國農(nóng)業(yè)保險在立足我國國情基礎(chǔ)上，探索制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、補(bǔ)貼及經(jīng)營模式創(chuàng)新。

1 國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及現(xiàn)狀

1.1 美國農(nóng)業(yè)保險

1.1.1 制度模式及立法

美國的農(nóng)業(yè)保險是政府主導(dǎo)市場經(jīng)營的模式。美國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管主要是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局[12]。1938年，美國頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》[13]，決定建立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，標(biāo)志著美國農(nóng)業(yè)保險步入探索和試驗(yàn)階段，該階段農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展緩慢，政府管理農(nóng)業(yè)保險成本較高，農(nóng)民參與度較低。到1980年，農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍僅為1 052萬hm2，占耕地面積的6%[14]。1980年，美國修訂《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，開始對投保農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，同時將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司分散給商業(yè)保險公司并補(bǔ)貼其經(jīng)營管理費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)“公私合營”[15-16]。1990年之后，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司不再直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，只經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)。1994年，美國頒布《農(nóng)作物保險改革法》進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的作物品種、補(bǔ)貼力度，推出災(zāi)害救助政策等，使得農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展。此時的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)90%左右由私人保險公司承保。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險的政策制定、農(nóng)業(yè)風(fēng)險普查、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)、農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)及宣傳、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品審核、政府補(bǔ)貼預(yù)算管理等[17-19]。2000年，美國頒布《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法案》，繼續(xù)增加對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼[20]，同時完善財政補(bǔ)貼方式及結(jié)構(gòu)，增加私人保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中的占比[21]。2008年《農(nóng)業(yè)法案》鼓勵私人保險公司在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高保險覆蓋率和保障水平[22]。到2019年，美國農(nóng)業(yè)保險投保面積達(dá)到13 557萬hm2，占耕地面積80%左右，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入超過100億美元[23-24]。

圖1 美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式[28]

1.1.2 產(chǎn)品類型及試點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品一般分為天氣指數(shù)保險、產(chǎn)量指數(shù)保險、價格指數(shù)保險和收入指數(shù)保險產(chǎn)品。天氣指數(shù)保險是選擇一個或多個氣象因素，建立氣象指數(shù)作為保險標(biāo)的，來代表農(nóng)業(yè)災(zāi)損情況，投保合同以指數(shù)達(dá)到某一閾值則產(chǎn)生賠付，否則不產(chǎn)生賠付[29-30]。AIR 多災(zāi)種模型建立農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)、作物水分指數(shù)、風(fēng)速指數(shù)等為農(nóng)業(yè)多災(zāi)種保險提供技術(shù)支撐[31]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)量保險其保險標(biāo)的為農(nóng)作物產(chǎn)量，即農(nóng)民選擇一定的產(chǎn)量保障水平(一般為50%～85%)投保，當(dāng)農(nóng)民投保年份的實(shí)際收獲產(chǎn)量低于投保的保障水平，保險公司賠償二者之間的損失差值。美國產(chǎn)量保險產(chǎn)品主要包括投保產(chǎn)量保障保險和團(tuán)體風(fēng)險保險計劃。價格保險是保險標(biāo)的為農(nóng)產(chǎn)品的價格，保險合同約定當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價格低于約定價格，保險對價格降低造成的損失進(jìn)行賠付的保險方式[32]。2002年，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司開展牲畜價格保險，主要涵蓋生豬、羔羊、肉牛等產(chǎn)品，當(dāng)保險覆蓋的牲畜價格低于保障價格時進(jìn)行保險理賠[33]。

收入保險是以農(nóng)民投保的一種或多種農(nóng)產(chǎn)品收入為保險標(biāo)的，當(dāng)農(nóng)民因?yàn)楫a(chǎn)量因?yàn)?zāi)損失或者價格降低造成收入減少，則按照合同的約定補(bǔ)償?shù)陀诒Ｕ鲜杖胫g的損失。1996年，美國開始引入農(nóng)作物收入保險，到2020年，美國的收入保險占農(nóng)作物保險市場份額的90%以上。美國的農(nóng)作物保險產(chǎn)品發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出從天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，到產(chǎn)量或價格保險產(chǎn)品，再到現(xiàn)在的收入保險產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的轉(zhuǎn)變趨勢。相對于產(chǎn)量保險和價格保險，收入保險更滿足農(nóng)民的需要，其提供了農(nóng)作物產(chǎn)量和價格的風(fēng)險保障，既保障了自然風(fēng)險又保障了市場風(fēng)險[34]。美國農(nóng)業(yè)收入保險產(chǎn)品主要包括作物收益保險、收入保障保險、調(diào)整總收入保障計劃、團(tuán)體風(fēng)險收入保護(hù)計劃等[35]。

1.2 加拿大農(nóng)業(yè)保險

1.2.1 制度模式及立法

1959年加拿大政府開始對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)進(jìn)行政府財政補(bǔ)貼。《農(nóng)業(yè)穩(wěn)定法案》與《農(nóng)業(yè)保險法案》等的頒布為農(nóng)業(yè)政策性保險奠定立法基礎(chǔ)。加拿大實(shí)行聯(lián)邦政府、省政府共同補(bǔ)貼制度，其中對于保險公司經(jīng)營管理費(fèi)用提供全額補(bǔ)貼，為農(nóng)戶純保費(fèi)提供60%補(bǔ)貼[12]。加拿大的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是由各省建立一個由政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營，公司具有非營利性。與美國不同的是，加拿大并未在聯(lián)邦層面設(shè)立全國性的農(nóng)業(yè)保險公司，且其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)禁止私人保險公司參與。加拿大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營效率較高，平均管理費(fèi)用只占農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的7%。每個省還會設(shè)立CI儲備基金，每年由保費(fèi)結(jié)余滾存[36]。農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部和各省農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)，主要包括對農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管、制定農(nóng)業(yè)保險計劃、研發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、研究農(nóng)業(yè)保險政策、分析保費(fèi)費(fèi)率合理性以及提供保費(fèi)補(bǔ)貼等。其中聯(lián)邦政府設(shè)立“農(nóng)業(yè)保險基金”為省農(nóng)業(yè)保險公司提供再保險服務(wù)[37]。加拿大各省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、保障水平以及保費(fèi)補(bǔ)貼等有差異，以曼尼托巴省為例，其農(nóng)業(yè)保險保障單產(chǎn)水平為50%～80%[38]。

1.2.2 產(chǎn)品類型及試點(diǎn)

加拿大天氣指數(shù)保險產(chǎn)品較少，覆蓋面小，保費(fèi)占比較低。ROZNIK等[39]在加拿大亞伯達(dá)省和薩斯喀徹溫省開展草料指數(shù)保險研究，在亞伯達(dá)省，草料指數(shù)保險包括土壤虧缺指數(shù)保險和遙感產(chǎn)量指數(shù)保險；在薩斯喀徹溫省主要是降水指數(shù)保險。由于加拿大本身沒有期貨市場，其開展的畜牧價格指數(shù)保險為生豬和肉牛提供價格保障，同樣規(guī)模有限。目前農(nóng)作物多災(zāi)種保險是加拿大主要的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，占農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入的80%左右。農(nóng)業(yè)冰雹災(zāi)害保險是單獨(dú)的商業(yè)保險品種，占農(nóng)業(yè)保險市場份額的20%左右。加拿大農(nóng)業(yè)保險也呈現(xiàn)出向收入保險轉(zhuǎn)變的趨勢。加拿大的收入保險類別主要包括農(nóng)業(yè)保險計劃、農(nóng)業(yè)投資計劃及農(nóng)業(yè)穩(wěn)定計劃，主要是保障全農(nóng)場的經(jīng)營收入、利潤以及現(xiàn)金流等。2017年，在各個農(nóng)業(yè)保險計劃中，政府財政保費(fèi)補(bǔ)貼為12.3億加元，農(nóng)業(yè)投資計劃和農(nóng)業(yè)穩(wěn)定計劃補(bǔ)貼分別為2.81億元和3.56億元[36]。

1.3 日本農(nóng)業(yè)保險

1.3.1 制度模式及立法

三是資源保障。強(qiáng)化人力資源保障，加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，配齊、配強(qiáng)學(xué)校管理隊伍，根據(jù)職教學(xué)校招生規(guī)模及時補(bǔ)充教師數(shù)量，加強(qiáng)師資培訓(xùn)，提升教師隊伍素質(zhì)。強(qiáng)化企業(yè)資源保障，充分利用優(yōu)秀企業(yè)資源，為職業(yè)學(xué)校提供優(yōu)質(zhì)的可深入開展校企合作的企業(yè)。強(qiáng)化培訓(xùn)資源保障，整合培訓(xùn)資源，支持職教學(xué)校建設(shè)成為本區(qū)縣規(guī)模化、高質(zhì)量的技能培訓(xùn)基地。

1947年，日本修訂《農(nóng)業(yè)保險法》和《家禽保險法》并整合為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險是政府支持下的互助模式，主要分為三個層次，市、町、村級別農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，都道府、縣級共濟(jì)組合聯(lián)合會和國家級的再保險特別會計處[40]。其中農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營，農(nóng)戶向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合購買農(nóng)業(yè)保險，同時參保農(nóng)戶也是農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合成員。若農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合無法承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險可向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會分保，聯(lián)合會同時設(shè)立賠償基金，用于災(zāi)后理賠。在大災(zāi)年份，當(dāng)基金不能滿足賠償要求時，中央政府提供貸款。再保險特別會計處向共濟(jì)組合聯(lián)合會提供再保險服務(wù)，即聯(lián)合會和特別會計處為農(nóng)業(yè)保險提供兩級的再保險服務(wù)。日本農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式見圖2。

圖2 日本農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式[28]

日本政府規(guī)定禁止私人保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，全部由非營利性的互助組織經(jīng)營[41]。中央政府農(nóng)業(yè)保險相關(guān)部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險政策制定，保險產(chǎn)品研發(fā)，保險費(fèi)率厘定以及保費(fèi)、管理費(fèi)財政補(bǔ)貼等[42]。2017年，日本修訂《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》并更名為《農(nóng)業(yè)保險法》，該法規(guī)定成立全國性的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會[43]，日本政府為其提供經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險服務(wù)。日本的農(nóng)業(yè)保險根據(jù)作物品種的不同分為強(qiáng)制保險和自愿保險，對于水稻、小麥等重要農(nóng)作物以及牛、馬、豬等牲畜品種為強(qiáng)制保險。政府對強(qiáng)制保險保費(fèi)補(bǔ)貼力度較大[37]，對于非強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼比例較低。

1.3.2 產(chǎn)品類型及試點(diǎn)

1973年，日本開展大田農(nóng)作物保險，隨后推出溫室植物保險。保險類型由物化成本保險逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)量保險。從2019年，日本開展農(nóng)業(yè)收入保險試點(diǎn)，該收入保險產(chǎn)品以申報農(nóng)戶過去5年的平均收入為基準(zhǔn)，按照一定的保障水平為農(nóng)戶經(jīng)營收入提供保險保障。雖然其農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品面向所有農(nóng)戶，但是只有收入和經(jīng)營信息透明的農(nóng)戶才有資格購買，以減少道德風(fēng)險。日本承保率較大的農(nóng)作物包括水稻、小麥、啤酒花和甜菜等，承保覆蓋面積超過90%，前兩個作物品種為強(qiáng)制性保險，后兩個作物品種為自愿保險[44]。在日本，收入保險產(chǎn)品的保障程度最多為農(nóng)產(chǎn)品損失的90%，其中80%以保險賠償金，10%為儲蓄資金方式賠付[45]。

1.4 法國農(nóng)業(yè)保險

1.4.1 制度模式及立法

法國是歐洲主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國，其農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)較早。19世紀(jì)中期，為防范火災(zāi)對農(nóng)業(yè)的影響，法國成立農(nóng)業(yè)保險互助社，這是早期的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)。1900年法國頒布《農(nóng)業(yè)互助保險法》，隨后大量相互農(nóng)業(yè)保險公司相繼成立。1964年法國頒布《農(nóng)業(yè)損害保證制度》，并建立國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障基金，標(biāo)志著法國在國家層面通過立法確立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制，該基金資金主要來源是農(nóng)業(yè)保險的稅收以及政府的財政支持[46-47]。1976年法國頒布《保險法典》，確立了農(nóng)業(yè)互助保險的地位。1982年法國又頒布了《農(nóng)業(yè)保險法》，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險為非營利業(yè)務(wù)。在此階段主要是農(nóng)業(yè)冰雹保險，其未得到政府的財政補(bǔ)貼。1986年法國成立農(nóng)業(yè)相互保險公司，負(fù)責(zé)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2004年之后，在國家層面上展開了多災(zāi)種農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的試點(diǎn)，法國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，2007年國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障基金保費(fèi)賠償比例就達(dá)到75%[48]。

法國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式如圖3，其農(nóng)業(yè)保險組織機(jī)構(gòu)分為三層，基層農(nóng)業(yè)保險互助社、地區(qū)或省級農(nóng)業(yè)保險公司以及中央保險公司。其中基層農(nóng)業(yè)保險互助社具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，地區(qū)/省保險公司和中央保險公司為農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營提供兩級再保險服務(wù)。法國政府為農(nóng)業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，為農(nóng)戶提供純保費(fèi)補(bǔ)貼，同時法國政府對農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營中的收入、財產(chǎn)等施行稅收減免政策[49]，目前法國政府對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的比例為50%～80%[50]。

圖3 法國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

1.4.2 產(chǎn)品類型及試點(diǎn)

法國農(nóng)業(yè)保險中最主要的是氣象綜合災(zāi)害保險、冰雹災(zāi)害保險、草原草地綜合氣象災(zāi)害保險以及目標(biāo)收入保險。目標(biāo)收入保險產(chǎn)品主要覆蓋的農(nóng)作物包括小麥、玉米、油菜以及大麥等。MOSNIER等[51]以法國乳牛養(yǎng)殖場為例研究了多災(zāi)種草原保險，其結(jié)果表明在平均70%的覆蓋水平下，農(nóng)場主購買保險意愿較強(qiáng)，且保障水平增加，投保數(shù)量增加。CHAKIR等[52]搜集農(nóng)戶農(nóng)場數(shù)據(jù)，研究法國的油菜籽冰雹保險，結(jié)果表明，從1994—2004年法國冰雹農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率均超過80%。KAPSAMBELIS等[53]在法國探究干旱指數(shù)保險產(chǎn)品，其建立了基于降水和蒸散發(fā)的水旱災(zāi)害監(jiān)測指數(shù)，分析指數(shù)與冬小麥、大麥和向日葵產(chǎn)量之間統(tǒng)計關(guān)系，根據(jù)關(guān)系曲線隨機(jī)模擬作物產(chǎn)量因旱損失，為農(nóng)業(yè)水旱災(zāi)害指數(shù)保險提供支撐。法國氣象災(zāi)害農(nóng)業(yè)保險理賠額呈現(xiàn)出增加的趨勢，從1984—1989年，氣象災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)保險理賠額年均為12億歐元左右，到2016—2020年，年均理賠額達(dá)到36億歐元左右。

2 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及現(xiàn)狀

2.1 制度模式及立法

1949年之后，中國人民保險進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險的一些試驗(yàn)，但該時期缺乏經(jīng)驗(yàn)，保險規(guī)模只是在個別縣，地區(qū)覆蓋率小且持續(xù)時間短。1982年，伴隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革，中國重新恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，此時農(nóng)業(yè)保險屬于商業(yè)性保險，該階段農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出市場需求旺盛，但業(yè)務(wù)卻逐年萎縮趨勢。2007年，我國通過了中央財政向農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險開始轉(zhuǎn)為政策性保險，同年在多個省份開展試點(diǎn)。2008年中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品包括小麥、水稻、玉米、棉花、油料、能繁母豬等6類，發(fā)展到2020年的16類，擴(kuò)展到青稞、牦牛、藏系羊等地方特色品種。

2012年我國頒布《農(nóng)業(yè)保險條例》，是我國農(nóng)業(yè)保險的第一部法律[54]。我國農(nóng)業(yè)保險的模式是政府和市場相結(jié)合的模式，中央政府和地方政府提供農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險涵蓋的主要是系統(tǒng)性風(fēng)險，如干旱、臺風(fēng)、病蟲害及火災(zāi)等，通常受災(zāi)范圍大，保險公司承擔(dān)的系統(tǒng)性風(fēng)險較高，因此需要對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司進(jìn)行審核。我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式見圖4，農(nóng)業(yè)保險由經(jīng)過審批的27家農(nóng)業(yè)保險公司具體經(jīng)營，農(nóng)業(yè)部、財政部及銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的監(jiān)管。我國農(nóng)業(yè)保險由省為單位進(jìn)行決策，每省選取在該省經(jīng)營的一家或多家農(nóng)業(yè)保險公司，各省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式相差較大。2014年，中國財產(chǎn)再保險股份有限公司和23家授權(quán)的農(nóng)業(yè)保險公司成立中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體為農(nóng)業(yè)保險提供再保險保障，農(nóng)業(yè)保險公司也可向國際再保險公司購買再保險服務(wù)。2020年，由財政部牽頭，中再集團(tuán)、太平洋財險、平安財險等9家單位組建中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)再保險(圖4)的經(jīng)營框架。

圖4 我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

2.2 產(chǎn)品類型及試點(diǎn)

2007年我國開始天氣指數(shù)保險試點(diǎn)，安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海針對西甜瓜開展降雨強(qiáng)度指數(shù)保險，這是我國第一個農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。2008年，安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司在安徽省一部分縣開展水稻旱澇指數(shù)保險[56]。CHEN等[57]分析高分辨率降水指數(shù)保險產(chǎn)品在山東的適用性，主要分析不同生育期降水虧缺指數(shù)與玉米產(chǎn)量關(guān)系，并運(yùn)用損失賠償法進(jìn)行保險定價。TANG等[58]通過研究農(nóng)戶購買天氣指數(shù)保險意愿分析災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，其研究結(jié)果表明，如果天氣指數(shù)保險產(chǎn)品存在，相對于存款來說，農(nóng)戶更愿意購買天氣指數(shù)保險來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，因?yàn)槠渚哂懈行У娘L(fēng)險轉(zhuǎn)移功能。楊太明等[59]在安徽省宿遷市研發(fā)基于天氣指數(shù)的冬小麥保險產(chǎn)品，其考慮冬小麥生育期受災(zāi)情況、指數(shù)的災(zāi)害代表性、指數(shù)的推廣性等方面選取冬小麥不同生育期天氣指數(shù)，分別在分蘗拔節(jié)期選取倒春寒指數(shù)、拔節(jié)抽穗選取干旱指數(shù)、灌漿乳熟期選取干風(fēng)熱指數(shù)、揚(yáng)花授粉及成熟收獲期選取陰雨日數(shù)指數(shù)，涵蓋旱災(zāi)、倒春寒、高溫及陰雨等自然災(zāi)害。一些研究認(rèn)為遙感技術(shù)可應(yīng)用于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，遙感實(shí)現(xiàn)信息的公開透明[60]。2016年，黑龍江省政府購買基于氣象、衛(wèi)星遙感驅(qū)動的指數(shù)再保險產(chǎn)品，覆蓋暴雨、干旱、低溫等災(zāi)害。我國農(nóng)業(yè)多災(zāi)種保險主要為產(chǎn)量保險，涵蓋主要的氣象災(zāi)害對作物產(chǎn)量造成的影響及損失，災(zāi)種包括洪澇、干旱、臺風(fēng)、冰雹、霜凍及低溫等。YE等[61]分析了基于單位面積產(chǎn)量和農(nóng)場產(chǎn)量指數(shù)保險對于農(nóng)民的收益，對農(nóng)戶來說，單位面積產(chǎn)量指數(shù)保險存在基差風(fēng)險，所以農(nóng)場產(chǎn)量指數(shù)保險更受歡迎。庹國柱、朱俊生[34]認(rèn)為開展收入保險是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的大方向，這需要在我國農(nóng)產(chǎn)品定價機(jī)制改革的基礎(chǔ)上有序開展。天氣指數(shù)或遙感指數(shù)保險產(chǎn)品其保險標(biāo)的與實(shí)際損失無關(guān)，是政府氣象部門、中科院等的監(jiān)測數(shù)據(jù)，比較客觀，減輕了保險公司的道德風(fēng)險和逆向選擇，同時我國農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營模式，天氣指數(shù)或遙感指數(shù)保險產(chǎn)品大大降低了保險公司的經(jīng)營成本[62]。

我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢，從2007年的51.8億元到2020年的814.9億元，2007—2020年我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模見圖5。

圖5 2007—2020年我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入及增長率

3 我國農(nóng)業(yè)保險面臨的問題與建議

3.1 我國農(nóng)業(yè)保險相關(guān)立法不足，制度不完善

目前，我國關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的立法是《農(nóng)業(yè)保險條例》，雖然我國頒布《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》，但其對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)內(nèi)容涉及較少。2012年我國頒布《農(nóng)業(yè)保險條例》，在農(nóng)業(yè)保險相關(guān)立法中具有里程碑意義，但是其對于政府的保費(fèi)補(bǔ)貼形式、稅收減免細(xì)則等并沒有相關(guān)的規(guī)定，只是規(guī)定了相關(guān)的制定原則等。目前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)政策多是以政府文件的形式發(fā)布，其約束性和連續(xù)性較弱，造成政府的農(nóng)業(yè)保險政策具有不穩(wěn)定性和隨意性[63]。沒有從法律上對政府、商業(yè)保險公司以及農(nóng)戶等在農(nóng)業(yè)保險中權(quán)責(zé)予以明確，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營不規(guī)范、保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金不到位，政府“越位”和“缺位”等現(xiàn)象普遍。部分地區(qū)出現(xiàn)“協(xié)議承保”“協(xié)議理賠”，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出“大災(zāi)少賠，小災(zāi)大賠，無災(zāi)也賠”的情況。

中國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督及管理單位權(quán)責(zé)不明確，在一定程度上影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。需要建立農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險中政府的行為，如監(jiān)管責(zé)任機(jī)關(guān)、財政和稅收支持政策、規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場經(jīng)營等。

3.2 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品較為單一，覆蓋農(nóng)產(chǎn)品種類較少

我國農(nóng)業(yè)保險品類較為單一，農(nóng)作物產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋品種少。目前我國農(nóng)作物主要品種有5 000多種，中央補(bǔ)貼品種只有不到20種。我國應(yīng)加大中央財政補(bǔ)貼的農(nóng)作物品種，尤其是對地方經(jīng)濟(jì)有重要影響的特色品種。其次我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面少，很多保險產(chǎn)品只是在方法理論層面研究或者試點(diǎn)階段，沒有在地區(qū)上推廣。由于我國小農(nóng)分散經(jīng)濟(jì)模式，客觀的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品可避免道德風(fēng)險，降低保險公司的運(yùn)營成本，急需開發(fā)適用性和推廣性較強(qiáng)的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。

3.3 農(nóng)民對于保險的認(rèn)知較少，保險需求小

農(nóng)民對保險的認(rèn)知較少，這是普遍存在的問題。農(nóng)民平均年齡較大，受教育程度較低，且缺乏保險知識的相關(guān)培訓(xùn)，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知較少。其次中國的小農(nóng)分散經(jīng)營模式，對單個農(nóng)戶家庭，農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶家庭總收入占比較小，從經(jīng)濟(jì)角度講，農(nóng)戶承擔(dān)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失相對于家庭收入來說，風(fēng)險較小，導(dǎo)致農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險自身需求不足，對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿不強(qiáng)，參與度較低。基層政府應(yīng)該加大農(nóng)民保險業(yè)務(wù)相關(guān)培訓(xùn)，提升農(nóng)民的保險知識水平，了解保險對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要意義。同時通過土地流轉(zhuǎn)、承租、出租等方式實(shí)現(xiàn)土地資源的優(yōu)化利用，降低我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式分散程度。

3.4 農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面少，保障水平較低

我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率較低，截止2016年，對于全國“三大主糧”作物，小麥、玉米和水稻平均承保率僅為70%左右。地方特色產(chǎn)品保障率及覆蓋面差異較大，如新疆棉花的保險覆蓋率僅有62%。我國農(nóng)業(yè)保險保障程度較低，物化成本保險產(chǎn)品僅僅覆蓋農(nóng)民的種植成本，未考慮土地費(fèi)用、人工費(fèi)用及利潤率等。全國“三大主糧”的整體平均保障水平僅為30%左右。以陜西、安徽、湖北及河南為例，水稻、玉米、小麥等每畝地保額只有200～400元不等[68]，與美國、日本、加拿大、法國相比，保障水平還有一定的差距，如加拿大整體保障水平在50%～80%。

我國可參考法國、日本等實(shí)行農(nóng)業(yè)互助保險模式，在基層農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)中以互助社的形式開展，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。建立農(nóng)業(yè)保險互助組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，這符合我國小農(nóng)分散經(jīng)營的生產(chǎn)模式，同時可借鑒加拿大、日本等采取一定的方式鼓勵或強(qiáng)制農(nóng)民投保，對于重要的農(nóng)作物，如“三大主糧”作物小麥、水稻、玉米可實(shí)行法定強(qiáng)制性保險。

3.5 尚未建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系

目前，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險相關(guān)法律制度缺失，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制主要是各級政府的應(yīng)急救助體系，對于市場化運(yùn)行的巨災(zāi)保險運(yùn)用較少。雖然在相關(guān)的政策文件中重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，但缺乏相應(yīng)的法律支撐。巨災(zāi)“低頻高損”的特點(diǎn)使得很多商業(yè)保險公司望而卻步，造成巨災(zāi)保險或再保險缺乏市場主體和承保能力。對農(nóng)戶來說，低頻的特點(diǎn)容易產(chǎn)生僥幸心理，農(nóng)戶購買巨災(zāi)保險的意愿不強(qiáng)。針對該問題可實(shí)施多種惠農(nóng)政策鼓勵農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，甚至可借鑒美國，加拿大，日本等采取強(qiáng)制保險的形式推廣農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。2013年之后我國開始農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險試點(diǎn)，初步體現(xiàn)巨災(zāi)保險分散風(fēng)險功能，亟需從我國巨災(zāi)保險的頂層設(shè)計入手，盡快構(gòu)建政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作、以巨災(zāi)模型為核心和多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，具體包括農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金、風(fēng)險證券化、稅收優(yōu)惠、再保險等方式分散巨災(zāi)風(fēng)險[69-70]，有助于解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)高賠付導(dǎo)致保險公司陷入賠付困境的難題。

4 結(jié)論與討論

農(nóng)業(yè)保險是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)民收入，保證農(nóng)村農(nóng)業(yè)安全的重要金融手段，在實(shí)現(xiàn)全面脫貧攻堅之際，如何利用好農(nóng)業(yè)保險金融工具助力鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要。我國農(nóng)作物產(chǎn)量一直呈現(xiàn)出“十年增”的趨勢，在農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求下，農(nóng)業(yè)保險的需求在逐步增加，市場規(guī)模逐年變大，迫切需要對農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)“增品、擴(kuò)面和提標(biāo)”以滿足農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需求。

本文通過綜述國外典型國家農(nóng)業(yè)保險制度及產(chǎn)品，分析我國農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)的問題，借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。目前，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要分為四類，天氣指數(shù)保險、產(chǎn)量保險、價格保險以及收入保險。在美國，收入保險占農(nóng)業(yè)保險市場份額的90%左右，而在我國，天氣指數(shù)保險產(chǎn)品占主體地位。本文總結(jié)我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題包括：農(nóng)業(yè)保險立法不足，制度不完善；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品較為單一、覆蓋農(nóng)產(chǎn)品種類較少；農(nóng)民對于保險的認(rèn)知較少，自身需求不足；農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面少，保障水平較低；尚未建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系等。針對我國農(nóng)業(yè)保險目前存在的問題，本文結(jié)合國外典型發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險在立法、制度、經(jīng)營模式、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、巨災(zāi)分散體系等提出建議，為著力構(gòu)建基于我國國情的農(nóng)業(yè)保險法律制度及產(chǎn)品體系，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險“增品、擴(kuò)面、提標(biāo)”等提供參考。