探究個人金融數據的權益配置

張財鈺 祝創 王毅

摘要：個人金融數據的價值在于共享、流通、分析研判，是構建金融信用風險防范體系的基礎性資源。個人金融數據的權屬不清、數據流通法律規制不健全造成個人金融數據流通壁壘。個人對金融數據的權利絕對化以及金融機構對投入較大成本而控制管理的個人金融數據權利弱化，亦是加劇阻礙個人金融數據流通的重要原因。就個人而言，因個人金融數據具有信用評價功能，可精準描繪個人信用"畫像，并具有社會價值、資產價值、流通價值等關乎社會公共利益的價值屬性，不宜將個人金融數據權利私人化、絕對權化，個人金融數據存在個人對金融信息的防御性法益，在法益遭受侵害時可行使刪除、更正、賠償等權利。

關鍵詞：個人金融數據;金融信用;數據權益配置;數據財產權

一、問題的提出

隨著金融產業數字化的高速發展，金融機構服務中沉積大量個人金融數據人本文信息與數據同等概念、企業經營數據。但個人金融數據權屬不清、數據流通規范不健全導致個人金融數據流通阻滯，用于信用風險評估的金融數據常常存在大量的缺失值，加之信息成本、壁壘、法規的限制，互聯網消費金融機構并不總能夠有效獲取完整的信貸申請者信息，使信用風險評估偏離實際水平，從而造成信貸的損失、資源的錯配。這直接體現在人民法院審理的金融借款合同糾紛逐年上升。

個人金融數據是個人數據的子項，個人數據來源于個人，是個人身份形象、社會地位、資產狀況、隱私信息等重要可識別特定主體的精準畫像。由于法律秩序在個人數據權屬的失靈，理論上存有爭議，導致個人金融數據亦存在權屬不清、界限不明、利用不足、保護不周延等問題。理論中，個人金融數據權益配置研究方向鮮有探索，多數學者從個人金融數據的監管、共享、跨境傳輸等角度來研究個人金融數據的利用及金融機構如何面對監管與合規，但都繞不開一個關鍵問題：個人金融數據的個人、機構、社會公眾的權益配置問題，只有將個人金融數據的底層邏輯性問題梳理清楚，個人金融數據保護和利用才可"師出有名。實踐中，個人金融數據的保護問題已經迫在眉睫，是采取行為規范模式來規制金融機構的法律行為用以保護個人權益，還是采取賦權模式賦予金融機構一定財產性權利來保護與利用個人金融數據亦存在理論上的爭議。

二、個人金融數據的功能價值

（一）個人金融數據的可識別性

金融數據依據數據是否可識別到特定主體，分為個人金融信息和金融機構數據。其中，個人金融信息是可識別到特定主體的數據，是重要、敏感的個人信息。個人金融信息來源于兩部分：一部分是數據主體為接受金融服務，主動向金融機構提供的個人相關信息，包括自然人姓名、住址、身份證號碼、財產狀況、工作狀況、家庭主要成員等信息;另一部分來源于金融機構在提供金融服務時形成的個人交易記錄、個人資產變動等信息，該信息具有間接識別性，需要結合其他識別符共同識別特定主體。總體來說，個人金融數據是金融機構在金融服務過程中形成的信息集合，具有識別特定主體的功能價值，是重要敏感的個人信息。

（二）個人金融信息聚合化的價值提升

個人信息自古有之，自然人出生后的姓名、出生地、性別、籍貫、求學過程、工作履歷、財產狀況、婚姻及子女狀況等信息要素，構成"社會身份"的識別符號，散落在不同的檔案記錄中或人腦記憶中。彼時，尚未有個人信息保護之法律探討，為何今日成為熱點問題？究其原因是離散的個人信息不能產生對特定主體的影響，甚至對他人或社會無特殊作用或價值。隨著科學技術、信息化手段不斷增強，與個人相關的信息不斷匯聚融合并形成信息集合，當關于自然人的信息集合足夠多、樣本足夠豐富，就具有了分析研判目標群體的意識趨勢和行為趨勢的能力，信息集合即具有一定的市場價值，此過程即是信息聚合化的價值提升。在金融數據領域，金融機構在服務過程中將碎片化的個人信息收集、存儲、加工形成一定量級的集合，對個人的消費需求、金融交易記錄、信用等級進行分析研判，制定個性化的營銷方案，精準化、差別化開展金融服務，減少金融機構運營成本，提升服務質量。

三、合理配置金融機構的金融數據財產權

隨著金融數據規模和價值不斷增加，個人金融數據上存在多元權益，合理安排數據主體、金融機構的權益配置是關鍵問題。在收集限制原則、目的特定化原則R的雙重壓力下，金融機構利用個人金融數據仍是如履薄冰，亟須在法律、行政法規方面為金融機構"松綁"，賦予其對個人金融數據的財產性權利，方可在金融機構之間完成數據流通、共享，激活個人金融數據潛在價值，服務國家金融體系健康發展。

個人金融數據源于數據主體提供和金融機構運營沉積，是由金融機構管理和維護的數據集合，此數據集合是金融機構重要資源已成現實。即使不賦予金融機構財產權利，事實上仍由金融機構控制和利用，并未對金融機構造成較大影響。問題在于金融機構是否有權對個人金融數據進行共享、流通、交易，這才是賦權的本質內涵。數據的價值在于流通、社會化利用，個人金融數據對金融業或其他行業來講具有提升服務能力，分析消費習慣，更好為消費者提供優質服務的益處。

四、小結

與《個人信息保護法》實施后的建議個人金融數據是關于個人和金融機構共同利益的重要數據，存在多元權益。個人金融數據由金融機構收集、存儲、管理、利用，是金融機構的重要資源，同時，個人金融數據也關乎信用體系建立和國家金融體系建設，涉及社會和公眾利益。在大數據和人工智能分析的技術手段下，個人金融數據的開放利用一定程度上決定著金融信用防控體系和金融市場的服務升級。在金融機構沉積下來的個人金融數據實現從控制到賦權，需要立法機關正視事實控制的價值，賦予金融機構財產性權利，以實現個人金融數據的開放和共享利用。

參考文獻：

[1]朱建平，鄭陳璐，方匡南.缺失數據下的兩階段信用評分模型——基于互聯網消費金融數據的研究[J].數理統計與管理，2020（12）.

[2]許可，尹振濤.金融數據開放流通共享[J].中國金融，2019，（4）.

[3]邢會強.大數據時代個人金融信息的保護與利用[J].東方法學，2021（1）.