探究農村商業銀行小額貸款的風險管理

李星蓓

摘要：隨著社會經濟的發展我國各種銀行也應運而生。除了四大銀行之外，農村商業銀行如雨后春筍一樣涌現出來。農村商業銀行符合當地的經濟需求，它的主要業務是小額貸款，極大方便了人們的生活。除此之外，這種小額貸款中也存在著各種風險，如何把控風險，本文會根據具體問題進行分析，提出相應的管理措施。

關鍵詞：農村商業銀行;小額貸款;風險管理;措施

引言

根據市場的需求，農村商業銀行也得到了發展，小額貸款是它的主要業務，主要服務的對象是中小型企業和個體戶，正是因為申請的額度小、審批過程簡單，廣受人們喜歡。正是因為它以信用為基礎申請簡單，所以中間也涵蓋了許多風險。首先是群體比較分散，其次是還款人的還款能力這些問題都讓農村商業銀行面臨巨大的挑戰。如果農村商業銀行想要得到很好的發展，必須把控這些風險，提供有效的防范措施。

1 影響農村商業銀行小額貸款的原因分析

在大環境的影響下，農村商業銀行的信息不全面、資金不到位，從而出現融資難的情況。對于中小型企業來說，法人的信譽不高、設備落后、管理體系不完善、財務制度不全這些問題，都影響著農村商業銀行的發展。其中最主要的還是個人的素質問題，素質高的人不會出現頻繁的違約情況，農戶同樣如此。簡單來說，農村商業銀行的小額貸款就是信用貸款，執行人的屢次違約將會直接增加小額貸款的風險。

當然，除了上述分析的問題之外，農村商業銀行的機構也并不完善。它沒有很好的應對大環境風險的能力，基礎力量比較薄弱。正是因為它針對的群體是中小型企業和農戶，群體比較分散，出現的問題也是非常之多，這就增加了小額融資貸款的風險。農村商業銀行想要實現利益最大化，就目前針對的群體來說是遠遠不夠的，要完善其發展路徑，擴大群體[1]。

2農村商業銀行小額貸款的風險管理措施

2.1小額貸款如何進行風險識別

每個銀行的風險識別方式不一樣，相應的貸款的難易程度也不一樣。農村商業銀行它的風險識別是靠經驗并結合實地調查的方式來進行的。它會根據自己的經驗提前分析出可能會存在的風險做到防患于未然，這需要我們積累大量豐富的研究數據和積累自身的經驗分析借款人，俗稱風險認知和風險分析，這兩者結合才不會使結果有很大的偏差。根據經驗得知，小額貸款的風險大概分為以下幾類。

（1）信用風險。去銀行做貸款首先看的就是信用。信用有問題的人一般都是不按期還款屢次違約造成的，所以信用風險也是最常見的一類風險。造成這方面的主要原因是小額貸款的額度小，對審批人的要求不高，再加上審批人的刻意隱瞞和夸大其辭，導致最后還不上款影響了自己的信用，也影響了銀行的信譽。因為目前我國沒有很完整的信用管理系統和一些相應的處罰措施，造成許多人投機取巧，大大增加了小額貸款的經營風險[2]。

（2）操作風險。操作風險分為外部操作風險和內部操作風險，外部操作風險主要針對的是部分客戶會存在著欺詐貸款，內部操作風險主要是員工的操作失誤和工作失職。這些造成這些的主要原因都是由于內部機制不完善，管理不當造成的。除此之外，公司沒有調動員工的積極性從而導致操作出現了較大的風險，為了降低這些風險，銀行應該對癥下藥。

（3）國際環境風險。隨著我國經濟的發展，我國在國際社會中扮演著重要的角色，從而促進了國際之間的經濟往來，國家大力支持經濟的發展，貨幣流通速度也加快了。反之，則會出現銀行放不出來款這種現象，也象征著小額貸款申請會更加難，這也是小額貸款存在的外在風險之一。

（4）利率風險。做過貸款的人都知道，不同的貸款產品所對應的利率不同，而這種小額貸款的利率要高于其它利率，結合當前農村商業銀行的體制利率過高會造成多種風險，不利于小額貸款的發展，國家會隔幾年就在基礎利率上浮動，利率的不穩定性直接增加了小額貸款的風險[3]。

（5）自然災害風險。近幾年，我國的自然災害頻發，大大影響了人們的生活，尤其是那些依靠農作物為經濟主要來源的客戶，本來是靠這些農作物來維持每個月的貸款，自然災害的發生就會使他們失去收入來源，從而導致還不上貸款。這也是一種不可避免的風險。

2.2有效控制小額貸款的風險

為了有效的應對這些風險，銀行工作人員要有過硬的專業知識，能夠靈活應對風險，還能夠深入挖掘客戶的信息，看是否具有還款能力。除此之外，以風險前控制為主，風險后控制為輔，完善風險控制措施，對一些違約情況制定相應處罰措施，對員工制定一些獎勵機制，積極調動工作的熱情。為了小額貸款的快速發展，無論對外對內都要做一些有效的措施，具體如下：

第一，分析對象。將申請的對象分為幾個等級，在幾個等級里有相應的風險管控，盡量及時把風險扼殺在搖籃里。如何有效的劃分等級，這就要求員工不要光聽客戶的一面之詞，要到實地考察多問多聽，做到科學有效的分析存在的風險，我們有權拒絕素質不高的客戶，要全身心服務高素質的客戶，這樣能極大提高工作效率。這是防范風險的有效策略之一。

第二，健全管理體制。這要求農村商業銀行在做業務時，對不同的風險進行專門科學的管理，根據不同的風險設置不同的崗位來專門處理相似的風險，分工明確減少工作壓力。除此之外，還要建立獨立的授信審查體系制度來實現銀行的專業化，這一切都要從銀行的角度出發。

第三，信用評價機制。這要從銀行的服務對象開始，農村商業銀行的小額貸款業務主要服務的是中小型企業和農戶，這就要求因人而異。但最終的目的是銀行得到穩定的發展從而達到利益的最大化。考慮到地方銀行財務制度不完善的情況，應酌情降低申請標準，要對借款人開展的信用評級接地氣一點，從而能快速解決申請者的燃眉之急，達到合作共贏的局面[4]。

第四，獎罰機制。為了更有效的應對風險除了上面的幾點之外還應該制定一些獎罰措施，罰的是那種屢次違約的客戶，讓他們知道違約的嚴重性，能讓他們慎重考慮是真的需要這筆貸款，有沒有能力去還款，這點讓客戶自己考慮到能降低風險的同時也能減輕工作人員的壓力。另一方面銀行對自己的忠實優質客戶激勵一些獎賞措施，能讓客戶信任這個長久的伙伴。除此之外要對員工做一些獎勵措施，提高一些福利待遇這樣才能吸引更多的優秀人才，員工都具有過硬的專業知識，這樣就一定會營造一個良好的工作氛圍，這樣也能一定程度上規避風險。

第五，舉報和建議機制。舉報那些違規行為，提供一個良好共處的工作環境。建議機制主要面對的是廣大的客戶群體，為銀行提供一些有效的建議或者需要改進的問題，同樣的員工有好的方法也可以提意見，目的都是為了銀行更好的發展。這些措施都能在一定程度上規避銀行的一些風險和問題，我們要做到有則改之，無則加勉。

結語

綜上所述，農村商業銀行作為一個新成員，雖然初來乍到但是它能很快解決當地人們的燃眉之急，因申請簡單廣受大眾喜歡。同樣的每個事物都有兩面性，它能夠快速的被人們所接受這是它的優點所在同樣的它里面也涵蓋著一定的風險和問題，這就要求銀行加強風險識別、分析與控制。面對這些問題和風險不能放之任之，要根據問題和風險慢慢的去改變，這是一個長久的過程不能一蹴而就，我們要在發展中不斷摸索，實踐出真知，爭取為我們創造一個良好的貸款條件最終達到合作共贏的局面。

參考文獻：

[1]程偉.試論農村商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策[J].時代金融，2017（33）：71.

[2]王昳楠.商業銀行不良貸款成因及管理現狀[J].知識經濟，2018（03）：58-59.

[3]張旻.我國商業銀行信貸風險管理研究[J].市場研究，2018（04）：120.

[4]馬群.淺議商業銀行小額信貸的營銷策略與風險管理[J].科技風，2020（03）：71-72.