基于《資本論》對我國后疫情時期保險業發展的簡析

王 喬 中南財經政法大學金融學院

2020年，新冠肺炎疫情的來襲不僅打破了人們日常生活的節奏，還對社會生產生活產生了巨大的影響。這些影響波及的行業廣泛，從日常的交通、餐飲、住宿，到與人們工作相關的制造業、服務業、金融業、醫療行業等，都受到了一定程度的沖擊。疫情不僅使世界各地的人們暴露于病毒侵襲的風險之中，更使一些家庭的健康危機、財務危機等潛在風險也開始逐漸顯露。

新冠肺炎疫情的暴發對保險行業也產生了深遠的影響，保險的重要性逐漸凸顯出來。而在這些影響之中，比較明顯的、能夠直接觀察到的影響是疫情加強了個人的風險保障意識，提升了個人在自身健康方面的自我規劃意識。個體對保險的認知得以加強，特別是健康險，人們對于健康的關注度直線提升，助推健康險的發展。根據銀保監會的統計，2015年至2019年之間，我國健康險保費收入呈現逐漸增長的態勢，說明健康險市場需求在擴大，并且人們能夠把自身需求轉換成實際的購買力（數據來源：前瞻產業研究院《中國保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》）。疫情暴發以來，隨著個人對自身健康認知程度的加深，人們對健康險的認可程度也逐漸提高，且愿意購買相關保險產品來提升自身保障程度。保險在人們生活中的重要性越來越高，隨著產品的多元化，其作用的覆蓋面也越來越廣。

一、《資本論》中對于保險的論述

趨利避害是人生來就自帶的天性，因此，人類自出生以來就一直在尋找某種形式的保障以保證自身安穩，這種找尋“保障”以達安穩的行為稱為“避害”。早期的家庭、宗族、部落等群體組織方式，是一種能夠提高個體存活率的有效方式。而當代社會，由于分工的形成，使得群體之間越來越疏離，人們逐漸通過另一種社會組織方式“保險”來達到避害的效果。通過組織避害的思想，馬克思在其著作《德意志意識形態》中也提到過：“在發生危機的情況下，有組織的人類保證了較為穩定的生活必需品的來源。”

保險行業是一個關系國計民生、為家庭防范化解未知風險，從而推動社會穩步發展的行業。馬克思、恩格斯在《資本論》中就提到過“保險”一詞，并從政治經濟學的視角解析了保險的相關內容。馬克思解釋道，保險必須要用剩余價值進行補償，是對剩余價值的扣除。它同損耗補償、維修勞動等是完全不同的概念。保險從本質上來看，是對偶然事件和自然力造成的異常破壞進行的補償，而補償的資金是來自于超額生產所掌握的生產資料（《資本論》第2卷198頁）。由此可知，其實從本質上來看，保險這一產物“是資本家從剩余價值中抽離出來的一部分以備不時之需的資金”，資金的用途主要是用來損失補償。而關于保費的多少，馬克思也做了詳細解釋。馬克思講道，用作補償用途的資金來自貨幣準備金。這一準備金中只有很少的一部分被用作保險用途，其他大部分是被用來進行擴大生產規模，增加生產能力，提升生產效率（《資本論》第2卷198頁）。所以，在生產中，購買保險只會占用貨幣準備金的很小一部分，但是它能夠起到的作用卻是巨大的，因為可以彌補異常破壞的發生所造成的損失。因此，從馬克思對保險本質的分析來看，保險能夠在生產中發揮巨大的作用，是保證生產不因不可抗力暫停、能夠正常進行的一種有效途徑。

《資本論》中除了對保險的作用做了解釋之外，還對保險的地位予以了肯定。馬克思強調，保險基金基本是來自于剩余價值的一部分，即利潤的一部分，它到底是不是作為一種單獨的業務由保險公司來進行管理這一事實，并不會改變保險基金的本質。其本質就是，保險基金作為一種損失補償金，既不能用來消費，也不必用作積累基金的唯一來源。它是否事實上用作積累基金，或者只是用來補償再生產上的損失，取決于偶然的情況。這種資金不受社會制度的限制，即使資本主義生產方式消滅之后，該部分保險基金仍然要存續。在《資本論》中，馬克思不僅強調保險基金來自于利潤，而且強調了保險基金的重要性，說明該種形式的資金既可以運用于資本主義生產方式，也能夠存在于社會主義生產方式。所以，“保險”雖然是起源于資本主義的生產，但是其發展和存續并不限于資本主義的形式，它也符合社會主義發展的規律。綜上，在社會勞動中，我們提取一定量的剩余價值來組成保險基金，這是任何社會形式都應該保有的一種防范風險的方式（曹旭光，1984），因為這種行為能夠為社會帶來極大的利益和風險保障。《資本論》從本質上對“保險”這一社會發展的產物進行了詳細的闡述，講明了保險的本質、作用甚至其資金來源等問題，讓我們對“保險”這一事物本質的認識更加深刻。

總的來說，保險就是個體利用剩余價值對面臨的風險進行規避或化解的途徑。但是對于目前我國的國情和社會主要矛盾來說，保險體現在社會保障層面上，則是民眾對于更加舒服的居住環境、更加公平的教育資源、更加切實的社會保障的美好追求。因此，保險能夠為民眾提供保護來規避風險，在促進我國進一步現代化、提升居民的幸福感、增加個人和社會層面風險保障等方面發揮著不可替代的作用。目前，我國社會保險保障的發展逐漸完善，覆蓋面逐漸擴大，但是商業保險仍有待進一步發展。因此后疫情時期，國家應該進一步推進保險行業的發展，尤其要促進健康險、養老險、護理險等險種的發展。

二、保險在國計民生中發揮的作用

作為現代經濟的重要組成部分——金融在國民經濟發展前進的過程中，一直發揮著無可替代的重要作用。保險是整個金融體系不可分割的一部分，它自身的發展狀況不僅與整個金融體系密切相關，而且與整個社會的發展也有重要關系。保險在社會經濟發展中的作用，從馬克思對保險本質的講解來看，保險是用于防范、化解、規避風險的工具；從社會角度看，保險是一個社會的穩定器，更是一個國家經濟發展的助推器，它一直并持續在促進經濟、社會等協調發展進步方面發揮著重要作用。因此，保險產生的影響主要表現為，它不僅能夠促進經濟發展，還能夠維護人民生活安定、穩定社會發展。

長期以來，保險業為國計民生提供一份穩定保障，體現出其不可替代的價值。我國保險業肇始于1885年，當時，輪船招商局于上海獨資創辦保險公司。1949年，新中國接管官僚資本保險機構，國內保險業進入整頓期。這也正好印證了《資本論》中馬克思關于“保險存在的合理性不囿于社會性質（社會主義社會或資本主義社會）”的這一說法。自此，中國的保險市場開始步入一個不同于舊中國的發展狀態。1949年，新中國第一家保險公司——中國人民保險公司成立。最初保險行業經營的基本業務與現在的差異不大，包括財險、壽險和再保險，主要為人們生產生活中的財物、個體的生命等提供保障。隨著社會的進步、保險業的發展，我國逐漸發現了一些社會性問題，即保險作為一種消費品出現，當人們的保險意識不夠時，保險是不能作為一種“保障性產品”進入人們的日常工作生活，在國計民生中發揮防范風險和保障作用的。因此，我國在1986年開始發展社會保險，到如今，社保已經達到了其“廣覆蓋”的目的，惠及千家萬戶。保險的進步總是跟隨著時代變遷和社會變化。為應對不斷加深的人口老齡化發展趨勢，我國跟隨著國際步伐也推出了“養老三支柱”體系，以期幫助緩解老年人的養老保障問題。

從以上分析可知，保險基于其防范、化解、規避風險的功能，在我們的日常生活、生產等方面發揮著極大的作用。保險最基本的功能是對于災害事故造成損失的及時補償，這也是馬克思在《資本論》中所提到的保險最基本的作用。與此同時，防災防損工作也能夠借助保險這一工具得到很好的開展。保險除了具有這些保護國計民生的基本作用外，還能夠作為經濟助推器，積聚建設資金，推進經濟、技術的進步及發展，保證我們的生活質量平穩提升。

三、后疫情時期保險的機遇和挑戰

馬克思對保險的論述，揭示了保險的本質，“它是資本家從剩余價值中抽離出來的一部分以備不時之需的資金，主要用途是損失補償”，同時，“保險基金是否能夠作為一種單獨的業務由保險公司進行管理，對問題的本質絲毫不會產生影響”。這說明保險的基本功能就是損失補償，但是隨著社會發展，保險產品也在逐漸多元化，保險的功能也越來越豐富。

2020年，疫情席卷全球，它是一種無法預測的異乎尋常的破壞，像一場颶風打破了人們日常平穩的生活，留下了損失、恐慌和潛在的危機。但是，保險行業迅速采取相應的措施來幫助企業、醫療機構及個人面對這撲面而來的風險。保險提供保障功能的優勢凸顯，保險公司為其他機構或個人多渠道提供服務，以緩解疫情帶來的沖擊。2020年1月至2020年4月期間，我國有124家保險公司在不增加保費的前提下，擴增了1530項保險產品的責任范圍，使其能夠覆蓋新冠肺炎。此外，保險公司還有效利用財產保險幫助企業復工復產。除了擴大保險承保范圍，助力企業復工復產之外，保險公司還向投保客戶、一線及基層抗疫人員等捐贈保險，充分發揮其在風險規避和損失補償方面的作用。《資本論》提到“保險用于補償生產生活中所產生的異乎尋常的破壞”的功能在此次疫情中發揮得淋漓盡致，不僅能夠覆蓋與疫情相關的重疾險以緩解個人和家庭的壓力，也能夠為基層抗疫人員提供一份切實的保障，以減少他們在一線奮斗的后顧之憂，還能夠幫助企業脫離困境，助力企業復工復產，甚至為企業發展注入新鮮血液。

與此同時，疫情對我國保險行業的發展也產生了巨大的影響，保險公司經營的波動性加大。具體影響體現在兩個方面：第一，因疫情沖擊，一些企業及個人的收入減少，導致支付能力下降。由于人們可用資金有限，使本就于疫情中艱難恢復營銷的壽險業再次遇到業績增長困難。財險方面也是如此，銷售情況整體呈現下滑趨勢。雖然線下業務受疫情影響開展較為困難，但是各大保險公司線上平臺卻迎來蓬勃發展之勢。疫情對人們的保險需求狀況也產生了一定影響，人們的風險防范意識、健康管理意識等都有所提升，表現為疫情期間線上渠道的短期健康險業務呈現爆發式增長。第二，全球資本市場劇烈波動，加劇了保險投資收益的不穩定性。疫情不僅帶來風險，對人們的生產生活造成了一定程度的沖擊，還動搖了全球資本市場。自險資入市以來，我國保險市場的資金運用一直與市場的波動緊密關聯，而資本市場的波動是與普通民眾的“錢袋子”掛鉤的。基于此，我國保險業應該對疫情帶來的挑戰有清晰的認知，同時采取適當的政策及措施來有效緩解疫情的沖擊。

危中有機，危可轉機。疫情在帶來挑戰的同時，也讓我們看到機遇。如前所述，本次疫情極大地激發了人們的保險意識，人們開始關注個人、家庭面臨的風險，并著手進行風險評估和保險規劃。與此同時，疫情中，保險公司在風險規避、減輕社會及個人壓力上做出了巨大貢獻，既讓人們看到了保險的特殊功能，也提升了行業的整體聲譽。但是，目前我國在巨災風險防范及巨災保險體系建設方面仍有欠缺，亟待完善。因此，我們應該優先推進巨災保險的發展，為今后應對類似于新冠疫情這種傳播迅速、廣泛的流行病災害夯實基礎，以化解“偶然事件和自然力所造成的異乎尋常的破壞”。