金融發展對農村經濟增長的影響

馬 莉

（貴州財經大學，貴州 貴陽 550025）

“十三五”時期，我國農村經濟發展取得全面進步，糧食等主要農產品供給能力顯著增強，農村改革取得重大突破，脫貧攻堅成果舉世矚目。在鄉村振興戰略背景下，我國農村經濟的轉型對農村金融服務提出了更高的要求。在我國經濟發展過程中，農村經濟建設一直是國家經濟建設中比較關鍵的問題之一。我國金融主要面向大企業和城市經濟建設，再加上農村金融機構自身的原因，導致農村金融發展不足。此外，我國農村地區相對封閉落后，金融制度不完善，且沒有相關法律法規進行監管和限制，難以吸引資金和人才，農村基礎設施建設主要依靠財政資金的支持。農村金融的發展可以彌補這些方面的不足，將更多資金投向農村經濟建設，帶動相關產業發展，從而促進農村經濟發展。

1 金融發展對農村經濟增長的影響

1.1 金融發展是農村經濟增長的重要支撐

金融是現代經濟的重要調節杠桿。從這個意義上說，農村經濟增長目標和任務的實現很大程度上依靠農村金融的完善和壯大，依靠農村金融的支持。一方面，農村經濟增長迫切需要農村金融的支持。 “五個振興” “四個優先”都需要農村金融支持力度不斷加大，投入總量持續增加，服務方式加快改善。金融發展是實現農村經濟增長的重要推動力量，更是實現農村全面建成小康社會的巨大推動力。另一方面，農村金融能有效促進農村經濟資源配置均等化、高效化。農村金融供給側結構性改革不僅可以消除城鄉二元結構體制對農村金融的影響，而且可以合理配置農村金融資源[1]。此外，農村金融的服務理念和服務方式一定程度上改變了 “重工輕農” “重城輕鄉” “重大輕小”的偏狹意識。

1.2 金融發展空前釋放農村消費潛力

我國農村有著廣大的市場和廣闊的投資空間，擴大內需的重點在鄉村、潛力在農村。隨著互聯網技術的發展及普及，我國的農村金融發展得越來越快，農村電子商務蓬勃發展，農村的消費潛力得到空前釋放，新的金融消費主體及其需求日益增多。“十四五”期間，伴隨農民收入持續增長，農村居民消費潛力將得到充分釋放，有望成為我國經濟增長的強大推進器。農業農村部農村經濟研究中心分析預測， “十四五”期間，我國農村居民消費總額將超過50萬億元，比 “十三五”增長16萬億元，超過 “十三五”增量6萬億元。我國農村消費總量將迎來一個新的增長期，在實施擴大內需戰略、構建新發展格局過程中，農村金融將扮演重要角色。

2 我國農村金融發展存在的問題

2.1 金融制度不夠完善

由于農業的風險較大，生產周期較長，再加上農村抵押品不足，農民 “靠天吃飯”，因此我國農村金融發展起步較晚，制度不夠完善，發展水平一直較低。雖然近年來不斷有新的金融機構在農村設置線下網點，但是其所提供的金融服務有限，不能形成系統化的金融服務，無法滿足農村的經濟增長需求。此外，農村金融機構本身種類就不多，更需要當地政府或有關部門重視其職能作用，降低貪污腐敗發生的概率，將資金用到實處，進一步建立和完善符合農村經濟發展實際的金融服務體系。

2.2 金融產品單一且金融市場不完善

農村金融在資金的籌集、融通和管理上與城市金融有著較大的差距。目前，農村金融機構提供的金融產品種類單一，無法滿足農村居民的多樣化需求，導致農村居民的資金大多用于儲蓄，資金流動性較低。與發展水平更高的城市金融相比，農村金融還有很多不完善的地方，具有很大的發展空間。因此必須采取措施完善農村金融，發展多元化、多層次的金融市場，提供更多種類的金融理財產品，吸引更多農村居民投資，同時，各金融機構之間要加強聯系與交流，建立信息共享平臺，使農村金融的發展得到有效改善，推動相關產業發展。

2.3 相關法律體系不完善

受相關政策支持，農村金融機構可以以較低的成本獲取大量資金，但這些資金可能并未投入到農村。由于相關部門對農村金融體系監管不力，大多數農民或農業中小企業只能依靠直接融資的方式來發展，但是農村金融的法律體系不完善，使得農民金融債務劇增的可能性加大，也無法確保農村金融穩定發展。此外，農業保險的不規范發展也將對農村金融產生影響[2]。由于農村保險制度發展不完善，農民沒有足夠的能力來應對自然災害。因此，要完善農村金融體系，不僅要保護農民利益不受損害，還要確保農村金融機構能夠很好地振興農業。

2.4 金融服務結構差異化水平低

農村金融的發展既需要國家財政資金的投入，又需要社會資本和金融資金的支持，但目前我國對農村金融的支持力度仍然不足，農村金融服務結構差異化水平較低。一方面，農村金融結構不合理。農村金融在推動農村經濟增長過程中存在明顯的“挑肥揀瘦”現象，并沒有完全滿足農村經濟增長的實際需求。同時，現今的農村金融存在嚴重的原有金融業務邏輯，有些農村金融仍在走舊有的金融支農老路，有些農村金融在符合商業邏輯的同時失去了公共責任。另一方面，農村金融的創新程度較低，缺乏差異化、精準化的服務。未來農村經濟發展的最大特點是 “多點開花”，這就要求農村金融服務向差異化、精準化方向發展。但目前農村金融的發展并沒有充分考慮農村經濟增長的個性化需求，而且沒有充分利用電商大數據優勢，在服務方面創新程度低，差異化、精準化水平不足。

3 農村金融推動農村經濟增長的對策措施

3.1 建立高效的農村金融市場

隨著農村金融改革的進行，金融機構與農村發展的聯系日益緊密。但隨著市場經濟體制的發展，推動農村經濟發展迫切需要改善農村金融市場。例如，農村信用社在發展過程中產權制度問題逐漸暴露，限制了其工作效率和金融效率，進而推進了改制工作。因此，農村金融體系的運作不僅需要開展外部工作，還需要完善金融機構本身的組織體系，建立強有力的管理體系并不斷完善自身功能。

3.2 發展多元化、多層次的農村金融體系

當前，大部分農村金融機構無法滿足農民的金融需求，使得農村資金難以循環利用。因此，我國在發展正規農村金融機構的同時應重視農村民間金融機構的發展。在官方金融機構無法滿足農村經濟發展的金融需求時，民間金融機構將是優先選擇。政府應該支持非營利性金融發展，并在就業和管理上加大扶持力度。此外，政府要加強對非正式金融機構的指導和監督，建立和完善農村投融資平臺，以高標準的條件進一步規范農村金融發展。

3.3 完善相關法律法規為農村經濟增長保駕護航

相關部門可以借鑒發達國家的成功經驗，結合我國農村的實際情況制定相關法律法規，將農村金融發展納入法律框架，使農民和農村金融組織的權利得到保護，使金融機構在開展業務時受到法律保護，營造良好的法治環境。只有金融市場在法律框架下發展資金業務，才能確保農村金融健康有序地運轉。當然，除了完善與農村金融有關的法律法規外，還必須注意建立和完善農業保險制度[3]。

3.4 推動農村金融機制改革以提高金融服務水平

農村金融高效發展必須立足互聯網，推動農村金融機制改革，提高農村金融供給效率和服務能力。一方面，農村金融機構應優化金融結構和網點布局，擴大農村金融網點覆蓋面。隨著5G、物聯網等新型基礎設施向農村延伸，城市、縣域、鄉鎮、農村層面的信用數據有望形成信息化集成平臺，結合數據信息的新型信用體系有望實現從無形到有形的轉變，為大型金融機構、非本土化金融服務者提供充分的信用基礎。良好的信用建設需要政府、金融機構、企業、農戶各方的支持。金融機構與互聯網金融平臺應主動加強合作，利用所具備的科技實力沉淀信用數據，將金融服務向農村延伸。另一方面，農村金融機構應增強綜合金融服務能力，通過對公授信及個人授信、債券發行、參與設立鄉村振興基金和托管業務等，全面拓展金融服務，提高金融服務水平。金融機構可聚焦現代農業產業集群、家庭農場、農業產業鏈、農村道路及污水處理等領域，加強產品創新及信息采集、數據庫建設，夯實渠道、客群拓展能力，通過線上、線下一體化的業務模式推廣農村金融服務，創新農村金融服務體系，提升農村金融服務差異化水平。

4 結束語

目前，我國農村金融發展處于初級階段，還存在一些突出問題，如制度不完善、提供的金融服務較少、法律不健全等。農村金融是農村經濟發展的重要支撐，它可以充分調動市場上的各種資源，優化資源配置，推動更多資金投入到農村經濟建設中，為農村經濟增長注入新的發展活力，使我國農村經濟實現高質量發展。研究金融發展對農村經濟發展的影響，有助于人們正確認識金融發展與農村經濟發展的關聯性，以便于采取適當的措施推動金融發展，進而帶動農村經濟的發展。