論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題的原因與出路*

江西中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 江樂(lè)盛，潘景玉

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱是指在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于保險(xiǎn)合同各方對(duì)有關(guān)信息的了解存在差異，在保險(xiǎn)交易過(guò)程中，一些成員掌握其他成員所沒(méi)有的信息，由此導(dǎo)致信息不對(duì)稱。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的根源

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供方、保險(xiǎn)平臺(tái)的擁有者，在信息獲取、處理上處于有利地位，能掌握大量的風(fēng)險(xiǎn)事故及損失的數(shù)據(jù)資料。而投保人作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，能夠接觸到的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常有限，消費(fèi)者很難做到貨比三家，即使挑選到了合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)條款中的各種專業(yè)術(shù)語(yǔ)也使得一般消費(fèi)者很難理解。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱市場(chǎng)中，為了追求利益最大化，只有高風(fēng)險(xiǎn)者才能享受保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)者由于無(wú)法獲得風(fēng)險(xiǎn)保障將遭受到一定的效用損失，這就是福利凈損失[1]。保險(xiǎn)人和投保人的信息不對(duì)稱是相互的。一方面，保險(xiǎn)人無(wú)法做到完全了解被保險(xiǎn)人的全部信息，對(duì)投保人的了解程度肯定不及本人；另一方面，投保人也無(wú)法對(duì)保險(xiǎn)人的實(shí)際償付能力、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)情況等詳細(xì)了解。在信息不對(duì)稱影響下，雙方在做出決策時(shí)都是出于對(duì)自身利益考慮，這就必然存在利益上的沖突。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)政策法規(guī)

2012年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了規(guī)范[2]。2013年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行監(jiān)管，以保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。2020年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售頁(yè)面不斷更新迭代而出現(xiàn)取證困難等問(wèn)題。2021年2月施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售作出規(guī)定，提出應(yīng)充分考慮投保的便利性、風(fēng)控的有效性、理賠的及時(shí)性[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）法制建設(shè)不健全

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平不斷提升。互聯(lián)網(wǎng)因不受時(shí)空限制，為保險(xiǎn)公司提供了廣闊的發(fā)展舞臺(tái)，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的結(jié)果，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雙方協(xié)同監(jiān)管。目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行不斷完善，但仍然沒(méi)有形成一個(gè)完整的法律約束體系，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性[4]。由于立法的被動(dòng)性和滯后性，在制定法律時(shí)所能預(yù)測(cè)的情況非常有限，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，先前制定的法律條款對(duì)于許多新問(wèn)題可能并未涉及，而眾多單行法的推行彼此間也難免會(huì)產(chǎn)生交叉、重復(fù)或矛盾，不利于問(wèn)題的科學(xué)解決。對(duì)于法律約束薄弱的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，各方獲取信息的能力不同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理和分析能力方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于投保人，導(dǎo)致信息不對(duì)稱。在此情況下，保險(xiǎn)公司為了追求更大利潤(rùn)，可能會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)地位對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行引導(dǎo)，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（二）信息披露機(jī)制不完善

與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從挑選、比對(duì)到購(gòu)買基本都是在線上完成，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人在線上進(jìn)行自主瀏覽和選擇，而保險(xiǎn)公司為了吸引消費(fèi)者的眼球，有時(shí)會(huì)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳上故意夸大保險(xiǎn)利益，一味強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障職能，弱化向消費(fèi)者進(jìn)行明示的義務(wù)。而且在信息披露過(guò)程中常出現(xiàn)以超鏈接為載體或者默認(rèn)勾選條款等形式，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律條款并未對(duì)這一類披露形式作出嚴(yán)格約束，導(dǎo)致某些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用這一監(jiān)管漏洞，增加保險(xiǎn)條款的閱讀難度，避開(kāi)履行對(duì)投保人的告知義務(wù)，加劇信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（三）交易雙方信息處理能力強(qiáng)弱不等

獲取信息、轉(zhuǎn)換信息、創(chuàng)造信息能力的不同，導(dǎo)致信息留存程度的差異，進(jìn)一步導(dǎo)致了信息不對(duì)稱現(xiàn)象的產(chǎn)生[5]。互聯(lián)網(wǎng)信息魚龍混雜，有效信息通常被掩藏在大量無(wú)效信息中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息也是如此。因此，信息獲取和甄別能力不強(qiáng)的一方自然成為信息不對(duì)稱的弱勢(shì)方。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度而言，保險(xiǎn)人需要花費(fèi)大量的精力獲取投保人的信息，否則可能面臨騙保的風(fēng)險(xiǎn)；從投保人的角度而言，保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息的渠道很窄，需要耗費(fèi)大量時(shí)間研究各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，理解復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，否則容易被平臺(tái)的不實(shí)銷售所誤導(dǎo)。

（四）國(guó)民缺乏保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，目前尚處于起步階段。保險(xiǎn)線上銷售模式導(dǎo)致投保人只能通過(guò)自己閱讀保險(xiǎn)合同以了解各種條款，而保險(xiǎn)合同復(fù)雜且條款晦澀難懂。缺少與保險(xiǎn)代理人的線下溝通，消費(fèi)者難以對(duì)保險(xiǎn)條款真正理解。同時(shí)，由于對(duì)保險(xiǎn)性質(zhì)缺乏足夠了解，不少人誤認(rèn)為購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品便一勞永逸，從而忽視投保后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保護(hù)義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人期望從保險(xiǎn)公司獲得盡可能多的損失補(bǔ)償，導(dǎo)致在出險(xiǎn)后為了達(dá)到目的而不及時(shí)采取補(bǔ)救措施。這不僅增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督的人力成本，也往往會(huì)提高保險(xiǎn)的賠付率。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題的出路

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)作為金融業(yè)的三大支柱之一，同樣接受政府部門的監(jiān)管。應(yīng)嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售中的不當(dāng)宣傳行為，確保保險(xiǎn)交易雙方的表述真實(shí)。提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案及審核流程。督促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的公開(kāi)透明，實(shí)現(xiàn)信息共享，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序，保障消費(fèi)者的權(quán)益。完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的違規(guī)懲戒措施，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易雙方的權(quán)利和義務(wù)。此外，由于法律具有滯后性，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，法律條款很難及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)交易中存在的問(wèn)題作出及時(shí)回應(yīng)，可以借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際和公眾接受程度，考慮適度進(jìn)行超前立法。

（二）利用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和云計(jì)算技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度高、承保風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)交易過(guò)程中應(yīng)小心謹(jǐn)慎，以防范保險(xiǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生。首先，在保障客戶信息安全的前提下，通過(guò)建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以便對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)客戶的基本情況進(jìn)行初步了解，同時(shí)結(jié)合消費(fèi)者的產(chǎn)品需求，為客戶有針對(duì)性地提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，建立一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，利用云計(jì)算技術(shù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同對(duì)投保人進(jìn)行分級(jí)，嚴(yán)格把控核保環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)人群，并對(duì)其提高相應(yīng)保費(fèi)或者予以拒保。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以與醫(yī)院合作，建立保險(xiǎn)反欺詐算法系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)醫(yī)院門診疾病結(jié)算數(shù)據(jù)的分析，找到可疑就診記錄以及其他違規(guī)報(bào)銷業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)識(shí)別門診付費(fèi)的異常記錄，減少人工審核成本，避免保險(xiǎn)公司因騙保詐保而產(chǎn)生的不必要損失。

（三）規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息披露

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售與交易過(guò)程的信息披露制度進(jìn)行完善，禁止默認(rèn)勾選條款或者搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)交易過(guò)程公開(kāi)透明，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)，禁止平臺(tái)以各種手段傳播不實(shí)信息。建立信息公開(kāi)制度，不僅有助于消費(fèi)者充分掌握保險(xiǎn)公司的整體情況，而且可以為政府提供保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)營(yíng)信息，有助于政府對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，培育健康的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（四）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員存在數(shù)量嚴(yán)重不足、缺乏相關(guān)崗位培訓(xùn)以及對(duì)突發(fā)問(wèn)題處理不及時(shí)等問(wèn)題[6]。應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制和定期考核機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)提供高素質(zhì)、高技術(shù)的專業(yè)性人才，必要時(shí)可以將從業(yè)人員的基本信息和從業(yè)資格證進(jìn)行公示，以接受社會(huì)監(jiān)督。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理，禁止保險(xiǎn)從業(yè)人員采取欺瞞、哄騙等方式向投保人傳遞不實(shí)信息。對(duì)被保險(xiǎn)人的個(gè)人檔案進(jìn)行完善，確保投保人提供投保信息的真實(shí)性。另一方面，將參加騙保人員錄入黑名單，禁止其繼續(xù)從事參加任何形式的保險(xiǎn)活動(dòng)，讓失信者為其行為付出代價(jià)。

此外，應(yīng)提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。首先，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息識(shí)別能力，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息交流平臺(tái)。投保人可以通過(guò)與平臺(tái)的其他用戶交流，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品前，應(yīng)就相關(guān)保險(xiǎn)條款、保費(fèi)情況和賠付情況進(jìn)行比對(duì)，盡量消除投保人的信息弱勢(shì)地位。其次，應(yīng)大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)政策，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要讓客戶意識(shí)到騙保行為損害的不是公司的利益，而是所有投保人的利益，尤其是尚未出險(xiǎn)的投保人的利益。對(duì)消費(fèi)者投保后的行為設(shè)立激勵(lì)機(jī)制，督促投保人在簽訂保險(xiǎn)合同后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，幫助投保人在風(fēng)險(xiǎn)面前做出正確抉擇，提高其在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)對(duì)能力。