論保險科技下如何實現精準保險服務

蔣志雄

摘要：近年來，在互聯網技術的支持下，保險科技在我國發展勢頭迅猛。通過保險科技實現精準保險服務也就成為新型保險服務之一。精準保險匯集了營銷、精算、創新、理賠、防災等內容，刻畫用戶肖像，并深入挖掘用戶的碎片化需求，借助各類場景來滿足不同用戶需求。本文通過闡述精準保險服務形式，探討如何在保險科技支持下實現精準保險服務。

關鍵詞：保險科技;精準保險服務;影響;策略

保險科技概念來源于金融科技，是伴隨金融科技和保險風險管理而發展起來的獨立的保險體系。其核心內容就是借助人工智能、大數據等先進科技手段，通過互聯網+模式實現和市場的緊密結合，做到防災防損。通過產品差異化、智能化、精準化來改良傳統保險業，讓相關服務變得更加精準，提升保險行業的主體地位，立足于用戶需求，精準契合市場，介入消費者生活，影響他們的消費行為。因此，保險科技下的精準保險能更好的為用戶服務，管理和控制風險。

1.精準保險服務的發展形式

精準保險是在準確把握客戶需求的前提下，做到從傳統的營銷產品轉變為經營客戶，從注重熱銷產品向立基產品轉變，鼓勵消費者主動設定，強調以人為主導的保險服務方式。雖然保險的風險難以精準把握，但根據客戶需求可盡量彌補部分空缺，且精準而自然的去改善客戶的行為。一般來說，不同保險公司在這類業務上的發展模式各不相同。傳統大型保險企業有著非常豐富的經驗、技術、人才和數據上的資源，占有較大市場份額，有著較好的品牌口碑，每年在科技上的投入也較大，對于這些企業來說，更愿意和擁有大部分市場和數據資源的互聯網巨頭如京東、阿里巴巴、百度等企業合作，以更全面的獲得客戶的信息和行為數據，了解他們的實際需求，勾勒出客戶畫像。通過大數據技術來清洗和去躁所獲數據，運用云計算來分析，為不同客戶精準畫像，將他們劃分為不同區塊，根據他們的共性和特性來預測消費和選擇習慣，以此為依據量身定制保險產品，借助人工智能來幫助他們改善不良行為，減少風險幾率。在此過程中，保險企業除了獲取數據，還應挖掘各類風險因子，探討它們和各類保險事故之間的關系，將其數據化，進行用戶畫像的數字化，對這些用戶推薦更適合的保險產品。在保險科技的支持下，企業可根據客戶在一定時期內的賠付表現來實現保費的精準調節，讓保險產品變得更完善。和傳統保險業務相比，互聯網保險能靈活運用保險科技，極大程度的提高保費漲幅。這一成效得益于輕資產運營，可讓產品變更更加靈活，創新力量更加強大，“碎片化”場景被不斷挖掘，可在線設計產品、承保及核保理賠，整體效率得到明顯提升。

在互聯網企業金融板塊中，如螞蟻金服、京東金融等，在這一階段獲得了迅猛發展，擁有巨大的流量數據，通過人工智能手段對用戶的行為數據及實際需求進行更加精準的分析，以及精準的營銷合產品設計，從與傳統保險企業合作作代理開始，一方面向傳統保險企業提供科技產品合數據，另一方面向客戶推進精準保險服務合營銷，準確做到差異化定價。隨著科技的發展合市場擴大，這些金融板塊逐步開始自主承擔相關產品的設計，去中介化，向流量合風險控制雙重中心發展，實現自營化的生態體系。

2.保險科技下實現精準保險服務的策略探討

2.1 精準創新保險產品

精準保險即根據客戶需求來提供針對性的服務，通過引進長尾效應（即人們在非主流的需求總和大于主流市場）來合理劃分客戶的需求點。保險企業應整合客戶對非主流市場的需求情況，并將其作為保險產品的開發重點，使其能與熱門保險產品相抗衡。所以，在保險科技支持下，保險企業可借助大數據手段來分析、整合用戶在互聯網上遺留的數據信息，更全面、深入的了解用戶對保險產品的需求，為精準服務提供可靠的依據。如在淘寶對客戶在線交易進行數據分析后，發現有大量的退貨訂單，大大增加了用戶的退貨費用，所以，淘寶和保險企業合作，推出運費險業務，就是結合用戶對非主流市場的需求開發的保險產品，降低了用戶的退貨運費損失，成為互聯網生態中應用最普遍的保險產品。借助保險科技手段，保險企業可提供更具針對性的產品，提高客戶滿意度。

2.2規避騙保問題

既往調查發現，在我國，騙保所產生的總費用在總賠付金額的20-30%，給保險企業帶來巨大的損失。保險科技能讓企業更了解客戶，規避騙保問題，盡可能降低經濟損失。基于大數據、區塊鏈技術的應用，保險企業能有效整合客戶信息，分析其保險必要，并鑒別是否有騙保可能。針對騙保現象最常見的醫保，保險企業可運用大數據和區塊鏈來構建醫療服務智能監管平臺，引入反欺詐及費用管理模型，讓保險企業充分掌握患者的就診信息，結合現場核查，以防出現醫院和保險企業信息不對稱的現象，防止騙保。

2.3被保險人行為干預

保險科技可介入客戶日常生活，監督他們的行為習慣，盡可能避免事故，減少理賠概率。保險企業應借助大數據技術獲得客戶行為數據并對其進行清洗和去噪，從中篩選出有價值的信息，對客戶行為進行預測，若發現存在可能會引發危險事故的行為，需運用人工智能手段對其進行警示，防止事故發生，做到降低理賠幾率、保障客戶和社會安全。如中國太保壽險企業的團體車險產品，就是通過“太好保”實時監控駕車行為，對吸煙、開車打電話、連續打哈欠等行為作出警示，減少交通事故發生。

總之，保險科技為精準保險提供了有效的技術保障。借助保險科技，保險企業可更精準的創新保險產品，規避騙保問題，并對被保險人進行行為干預，極大的降低了理賠幾率，維護了客戶及保險公司的利益，更好的促進保險行業的發展。

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