利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式探索

章華志

摘要：眾所周知，在國民經濟組成結構當中，農村社會經濟發展是非常重要的一個組成部分，同時農村商業銀行也是國內金融市場中的重要組成部分，在推進農村社會經濟的發展動作方面發揮著重要的作用和效果。隨著國內社會經濟市場的發展和變革，農村商業銀行也進入到利率市場化改革背景，部分農村商業銀行在貸款利率定價方面開始出現一定的劣勢，從長遠角度上來說，既不利于農村商業銀行自身的發展，同時對于農村社會經濟的發展也會產生一定的不利影響。因此，在當下的利率市場化改革背景之下，農村商業銀行需要積極進行農村商業銀行貸款利率定價模式的摸索，同時依據實際情況進行不斷的優化和完善，使得農村商業銀行貸款利率定價模式可以逐漸穩定下來，對于農村社會經濟的發展具有重要的現實意義。

關鍵詞：利率市場化;農村銀行;商業銀行;貸款利率;定價模式;研究分析

隨著時間的推移和時代的不斷改革創新，國內的社會經濟得到了很好的發展，人民群眾的生活水平和經濟水平都有所提升，但與此同時，新的發展背景對于農村商業銀行的發展也提出了嶄新且更高的要求，尤其是在當代的利率市場化改革的趨勢之下，需要農村商業銀行貸款利率頂級模式隨著市場變化而進行動態變化。目前來看，國內關于農村商業銀行貸款利率定價模式上的研究起步時間比較晚，研究方向上也比較分散，難以對農村商業銀行的貸款利率調整進行對應的調整和指導。所以，在接下來的文章中就將針對利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式進行詳盡闡述，希望對國內農村商業銀行的發展起到一定的借鑒和參考作用。

一、利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式研究重要性

（一）利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式探索的現實意義

首先，目前國內正處于一個重要的全面小康社會的建設工作當中，而在這一系統性的工程任務中，鄉村經濟的振興發展是非常重要的一部分，而在這項工作當中，農村商業銀行起著主要作用，可以為鄉村振興戰略的實施提供經濟上的支撐。目前國內的利率市場化程度不斷提升，使得商業銀行自身的利差收窄，這使得農村商業銀行的發展受到了比較大的沖擊（農村商業銀行傳統發展主要以高利差為收入來源），由此就會使得農村商業銀行服務于鄉村振興的效果降低，影響全面小康社會的建設。因此，在全新的利率市場化改革背景之下，農村商業銀行需要一改傳統發展模式，制定適合自身的貸款利率定價模式，這對于農村商業銀行自身的發展具有重要的現實意義。

其次，伴隨著社會經濟的高速發展，不同行業、企業之間的競爭日益激烈，農村商業銀行也面臨著這一現象。但是與國有銀行相比，農村商業銀行缺乏市場競爭力，市場的占有率也比較低，在利率市場化趨勢越來越明顯的背景下，會影響到農村商業銀行的發展，簡單來說，現代農村商業銀行的發展同時面臨著內外環境上的變化，因此需要依據市場實際情況制定動態的利率定價模式，以此來實現農村商業銀行的健康可持續性發展。

最后，農村商業銀行對于價格優勢的依賴程度比較高，而現代利率市場化改革的不斷推進，使得農村商業銀行的利差收窄，生存更顯艱難，在這種情況下，農村商業銀行現代化發展對于一種科學合理的利率定價模式的需求異常強烈。因此，利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式探索工作具有很強的現實意義，同時也可以使得其他的中小型銀行機構的利率定價方面得到參考，進而使得整個市場變得空前繁榮。

（二）利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式探索的理論意義

農村經濟發展對于國民經濟的發展至關重要，而在影響農村經濟發展的多項理論因素當中，農村商業銀行能否實現健康、可持續性發展就是其中之一。

因此本文進行的研究可以對國內農村商業銀行當前和未來的發展提供一定的參考作用，對于農村經濟的發展也是比較重要的，希望國內農村商業銀行都能夠具有“因地制宜”的貸款利率定價模式，從而為廣大的農村人民群眾帶來真正的福祉。

二、利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式分析

農村商業銀行本質上與傳統的商業銀行并無區別，是一種經營信用業務的特殊企業，作為企業，其在發展過程中追求利益最大化也是比較常見的，這也是農村商業銀行以往發展過程中以“高利差”為主要收入來源的主要因素之一，但是在利率市場化改革過程中，這種模式已經不能滿足農村社會經濟發展需求，急需要對農村商業銀行貸款利率定價模式進行創新，在這一過程中農村商業銀行需要保證遵守國家有關法律，法規，和貨幣政策，利率政策。不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩定，損害社會整體利益。

（一）基準利率加點定價模式

所謂的基準利率加點定價模式，簡單理解就是以下這一公式：

貸款目標利率=（1±浮動幅度）×基準利率

目前國內眾多的農村商業銀行在貸款利率定價模式上使用的都是基準利率加點定價模式，從以上公式中不難看出，這一定價模式主要是以市場中的基準利率為重要基礎，同時依據銀行的實際經營發展情況、市場因素、風險評估和客戶的情況進行幅度上的調整。公式中的浮動幅度主要受到以下幾種因素的影響，包含經營情況、市場情況、風險情況和客戶情況等等。從中能夠看出，基準利率加點定價模式的適用性雖然比較高，但是影響因素頗多、影響程度不一，這也意味著使用這種模式的農村商業銀行往往需要承擔著比較多的貸款風險，因此使用基準利率加點定價模式的同時，還需要同時做好風險因素的控制和管理，這樣才能確保農村商業銀行的發展和貸款人的權益。

（二）成本加成定價模式

成本加成定價模式在農村商業銀行中也有一定的運用，隨著時間的推移還取得了不錯的效果和作用，具體公式如下所示：

R=Rc+Rr+Re+C

在成本加成定價模式當中，Rc為銀行自身的資金成本，簡單對其進行理解就是銀行自身在貸款過程中所產生的費用情況;Rr為風險補償，通常情況下是指銀行依據貸款期限和違約風險確定具體的補償;Re為目標盈利水平，也就是銀行在貸款項目中產生的收益情況;C則是銀行管理成本，就是在不同貸款項目中各項工作的成本。從中不難看出，成本加成定價模式是從銀行貸款項目的具體流程、環節出發的，并且比較適合在中小型的農村商業銀行中進行使用。

（三）客戶盈利分析定價模式

農村商業銀行的客戶盈利分析定價模式公式如下所示;

貸款利率=（目標利潤+銀行服務成本-銀行除卻利益以外的收入）/貸款金額;

客戶盈利分析定價模式與其他的利率定價模式具有一定的不同，顧名思義，這一定價模式主要是為了貸款客戶進行服務的，并且還是一種差異化管理和長期的合作。農村商業銀行在運用客戶盈利分析定價模式的過程中，需要針對長期合作的客戶進行定期的風險承受能力、風險偏好和信用等級進行分析，以此來確定適合的中間服務和貸款利率，在這一過程中，銀行也能獲得一定的收益。

三、結論

綜上所述，就是筆者針對利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式的相關研究和分析了，從文中闡述內容中不難看出，在利率市場化改革背景下，農村商業銀行傳統定價模式的適用性降低，影響其發展和具體的經濟效益，因此現代進行農村商業銀行貸款利率定價模式的探索和實踐具有充足的重要性和必要性，對于農村社會經濟的發展也具有重要的促進作用。

參考文獻：

[1]王立君，趙鐵男，金陽.利率市場化改革中農村商業銀行貸款利率定價模式探索[J].吉林金融研究，2021（05）：55-60.

[2]孫丹，李宏瑾.利率市場化改革與商業銀行利率定價機制轉型[J].南方金融，2016（05）：19-29.

[3]陳曦.利率市場化條件下重慶農村商業銀行個人貸款利率定價研究[D].西南財經大學，2014.

[4]王軍，張亮，楊德玲.商業銀行財務公司存款利率定價和評估模式研究[J].商業時代，2010（19）：66-67.

[5]許巧玲，劉獻利.商業銀行票據業務利率定價模式研究[J].金融會計，2009（03）：54-58.

[6]王燕.基于利率市場化條件下國有商業銀行貸款定價模式研究[D].鄭州大學，2007.

[7]林慧文.我國利率市場化進程中的商業銀行貸款定價模式選擇[D].上海交通大學，2007.